Können Schließkosten in das Darlehen aufgenommen werden?
Wenn Sie haben nicht das Geld zu zahlen Schließung Kosten im Voraus, Sie könnten in der Lage sind, Ihr Darlehen Gleichgewicht.
Dies ist oft bei Refinanzierungskrediten erlaubt, obwohl es leider keine Option für Hauskäufer ist.
Diese Strategie wird auf lange Sicht mehr kosten, da Sie am Ende Zinsen auf Ihre Abschlusskosten zahlen. Es wird auch Ihren Zinssatz erhöhen., Es könnte jedoch eine gute Option sein, wenn Sie nicht über das zur Refinanzierung erforderliche Bargeld im Voraus verfügen.
Zu den heutigen niedrigen Zinsen können viele Hausbesitzer ihre Abschlusskosten in das Darlehen aufnehmen und trotzdem mit einem guten Geschäft davonkommen.
Zeigen Sie mir heute raten (Feb 6th, 2021)
In diesem Artikel (Skip…)
- – Optionen für Hauskäufer
- Rolling Schließung Kosten, wenn Sie refinanzieren
- Was bedeutet es, zu Rollen, die Kosten in Ihre Darlehen?
- Welche Schließkosten können finanziert werden?
- Vor-und Nachteile
- Welche Kreditgeber lassen Sie Schließungskosten in Rollen?,
- Ist dies dasselbe wie eine“ No-closing-cost “ – Hypothek?
- Wirkt sich dies auf die Steuerabzüge von Hypotheken aus?
- Wie sonst kann ich Schließkosten vermeiden?
- Finden Sie ein Low-oder No-Closing-Cost-Darlehen
Optionen für Hauskäufer
Wenn Sie ein Haus kaufen, werden Sie wahrscheinlich nicht in der Lage sein, die Abschlusskosten in Ihre Hypothek zu rollen. Diese Option steht in der Regel nur denjenigen offen, die ein bestehendes Wohnungsbaudarlehen refinanzieren.,
Beim Kauf eines Eigenheims haben Kreditnehmer normalerweise vier Möglichkeiten, die Abschlusskosten zu decken:
- Zahlen Sie alle Abschlusskosten am Schließtag aus eigener Tasche
- Verhandeln Sie Verkäuferkonzessionen, bei denen der Verkäufer für einige oder alle Kosten zahlt
- „Kaufen“ Sie den Zinssatz auf, so dass der Kreditgeber für einige oder alle Kosten zahlt (bekannt als „Kreditgeberkredite“)
- In einigen seltenen Fällen können Sie die Abschlusskosten beim Kauf mit einem USDA Darlehen
Es gibt Ausnahmen für bestimmte Gebühren.
Wenn Sie beispielsweise ein FHA-Darlehen verwenden, ist die 1.,75% im Voraus Hypothekenversicherungsprämie wird in der Regel in den Kreditbetrag gerollt. Gleiches gilt für die Finanzierung von VA-Darlehen.
Sie können Schließungskosten auch mit Geschenkgeld von einem Verwandten oder Freund oder einem Zuschuss von einer öffentlichen Stelle bezahlen, wenn Sie diese nicht aus eigener Tasche bezahlen können.
Überprüfen Sie die Berechtigung zum Kauf eines Eigenheims (6. Februar 2021)
Rolling Closing costs Wenn Sie refinanzieren
Wenn Sie ein bestehendes Wohnungsbaudarlehen refinanzieren, ist es häufig möglich, Abschlusskosten in den Darlehensbetrag aufzunehmen.,
Solange sich das Rollen der Kosten in Ihre Hypothek nicht zu sehr auf Ihre Schulden-zu-Einkommen-Verhältnisse (DTI) oder Kredite-zu-Wert-Verhältnisse (LTV) auswirkt, sollten Sie dies tun können.
- Angenommen, Ihr neuer Darlehensbetrag beträgt 200.000 USD, ohne Abschlusskosten
- Wenn Ihr Haus einen Wert von 250.000 USD hat, beträgt Ihr LTV 80%. (200,000 / 250,000 = 0.,80)
- Wenn Ihre maximale Zustimmung 80% LTV beträgt oder Sie nur bei oder unter der 80% – Marke bleiben möchten, um die Zahlung einer privaten Hypothekenversicherung (PMI) zu vermeiden, können Sie die Abschlusskosten möglicherweise nicht zurück in Ihr Darlehen
Aber wenn Ihr Kredit-Wert-Verhältnis niedrig genug ist, macht die Aufnahme eines kleinen zusätzlichen Kreditbetrags möglicherweise keinen allzu großen Unterschied.
Was bedeutet es, Abschlusskosten in Ihr Darlehen zu übertragen?
