majoritatea oamenilor își dau seama că fondurile din conturile lor de verificare și economii sunt asigurate de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), dar puțini sunt conștienți de istoria sa, de funcția sa sau de ce a fost dezvoltat. Inițiat în 1933 după prăbușirea pieței bursiere din 1929, FDIC continuă să evolueze, deoarece găsește modalități alternative de a asigura deținătorii de depozite împotriva unei potențiale insolvențe bancare.
FDIC: primii 50 de ani
până la începutul anilor 1930, piețele financiare ale Americii se aflau în ruină., Din cauza haosului financiar declanșat de prăbușirea pieței bursiere din octombrie 1929, mai mult decât băncile 9,000 au eșuat până în martie 1933, semnalând cea mai gravă depresie economică din istoria modernă. în martie 1933, președintele Franklin D. Roosevelt a rostit aceste cuvinte Congresului:
„la 3 martie, operațiunile bancare din Statele Unite au încetat. Revizuirea în acest moment a cauzelor acestui eșec al sistemului nostru bancar nu este necesară. Este suficient să spunem că guvernul a fost obligat să intervină pentru protecția deponenților și a afacerilor națiunii.,”
Takeways cheie
- asigurare FDIC acoperă conturile de depozit în bănci, dar nu uniunile de credit.
- Pe lângă asigurarea conturilor de depozit, FDIC oferă educație consumatorilor, oferă supraveghere băncilor și răspunde plângerilor consumatorilor.
- De obicei, suma standard de asigurare a depozitelor FDIC este de 250.000 USD, per cont de client.asigurarea FDIC nu acoperă fondurile mutuale sau asigurările de viață sau anuitățile., Congresul a luat măsuri pentru a proteja deponenții bancari prin crearea actului bancar din 1933, care a format și FDIC. Scopul FDIC a fost acela de a oferi stabilitate economiei și sistemului bancar falimentar. Creat oficial prin Legea Glass-Steagall din 1933 și modelat după ce programul de asigurare a depozitelor a fost adoptat inițial în Massachusetts, FDIC a garantat o sumă specifică de depozite de verificare și economii pentru băncile sale membre., Perioada 1933-1983 s-a caracterizat prin creșterea creditării fără o creștere proporțională a pierderilor din împrumuturi, rezultând o creștere semnificativă a activelor bancare. În 1947 singur, de creditare a crescut de la 16% la 25% din activele industriei; rata a crescut la 40% până în anii 1950 și la 50% de la începutul anilor 1960.
Initial a fost denunțat de Asociatia Bancherilor Americani ca fiind prea scump și un suport de rău de activitate de afaceri, FDIC a fost declarat un succes, atunci când doar nouă bănci suplimentare închise în 1934., Datorită comportamentului conservator al instituțiilor bancare și zelului autorităților de reglementare bancară prin cel de-al doilea război mondial și perioada ulterioară, asigurarea depozitelor a fost considerată de unii ca fiind mai puțin importantă. Acești experți financiari au concluzionat că sistemul devenise prea păzit și, prin urmare, împiedica efectele naturale ale unei economii de piață libere. Cu toate acestea, sistemul a continuat.
unele elemente notabile și repere pentru FDIC prin 1983:
- 1933: Congresul creează FDIC.,
- 1934: acoperirea de asigurare a depozitelor este inițial stabilită la 2.500 USD, iar apoi este ridicată la jumătatea anului la 5.000 USD.
- 1950: asigurarea depozitelor a crescut la 10.000 USD; rambursările sunt stabilite pentru ca băncile să primească un credit pentru evaluările excesive deasupra pierderilor de exploatare și de asigurare.
- 1960: fondul de asigurări al FDIC trece de 2 miliarde de dolari.
- 1966: asigurarea depozitelor este mărită la 15.000, 00 USD.
- 1969: asigurarea depozitelor este mărită la 20.000, 00 USD.
- 1974: asigurare de depozit este crescut la $40,000.00.
- 1980: asigurarea depozitelor este mărită la 100.000 USD.,00; fondul de asigurări FDIC este de 11 miliarde de dolari.FDIC are o istorie foarte notabilă care demonstrează angajamentul guvernului de a se asigura că problemele bancare anterioare nu afectează cetățenii așa cum au făcut-o în trecut.în anii ‘ 60, operațiunile bancare au început să se schimbe. Băncile au început să-și asume riscuri netradiționale și să extindă rețelele de sucursale pe un nou teritoriu odată cu relaxarea legilor de ramificare., Această extindere și asumarea riscurilor au favorizat industria bancară de-a lungul anilor 1970, deoarece dezvoltarea economică în general favorabilă a permis chiar și debitorilor marginali să-și îndeplinească obligațiile financiare. Cu toate acestea, această tendință s-ar prinde în cele din urmă pentru industria bancară și duce la necesitatea de asigurare a depozitelor în anii 1980.
