Uma hipoteca reversa é uma maneira para os proprietários idades entre 62 e mais para alavancar a equidade em sua casa. Com uma hipoteca reversa, um proprietário que possui a sua casa totalmente-ou pelo menos tem um capital considerável a retirar — pode retirar uma parte do seu capital próprio sem ter de o reembolsar até sair de casa.,você pode estar se perguntando Por que alguém iria querer pedir emprestado contra uma casa que eles trabalharam duro para pagar. Aqui está como funcionam as hipotecas invertidas, e o que os proprietários considerando que é preciso saber.o que é uma hipoteca reversa?como funciona uma hipoteca reversa?para que pode ser utilizada uma hipoteca reversa?quanto dinheiro pode receber de uma hipoteca reversa?quanto custa uma hipoteca reversa?prós e contras de hipotecas inversas é uma boa ideia uma hipoteca inversa?,
O que é uma hipoteca reversa?
uma hipoteca reversa é um tipo de empréstimo que permite aos proprietários de casas com idade igual ou superior a 62 anos, normalmente que pagaram a sua hipoteca, pedir emprestado parte do capital próprio da sua casa como renda isenta de impostos. Ao contrário de uma hipoteca regular em que o proprietário faz pagamentos ao mutuante, com uma hipoteca reversa, o mutuante paga ao proprietário.,
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os Proprietários que optam por este tipo de hipoteca não tem um pagamento mensal e não tem para vender sua casa (em outras palavras, eles podem continuar a viver na mesma), mas o empréstimo deverá ser amortizado quando o mutuário morre, permanentemente move-se ou vende a casa.
Um dos tipos mais populares de hipotecas reversíveis é a Home Equity Conversion Mortgage (HECM), que é apoiada pelo governo federal.como funciona uma hipoteca reversa?,
apesar do conceito de hipoteca reversa na prática, os proprietários qualificados podem não ser capazes de pedir emprestado o valor total de sua casa, mesmo se a hipoteca é paga.
O montante que um proprietário pode pedir emprestado, conhecido como o limite principal, varia com base na Idade do mutuário mais jovem ou do cônjuge não mutuário elegível, as taxas de juros atuais, o limite hipotecário HECM ($765,600 em 2020) e o valor da casa.é provável que os proprietários recebam um limite de capital mais elevado quanto mais velhos forem, maior o valor da propriedade e menor a taxa de juro., O montante pode aumentar se o mutuário tiver uma HECM de taxa variável.,ul>
Se você escolher um HECM com uma taxa de juros fixa, por outro lado, você vai receber um único pagamento, montante fixo de pagamento.,
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Os juros de uma hipoteca reversa acumula a cada mês, e você ainda vai precisar para ter um rendimento adequado para continuar a pagar impostos sobre a propriedade, o seguro dos homeowners e sustento da casa.para que pode ser utilizada uma hipoteca reversa?,
adicional renda de aposentadoria, cobrindo o custo de reparos domésticos necessários ou pagamento de despesas médicas fora do bolso são usos comuns e aceitáveis de receitas de hipoteca reversa, de acordo com Bruce McClary, porta-voz da Fundação Nacional para aconselhamento de crédito.
“em cada situação em que a renda regular ou as economias disponíveis são insuficientes para cobrir as despesas, uma hipoteca reversa pode impedir que os idosos se voltem para linhas de crédito de juros altos ou outros empréstimos mais caros”, diz McClary.,para ser elegível para uma hipoteca reversa, o primeiro proprietário deve ter idade igual ou superior a 62 anos. No entanto, se um cônjuge tem menos de 62 anos, você ainda pode ser capaz de obter uma hipoteca reversa se você atender a outros critérios de elegibilidade. Por exemplo:
- você deve possuir sua casa completamente ou ter uma única garantia primária que você espera pedir emprestado.qualquer hipoteca existente que tenha deve ser paga utilizando o produto da sua hipoteca reversa.deve viver na sua residência principal.,deve manter-se actualizado em relação aos impostos sobre a propriedade, ao seguro dos proprietários e a outras obrigações legais obrigatórias, tais como direitos da Associação de proprietários.deve participar numa sessão de informação ao consumidor, liderada por um conselheiro aprovado pela HUD.deve manter a sua propriedade e mantê-la em boas condições.sua casa deve ser uma casa de família, uma propriedade multi-unidade com até quatro unidades, uma casa fabricada construída após junho de 1976, um condomínio ou uma casa.,
“idosos devem ter o cuidado de tirar o máximo proveito do empréstimo, orçamentando cuidadosamente, a fim de evitar ficar sem fundos muito cedo e para ter certeza de que os impostos e seguros são pagos como acordado,” cuidados McClary.
quais são os tipos de hipotecas reversíveis?
Existem diferentes tipos de hipotecas reversíveis, e cada uma se encaixa em uma necessidade financeira diferente.
