Bis vor kurzem unterzeichnet haben, BMO und Kunden, die ein Home-Equity-Darlehen oder Kreditlinie suchen konnten online bewerben und die meisten ihrer Dokumente über ein Online-Portal unterzeichnen. Aber sie konnten nicht entkommen, von Angesicht zu Angesicht mit einem Notar zu kommen, um ihren Schuldschein und ihre Tat zu unterschreiben, ob das bedeutete, die Durchfahrt ihrer Filiale zu besuchen oder einen Notar zu bitten, sie bei sich zu Hause zu treffen.,
Tom Parrish, Leiter des Produktmanagements für Privatkredite bei der BMO Harris Bank, stellte sogar einen Tisch in seiner Einfahrt auf, als er die Dienste eines Notars brauchte, um seine jüngste Hypothekenrefinanzierung abzuschließen, aber inmitten der Coronavirus-Pandemie soziale Distanzierung aufrechterhalten wollte. Parrish und seine Frau machten abwechselnd ihre Schritte, während sie sich vom Notar fernhielten.
Jetzt haben Kunden der Chicago Bank eine dritte Möglichkeit:ihre Dokumente notariell beglaubigt remote mit einem Notar auf dem Bildschirm.,
Am Mai 12 schloss BMO Harris seine erste Home Equity-Kreditlinie remote von Anfang bis Ende mit Blend Close, dem digitalen Abschlussprodukt, das von der Verbraucherkreditplattform Blend erstellt wurde. Die 138-Milliarden-Dollar-Asset-Bank ist ein Finanzinstitut, das sich auf die Online-Beglaubigung (RON) konzentriert, indem es mit Eigenheimkrediten und Kreditlinien beginnt., Im Gegensatz zur elektronischen notariellen Beurkundung, bei der der Notar Dokumente auf einem Computer signiert, aber von Angesicht zu Angesicht mit dem Verbraucher zusammensitzt, wird der gesamte notarielle Beurkundungsprozess remote über audiovisuelle Technologie, typischerweise eine Webcam, durchgeführt.
Laut Anbietern und Beratern sind mehr Finanzinstitute daran interessiert, die notarielle Beurkundung zu einem rein digitalen Erlebnis zu machen. Kurzfristig wird dies Kunden zugute kommen, die während der Pandemie zögern, persönlich mit einem Notar zu interagieren. Auf lange Sicht argumentieren Befürworter, dass es eine effizientere notarielle Beurkundungsmethode sein wird., Da es jedoch mehrere Hindernisse gibt, wird es eine Weile dauern, bis RON allgemein akzeptiert wird, insbesondere für die Schließung von Hypotheken.
“ Die Anbieter sind da und warten darauf, dass immer mehr Menschen auf diese Weise Geschäfte tätigen können“, sagte Craig Hughes, Managing Director of Financial Services bei CC Pace, einem Beratungsunternehmen. „Es mangelt nicht an technischen Lösungen für das Problem. Dies ist eher eine legislative Frage.,“
Hürden für die Ferne
Laut der National Notary Association haben 24 Staaten permanente RON-Gesetze verabschiedet, die es einem Unterzeichner ermöglichen, mit einem Notar über audiovisuelle Geräte zu interagieren, während 14 dieser Staaten ihre RON-Verfahren vollständig implementiert haben, was bedeutet, dass die Gesetze in Kraft sind und Notare befugt sind, ihre Aufgaben aus der Ferne zu erfüllen. Viele andere Staaten, einschließlich New York, haben vorübergehende Genehmigungen erteilt, die es Notaren ermöglichen, während der Pandemie RONs oder andere Formen der Beglaubigung durchzuführen.,
Aber selbst in Staaten, in denen RON legal ist, können die Gesetze in einzelnen Landkreisen unterschiedlich sein.
