En reverse mortgage er en måde for husejere i alderen 62 år og ældre til at udnytte egenkapital i deres hjem. Med en reverse mortgage, en boligejer, der ejer deres hjem direkte — eller i det mindste har en betydelig egenkapital at trække fra — kan trække en del af deres egenkapital, uden at skulle tilbagebetale det, indtil de forlader hjemmet.,
du undrer dig måske over, hvorfor nogen ønsker at låne mod et hjem, de arbejdede hårdt for at betale sig. Her er hvordan omvendt realkreditlån arbejde, og hvad husejere overvejer man behøver at vide.
- hvad er et omvendt realkreditlån?
- Hvordan fungerer et omvendt realkreditlån?
- hvad kan et omvendt realkreditlån bruges til?
- Reverse pant krav
- Reverse pant typer
- hvor mange penge kan du få fra en reverse pant?
- hvor meget koster et omvendt realkreditlån?
- Reverse pant fordele og ulemper
- er en omvendt pant en god id??,
- alternativer til et omvendt realkreditlån
- Sådan undgår du omvendt realkreditlån
Hvad er et omvendt realkreditlån?
et omvendt realkreditlån er en type lån, der gør det muligt for husejere i alderen 62 år og ældre, som typisk har betalt deres pant, at låne en del af deres hjem egenkapital som skattefri indkomst. I modsætning til en almindelig pant, hvor boligejer foretager betalinger til långiveren, med en omvendt pant, långiver betaler boligejer.,
Se Mere
Husejere, der vælger denne form for realkreditlån ikke har en månedlig betaling, og ikke er nødt til at sælge deres hjem (med andre ord, kan de fortsætte med at leve i det), men lånet skal tilbagebetales, når låntager dør, flytter permanent ud eller sælger den hjem.
en af de mest populære typer af omvendte realkreditlån er Home E .uity Conversion pant (HECM), som støttes af den føderale regering.
Hvordan fungerer et omvendt realkreditlån?,
På trods af det omvendte realkreditkoncept i praksis kan kvalificerede husejere muligvis ikke låne hele værdien af deres hjem, selvom pantet er betalt.
Det beløb, en boligejer kan låne, kendt som den vigtigste grænse, varierer baseret på alder af yngste låntager eller berettigede ikke-låntagning ægtefælle, aktuelle rentesatser, HECM pant limit ($765,600 i 2020) og boligens værdi.
husejere vil sandsynligvis modtage en højere hovedstol grænse jo ældre de er, jo mere ejendommen er værd, og jo lavere rente., Beløbet kan stige, hvis låntageren har en variabel rente HECM.,ul>
Hvis du vælger en HECM med en fast rente, på den anden side, vil du modtage en enkelt udbetaling, fast betaling.,
Se Mere
Den interesse, der på en reverse mortgage optjenes hver måned, og du vil stadig nødt til at have tilstrækkelig indkomst til at fortsætte med at betale ejendomsskatter, husejere forsikring og vedligeholdelse af hjemmet.
Hvad kan et omvendt realkreditlån bruges til?,
supplerende pensionsindkomst, der dækker omkostningerne ved nødvendige hjemmereparationer eller udbetaling af medicinske udgifter uden for lommen er almindelige og acceptable anvendelser af omvendt realkreditprovenu, ifølge Bruce McClary, talsmand for National Foundation for Credit Counselling.
” i hver situation, hvor regelmæssig indkomst eller tilgængelig opsparing ikke er tilstrækkelig til at dække udgifter, kan et omvendt realkreditlån forhindre seniorer i at henvende sig til kreditlinjer med høj rente eller andre dyrere lån,” siger McClary.,
krav til omvendt realkreditlån
for at være berettiget til et omvendt realkreditlån skal den primære boligejer være alder 62 eller ældre. Imidlertid, hvis en ægtefælle er under 62, kan du stadig være i stand til at få et omvendt prioritetslån, hvis du opfylder andre kriterier for støtteberettigelse. For eksempel:
- du skal eje dit hjem direkte eller have en enkelt primær pant, du håber at låne imod.alle eksisterende realkreditlån, du har, skal betales ved hjælp af provenuet fra dit omvendte realkreditlån.
