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Universal life Insurance bietet lebenslange Deckung, bietet Flexibilität bei der Zahlung von Prämien und Auswahlmöglichkeiten für den Geldwert der Police., Der Barwert einer Standard-Universal-Lebensversicherung wächst entsprechend der Wertentwicklung des Portfolios des Versicherers und kann zur Zahlung von Prämien verwendet werden.
Variationen wie variable und indizierte universelle Lebensversicherung geben Ihnen Optionen, wie Sie den Barwert der Police anlegen können. Universal Life Insurance wird oft mit Whole Life Insurance verglichen, einer Police, die auch lebenslange Deckung bietet, aber weniger teuer ist und mehr Versicherungsoptionen bietet.
Wie funktioniert die Universelle Lebensversicherung?,
Universal-life-Versicherung ist eine form der Kapitallebensversicherung, Bedeutung Abdeckung kann letzten für Ihr Leben lang, solange die Prämien gezahlt werden. Dies steht im Gegensatz zu einer befristeten Lebensversicherung, die nur für einen festgelegten Zeitraum wie 10 oder 20 Jahre Deckung bietet. Die universelle Lebensversicherung kann von Einzelpersonen erworben werden, wird aber auch regelmäßig von Arbeitgebern als universelle Gruppenlebensversicherung angeboten.
Barwert und Prämienzahlungen
Die universelle Lebensversicherung hat eine Barwertkomponente, die vom Todesgeld getrennt ist., Jedes Mal, wenn Sie eine Prämienzahlung leisten, wird ein Teil der Versicherungskosten (z. B. Verwaltungsgebühren und Deckung des Todesgeldes) übernommen, und der Rest wird Teil des Barwerts. Der Barwert wächst garantiert nach einem jährlichen Mindestzinssatz, kann jedoch je nach Marktleistung des Versicherers schneller wachsen.,
Der Barwert einer universellen Lebensversicherung kann verwendet werden als:
- Rückgabewert – Wenn Sie sich entscheiden, dass Sie die Police nicht mehr wollen, können Sie sie dem Versicherer zurückgeben („kapitulieren“), und der Versicherer würde Ihnen den Barwert als Gegenleistung geben.
- Kreditsicherheiten – Sie können Geld vom Versicherer ausleihen und den Barwert als Sicherheit verwenden, sodass Sie den Maximalbetrag ausleihen können. Diese Policy-Darlehen unterliegen Zinssätzen, die vom Versicherer festgelegt werden.,
- Prämienzahlungen-Sie können den Barwert verwenden, um einen Teil oder die Gesamtheit einer Prämienzahlung zu bezahlen. Denken Sie daran, dass die Richtlinien verfallen, wenn der Barwert auf Null fällt, sodass Sie den Betrag genau verfolgen müssen.
Da die Prämien einer universellen Lebensversicherung zwischen den Kosten der Deckung und dem Barwert aufgeteilt sind, können Sie wählen, wie viel Sie zahlen, solange sie zwischen dem minimalen und dem maximalen Prämienbetrag liegen., Viele Menschen entscheiden sich dafür, die maximal mögliche Prämie für die ersten Jahre der Deckung zu zahlen, um einen großen Barwert aufzubauen, und verwenden dann den Barwert, um später Prämien zu zahlen. Dies kann eine gute Strategie sein, wenn Sie eine dauerhafte Deckung beibehalten möchten, auch wenn Sie während des Ruhestands ein geringeres Einkommen haben. Der Nachteil ist, dass, wenn Ihr Geldwert abläuft, Sie die vollen Versicherungskosten nicht bezahlen können und es keinen Rückgabewert für die Police gibt. Ihre Police kann auch verfallen, wenn der Barwert Null erreicht.,
Der Barwert kann besonders schlecht sein, wenn Ihre Versicherungskosten erhöht werden. Die Versicherungskosten können für die Lebensdauer der Police niedrig sein, dies ist jedoch nicht typisch. Normalerweise gibt es eine minimale und maximale Kosten für die Versicherung so, wie Sie älter werden, wird Ihre Mindestprämie deutlich erhöhen. Wenn dies geschieht, wenn Ihr Barwert aufgebraucht ist und Sie von einem festen Einkommen leben, bleiben Sie möglicherweise hängen und Ihre Police erlischt, was bedeutet, dass Sie Ihre Deckung verlieren. Aus diesem Grund ist es unglaublich wichtig, den Barwert Ihrer Police genau zu verfolgen, wenn Sie damit Prämien zahlen.,
Achten Sie beim Einkauf für die Abdeckung darauf, den Unterschied zwischen der garantierten Leistung einer Police und der projizierten Leistung zu beachten. Die garantierte Leistung gibt das Worst-Case-Szenario von Mindestrenditen und maximalen Gebühren an, die vom Versicherer in Rechnung gestellt werden können.
