På et tidspunkt vil du overgangen fra din prime tjene og spare år til en periode, hvor du kommer til at nyde “frugterne af dit arbejde,” en.k.en pensionering. Vi kalder denne segueing fra ophobning til decumulation, den periode, hvor du vil trække fra din akkumulerede reden æg. Før du går ind i decumulationsfasen, skal du finde de bedste pensionsinvesteringer; dem, der genererer regelmæssig indkomst., Her er en oversigt over de mest populære indkomstproducerende pensionsinvesteringer.
1) umiddelbare livrenter
øjeblikkelige livrenter giver garanteret indkomst med det samme (deraf navnet). De er en form for forsikring snarere end en investering (men stadig inkluderet her, fordi de giver stabil indkomst). En tiårig periode-en vis livrente køber for eksempel en strøm af indkomst i ti år. Fordi øjeblikkelige livrenter begynder at betale med det samme, appellerer de til folk, der allerede er pensioneret., De er ikke for alle – de binder aktiver, og du kan “tabe” penge, hvis du dør, før du fuldt ud “udbetaler.”Øjeblikkelige livrenter kan være fordelagtige, hvis du har problemer med at holde dig inden for dine udgiftsgrænser, ikke kan holde dig til en investeringsplan eller ikke har nogen månedlige indtægtskilder udover Social sikring.
2) obligationer
obligationer, individuelle eller bundtet i midler, er lån, du giver til regeringer, kommuner eller virksomheder, der derefter betaler dig regelmæssig rente. Når obligationen modnes, returneres dens pålydende værdi til dig., Vi anbefaler ofte, at kunder køber obligationer i en obligationsstige, som er en samling af obligationer, der har forskellige forfaldsdatoer, der er indstillet til at matche deres fremtidige pengestrømsbehov. Obligationer er en lavere risiko end andre investeringer, hvilket betyder lavere afkast (normalt). Køb obligationer for ikke at vokse penge, men for den regelmæssige renteindtægt, de producerer, og for den garanterede hovedstol får du, når de modnes.
3) Pensionsindkomstfonde
Pensionsindkomstfonde er gode til folk, der ikke er interesseret i at holde regelmæssige faner på deres portefølje., De er en type investeringsforening; de investerer automatisk dine penge i en diversificeret portefølje af aktier og obligationer. Fondens mål er at producere månedlig indkomst. De fleste mennesker har erfaring med gensidige fonde, så de føler sig godt tilpas med pensionsindkomstfonde. Og ligesom gensidige fonde er pensionsindkomstfonde oprettet, så du kan få adgang til dine penge til enhver tid.
4) Udlejning af Fast Ejendom
Udlejning ejendom for indkomst kræver en hands-on tilgang, og i mange tilfælde mere arbejde, end du måske har forventet i dine gyldne år. Forskning og omtanke er nøglen., Før du beslutter dig for at blive udlejer i pension, skal du overveje de udlejningsejendomsudgifter, du måtte pådrage dig i den tidsramme, du planlægger at eje ejendommen, som vedligeholdelse, skader fra uagtsomme lejere, naturkatastrofer osv. Du skal også faktor i ledige stillinger-ingen ejendom forbliver lejet 100 procent af tiden. For dem med en ejendomsbaggrund, eller hvis du vil sætte tiden ind, kan fast ejendom være en stor kilde til regelmæssig indkomst, men gå ind med dine øjne vidt åbne.,
5) Real Estate Investment Trusts (REITs)
EN REIT (Real Estate Investment Trust) er en investeringsforening, der aggregater real estate holdings (boligblokke, kommercielle strukturer, ferie ejendomme, osv.). For et gebyr administrerer fagfolk ejendommene, indsamler husleje og betaler udgifter, og du modtager den resterende indkomst. Som en del af en diversificeret portefølje kan REITs være et godt valg af pensionsinvestering.
