Good Mood

Liebe Apropos Kredit,
Meine Fragen sind über die 30% Kreditauslastung Regel. Ich lese an anderer Stelle weiter, dass Sie Ihre Kreditnutzung unter 30% des verfügbaren Kredits halten müssen, wenn Sie eine gute Punktzahl wünschen. Ich denke, meine Hauptfrage ist – ist es wirklich eine Regel überhaupt?

Bei 29% Kreditauslastung ist mein Kredit-Score in Ordnung, aber wenn ich 30 – Boom treffe! Es fällt von einer Klippe?,

Oder ist es nur eine gleitende Skala, mit 70% Auslastung schrecklich, 50% schlecht, 30% OK, 10% wirklich gut und 0% am besten? – SuziT

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Liebe SuziT,
Dies ist eine große Frage, die auf einem meiner All-Time Credit Scoring pet peeves berührt.

Nachdem ich mich im Laufe der Jahre mit vielen der inneren Abläufe der FICO-Bewertungsformel vertraut gemacht habe, kann ich Ihnen sagen, dass ein „Schwellenwert“ für die Kreditauslastung eher der gleitenden Skala ähnelt Sie beschreiben als eine Hard-and-Fast-Regel, bei der, wie Sie sagen, ein Punkt über der magischen Zahl Ihre Punktzahl von einer Klippe sendet.,

Bei der Kreditbewertung ist es wichtig zu verstehen, dass mathematische Berechnungen, die auf Daten basieren, die die Erfahrungen von Millionen von Verbrauchern widerspiegeln und zur Vorhersage zukünftiger Kreditrisiken entwickelt wurden, nicht unbedingt zu leicht zu merkenden Zahlen führen, wie 30% oder 50%, das kann universell angewendet werden.

Die Art und Weise, wie es in der Praxis funktioniert, da es nicht viel zusätzlichen Vorhersagewert gibt, um an jedem einzelnen Prozentpunkt entlang des Spektrums von 0% -100% unterschiedliche Punktzahlen zuzuweisen, ist, dass die Bewertungsformel Punkte nach Prozentbereichen zuweist.,

Je niedriger der Prozentbereich, desto mehr Punkte vergeben. Aus diesem Grund gibt es keinen „Boom“, wenn Ihre Auslastung 30% erreicht, es sei denn, Ihr Ausnutzungsprozentsatz hat sich in einen neuen Bereich verschoben, der nur wenige Punkte bietet.

Kreditauslastung: One size doesn ‚ t fit all

Es gibt weitere Gründe, warum eine einzelne one-size-fits-all Auslastung Prozentsatz Cut-off kann nicht realistisch auf Kredit-Scoring gelten, und warum das in Ordnung ist:

• Ein bestimmter Nutzungsbereich kann Punkte für einzelne Karten anders zugeordnet als für kombinierte Konto Prozentsätze., Zum Beispiel kann sich Ihre Punktzahl ändern, wenn die Auslastung einer einzelnen Karte einen bestimmten Prozentbereich erreicht, aber sie ändert sich möglicherweise nicht, wenn der Durchschnitt aller Ihrer Karten denselben Prozentsatz oder Bereich erreicht.
• Nutzungsbereiche und Punkte, die für die Krediterfahrung einer Person gelten, gelten möglicherweise nicht unbedingt für andere Erfahrungen. Das liegt am „Multiple Score Card“ – System, bei dem Kredit-Scores unterschiedliche Bewertungsfaktoren und unterschiedliche Gewichtung der Faktoren für verschiedene Krediterfahrungen verwenden., Darüber hinaus gelten möglicherweise nicht immer dieselben Nutzungsmaßnahmen für dieselbe Person wie die Indikatoren für die Krediterfahrung, wie z. B. Länge der Kredithistorie, Anzahl der Konten, Zahlungshistorie usw., im Laufe der Zeit ändern.
• Erwarten Sie keine tatsächlichen Zahlen. Unabhängig davon, ob es sich um Auslastung oder andere Kredit-Scoring-Faktoren handelt, sollten wir niemals erwarten, tatsächliche Zahlen wie 30% zu sehen. Dieser Detaillierungsgrad wäre nur bei der tatsächlichen Berechnung der Punktzahlen sinnvoll., Und natürlich würde eine solche Übung viel mehr Informationen und analytische Fähigkeiten erfordern, als jeder Nicht-Mathematiker ohne Zugang zu Kreditbürodaten und proprietären Bewertungsformeln erwarten kann.

Je niedriger Ihre Kreditauslastung ist, desto besser

Am nächsten kommen wir zu einer Regel, die universell auf Auslastung Prozentsätze gilt, ob unter Berücksichtigung einer einzelnen Karte oder alle Karten kombiniert, ist: Je niedriger Ihre Kreditauslastung ist, desto besser – aber es ist besser, etwas zu haben (ein Prozentsatz höher als 0) als nichts.

Warum höher als 0%?, Zurück zu der Idee, dass die Prozentbereiche auf Untersuchungen zum Verhalten von Millionen von Verbrauchern basieren, stellt sich heraus, dass das Ausfallrisiko bei 0% Auslastung tatsächlich etwas höher ist als bei etwas höher als 0 Prozentsätze.

Der Hauptgrund für dieses seltsame Ereignis ist, dass ein Saldo von 0 USD – was zu einer Auslastung von 0% führt – häufig das Ergebnis der nicht regelmäßigen Verwendung von Krediten ist, was Untersuchungen zufolge auf ein höheres zukünftiges Risiko hindeutet. Das ist richtig – nicht verschuldet zu sein, macht Sie zu einem höheren Risiko. Go figure.,

Die 25% Kreditauslastungsregel

Dies soll jedoch nicht heißen, dass das vereinfachte Mantra, die Auslastung unter 30% zu halten, keinen Wert hat, obwohl, um konsistenter zu sein mit dem tatsächlichen Funktionieren der Partitur, empfehle ich 25% als diese Schwelle.

So wie es ein guter Diät-Motivator ist, einige herausfordernde, aber erreichbare Gewichtsmaßstäbe zu setzen und diese anzupassen, bis Sie das ultimative Ziel erreichen, kann dieselbe Methode zur Reduzierung Ihrer Kreditauslastung auch zu Ihrem Vorteil wirken.,

Wenn Sie zum Beispiel auf Ihren Karten ausgereizt sind und sie nicht sofort auszahlen können, schießen Sie zuerst für 75%, dann versuchen Sie es für 50% und so weiter, bis Ihre Auslastung sinkt in die einzelnen Ziffern.

Berechnung eines Kredit-Score ist kompliziert; ein gutes zu halten ist nicht

Schließlich, jedes Mal, wenn wir über die Komplexität der Kredit-Scoring sprechen, ist es auch hilfreich, uns daran zu erinnern, dass, während die Scoring-Formel ist in der Tat ein komplizierter Satz von mathematischen Berechnungen, eine gute Punktzahl zu erreichen läuft darauf hinaus, nach einem einfachen und einvernehmlichen Satz von drei Regeln:

1. Pünktlich bezahlen.,
2. Halten Sie Ihre Schulden niedrig.
3. Neues Guthaben nur bei Bedarf beantragen.

Und für ein gutes Maß werde ich eine vierte Regel hinzufügen, da wir über die Kreditauslastung sprechen: Niedriger ist besser – und etwas ist besser als nichts.

Hoffe, das hilft. Danke fürs Schreiben!

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