Die Hypothek Prozess ist ein wenig anders, wenn Sie selbstständig sind. Es beinhaltet normalerweise mehr Dokumentation, und der Qualifizierungsprozess kann schwieriger sein.
Deshalb ist es wichtig zu wissen, wie man sich für eine Hypothek qualifiziert, wenn man selbstständig ist.,
What ‚ s Ahead:
Schritt-für-Schritt-Prozess zur Qualifizierung und Beantragung einer Hypothek, wenn Sie selbstständig sind
Ob Sie in einem Angestelltenjob sind oder selbstständig sind, die Qualifikation für eine Hypothek ist ein mehrschichtiger Prozess. So funktioniert dieser Prozess für selbständige Kreditnehmer:
Schritt 1: Einkommen
In den meisten Fällen ist dies der kritischste Aspekt Ihres Finanzprofils. Der Kreditgeber wird versuchen, die Stabilität Ihres Einkommens zu überprüfen, zusätzlich zu, wie viel Sie verdienen.,
Dazu benötigen sie in der Regel die folgenden Unterlagen:
- Vollständige Einkommensteuererklärungen für die beiden letzten Steuerjahre mit allen Zeitplänen.
- Wenn Ihr Unternehmen als Unternehmen oder Partnerschaft tätig ist, benötigen sie auch vollständige Einkommensteuererklärungen für die letzten zwei Jahre.
- Wenn Sie Ihre letzte Steuererklärung nicht eingereicht haben, kann eine Gewinn-und Verlustrechnung erforderlich sein, die von einem CPA geprüft wird.,
- Eine Kopie einer Geschäftslizenz oder eine schriftliche Erklärung eines CPA, die bestätigt, dass Sie seit mindestens zwei Jahren im Geschäft sind.
Die Einkommensbewertung ist das Hauptkriterium, das die Qualifikation für eine Hypothek als selbstständiger Kreditnehmer schwieriger macht als für beschäftigte Kreditnehmer.
Schritt 2: Kredit
Hypothekarkreditgeber suchen in der Regel nach einem Mindestkreditwert von 620. Und während es möglich ist, sich für eine Hypothek als selbstständiger Kreditnehmer mit einer so niedrigen Punktzahl zu qualifizieren, ist die Wahrscheinlichkeit einer Genehmigung größer, wenn Ihre Punktzahl viel höher ist.,
Da Einkommen bei Selbständigen fast immer als Problem angesehen wird, kann ein starkes Kreditprofil dazu beitragen, dieses Risiko auszugleichen. Ein Kredit-Score über 700 wird ein großer Vorteil sein.
Deshalb ist es für einen selbstständigen Kreditnehmer wichtiger, seine Kreditwürdigkeit regelmäßig zu überwachen als für andere Kreditnehmer. Sie müssen bereit sein, Fehler in Ihrem Bericht zu korrigieren und sicherzustellen, dass Sie eine hohe Punktzahl erzielen. Sie können Ihr Guthaben kostenlos über Websites/Apps wie Credit Sesame überwachen.,
Schritt 3: Vermögenswerte und Anzahlung
Die Anzahlung ist auch bei Selbständigen ein wichtiger Faktor. Während angestellte Kreditnehmer mit einer Anzahlung von drei oder 5% auskommen können, suchen Kreditgeber in der Regel nach größeren Anzahlungen von Selbständigen. Zum Beispiel wird eine Anzahlung von 20% als starker Kompensationsfaktor angesehen, um das Einkommensrisiko auszugleichen.
Schritt 4: Debt-to-Income Ratio (DTI)
Dies ist ein Begriff aus der Hypothekenbranche, der die Formel beschreibt, mit der festgestellt wird, dass Ihr Einkommen für das von Ihnen beantragte Darlehen ausreicht.,
Es gibt tatsächlich zwei Verhältnisse:
Wohnungsverhältnis
Das ist Ihre neue monatliche Hauszahlung, geteilt durch Ihr stabiles monatliches Einkommen.
Wenn Ihr stabiles monatliches Einkommen $6,000 ist, in dem neuen Haus Zahlung $1,500 sein wird, wird Ihr Gehäuse DTI 25% ($1,500 geteilt durch $6,000).
Ihre neue monatliche Zahlung für den Wohnungsbau umfasst die neue Hypothekenzahlung sowie monatliche Zuweisungen für Grundsteuern, Hausbesitzerversicherung, private Hypothekenversicherung, Hochwasser-oder Erdbebenversicherung oder Hausbesitzerverbände. Es enthält keine Versorgungszahlungen.,
Gesamtverschuldung DTI
Das ist Ihre neue Hauszahlung plus nicht wiederkehrende Schulden, geteilt durch Ihr stabiles monatliches Einkommen.
