Good Mood

de fleste mennesker er klar over, at midlerne i deres kontrol-og opsparingskonti er forsikret af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), men få er opmærksomme på dens historie, dens funktion eller hvorfor den blev udviklet. Indledt i 1933 efter børskrakket i 1929 fortsætter FDIC med at udvikle sig, da den finder alternative måder at forsikre indskudsindehavere mod potentiel bank insolvens.

FDIC: de første 50 år

i begyndelsen af 1930 ‘ erne lå Amerikas finansielle markeder i ruin., På grund af det økonomiske kaos, der blev udløst af børskrakket i oktober 1929, var mere end 9.000 banker mislykkedes i marts 1933, hvilket signaliserede den værste økonomiske depression i moderne historie.

i marts 1933 talte præsident Franklin D. Roosevelt disse ord til Kongressen:

“den 3.Marts ophørte bankvirksomheden i USA. At gennemgå på dette tidspunkt årsagerne til denne fejl i vores banksystem er unødvendig. Det er tilstrækkeligt at sige, at regeringen er blevet tvunget til at træde ind for at beskytte indskydere og nationens forretning.,”

Kongressen tog skridt til at beskytte bankindskydere ved at oprette bankloven fra 1933, som også dannede FDIC. FDIC ‘ s formål var at give stabilitet til økonomien og det svigtende banksystem. Officielt oprettet af Glass-Steagall Act fra 1933 og modelleret efter indskudsforsikringsprogrammet, der oprindeligt blev vedtaget i Massachusetts, garanterede FDIC en bestemt mængde kontrol-og opsparingsindskud for sine medlemsbanker., Perioden fra 1933-1983 var præget af øget udlån uden en forholdsmæssig stigning i lånetab, hvilket resulterede i en betydelig stigning i bankaktiver. I 1947 alene, udlån steg fra 16% til 25% af industrien aktiver steg til 40% af 1950’erne og 50% senest i begyndelsen af 1960’erne.

Oprindeligt blev fordømt af den Amerikanske Bankers Association, som var for dyre, og en kunstig støtte af dårlig forretning aktivitet, FDIC, blev erklæret en succes, da kun ni andre banker lukkede i 1934., På grund af bankinstitutternes konservative opførsel og bankregulatorernes iver gennem Anden Verdenskrig og den efterfølgende periode blev indskudsforsikring af nogle betragtet som mindre vigtig. Disse finanseksperter konkluderede, at systemet var blevet for bevogtet og dermed hindrede de naturlige virkninger af en fri markedsøkonomi. Ikke desto mindre fortsatte systemet.

Nogle bemærkelsesværdige elementer og milepæle for FDIC gennem 1983:

• 1933: Kongres skaber FDIC.,
• 1934: Indskudsforsikringsdækning er oprindeligt sat til $ 2,500 og hæves derefter midyear til $ 5,000.
• 1950: indskudsforsikring steg til $ 10,000; refusioner er etableret for banker at modtage en kredit for overskydende vurderinger over drifts-og forsikringstab.1960: FDICs forsikringsfond passerer 2 milliarder dollars.
• 1966: indskudsforsikring øges til $ 15,000. 00.1969: indskudsforsikring øges til $ 20,000. 00.
• 1974: indskudsforsikring øges til $ 40,000. 00.
• 1980: indskudsforsikring øges til $ 100.000.,00; FDIC insurance fund er $11 milliarder.

i 60 ‘erne begyndte bankaktiviteterne at ændre sig. Banker begyndte at tage utraditionelle risici og udvide filialnetværket til nyt territorium med lempelse af forgreningslove., Denne udvidelse og risikotagning favoriserede banksektoren i løbet af 1970 ‘ erne, da generelt gunstig økonomisk udvikling gjorde det muligt for selv marginale låntagere at opfylde deres økonomiske forpligtelser. Men denne tendens endelig ville fange op til banksektoren og resultere i et behov for depositum forsikring i 1980’erne.