- du skal bo i hjemmet som din primære bopæl.,
- du skal forblive aktuel på ejendomsskatter, husejere forsikring og andre obligatoriske juridiske forpligtelser, såsom husejere forening afgifter.
- du skal deltage i en forbrugerinformationssession ledet af en HUD-godkendt rådgiver.
- du skal vedligeholde din ejendom og holde den i god stand.
- dit hjem skal være et enfamiliehus, en ejendom med flere enheder med op til fire enheder, et fremstillet hjem bygget efter juni 1976, et ejerlejlighed eller et rækkehus.,
“seniorer skal være forsigtige med at få mest muligt ud af lånet ved at budgettere omhyggeligt for at undgå at løbe tør for midler for tidligt og for at være sikker på, at skatter og forsikringer betales som aftalt,” advarer McClary.
Hvad er typerne af omvendte realkreditlån?
Der er forskellige typer omvendte realkreditlån, og hver enkelt passer til et andet økonomisk behov.
- Home E .uity Conversion Mortgage (HECM) – den mest populære type omvendt realkreditlån, disse føderalt forsikrede realkreditlån har normalt højere forhåndsomkostninger, men midlerne kan bruges til ethvert formål., Selvom det er bredt tilgængeligt, tilbydes HECMs kun af Federal Housing Administration (FHA)-godkendte långivere, og inden lukning skal alle låntagere modtage HUD-godkendt rådgivning.
- proprietære omvendt realkreditlån – dette er et privat lån, der ikke er støttet af regeringen. Du kan typisk modtage et større låneforskud fra denne type omvendt prioritetslån, især hvis du har et højere værdsat hjem.
- Single-purpose reverse mortgage – Dette pant er ikke så almindeligt som de to andre, og tilbydes normalt af nonprofit organisationer og statslige og lokale statslige organer., Låntagere kan kun bruge lånet (hvilket er typisk for et meget mindre beløb) til at dække en specifikke formål, såsom et handicap tilgængelige remodel, forklarer Jackie Boies, senior director for boliger og konkurs service for Pengene Management International, en non-profit gæld rådgiver baseret i Sugar Land, Texas.
hvor mange penge kan du få fra et omvendt realkreditlån?,
mængden af penge, du kan få fra et omvendt prioritetslån, afhænger af en række faktorer, ifølge Boies, såsom den aktuelle markedsværdi af dit hjem, din alder, aktuelle renter, typen af omvendt prioritetslån, dets tilknyttede omkostninger og din økonomiske vurdering.
det beløb, du modtager, vil også blive påvirket, hvis hjemmet har andre pantelån eller panterettigheder. Hvis der er en balance fra et hjem egenkapital lån eller hjem egenkapital kreditlinje (HELOC), for eksempel, eller skat panterettigheder eller domme, vil disse skal betales med den omvendte pant provenuet først.,
“uanset hvilken type omvendt pant, skal du ikke forvente at modtage den fulde værdi af dit hjem,” siger Boies. “I stedet får du en procentdel af denne værdi.”
hvor meget koster et omvendt realkreditlån?