Die wiederkehrenden nichtobligatorischen Schulden umfassen:
- monatliche Zahlungen für Kreditkarten
- Autokredite
- Studentendarlehen
- andere Kredite
- Kindergeld oder Unterhalt
- Zahlungen für andere Immobilien, die Sie möglicherweise besitzen.
Es enthält keine monatlichen Auto -, Lebens-und Krankenversicherungszahlungen oder Abonnements wie eine Mitgliedschaft im Fitnessstudio.,
Die zulässigen Standardverhältnisse betragen 28% und 36%, oder was Sie vielleicht gehört haben, ausgedrückt als“ 28/36 “ – Regel. In dem Maße, wie Ihre Verhältnisse innerhalb dieser Richtlinien liegen, sind Sie für die neue Hypothek gut qualifiziert. In dem Maße, in dem Sie sie überschreiten, steigt die Wahrscheinlichkeit eines Rückgangs.
In den letzten Jahren wurde 28/36 routinemäßig überschritten, in der Regel, wenn Sie eine große Anzahlung (20% oder mehr), ausgezeichnete Kredit (etwa 720 oder höher) und ausreichende Barreserven (gleich sechs Monate oder mehr von Ihrem neuen Haus Zahlung).,
DTI-Komplikation für Selbständige
Kleinunternehmer haben häufig geschäftsbezogene Schulden. Im Allgemeinen werden Hypothekengeber diese Schulden in Ihren gesamten DTI aufnehmen. Das könnte dazu führen, dass Ihr DTI die zulässigen Grenzwerte überschreitet.
Hier ist das Problem…Unternehmer haben oft das, was sie für Geschäftskredite halten, das sind eigentlich Privatkredite. Es könnte eine Autozahlung, eine Kreditkartenlinie oder sogar ein tatsächlicher Geschäftskredit sein. Da Sie dieses Darlehen jedoch höchstwahrscheinlich persönlich erhalten, wird es normalerweise als wiederkehrende Schuld angesehen.,
Unter dem Strich unterscheiden Hypothekengeber normalerweise nicht zwischen Geschäfts-und Privatschulden.
Der beste Ort, um eine Hypothek zu finden, wenn Sie selbstständig sind
Es gibt wirklich keine Hypothekengeber, die sich auf die Bereitstellung von Krediten an selbständige Kreditnehmer spezialisiert haben. Der Grund ist, dass der Hypothekenprozess unglaublich standardisiert ist. Dies ist zusätzlich zu der Tatsache, dass die meisten Kredite letztlich verkauft werden (oder versichert durch) die gleichen vier Agenturen—Fannie Mae, Freddie Mac, FHA und VA.,
Da dies der Fall ist, kommt es wirklich darauf an, wie schnell ein Kreditgeber Ihr Darlehen bearbeiten kann, sowie auf die zusätzlichen Bankdienstleistungen, die er erbringen kann. Schauen Sie sich Lending Tree, eine große Vergleichsseite, die Sie mit dem richtigen Kreditgeber auf der Grundlage Ihrer Bedürfnisse und Kreditqualität entspricht.
Oder Sie können diese Liste unten überprüfen, die enthält, was wir glauben, die Top-Hypothekengeber im Land zu sein.
Warum ist es schwieriger, sich für eine Hypothek zu qualifizieren, wenn Sie selbstständig sind?,
Ihr Einkommen ist komplizierter
Der Hauptgrund hat mit der Art und Weise zu tun, wie Ihr Einkommen wahrgenommen wird. Es ist einfach nicht so einfach zu überprüfen, wie es jemand ist, der von einem Unternehmen beschäftigt ist. Als Angestellter können ein aktueller Gehaltsstummel und W2 alles sein, was benötigt wird, um Einkommen und Beschäftigung zu überprüfen.
Da es kein zentrales Einkommen oder Arbeitgeber gibt, muss ein selbstständiger Kreditnehmer sowohl die Existenz seines Unternehmens als auch das erhaltene Einkommen nachweisen. Und da das Einkommen von einem Jahr zum nächsten schwanken kann, müssen Sie möglicherweise auch nachweisen, dass sowohl das Geschäft als auch das Einkommen stabil sind.,
Sie werden als höheres Risiko wahrgenommen
Im Allgemeinen betrachten Hypothekarkreditgeber jedoch in der Regel selbstständige Kreditnehmer als höheres Risiko. Aus diesem Grund können auch die Kriterien für Kredite und Vermögenswerte strenger sein. Der Kreditgeber kann verlangen, dass der selbständige Kreditnehmer insgesamt ein stärkeres finanzielles Profil hat, um das zusätzliche Risiko auszugleichen.
Zusammenfassung
Eine Hypothek zu bekommen, wenn Sie selbstständig sind, ist sehr machbar, aber Sie müssen auf die zusätzlichen Herausforderungen und Dokumentationsanforderungen vorbereitet sein.,
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