FDIC: 1980 Bank Krise til at Præsentere

Inflation, høj rente, deregulering og recession skabt en økonomisk og bank-miljøet i 1980’erne, der førte til den mest bankkrak i den post-World War II-perioden., I løbet af 80 ‘ erne førte inflationen og en ændring i Federal Reserve pengepolitik til øgede renter. Kombinationen af høje renter og vægt på fastforrentede langfristede lån begyndte at øge risikoen for bankfejl. 1980 ‘ erne så også begyndelsen på bankregulering.

den mest betydningsfulde af disse nye love var Depository Institutions Deregulation and Monetary Control Act (DIDMCA). Disse love godkendte eliminering af rentelofter, afslappende begrænsninger for udlån og overskridelse af nogle staters ågerlove., Under recessionen i 1981-1982 vedtog Kongressen Garn-St. Germain Depository Institutions Act, som fremmer bankregulering og metoderne til håndtering af bankfejl. Alle disse begivenheder førte til en stigning på 50% i låneafgifterne og fiasko for 42 banker i 1982.

yderligere 27 forretningsbanker slog fejl i første halvdel af 1983, og ca.200 var slået fejl i 1988. For første gang i efterkrigstiden var FDIC forpligtet til at betale krav til indskydere af mislykkede banker, hvilket fremhævede betydningen af FDIC-og indskudsforsikringen., Andre væsentlige begivenheder i denne periode omfatter:

• 1983: Deposit insurance refusioner ophører.1987: Kongressen refinansierer Federal Savings and Loan Insurance Corp. (10 milliarder dollars).1988: 200 FDIC-forsikrede banker fejler; FDIC taber penge for første gang.1989: Resolution Trust Corp. er oprettet for at opløse problem thrifts; OTS åbner for at overvåge thrifts.1990: første stigning i FDIC forsikringspræmier fra 8,3 cent til 12 cent per $ 100 af indlån.
• 1991: forsikringspræmier ramte 19.5 cent per $ 100 af indlån., Fdicia-lovgivningen øger FDIC-lånekapaciteten, der pålægges mindst omkostningsbesparelser, procedurer, der er for store til at mislykkes, skrives i loven, og der oprettes et risikobaseret præmiesystem.1993: bankerne begynder at betale præmier baseret på deres risiko. Og forsikringspræmier nå 23 cent per $ 100. 1996: Deposit Insurance Funds Act forhindrer FDIC i at vurdere præmier mod velaktiverede banker, hvis indskudsforsikringsfondene overstiger det udpegede reserveprocent på 1,25%.,
• 2006: fra 1. April øges indskudsforsikring for individuelle pensionskonti (IRA ‘ er) til $250,000.
• 2008: Emergency Economic stabili .ation Act of 2008 underskrives den okt. 3, 2008. Dette hæver midlertidigt den grundlæggende grænse for federal deposit insurance coverage fra $ 100,000 til $ 250,000 pr. Lovgivningen bestemmer, at den grundlæggende indskudsforsikringsgrænse vender tilbage til $100,000 den Dec. 31, 2009.2010: ny lovgivning gør $ 250,000-tallet permanent i Juli.,

i 2006 blev Federal Deposit Insurance Reform Act underskrevet i loven. Denne lov indeholdt bestemmelser om gennemførelse af ny indskudsforsikringsreform samt sammenlægning af to tidligere forsikringsfonde, Bank Insurance Fund (BIF) og Savings Association Insurance Fund (SAIF) til en ny fond, Deposit Insurance Fund (DIF). FDIC opretholder DIF ved at vurdere depositarinstitutioner og vurdere forsikringspræmier baseret på saldoen på forsikrede indskud samt graden af risiko, som institutionen udgør for forsikringsfonden., Den 31. marts 2018 havde DIF en saldo på 95, 1 milliarder dollars.

FDIC forsikring

forsikringspræmier betalt af medlemsbanker forsikrer indskud på $250.000 pr. Dette inkluderer hovedstol og påløbne renter på op til i alt $250,000. I oktober 2008 blev beskyttelsesgrænsen for FDIC forsikrede konti hævet fra $ 100,000 til $ 250,000.

den nye grænse skulle forblive i kraft indtil Dec., 31, 2009, men blev forlænget, og derefter gjort permanent på juli 21, 2010, med passage af Wall Street Reform og Consumer Protection Act. Indskydere, der er bekymrede for at sikre, at deres indskud er fuldt dækket, kan øge deres forsikring ved at have konti i andre medlemsbanker eller ved at foretage indskud til forskellige kontotyper i samme bank. De samme regler gælder for forretningskonti.