lukningsomkostningerne for et omvendt realkreditlån er ikke billige, men størstedelen af HECM-realkreditlån giver husejere mulighed for at rulle omkostningerne ind i lånet, så du ikke behøver at dække pengene på forhånd. Ved at gøre dette reduceres mængden af midler, der er tilgængelige for dig gennem lånet.,
Her er en oversigt over HECM gebyrer og afgifter, ifølge HUD:
- Pant forsikringspræmier (MIP) – Der er en 2 procent indledende MIP ved lukning, samt en årlig MIP svarende til 0,5% af de udestående lån balance. Minimumsimportprisen kan finansieres i lånet.Originationsgebyr-for at behandle dit HECM-lån opkræver långivere det største af $2,500 eller 2 procent af de første $200,000 af dit hjems værdi plus 1 procent af beløbet over $200,000. Gebyret er begrænset til $ 6,000.,
- Serviceringsgebyrer-långivere kan opkræve et månedligt gebyr for at opretholde og overvåge din HECM for lånets levetid. Månedlige servicegebyrer kan ikke overstige $ 30 for lån med en fast rente eller en årlig justeringsrate, eller $35, hvis satsen justeres månedligt.Tredjepartsgebyrer-tredjeparter kan også opkræve deres egne gebyrer, såsom for vurdering og hjemmeinspektion, en kreditcheck, titelsøgning og titelforsikring eller et optagelsesgebyr.
Husk, at renten for omvendte realkreditlån har en tendens til at være højere, hvilket også kan tilføje dine omkostninger., Priser kan variere afhængigt af långiveren, din kredit score og andre faktorer.
Reverse pant fordele og ulemper
mens lån mod dit hjem egenkapital kan frigøre kontanter for leveomkostninger, pant forsikringspræmie og origination og servicering gebyrer kan tilføje op. Her er fordele og ulemper ved et omvendt realkreditlån.,isted, på realkreditlån kan forblive i hjemmet, når låntager dør
Ulemper
- Låntager skal vedligeholde huset og betale ejendomsskatter og husejere forsikring
- En reverse mortgage tvinger dig til at låne mod egenkapital i dit hjem, der kunne være en vigtig kilde til pensionskasser
- Gebyrer og andre lukning af omkostninger kan være høje og vil sænke mængden af kontanter, der er tilgængelige
Er en reverse mortgage en god idé?,
et omvendt prioritetslån kan være en hjælp til husejere, der leder efter yderligere indtægter i deres pensionsår, og mange bruger midlerne til at supplere Social sikring eller anden indkomst, imødekomme medicinske udgifter, betale for hjemmepleje og foretage boligforbedringer, siger Boies.
Der er også fleksible måder at modtage pengene fra det omvendte realkreditlån: et engangsbeløb, en månedlig betaling, en kreditlinje eller en kombination.
Plus, hvis værdien af hjemmet værdsætter og bliver mere værd end den omvendte realkreditlånsbalance, kan du eller dine arvinger modtage forskellen, forklarer Boies.,
det modsatte kan dog udgøre et problem: hvis saldoen overstiger hjemmets værdi, kan du eller dine arvinger muligvis afskærme eller på anden måde give ejerskab af hjemmet tilbage til långiveren.
Der er også potentielle komplikationer, der involverer andre, der bor i hjemmet med låntageren, og hvad der kan ske med dem, hvis låntageren dør. Familiemedlemmer, der arver ejendommen, vil gerne være meget opmærksomme på detaljerne om, hvad der er nødvendigt for at styre lånebalancen, når låntageren dør.,
“Der er bestemmelser, der giver familien mulighed for at tage besiddelse af hjemmet i disse situationer, men de skal betale lånet med deres egne penge eller kvalificere sig til et pant, der dækker det, der skyldes,” siger McClary.selvom ikke alle omvendte pantelånsudbydere bruger salgstaktik med højt tryk, bruger nogle dem til at tiltrække låntagere.
