jeg har læst, at for at få et godt resultat jeg nødt til at holde min kredit bruge på under 30%. Er det virkelig en regel overhovedet?
mens de matematiske beregninger, der er involveret i kreditvurdering, ikke kan anvendes universelt, har det overforenklede mantra ved at holde udnyttelsen under 30% en vis værdi.,
men hvis du vil være mere konsistent med den faktiske funktion af kreditresultatet, anbefaler jeg 25% som din kreditudnyttelsestærskel.
kære taler om kredit,
Mine spørgsmål handler om 30% kreditudnyttelse regel. Jeg holder læsning andre steder, at du er nødt til at holde din kredit brug under 30% af tilgængelige kredit, hvis du ønsker en god score. Jeg gætter mit vigtigste spørgsmål er-er det virkelig en regel overhovedet?ved 29% kreditudnyttelse er min kredit score fint, men hvis jeg rammer 30-boom! Det falder ned fra en klippe?,
eller er det bare en glidende skala, med 70% udnyttelse forfærdelig, 50% dårlig, 30% OK, 10% rigtig god og 0% bedst? – SuziT
Se relaterede:jeg har tilmeldt mig for Experian Boost: Dette er, hvad der skete
Kære SuziT,
Det er et godt spørgsmål, som berører en af mine all-time kredit score pet-peeves.
Essential reads, leveret ugentligt
Abonner for at få ugens vigtigste nyheder i din indbakke hver uge.
din kreditkort rejse er officielt undervejs.,
Hold øje med din indbakke—Vi sender snart din første besked.
efter at være blevet bekendt med mange af de indre funktioner af den FICO score formel i løbet af de år, jeg kan fortælle dig, at en kredit udnyttelse procent “tærskel” er mere som glidende skala du beskrive end en hårde og hurtig regel, når der, som du siger, bliver et punkt over det magiske tal sender din score ud fra en klippe.,
Med kredit score, er det vigtigt at forstå, at matematiske beregninger, baseret på data, der afspejler oplevelser af millioner af forbrugere og designet til at forudsige fremtidige kreditrisiko, ikke nødvendigvis vil resultere i, nemme-at-huske tal, 30% eller 50%, som kan anvendes universelt.
Den måde, det fungerer i praksis, da der er ikke meget ekstra prædiktiv værdi for at tildele forskellige antal point ved hvert enkelt procentpoint langs 0%-100% spektret, er, at den scoring formel tildeler point efter procentintervaller.,
jo lavere procentinterval, jo flere point tildeles. Derfor er der ingen” boom”, når din udnyttelse rammer 30%, medmindre din udnyttelsesprocent er flyttet til en ny serie, der tilbyder få point.
Kredit udnyttelse: One size passer ikke alle
Der er flere grunde til, at en enkelt one-size-fits-all udnyttelse procentdel cut-off er det ikke realistisk at anvende kredit scoring, og hvorfor det er OK:
- En bestemt udnyttelse udvalg kan have point, der er tildelt forskelligt for de enkelte kort end for kombineret konto procenter., For eksempel kan din score ændre sig, når udnyttelsen på et individuelt kort når et bestemt procentinterval, men det ændrer sig muligvis ikke, når gennemsnittet af alle dine kort tilsammen rammer den samme procentdel eller rækkevidde.
- anvendelsesområder og punkter, der gælder for en persons kreditoplevelse, gælder muligvis ikke nødvendigvis for et andet sæt oplevelser. Det skyldes” multiple score card ” – systemet, hvorved kreditresultater bruger forskellige scoringsfaktorer og forskellig vægtning af faktorerne for forskellige sæt kreditoplevelser., Desuden gælder det samme sæt udnyttelsesforanstaltninger måske ikke altid på samme måde for den samme person som indikatorerne for krediterfaring, såsom kredithistoriens længde, antal konti, betalingshistorik osv., ændre sig over tid.
- forvent ikke at se faktiske tal. Uanset om vi taler om udnyttelse eller et andet sæt kreditvurderings faktorer, bør vi aldrig forvente at se faktiske tal, såsom 30%. Dette detaljeringsniveau ville kun være meningsfuldt, når man faktisk beregner scoringer., Og, selvfølgelig, sådan øvelse ville kræve meget mere information og analytisk evne end nogen nonmathematiker uden adgang til kredit bureau data og proprietære scoring formler kan forventes at have.
sænke dit kredit udnyttelse er, jo bedre
Det tætteste, vi kan komme til en regel, der gælder universelt til udnyttelse procenter, uanset om de overvejer en enkelt kort eller alle kort tilsammen er: Jo lavere dit kredit-forbrug er, jo bedre – men det er bedre at have noget (en procent højere end 0) end ingenting.
hvorfor højere end 0%?, Når man går tilbage til tanken om, at procentområderne er baseret på forskning i millioner af forbrugers adfærd, viser det sig, at risikoen for misligholdelse faktisk har vist sig at være lidt højere ved 0% udnyttelse end ved lidt højere end 0-procenter.
hovedårsagen til denne ulige forekomst er, at en saldo på $0 – hvilket fører til 0% udnyttelse – ofte er resultatet af ikke at bruge kredit regelmæssigt, hvilket forskning har vist at indikere højere fremtidig risiko. Det er rigtigt-ikke at være i gæld gør dig til en højere risiko. Tænk engang.,
25% kreditudnyttelsesregel
Dette er dog ikke at sige, at der ikke er nogen værdi i det overforenklede mantra ved at holde udnyttelsen under 30%, selvom jeg for at være mere konsistent med de faktiske resultater af scoren anbefaler jeg 25% som denne tærskel.
ligesom det er en god kost, motivation for at sætte nogle udfordrende, men opnåelige vægt benchmarks og justere dem, som du går indtil du når frem til det endelige mål, den samme metode til at reducere din kredit udnyttelse kan også arbejde til din fordel.,hvis du for eksempel er ma .ed ud på dine kort og ikke kan betale dem med det samme, skal du først skyde for 75%, så prøv for 50% og så videre, indtil din udnyttelse falder ned i de enkelte cifre.
Beregningen af en kredit score er kompliceret, og at holde en god en er ikke
Endelig, til enhver tid, vi taler om kompleksiteten af kredit score, er det også nyttigt at minde os selv om, at, mens scoring formel er faktisk et kompliceret sæt af matematiske beregninger, at opnå en god score koges ned til følgende en simpel og commonsensical sæt af tre regler:
- Betaler til tiden.,
- hold kortgælden lav.
- Ansøg kun om ny kredit, når det er nødvendigt.
og for godt mål vil jeg tilføje en fjerde regel, da vi taler om kreditudnyttelse: lavere er bedre – og noget er bedre end ingenting.
håber dette hjælper. Tak for at skrive!
Se relaterede: Med low-limit kort, se kredit udnyttelse nøje
Redaktionelle Ansvarsfraskrivelse
Det redaktionelle indhold på denne side er udelukkende baseret på en objektiv vurdering af vores forfattere og er ikke drevet af annoncekroner., Det er ikke blevet leveret eller bestilt af kreditkortudstedere. Vi kan dog modtage kompensation, når du klikker på links til produkter fra vores partnere.