Darüber hinaus gibt es andere Hindernisse für die Beglaubigung, wie die Annahme. Zum Beispiel sind Hypotheken einer der Haupttreiber bei der Ausweitung des Einsatzes von RON. Aber einige Teilnehmer in der Hypothek Lieferkette haben noch das Konzept zu umarmen.,
„Nur weil Kreditgeber dies heute legal in 24 Staaten tun können, bedeutet das nicht, dass ihre Investoren diese Kredite kaufen oder die Lagerleihgeber diese Kreditgeber die Kredite finanzieren lassen“, sagte Julian Hebron, Gründer von The Basis Point, eine Vertriebs-und Strategieberatung für Verbraucherfinanz-und Fintech-Unternehmen. „Die meisten Titelunternehmen entscheiden sich möglicherweise dafür, das Titelversicherungsrisiko nicht einzugehen, insbesondere in Fällen, in denen vorübergehende Maßnahmen ergriffen wurden.“
Am März 18, Sens. Kevin Cramer, R-N. D., und Mark Warner, D-Va.,, führte das Securing and Enabling Commerce Using Remote and Electronic Notarization Act von 2020 ein, das die sofortige Verwendung von Remote-Online-Notarisierung in den USA erlaubt
Aber fehlende Bundesvorschriften, Kreditgeber und Titelgesellschaften können immer noch vorsichtig sein.
Technische Probleme bestehen.
„Es gibt eine ganze Reihe von Standards, die RON technologisch gesund machen“, sagte Hebron. „Der Notar könnte Zoom einschalten, aber vielleicht vergessen, Record zu drücken., Sie könnten Ihren Führerschein an die Webcam halten und sie können es validieren, aber das bedeutet technisch, dass sie es nach der Tat notariell beglaubigen, das ist nicht etwas, ein Titel Unternehmen wohl fühlen würde versichern.“
Ein heute und noch vor der Pandemie verbreiteter Kompromiss ist der Hybridschluss. In diesem Szenario werden nicht notariell beglaubigte Dokumente elektronisch unterzeichnet, aber ein Notar trifft sich am selben Tag persönlich mit dem Kreditnehmer, um den Rest auf Papier zu unterzeichnen.,
RON in action
Anbieter wie Blend, LenderClose, Notarize, Safedocs und SIGNiX haben alle Kunden in Finanzdienstleistungen und erleichtern die Zusammenarbeit in irgendeiner Form.
Blend bietet beispielsweise auf seiner neuen Blend Close-Plattform sowohl hybride als auch vollständig entfernte Schließungen an, die für Hypotheken, Home-Equity-Kredite und Kreditlinien und schließlich für andere Consumer-Banking-Produkte verwendet werden können.
Kreditnehmer erhalten Zugriff auf ein Portal, in dem sie die Art des Schließens auswählen können (vollständig remote oder hybrid) und ihre bevorzugten Zeitblöcke für die Abschlusszeremonie auswählen können., Vor der Abschlusszeremonie können Kreditnehmer eine Vorschau aller Dokumente in ihrem Abschlusspaket anzeigen und vom Kreditgeber markierte Schlüsseldetails scannen.
Wenn Kreditnehmer Fragen haben, können sie eine Co-Pilot-Sitzung einleiten, die eine Benachrichtigung an ihren Kreditsachbearbeiter sendet, dass sie Hilfe benötigen, und der Kreditsachbearbeiter wird Fragen mit ihnen durch Bildschirmfreigabe bearbeiten. Für das folgende Szenario wird der Kreditnehmer am Tag der Schließung elektronisch einen Notar anrufen, um den endgültigen Satz von Dokumenten per Webcam zu unterzeichnen.,
BMO Harris, die erste Bank, die Blend Close für RON verwendete, beschloss, das Wasser mit Home-Equity-Produkten und nicht mit Hypotheken zu testen. Das Institut plant, es im Juni mit Hypothekenrefinanzierungen einzuführen, hat jedoch noch keinen Zieleinführungstermin für Hypotheken.
Parrish sagte, die Bank habe aus einigen Gründen beschlossen, mit Home Equity zu beginnen.