Einschließlich Abschlusskosten in Ihrem Darlehen oder „rolling them in“ bedeutet, dass Sie die Kosten zu Ihrem neuen Hypothekensaldo hinzufügen.,
Dies wird auch als Finanzierung Ihrer Abschlusskosten bezeichnet.
Die Finanzierung Ihrer Abschlusskosten bedeutet nicht, dass Sie diese nicht bezahlen müssen. Es bedeutet einfach, dass Sie sie am Schließtag nicht bezahlen müssen.
Wenn Sie Ihr Sparkonto nicht am Schließtisch leeren möchten — und wenn Ihr Zinssatz niedrig genug ist, dass Sie immer noch sparen -, ist die Finanzierung Ihrer Abschlusskosten während der Laufzeit Ihrer Hypothek möglicherweise eine gute Strategie.
Aber der große Nachteil ist, dass Sie am Ende Zinsen auf Ihre Abschlusskosten zahlen, was sie auf lange Sicht teurer macht.,
Wenn Sie also die Abschlusskosten in bar bezahlen können, ist dies normalerweise der beste Schritt.
Welche Schließkosten können finanziert werden?
Nicht alle Abschlusskosten können bei der Refinanzierung in das Hypothekendarlehen einbezogen werden.
Einige Kosten, die Sie normalerweise finanzieren dürfen, umfassen:
- Originationsgebühr
- Rabattpunkte
- Kreditberichtsgebühr
- Bewertungsgebühr
- Titelgebühren/Titelversicherung
Andere Kosten können nicht in das Darlehen übernommen werden. Dazu gehören Elemente wie prepaid-Grundsteuern und Hausbesitzer Versicherung.,
In der Regel müssen rund 6 Monate Grundsteuern und Versicherungen im Voraus auf ein Treuhandkonto eingezahlt werden. Ihr Kreditgeber wird das Geld auf dem Treuhandkonto verwenden, um die Rechnungen zu bezahlen, wenn sie fällig sind.
Was sind die vor-und Nachteile ofrolling Kosten schließen in Ihrer Hypothek?
Wenn Sie Abschlusskosten in Ihre Hypothek rollen, haben Sie keine Out-of-Pocket-Fonds und mehr Geld zur Hand.
Sie zahlen jedoch auch Zinsen auf diese Kosten über die Laufzeit des Darlehens.,
Nehmen wir zum Beispiel an:
- Die Abschlusskosten für Ihre neue Hypothek belaufen sich auf $5,000
- Sie haben einen Zinssatz von 4,5% für eine Laufzeit von 30 Jahren
Wenn Sie die Abschlusskosten in Ihr Kreditsaldo einrechnen:
- Ihre monatliche Hypothekenzahlung würde um $25 pro Monat steigen
- Und Sie würden über die 30-jährige Laufzeit zusätzliche $9,000 zahlen
Zusätzlich erhöhen Sie durch Hinzufügen der Abschlusskosten zu Ihrem neuen Hypothekensaldo den Wert des Darlehens. Durch die Erhöhung des LTV reduzieren Sie die Höhe des Eigenkapitals in Ihrem Haus.,
Weniger Eigenkapital bedeutet weniger Gewinn, wenn Sie Ihr Haus verkaufen.Sie hätten auch weniger Eigenkapital, wenn Sie irgendeine Art von Homeequity-Darlehen aufnehmen wollten.
Mit welchen Kreditgebern können Sie die Abschlusskosten in die Hypothek umwandeln?
Mit den meisten Kreditgebern können Sie die Abschlusskosten bei der Refinanzierung in Ihr Portfolio aufnehmen.
Im Allgemeinen ist es keine Frage, welcher Kreditgeber es Ihnen ermöglichen kann, Abschlusskosten in die Hypothek zu übertragen. Es geht mehr um die Art des Darlehens, das Sie erhalten-Kauf oder Refinanzierung.,
Wenn Sie ein Haus kaufen, haben Sie normalerweise keine Möglichkeit, die Abschlusskosten zu finanzieren. Die Abschlusskosten müssen vom Käufer oder Verkäufer (als Verkäuferkonzession) getragen werden.
Mit einer Refinanzierung können Sie jedoch bei vielen Kreditgebern die Abschlusskosten in das Darlehen umwandeln, sofern Sie danach noch die Kreditkriterien (DTI und LTV) erfüllen.
Rollen Kosten schließen in Ihrem Darlehen das gleiche wie eine „no-closing-cost“ Hypothek?
Rolling Kosten schließen in Ihre Hypothek ist in der Regel nicht das gleiche wie eine „no-closing-cost-Hypothek.,
Wenn Kreditgeber für Hypotheken ohne Abschlusskosten oder ohne Abschlusskosten werben, beziehen sie sich im Allgemeinen auf den Handel mit einem etwas höheren Zinssatz als Gegenleistung für einen Kreditgeberkredit.“
Ein Kreditgeberkredit bedeutet, dass die Hypothekengesellschaft einen Teil oder alle Ihrer Abschlusskosten übernimmt.