FDIC: 1980 Crizei Bancare a Prezenta
Inflației, ratele înalte ale dobânzilor, dereglementarea și recesiune creat economică și mediul bancar în anii 1980, care a dus la cele mai multe falimente bancare în post-al doilea Război Mondial., În anii ’80, inflația și o modificare a politicii monetare a Rezervei Federale au dus la creșterea ratelor dobânzilor. Combinația dintre ratele ridicate și accentul pus pe împrumuturile cu rată fixă, pe termen lung, a început să crească riscul de eșecuri bancare. Anii 1980 au văzut, de asemenea, începutul dereglementării bancare.cele mai semnificative dintre aceste noi legi au fost Legea privind dereglementarea și controlul monetar al instituțiilor depozitare (DIDMCA). Aceste legi au autorizat eliminarea plafoanelor ratei dobânzii, relaxarea restricțiilor privind împrumuturile și depășirea legilor de camătă ale unor state., În timpul recesiunii din 1981-1982, Congresul a adoptat Garn-St. Germain Instituții Depozitare Act, care a promovat banca dereglementarea și metodele de a face cu falimente bancare. Toate aceste evenimente au dus la o creștere cu 50% a taxelor de împrumut și la eșecul a 42 de bănci în 1982.un număr suplimentar de 27 de bănci comerciale au eșuat în prima jumătate a anului 1983, iar aproximativ 200 au eșuat până în 1988. Pentru prima dată în epoca postbelică, FDIC a fost obligat să plătească creanțe deponenților băncilor eșuate, ceea ce a subliniat importanța FDIC și asigurarea depozitelor., Alte evenimente semnificative în această perioadă includ:
- 1983: rambursările de asigurare a depozitelor sunt întrerupte.
- 1987: Congresul refinanțează Federal Savings and Loan Insurance Corp. (10 miliarde de dolari).
- 1988: 200 FDIC-băncile asigurate nu reușesc; FDIC pierde bani pentru prima dată.
- 1989: Rezoluție Încredere în Corp. este creat pentru a dizolva problema thrifts; OTS deschide pentru a supraveghea thrifts.
- 1990: prima creștere a primelor de asigurare FDIC de la 8, 3 cenți la 12 cenți la 100 USD de depozite.
- 1991: primele de asigurare a lovit 19,5 cenți la 100 $de depozite., Legislația FDICIA crește capacitatea de împrumut a FDIC, se impune o rezoluție cu costuri reduse, procedurile prea mari pentru a eșua sunt scrise în lege și se creează un sistem de prime bazat pe risc.
- 1993: băncile încep să plătească prime pe baza riscului lor. Și primele de asigurare ajung la 23 de cenți la 100 de dolari.
- 1996: Legea fondurilor de asigurare a depozitelor împiedică FDIC să evalueze primele împotriva băncilor bine capitalizate dacă fondurile de asigurare a depozitelor depășesc rata rezervelor desemnate de 1, 25%.,
- 2006: începând cu 1 aprilie, asigurarea depozitelor pentru conturile individuale de pensionare (IRAs) este mărită la 250.000 USD.
- 2008: actul de stabilizare economică de Urgență din 2008 este semnat pe Oct. 3, 2008. Acest lucru ridică temporar limita de bază a acoperirii federale de asigurare a depozitelor de la $100,000 la $250,000 per deponent. Legislația prevede că limita de bază de asigurare a depozitelor va reveni la $100,000 pe decembrie. 31, 2009.
- 2010: noua legislație face ca cifra de $250,000 să fie permanentă în iulie.,
în 2006, Legea federală privind asigurarea depozitelor a fost semnată în lege. Acest act prevedea implementarea noii reforme a asigurării depozitelor, precum și fuziunea a două foste fonduri de asigurări, Fondul de asigurări bancare (BIF) și Fondul de asigurări al Asociației de Economii (SAIF) într-un nou fond, Fondul de asigurare a depozitelor (DIF). FDIC menține DIF prin evaluarea instituțiilor depozitare și evaluarea primelor de asigurare pe baza soldului depozitelor asigurate, precum și a gradului de risc pe care instituția îl prezintă fondului de asigurare., La 31 Martie 2018, DIF avea un sold de 95, 1 miliarde de dolari.primele de asigurare plătite de băncile membre asigură depozite în valoare de $250,000 per deponent per bancă asigurată. Aceasta include dobânda principală și acumulată până la un total de $250,000. În octombrie 2008, limita de protecție pentru conturile asigurate FDIC a fost ridicată de la $100,000 la $250,000.