„Der Abschlussprozess gehört uns direkt, während Hypotheken eine Abstimmung mit der Titelgesellschaft erfordern“, sagte er. „Die Schließdokumente sind deutlich weniger, was das digitale Schließen einfacher und schneller macht., Und Home Equity ist ein Portfolioprodukt und hat nicht die elektronischen Abschlussanforderungen, die eine Hypothek erfüllt, um einen eNote oder einen elektronischen Schuldschein ordnungsgemäß zu schließen und zu verkaufen.
Neben BMO Harris hat Blend öffentlich bekannt gegeben, dass es Gespräche mit der US Bank, einem aktuellen Blend-Kunden, führt, um auch seine Blend Close-Plattform zu nutzen.
LenderClose, ein Anbieter von Kreditplattformen mit Sitz in Des Moines, begann mit der Ausführung von RONs, nachdem der Gouverneur von Iowa am 22., Kreditgeber können ihre eigenen Online-Notare nutzen oder aus denen im Pool von LenderClose wählen.
Das Fintech schloss ein Hypothekendarlehen mit einem Mitglied der in Cedar Rapids ansässigen Collins Community Credit Union ab und arbeitet mit einer Reihe anderer Kreditgenossenschaften im Staat zusammen, um HELOCs zu erleichtern und Kredite zu refinanzieren.
Über Immobilien hinaus finden Banken und Kreditgenossenschaften RON für andere Zwecke nützlich. Notarize, ein Online-Notar, sagte, dass seine Finanzkunden RON für Autofinanzierung und Kreditvergabe, private Vermögensverwaltung und Privatkredite verwenden.,
SIGNiX, ein Unternehmen für digitale Signaturen, hat etwa 100 Banken und Kreditgenossenschaften als Kunden. Etwa ein Dutzend hat sich für die RON-Lösung angemeldet, sagte Pem Guerry, Executive Vice President von SIGNiX.
„Ich glaube, RON hat mehr Sicherheit und mehr Anti-Betrug-Fähigkeiten als es persönlich zu tun“, sagte Guerry. „Sie haben Technologie, um zu analysieren, ob der Führerschein legitim ist. Sie können ein Dokument nicht ändern, nachdem es notariell beglaubigt wurde, im Gegensatz zur Papierwelt. Die Leute waren zu nervös wegen der Identitätsauthentifizierung., Aber ich denke, viele Leute haben ihre Angst überwunden, weil sie keine andere Wahl hatten.“
Die Video-Banking-Plattform POPi / o arbeitet an einem eigenen RON-Produkt, das sie im vierten Quartal 2020 veröffentlichen will. Die Plattform unterstützt bereits eine Reihe von Anforderungen, die in Betracht kommen, einschließlich der Aufzeichnung und Beibehaltung einer Videosession mit dem Unterzeichner und Zeugen sowie der Möglichkeit für einen Verbraucher, Dokumente hochzuladen, die unterzeichnet oder notariell beglaubigt werden sollen.,
Gene Pranger, CEO und Gründer von POPi/o, sagte, dass vier oder fünf Kunden Interesse an den RON-Diensten der Plattform bekundet haben, aber er erwartet, dass diese Zahl wächst.
„Da sich die staatlichen Notargesetze weiterentwickeln, gehen wir davon aus, dass RON die effizienteste und vom Verbraucher bevorzugte Methode sein wird, um alle notarbezogenen Funktionen zu erfüllen“, sagte Pranger. „Wir sehen nicht, dass die Lockerung der Pandemie-Bedenken die Erwartungen der Verbraucher löscht, sobald RON zu einer akzeptierten Methode zur rechtlichen Überprüfung von Transaktionen wird.“
Parrish sagt auch, dass RON hier bleibt., Bereits heute erledigen 60% der BMO-Kunden, die Blend verwenden, ihre Home Equity-und Hypothekenanträge außerhalb der Geschäftszeiten.
„Mit der Pandemie fühlen sich die Leute wohler, wenn sie Videos verwenden und auf diese Weise schließen können“, sagte er. „Wenn Sie eine bequeme Option für den Kunden machen können, warum sollten Sie es nicht nutzen wollen?“