Was ist Fälligkeitsdatum in der Lebensversicherung?
Universal-life-Versicherungen haben ein Verfalldatum, das Auftritt, wenn Sie schalten Sie in einem bestimmten Alter (oft zwischen 85 bis 121). Wenn eine Police ihr Fälligkeitsdatum erreicht, erhalten Sie in der Regel eine Zahlung und die Deckung endet., Abhängig von der Police kann die Zahlung die Todesleistung oder ein bestimmter Dollarbetrag sein, entspricht jedoch normalerweise dem Barwert der Police.
Dies kann ein Problem sein, wenn Sie über das Fälligkeitsdatum hinaus leben und den größten Teil des Barwerts zur Zahlung von Prämien verwendet haben, da Sie am Ende keine Deckung erhalten und wenig Geld an Sie zurückgegeben wird. Daher sollten Sie eine Richtlinie mit einem Fälligkeitsdatum auswählen, mit der Sie bei der beabsichtigten Verwendung der Abdeckung vertraut sind., Zum Beispiel, wenn Sie verhindern möchten, dass Ihre Familie Erbschaftssteuern zahlen muss, wenn Sie sterben, egal wann das ist, Sie werden ein sehr hohes Alter für das Fälligkeitsdatum wollen.
Sollten Sie sich für eine universelle Lebensversicherung oder eine ganze Lebensversicherung entscheiden?
das Ganze Leben und universal-life-Versicherungen sind ähnlich, Sie sind beide Formen der dauerhaften Abdeckung. Die Hauptunterschiede bestehen darin, dass der Barwert für ganze Lebensversicherungen zu einem garantierten Zinssatz steigt und die Prämien für die Lebensdauer der Police gleich sind., Dies kann sowohl ein Vorteil als auch ein Nachteil im Vergleich zur universellen Lebensversicherung sein.,
Daher haben universelle Lebensversicherungen ein größeres Aufwärtspotenzial, wenn das Portfolio des Versicherers gut abschneidet, da der Barwert mit einer höheren Rate wachsen kann., Wenn der Versicherer jedoch eine schlechte Leistung erbringt, wäre der Barwertzinssatz für eine universelle Police niedriger als der einer gesamten Lebensversicherung. Wenn der Versicherer schlecht abschneidet, normalerweise in Zeiten niedriger Zinssätze auf dem Markt oder wenn Sie älter werden, erhöht der Versicherer mit größerer Wahrscheinlichkeit die Deckungskosten. Da die gesamten Lebensversicherungsprämien niedrig sind, wissen Sie, wie viel Sie an jedem Punkt zahlen müssen, um die Deckung zu gewährleisten.,
Da der Versicherer einen niedrigeren Zinssatz garantiert und eine Reihe von Prämien anbietet, sind universelle Lebensversicherungen in der Regel günstiger als ganze Lebensversicherungen. Dies macht sie zu einer guten Überlegung, wenn Sie eine dauerhafte Deckung mit niedrigeren Prämien wünschen. Wenn Sie jedoch nur für einen bestimmten Zeitraum Deckung benötigen, empfehlen wir eine langfristige Lebensversicherung, da permanente Policen viel höhere Angebote haben.
Wie funktioniert eine indizierte universelle Lebensversicherung?,
Die indexierte universelle Lebensversicherung weist viele der gleichen Merkmale einer standardmäßigen universellen Lebensversicherung auf, mit der Ausnahme, dass das Wachstum des Barwerts an die Wertentwicklung eines Index gebunden ist. Jeder Versicherer hat seine eigene Auswahl an Indizes zur Verfügung und je nach Politik, können Sie mehr als eine wählen. Einige der am häufigsten angebotenen Indizes sind die S&P 500, NASDAQ 100 und Russell 2000. Die Wertentwicklung wird in der Regel ohne Dividenden gemessen.,
Mit der indexierten universellen Lebensversicherung können Sie den Barwert häufig in ein festverzinsliches Konto und ein an die Wertentwicklung eines Index gebundenes Konto investieren. Sie teilen dem Versicherer den Prozentsatz des Barwerts mit, der für jede Investition verwendet werden soll, und der Versicherer verfolgt die Leistung. Die Anlage mit festem Zinssatz birgt ein geringeres Risiko und eine höhere garantierte Mindestrendite. Die Index-Tracking-Anlage hat höhere potenzielle Renditen, aber einen niedrigeren Garantiezins.,
Wenn das Wachstum des Barwerts einer Police an die Wertentwicklung eines Index gebunden ist, gibt es einige Einschränkungen, die Sie beachten sollten:
- Mindestgarantierter jährlicher Zinssatz – Dies kann je nach Versicherer 0% oder höher betragen.