noua limită urma să rămână în vigoare până în decembrie., 31, 2009, dar a fost extinsă și apoi a devenit permanentă pe 21 iulie 2010, odată cu trecerea reformei Wall Street și a Legii privind protecția consumatorilor. Deponenții care sunt preocupați să se asigure că depozitele lor sunt acoperite integral își pot crește asigurarea prin conturi în alte bănci membre sau prin efectuarea de depozite în diferite tipuri de conturi în aceeași bancă. Aceleași reguli sunt valabile și pentru conturile de afaceri.
FDIC Lista de elemente asigurabile vs. Nu asigurabile
asigurat
- băncile membre și instituțiile de economii.,
- toate tipurile de economii și depozite de verificare, inclusiv conturile acum cluburi de Crăciun și depozite la termen.
- toate tipurile de cecuri, inclusiv cecuri de casierie, cecuri de ofițer, cecuri de cheltuieli, plăți de împrumut și orice alte ordine de plată sau instrumente negociabile trase asupra instituțiilor membre.
- cecuri certificate, scrisori de credit și cecuri de călătorie atunci când sunt emise în schimbul numerarului sau a unei taxe împotriva unui cont de depozit.,
Nu este Asigurat
- Investițiile în acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale, obligatiuni municipale sau alte titluri de valoare
- Anuități
- produse de asigurare de Viață, chiar dacă achiziționate de la un asigurat bank
- certificate de Trezorerie (T-facturi), obligațiuni sau note
- cutii de valori
- Pierderi prin furt (deși furat fondurile pot fi acoperite de către banca de pericole si accidente de asigurare)
FDIC: Ce se Întâmplă atunci Când o Bancă Intră?, legea federală impune FDIC să efectueze plățile depozitelor asigurate „cât mai curând posibil” la eșecul unei instituții asigurate. Deponenții cu depozite neasigurate într-o bancă membră eșuată își pot recupera o parte sau întreaga sumă de bani în funcție de recuperările efectuate la vânzarea activelor instituțiilor eșuate. Nu există o limită de timp pentru aceste recuperări și uneori este nevoie de ani pentru ca o bancă să-și lichideze activele.,în cazul în care o bancă intră sub și este achiziționată de o altă bancă membră, toate depozitele directe, inclusiv cecurile de securitate socială sau cecurile de plată livrate electronic, vor fi depuse automat în contul clientului la banca presupusă. În cazul în care FDIC nu poate găsi o bancă care să-și asume eșecul, va încerca să facă aranjamente temporare cu o altă instituție, astfel încât depozitele directe și alte retrageri automate să poată fi procesate până când se pot face aranjamente permanente.,există două modalități comune prin care FDIC se ocupă de insolvența bancară și de activele bancare: prima este metoda de cumpărare și asumare (P&A), unde toate depozitele sunt asumate de o altă bancă, care achiziționează, de asemenea, unele sau toate împrumuturile băncii eșuate sau alte active. Activele băncii eșuate sunt scoase la vânzare, iar băncile deschise pot depune oferte pentru achiziționarea diferitelor părți ale portofoliului băncii eșuate.,
FDIC va vinde uneori toate sau o parte din active cu o opțiune put, care permite ofertantului câștigător să restituie activele transferate în anumite circumstanțe. Toate vânzările de active se fac pentru a reduce datoria netă față de FDIC și Fondul de asigurări pentru pierderile bancare. Atunci când FDIC nu primește o ofertă pentru o tranzacție P&, poate utiliza metoda de plată, caz în care va plăti direct depozitele asigurate și va încerca să recupereze aceste plăți prin lichidarea bunurilor de administrare a băncii eșuate., FDIC determină suma asigurată pentru fiecare deponent și le plătește direct cu toate dobânzile până la data eșecului.
linia de Jos
istoria și evoluția FDIC subliniază angajamentul său de a asigura depozitele bancare împotriva falimentului bancar. Prin evaluarea primelor datorate activelor bancare și a riscului asumat de eșec, a acumulat un fond pe care îl consideră că poate despăgubi consumatorii împotriva pierderilor bancare anticipate.aflați mai multe despre instituție, serviciile sale și scopul acesteia vizitând site-ul FDIC., Acest site permite, de asemenea, consumatorilor să investigheze starea și riscurile olfactive de către băncile membre, să marcheze plângeri cu privire la industrie sau practica băncii specifice și să găsească informații despre vânzările de active și recuperări.div>
/div>