6) variabel livrente med en levetid indkomst rytter
jeg afsætte tolv sider i min bog styre din pensionering skæbne til variable livrenter., Det er fordi de er komplicerede. I en variabel livrente går dine penge ind i en portefølje af investeringer, du vælger. For et gebyr kan du tilføje en valgfri fordel, kaldet en rytter. Rytteren forsikrer mængden af fremtidig indkomst, du kan trække fra din portefølje. Variable livrenter kommer i mange varianter, og mange mennesker, der tilbyder dem, forstår dem ikke rigtigt. Vær forsigtig-nogle gange ser jeg variable livrenter med samlede gebyrer, der kører omkring tre til fire procent (ouch!) år. Dine investeringer bliver nødt til at tjene tilbage gebyrerne og mere for dig at drage fordel.,
7) Lukkede Fonde
Ikke for nybegynder investorer, lukkede fonde omfatter en bred vifte af investeringer metoder, som kan være ukendte for lægmand (de overlay aktier og obligationer med strategier som udbytte fanger, og der er omfattet af opkald). Indtægter kommer fra renter, udbytte, præmier fra at sælge optioner som dækkede opkald, eller returnering af hovedstol. Nogle lukkede fonde bruger gearing (de låner mod porteføljen) —en ekstra risiko, der er ansat til at købe flere indkomstproducerende værdipapirer, så fonden kan betale et samlet højere udbytte., Lukkede fonde kan være en stor pensionsinvesteringsmulighed som en del af en blanding for kyndige investorer.
8) Udbytteindkomstfonde
en udbytteindkomstfond er ligesom andre fonde en samling af aktier, der overvåges af en fondsforvalter. Det udbytte, du modtager, kommer fra det udbytte, der udbetales af de underliggende aktier i fonden. Udbytte kan stige et år og falde det næste. Nogle børsnoterede virksomheder genererer kvalificeret udbytte, som beskattes til en lavere sats end andre indtægter., Som sådan kan det være mest skatteeffektivt at holde kvalificeret udbytte inden for ikke-pensionskonti (hvilket betyder ikke inde i en IRA, Roth IRA, 401(k) osv.). Jeg advarer klienter om at være på vagt over for midler, der reklamerer for høje udbytter – udbytter, der er højere end gennemsnittet, kommer typisk med yderligere risici.
9) samlet Returportefølje
Når det er gjort rigtigt, er en samlet returportefølje en af de bedste pensionsinvesteringer derude., Det er ikke en selvstændig investering; det er en strategi, der bruger en afbalanceret, forskelligartet blanding af aktie-og obligationsindeksfonde, der giver pensionsindkomst i form af renter, udbytte og kapitalgevinster. Porteføljen er designet til at opnå en respektabel langsigtet afkast, og undervejs følger du et foreskrevet sæt regler for tilbagetrækning, der typisk giver dig mulighed for at tegne 4-7 procent om året og i nogle år øge din tilbagetrækning for inflation. Hvad betyder “total afkast”?, Nå, i modsætning til et depositum, der har en bestemt rente, med en samlet returportefølje ved du ikke, hvad det faktiske afkast vil være hvert år. Nogle år dine investeringer kan være op 14%, og andre år ned -10%. Men du ved over en tiårig periode, at en bestemt blanding af investeringer, såsom 60% aktieindeksfonde og 40% obligationer, har stor sandsynlighed for at tjene en gennemsnitlig afkast på 6-7%. Så du målretter mod det” samlede ” gennemsnitlige afkast, snarere end at kende det nøjagtige resultat hvert år.,
afskedige tanker
denne introduktion til indkomstskabende pensionsinvesteringer er meget at tage ind. Hvis du vil lære mere, så tjek Control Your Retirement Destiny podcast (især afsnit 5 om investering) på enten iTunes eller Podbean.
Husk, at mange af de køretøjer, der er diskuteret ovenfor, er investeringsprodukter, ikke økonomiske planlægningsværktøjer. Mange finansielle rådgivere er sælgere, der lægger for meget vægt på investering udvælgelse og investeringsprodukter og for lidt på planlægning., Sørg for, at du har en veldesignet pensionsindkomstplan på plads, før du køber et finansielt produkt.
Du kan også se & Del vores korte video nedenfor,bedste pensionsinvesteringer på 5 minutter eller mindre.