Mit diesen Hypotheken wird der Kreditgeber viele der anfänglichen Abschlusskosten und-gebühren decken und gleichzeitig einen etwas höheren Zinssatz über die Laufzeit des Darlehens berechnen.
Der Nachteil ist, dass Sie auf lange Sicht eine größere monatliche Zahlung zahlen., Und Sie werden wahrscheinlich insgesamt deutlich mehr Zinsen zahlen.
Die Idee ist jedoch, dass Sie nicht so viel Geld im Voraus haben müssen. Dies kann hilfreich sein, wenn Sie auch eine große Anzahlung leisten müssen.
Senkt die Senkung der Abschlusskosten für Ihre Hypothek die Zinsen, die Sie zahlen müssen?
Typischerweise nein. Die Höhe der Zinsen, die Sie von Ihren Steuern abziehen können, wird nicht durch die Umwandlung der Abschlusskosten in Ihre Hypothek beeinflusst.
Wenn Sie anstelle von Schließkosten einen etwas höheren Zinssatz wählen, können Sie jedoch einen größeren Zinsabzug erhalten., Das liegt daran, dass Sie einen etwas höheren Zinssatz zahlen, was bedeutet, dass Sie mehr Zinsen zahlen.
Achten Sie darauf, einen Steuerfachmann für Ihre specificsituation zu konsultieren, was Sie abziehen können oder nicht.
Wie vermeide ich sonst Schließungskosten?
Wie wir oben erwähnt haben, können Sie normalerweise nur Abschlusskosten in Ihre Hypothek aufnehmen, wenn Sie sich refinanzieren.
Aber es gibt andere Möglichkeiten, Ihre Schließungskosten zu reduzieren, wenn ein Haus zu kaufen.
Der erste bittet Ihren Hypothekengeber, auf einige oder alle Ihre Vorabgebühren zu verzichten., Sie könnten zustimmen, aber sie berechnen Ihnen einen höheren Zinssatz im Gegenzug. Dies wird als “ Kreditgeber Kredit bekannt.‘
Oder Sie können Abschlusskosten in ein USDA-Darlehen umwandeln, wenn Ihr geschätzter Wert höher als der Kaufpreis ist. Mehr dazu hier.
Eine häufigere Lösung besteht darin, den Verkäufer aufzufordern, einige oder alle Abschlusskosten zu decken. Dies wird als Verkäufer Konzession bekannt.,ks wie folgt:
- Bestimmen Sie die Höhe der Abschlusskosten, die der Verkäufer zahlen soll
- Angenommen, der Verkäufer stimmt zu, dieser Betrag wird zum Kaufpreis addiert
- Sie erhalten eine Hypothek für den neuen Kaufpreis, der jetzt einige oder alle Abschlusskosten enthält
- Der Verkäufer gibt diesen zusätzlichen Betrag zurück, um Ihre Abschlusskosten zu decken
- Dies ist eine Möglichkeit, die Abschlusskostenkosten in Ihr Darlehen umzuwandeln, was normalerweise nicht zulässig ist, es sei denn, Sie refinanzieren eine Hypothek
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Es gibt viele Möglichkeiten, wie dies aussehen kann, je nachdem, was zwischen Käufer und Verkäufer ausgehandelt wird.,
Hier ist ein Beispiel, wie eine Verkäuferkonzession aussehen könnte:
Denken Sie daran, dass der Verkäufer auf dem Markt eines Käufers auch ohne eine Hauspreiserhöhung Zugeständnisse anbieten kann. Es ist immer gut, zuerst nach dieser Option zu fragen.
Egal, ob Sie Ihre Abschlusskosten zurück in Ihre Hypothek rollen oder nicht, es gibt fast immer Abschlusskosten mit dem Erhalt eines Wohnungsbaudarlehens verbunden.
Aber Rolling Abschlusskosten in eine Hypothek kann eine gute Möglichkeit sein, auf Out-of-Pocket-Bargeld zu sparen.,
Finden Sie ein Low-oder No-Closing-Cost-Darlehen
Wenn Sie refinanzieren, sollten Sie Optionen für Roll Schließkosten in Ihr Darlehen haben. Vergleichen Sie einfach Angebote von ein paar verschiedenen Kreditgebern und sehen, welche Ihren Bedürfnissen entspricht.
Wenn Sie ein Haus kaufen, werden Sie wahrscheinlich nicht in der Lage, Ihre Abschlusskosten zu finanzieren.
Aber schauen Sie in andere Optionen, wie ein Verkäufer Konzession oder Kreditgeber-bezahlt Abschlusskosten mit einem höheren Zinssatz. Diese könnten Ihnen helfen, wenn Sie die Out-of-Pocket-Funde nicht nachholen können.
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