- Maximaler jährlicher Zinssatz-Die Rendite ist an die Wertentwicklung des Index gebunden, aber Sie sind nicht wirklich in den Index investiert. Daher begrenzt der Versicherer den maximalen Zinssatz, den er zahlen wird, auf etwa 10-12%.,
- Partizipationsrate-Dies ist der Prozentsatz des Geldes, dem gutgeschrieben wird, dass er in den Index investiert wurde. Wenn Sie also einen Barwert von 10.000 US-Dollar haben, der den S&P 500 verfolgt, und der Index eine jährliche Rendite von 10% aufweist, würden Sie davon ausgehen, dass der Barwert um 1.000 US-Dollar gestiegen ist. Dies setzt jedoch eine 100% ige Teilnahmequote voraus. Wenn die Teilnahmequote des Versicherers 50% betrug, würde sich Ihr Barwert um 500 USD oder nur um 5% erhöhen (10.000 USD x 50% x 10% = 500 USD).,
Vor-und Nachteile der indizierten universellen Lebensversicherung
Die indizierte universelle Lebensversicherung bietet eine bessere Kontrolle über die Leistung des Barwertwachstums Ihrer Police, da Sie sich nicht auf eine vom Versicherer und seiner Leistung bestimmte Zahl verlassen. Der garantierte Mindestzinssatz ist jedoch in der Regel niedriger als der einer herkömmlichen universellen Lebensversicherung, und der Versicherer kann Ihren Teilnahmesatz deckeln. Darüber hinaus sind Sie mit den gleichen Risiken einer Standard-Universal-Lebensversicherung konfrontiert, da Ihre Deckungskosten erhöht werden können.,
Mit einer indexierten universellen Lebensversicherung möchten Sie auch wissen, wie der Versicherer Ihren Basis-Barwert berechnet. Da Sie nicht wirklich in den Index investiert sind, bestimmt der Versicherer Ihre Rendite für einen bestimmten Zeitraum, indem er Ihren Basis-Cash-Wert mit der Performance des Index multipliziert. Wenn Sie beispielsweise jeden Monat von Ihrem Barwert abziehen, um einen Teil der Prämien zu zahlen, möchten Sie, dass der Basis-Barwert vor Abzug gemessen wird. Auf diese Weise wird ein größerer Geldbetrag mit der Rendite des Index multipliziert und Ihr Barwert wächst schneller.,
Angenommen, Sie hatten einen Barwert von 1,000 USD und 100 USD wurden Mitte des Monats für Prämien abgezogen. Wenn die Rendite des Index für diesen Zeitraum 10% betrug, können Sie eine Rendite von 100 USD basierend auf einem Basiswert von 1,000 USD (Vor Abzug) oder eine Rendite von 90 USD basierend auf einem Basiswert von 900 USD (nach Abzug) erhalten.
Variable universelle Lebensversicherung
Variable universelle Lebensversicherung sehr ähnlich einer indexierten universellen Lebensversicherung. Der Hauptunterschied besteht darin, dass Sie den Barwert in gruppierte Anlagen investieren, die Investmentfonds ähneln., Sie erhalten eine Liste potenzieller Investitionen sowie deren Leistungsverlauf und Gebühren und können auswählen, wie viel des Barwerts jeweils investiert wird.
Vor-und Nachteile der variablen Universal Life Insurance
Jede Variable Universal Life Insurance Investition hat Managementgebühren, die berücksichtigt werden müssen, ähnlich wie bei der Bewertung eines Investmentfonds. Die Verwaltungs-und Verwaltungsgebühren für variable universelle Lebensversicherungen sind in der Regel höher als für andere universelle Lebensversicherungen., Selbst wenn Sie sich für große Investitionen entscheiden, können die Gebühren Ihre Renditen erheblich beeinträchtigen.
Garantierte universelle Lebensversicherung
Garantierte universelle Lebensversicherung ist eine universelle Lebensversicherung, die nicht erlischt, wenn der Barwert Null ist. In Anbetracht dessen kann es sich im Wesentlichen wie eine Lebensversicherungspolice verhalten, wobei der Begriff in jedem Alter endet, in dem die Police reift, unabhängig davon, ob Sie 90, 100 oder 121 Jahre alt werden.,
Da es entweder keine Barwertkomponente gibt oder der Barwert sehr gering ist, ist eine garantierte universelle Lebensversicherung der beste Weg, um die niedrigsten Angebote für eine dauerhafte Deckung zu erhalten. Die Kosten für die Deckung sind deutlich niedriger als die der Standard-Universal-Lebensversicherung und Prämien sind in der Regel Niveau für die Dauer der Politik.