- Home Equity Conversion Mortgage (HECM) – o tipo mais popular de hipoteca reversa, estas hipotecas com seguro federal geralmente têm custos iniciais mais elevados, mas os fundos podem ser usados para qualquer finalidade., Embora amplamente disponível, HECMs só são oferecidos por credores aprovados pela Federal Housing Administration (FHA), e antes de fechar, todos os mutuários devem receber aconselhamento aprovado pelo HUD.hipoteca reversa proprietária – este é um empréstimo privado não apoiado pelo governo. Você pode tipicamente receber um maior adiantamento de empréstimo deste tipo de hipoteca reversa, especialmente se você tem uma casa de maior valor.hipoteca reversa de propósito único-esta hipoteca não é tão comum como os outros dois, e é geralmente oferecido por organizações sem fins lucrativos e agências governamentais estaduais e locais., Os mutuários só podem usar o empréstimo (que normalmente é para uma quantidade muito menor) para cobrir um propósito específico, como uma remodelação acessível handicap, explica Jackie Boies, um diretor sênior de serviços de habitação e falência para a gestão de dinheiro internacional, um conselheiro de dívida sem fins lucrativos com sede em Sugar Land, Texas.
quanto dinheiro você pode obter de uma hipoteca reversa?,
a quantidade de dinheiro que você pode obter de uma hipoteca reversa depende de uma série de fatores, de acordo com os Boies, tais como o valor de mercado atual de sua casa, sua idade, taxas de juros atuais, o tipo de hipoteca reversa, seus custos associados e sua avaliação financeira.
O montante que você recebe também será impactado se a casa tem quaisquer outras hipotecas ou liens. Se houver um saldo de um empréstimo de capital próprio ou linha de crédito de capital próprio (HELOC), por exemplo, ou liens fiscais ou julgamentos, esses terão de ser pagos com o produto da hipoteca reversa em primeiro lugar.,
“independentemente do tipo de hipoteca reversa, você não deve esperar receber o valor total de sua casa”, diz Boies. “Em vez disso, receberás uma percentagem desse valor.”
quanto custa uma hipoteca reversa?
os custos de encerramento de uma hipoteca reversa não são baratos, mas a maioria das hipotecas HECM permitem que os proprietários de casa role os custos para o empréstimo, para que você não tenha que desembolsar o dinheiro adiantado. Fazendo isso, no entanto, reduz a quantidade de fundos disponíveis para você através do empréstimo.,
Aqui está uma discriminação das taxas e encargos de HECM, de acordo com HUD:
- prémios de seguro hipotecário (MIP) – há um PMI inicial de 2 por cento no encerramento, bem como um PMI anual igual a 0,5 por cento do saldo de empréstimos em dívida. O PMI pode ser financiado no empréstimo.
- taxa de originação-para processar o seu empréstimo HECM, os credores cobram o maior de US $2.500 ou 2 por cento dos primeiros US $ 200.000 do valor de sua casa, mais 1 por cento do valor acima de US $200.000. A taxa está limitada a $ 6.000 .,taxas de serviço-os mutuantes podem cobrar uma taxa mensal para manter e monitorar a sua HECM durante a vida do empréstimo. As taxas de serviço mensal não podem exceder $ 30 para empréstimos com uma taxa fixa ou uma taxa de Ajuste Anual, ou $35 se a taxa ajusta mensalmente.taxas de terceiros – Terceiros podem cobrar as suas próprias taxas, bem como, por exemplo, para a avaliação e inspeção no domicílio, uma verificação de crédito, pesquisa de Título e seguro de título, ou uma taxa de Registo.
tenha em mente que a taxa de juro para hipotecas reversíveis tende a ser maior, o que também pode adicionar aos seus custos., As taxas podem variar dependendo do emprestador, sua pontuação de crédito e outros fatores.os prós e contras da hipoteca reversa enquanto os empréstimos contra o seu capital próprio podem libertar dinheiro para despesas de vida, o prémio do seguro hipotecário e as taxas de originação e serviço podem somar-se. Aqui estão as vantagens e desvantagens de uma hipoteca reversa.,isted sobre a hipoteca pode permanecer em casa após o mutuário morre
Contras
- Mutuário deve manter a casa e pagar impostos sobre a propriedade e seguro dos homeowners
- Uma hipoteca reversa força-o a pedir emprestado contra o patrimônio em sua casa, o que poderia ser uma fonte importante de fundos de aposentadoria
- Taxas e outros custos de fechamento pode ser alta e irá reduzir a quantidade de dinheiro que está disponível
É uma hipoteca reversa é uma boa idéia?,
uma hipoteca reversa pode ser uma ajuda para os proprietários que procuram renda adicional durante seus anos de aposentadoria, e muitos usam os fundos para complementar a segurança social ou outra renda, atender despesas médicas, pagar por cuidados em casa e fazer melhorias em casa, diz Boies.existem também formas flexíveis de receber o dinheiro da hipoteca reversa: um montante fixo, um pagamento mensal, uma linha de crédito ou uma combinação.mais, se o valor da casa aprecia e se torna mais valioso do que o saldo do empréstimo hipotecário reverso, você ou seus herdeiros podem receber a diferença, explica Boies.,
O oposto, no entanto, pode colocar um problema: se o saldo excede o valor da casa, você ou seus herdeiros podem precisar executar ou de outra forma dar a propriedade da casa de volta para o mutuante.existem também potenciais complicações envolvendo outros que vivem em casa com o mutuário, e o que pode acontecer com eles se o mutuário morrer. Os membros da família que herdam a propriedade vai querer prestar atenção aos detalhes do que é necessário para gerenciar o saldo de empréstimo quando o mutuário morre.,
“existem disposições que permitem que a família tome posse da casa nessas situações, mas eles devem pagar o empréstimo com seu próprio dinheiro ou qualificar para uma hipoteca que irá cobrir o que é devido”, McClary diz.além disso, embora nem todos os mutuantes de hipotecas inversas utilizem táticas de vendas de alta pressão, alguns usam-nas para atrair mutuários.”é sempre melhor receber orientação de uma agência sem fins lucrativos que oferece aconselhamento hipotecário reverso antes de assinar um contrato de empréstimo”, recomenda McClary., “Seguir o conselho de um porta-voz de uma celebridade ou um agente de vendas sem obter os fatos de um recurso confiável e independente pode deixá-lo com um grande compromisso financeiro que pode não ser o melhor para suas circunstâncias.”