FDIC Assurable Items List vs. Ikke Insurable

forsikret

• medlemsbanker og opsparingsinstitutioner.,
• alle former for opsparing og kontrol indskud, herunder nu konti Jul klubber og tidsindskud.
• alle former for kontrol, herunder kassererchecks, officers kontrol, omkostningskontrol, låneudbetalinger og andre postanvisninger eller omsætningspapirer trukket på medlemsinstitutioner.
• certificerede checks, remburser og rejsechecks, når de udstedes i bytte for kontanter eller et gebyr mod en indbetalingskonto.,

Ikke-Forsikrede

• Investeringer i aktier, obligationer, investeringsforeninger, kommunale obligationer eller andre værdipapirer
• Pension
• livsforsikringsprodukter, selv hvis den er købt på en forsikret bank
• skatkammerbeviser (T-bills), obligationer eller noter
• Pengeskab
• Tab ved tyveri (selv om stjålne midler, der kan være omfattet af bankens risiko-og skadesforsikring)

FDIC: Hvad Sker der, Når en Bank Går Under?,

føderal lov kræver, at FDIC foretager betalinger af forsikrede indskud “så hurtigt som muligt” efter svigt i en forsikret institution. Indskydere med uforsikrede indskud i en mislykket medlemsbank kan inddrive nogle eller alle deres penge afhængigt af inddrivelserne, der er foretaget, når aktiverne i de mislykkede institutioner sælges. Der er ingen tidsbegrænsning for disse inddrivelser, og det tager nogle gange år for en bank at afvikle sine aktiver.,

Hvis en bank går under og erhverves af en anden medlemsbank, vil alle direkte indskud, herunder socialsikringskontrol eller lønchecks leveret elektronisk, automatisk blive deponeret på kundens konto hos den antagende bank. Hvis FDIC ikke kan finde en bank til at påtage sig den mislykkede, vil den forsøge at træffe midlertidige aftaler med en anden institution, så direkte indskud og andre automatiske udbetalinger kan behandles, indtil der kan træffes permanente arrangementer.,

Der er to almindelige måder at FDIC tager sig af bank konkurs og banken aktiver: Den første er Køb og Overtagelse metode (P&A), hvor alle indskud er overtaget af en anden bank, som også køber nogle eller alle af de mislykkede bankens lån eller andre aktiver. Aktiverne i den mislykkede bank udbydes til salg, og åbne banker kan afgive bud på at købe forskellige dele af den mislykkede banks portefølje.,

FDIC vil undertiden sælge alle eller en del af aktiver med en put-option, som gør det muligt for den vindende budgiver at sætte tilbage aktiver overført under visse omstændigheder. Alle salg af aktiver sker for at reducere nettoforpligtelsen til FDIC og Insurance fund for banktab. Når FDIC ikke modtager et bud på et P&En transaktion, kan du bruge payoff metode, i hvilket tilfælde det vil kunne betale sig at forsikrede indskud direkte og forsøg på at inddrive disse betalinger gennem afskaffelsen af betalingsstandsning ejendom af den kuldsejlede bank., FDIC bestemmer det forsikrede beløb for hver indskyder og betaler dem direkte med alle renter indtil datoen for fiasko.

bundlinjen

FDICs historie og udvikling understreger sit engagement i at forsikre bankindskud mod bankfejl. Ved at vurdere præmier på grund af bankaktiver og antaget risiko for fiasko, har den samlet en fond, som den mener kan skadesløsholde forbrugerne mod forventede banktab.

Lær mere om institutionen, dens tjenester og dens formål ved at besøge FDICs websiteebsted., Dette .ebsted giver også forbrugerne mulighed for at undersøge status og risici lugt af medlemsbanker, markere klager over branchen eller den specifikke banks praksis og finde oplysninger om salg af aktiver og inddrivelser.