“det er altid bedst at modtage vejledning fra et nonprofit-agentur, der tilbyder omvendt realkreditrådgivning, før man underskriver en låneaftale,” anbefaler McClary., “At tage råd fra en berømthed talsmand eller en salgsagent uden at få fakta fra en betroet, uafhængig ressource kan efterlade dig med en stor økonomisk forpligtelse, der ikke kan være bedst for dine omstændigheder.”
alternativer til et omvendt realkreditlån
Hvis du ikke sælges ved at tage et omvendt realkreditlån, har du muligheder. Faktisk, hvis du endnu ikke er 62 (og ideelt ikke vender 62 snart), er et hjem egenkapital lån eller HELOC sandsynligvis en bedre løsning.,
begge disse lån giver dig mulighed for at låne mod egenkapitalen i dit hjem, selvom långivere begrænser beløbet til 80 procent til 85 procent af dit hjems værdi, og med et egenkapitallån skal du foretage månedlige betalinger. (Med en HELOC kræves betalinger, når lodtrækningsperioden på kreditlinjen udløber.)
de afsluttende omkostninger og renter for boliglån og HELOCs har også en tendens til at være betydeligt lavere end hvad du finder med et omvendt realkreditlån.,bortset fra et egenkapitallån til hjemmet kan du også overveje:
- skære udgifter – trimning af skønsmæssige udgifter kan hjælpe dig med at blive i dit hjem på lang sigt. Hvis du har brug for hjælp til en nødvendig regning, kan du overveje at kontakte en lokal hjælpeorganisation (administrationen for samfundslivet kan hjælpe dig med at finde en), som muligvis kan hjælpe med brændstofbetalinger, brugsregninger og nødvendige reparationer i hjemmet.
- Nedskæringer – Hvis du er i stand og villig til at flytte, sælge dit hjem og flytte til en mindre og billigere kan give dig adgang til dit eksisterende hjem egenkapital., Du kan bruge provenuet fra salget til at betale for et andet hus kontant eller betale anden gæld.refinansiering-Hvis du ikke har betalt dit pant endnu, kan du undersøge refinansiering af lånet for at sænke dine månedlige betalinger og frigøre forskellen. Sørg for at veje de afsluttende omkostninger og de nye lånevilkår, dog for at se, hvordan disse vil påvirke din økonomi i din pension år.,
Hvordan man undgår reverse mortgage svindel
Som du shoppe for en reverse mortgage og overveje dine muligheder, være på udkig for to af de mest almindelige reverse mortgage-svindel:
- Entreprenør “lån” – Nogle entreprenører, der vil forsøge at overbevise dig til at få en reverse mortgage når udråber hjem forbedring af tjenesteydelser.
- Veteran ” lån – – Department of Veterans Affairs (VA) leverer ikke omvendte realkreditlån, men du kan se annoncer, der lover særlige tilbud til veteraner, såsom et gebyrfrit omvendt realkreditlån for at tiltrække låntagere.,
den bedste måde at undgå en omvendt realkreditsvindel er at være opmærksom og årvågen. Hvis en person eller virksomhed presser dig til at underskrive en kontrakt, for eksempel, er det sandsynligvis et rødt flag.
Bottom line
en omvendt pant præsenterer en måde for ældre husejere at supplere deres indkomst ved pensionering eller betale for renovering af boliger eller andre udgifter som sundhedsomkostninger. Der er krav til støtteberettigelse, der angiver, hvem der kan drage fordel af denne form for lån, hvor mange penge der kan modtages, og hvad husejeren skal gøre for at forblive i god status.,
det er bedst at tale med en HUD-godkendt rådgiver, før du forpligter dig til et omvendt pant (og hvis du ønsker at få en HECM, skal du). En rådgiver kan hjælpe med at skitsere fordele og ulemper, og hvordan denne form for lån kan påvirke dine arvinger, når du går bort. For at finde en FHA-godkendt långiver eller HUD-godkendt rådgivningsbureau kan du besøge huds online locator eller ringe til huds Boligrådgivningslinje på 800-569-4287.
Lær mere:
- home e ?uity loan, HELOC eller reverse mortgage: hvilket er det rigtige for dig?,
- hvor meget hjem egenkapital har jeg brug for et realkreditlån refinansiere?
- Reverse mortgage fordele og ulemper
Se Mere