alternativas a uma hipoteca reversa
Se você não for vendido ao fazer uma hipoteca reversa, você tem opções. Na verdade, se você ainda não tem 62 anos (e idealmente não ter 62 em breve), um empréstimo de capital próprio ou HELOC é provavelmente uma melhor opção.,
ambos os empréstimos permitem que você peça emprestado contra o capital próprio em sua casa, embora os credores limitem O montante a 80 por cento a 85 por cento do valor de sua casa, e com um empréstimo de capital próprio, você terá que fazer pagamentos mensais. (Com um HELOC, os pagamentos são necessários uma vez que o período de Saque na linha de crédito expira.)
os custos de encerramento e as taxas de juro para os empréstimos de capitais próprios e HELOCs também tendem a ser significativamente mais baixos do que o que você vai encontrar com uma hipoteca reversa.,para além de um empréstimo à habitação, pode também considerar:
- cortar despesas – reduzir despesas discricionárias pode ajudá-lo a permanecer em casa a longo prazo. Se você precisar de ajuda com uma conta necessária, considere entrar em contato com uma organização de assistência local (a administração para a vida comunitária pode ajudá-lo a encontrar um), que pode ser capaz de ajudar com o pagamento de combustível, contas de serviços públicos e reparações necessárias em casa.redução de Pessoal – Se for capaz e disposto a mudar-se, vender a sua casa e mudar-se para uma casa mais pequena e menos dispendiosa, pode dar-lhe acesso ao capital próprio da sua casa., Você pode usar o produto da venda para pagar por outra casa em dinheiro ou pagar outras dívidas.refinanciamento-se ainda não tiver pago a sua hipoteca, poderá considerar o refinanciamento do empréstimo para reduzir os seus pagamentos mensais e liberar a diferença. Certifique-se de pesar os custos de encerramento e os novos termos de empréstimo, no entanto, para ver como eles vão afetar suas finanças em seus anos de aposentadoria.,
Como evitar hipoteca reversa golpes
Como você loja para uma hipoteca reversa e considerar as suas opções, esteja no lookout para dois dos mais comuns hipoteca reversa golpes:
- Contratante “empréstimos” – Alguns empreiteiros vai tentar convencê-lo para obter uma hipoteca reversa quando divulgando casa de melhoria de serviços.”empréstimos” Veteranos-o Departamento de assuntos de Veteranos (VA) não fornece hipotecas inversas, mas você pode ver anúncios prometendo ofertas especiais para veteranos, como uma hipoteca reversa gratuita para atrair mutuários.,
a melhor maneira de evitar um esquema de hipoteca reversa é estar ciente e vigilante. Se um indivíduo ou empresa está pressionando você para assinar um contrato, por exemplo, é provavelmente uma bandeira vermelha.
conclusão
uma hipoteca reversa apresenta uma maneira para os proprietários de casas mais velhos para complementar os seus rendimentos na reforma ou pagar por renovações em casa ou outras despesas como os custos de saúde. Existem requisitos de elegibilidade que especificam quem pode tirar partido deste tipo de empréstimo, quanto dinheiro pode ser recebido e o que o proprietário tem que fazer para permanecer em boa posição.,
é melhor falar com um conselheiro aprovado pelo HUD antes de se comprometer com uma hipoteca reversa (e se você está procurando obter um HECM, você será obrigado a fazê-lo). Um conselheiro pode ajudar a delinear os prós e contras e como este tipo de empréstimo pode afetar seus herdeiros depois que você falecer. Para localizar um emprestador aprovado pela FHA ou uma agência de aconselhamento aprovada pela HUD, pode visitar o localizador online da HUD ou ligar para a linha de aconselhamento Habitacional da HUD em 800-569-4287.
Saiba mais:
- empréstimo à habitação, HELOC ou hipoteca reversa: o que é certo para si?,quanto é que eu preciso para um refinanciamento de hipoteca?
- hipoteca Reversa prós e contras
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