Få det liv, forsikring, du har brug for, og fred i sindet, du fortjener
Universal livsforsikring tilbyder livslang dækning, giver fleksibilitet, når det kommer til at betale præmier og valgmuligheder for, hvordan de politiske kontantværdi, der er investeret., En standard universel livsforsikring politik kontante værdi vokser i henhold til udførelsen af forsikringsselskabets portefølje og kan bruges til at betale præmier.variationer som variabel og indekseret universal life insurance giver dig muligheder for, hvordan du investerer policens kontante værdi. Universal livsforsikring sammenlignes ofte med hele livsforsikring, en politik, der også tilbyder livslang dækning, men er billigere og tilbyder flere politiske muligheder.
Hvordan fungerer universel livsforsikring?,
Universal life insurance er en form for permanent forsikring, hvilket betyder, at dækning kan vare i din levetid, så længe præmier betales. Dette er i modsætning til livsforsikring, der kun giver dækning i en bestemt periode, såsom 10 eller 20 år. Universal life insurance kan købes af enkeltpersoner, men tilbydes også regelmæssigt af arbejdsgivere som gruppe universal life insurance.
kontantværdi og præmiebetalinger
Universal life insurance har en kontantværdikomponent, der er adskilt fra dødsydelsen., Hver gang du foretager en præmiebetaling, lægges en del mod forsikringsomkostningerne (såsom administrationsgebyrer og dækning af dødsydelsen), og resten bliver en del af kontantværdien. Kontantværdien garanteres at vokse i henhold til en årlig minimumsrente, men kan vokse hurtigere afhængigt af forsikringsselskabets markedsresultater.,en universel livsforsikrings kontante værdi kan bruges som:
- overgivelsesværdi – hvis du beslutter, at du ikke længere ønsker politikken, kan du give den tilbage til forsikringsselskabet (“Overgiv” den), og forsikringsselskabet vil give dig kontantværdien til gengæld.
- Lånesikkerhed-du kan låne penge fra forsikringsselskabet og bruge kontantværdien som sikkerhed, så det er det maksimale beløb, du kan låne. Disse politiske lån er underlagt renter, der er fastsat af forsikringsselskabet.,
- præmiebetalinger-du kan bruge kontantværdien til at betale en del eller hele en præmiebetaling. Bare husk, at politikkerne bortfalder, hvis kontantværdien falder til nul, så du skal holde øje med beløbet.
da en universel livsforsikringspolicy præmier er opdelt mellem omkostningerne ved dækning og kontantværdien, kan du vælge, hvor meget du betaler, så længe det falder mellem minimums-og maksimumpræmiebeløbet., Mange mennesker vælger at betale den maksimale præmie muligt for de første flere års dækning for at opbygge en stor kontantværdi, derefter bruge den kontante værdi til at betale præmier senere. Dette kan være en god strategi, hvis du vil opretholde permanent dækning, selv når du har en mindre indkomst under pensionering. Ulempen er, at hvis din kontante værdi løber ud, kan du sidde fast og betale de fulde omkostninger ved forsikring, og der er ingen overgivelsesværdi til politikken. Din politik kan også bortfalder, hvis kontantværdien når nul.,
at løbe tør for kontantværdi kan være særlig dårlig, hvis dine forsikringsomkostninger øges. Udgifterne til forsikring kan være niveau for livet af politikken, men dette er ikke typisk. Normalt er der en minimums-og maksimumspris for forsikring, så når du bliver ældre, vil din minimumspræmie stige markant. Hvis dette sker, når din kontante værdi er udtømt, og du lever på en fast indkomst, kan du sidde fast, og din politik bortfalder, hvilket betyder, at du mister din dækning. Det er derfor, det er utroligt vigtigt at holde styr på din politik kontante værdi, hvis du bruger det til at betale præmier.,
Når du handler efter dækning, skal du være opmærksom på forskellen mellem den garanterede ydelse af en politik og den forventede ydelse. Den garanterede ydelse angiver det værst tænkelige scenarie med minimumsafkast og maksimale gebyrer, der kan opkræves af forsikringsselskabet.
Hvad er forfaldsdatoen i livsforsikring?
universelle livsforsikringer har en forfaldsdato, der opstår, når du bliver en vis alder (ofte mellem 85 og 121). Når en politik når sin forfaldsdato, modtager du normalt en betaling, og dækningen slutter., Afhængig af politikken kan betalingen være dødsfordelen eller et bestemt dollarbeløb, men det er normalt lig med Politikens kontante værdi.
dette kan være et problem, hvis du bor forbi forfaldsdatoen og har brugt det meste af kontantværdien til at betale præmier, da du kan ende uden dækning og få penge tilbage til dig. Derfor bør du vælge en politik med en udløbsdato, som du er fortrolig med givet din tilsigtede brug af dækningen., For eksempel, hvis du vil forhindre din familie i at skulle betale arveafgift, når du går bort, uanset hvornår det er, vil du have en meget høj alder for forfaldsdatoen.
skal du vælge universel livsforsikring eller hele livsforsikring?
hele liv og universelle livsforsikringer er ens, da de begge er former for permanent dækning. De primære forskelle er, at den kontante værdi for hele livsforsikringer vokser på en garanteret rente og præmier er niveau for livet af politikken., Dette kan både være en fordel såvel som en ulempe sammenlignet med universel livsforsikring.,
Derfor, universal livsforsikring politikker har større upside potentiale, når forsikringsselskabet ‘ s portefølje gør godt, som den kontante værdi kan vokse til en højere sats., Men når forsikringsselskabet udfører dårligt, den kontante værdi rente for en universel politik ville være lavere end for en hel livsforsikring politik. Tilsvarende, når forsikringsselskabet udfører dårligt, normalt i perioder med lave renter på markedet, eller som du bliver ældre, forsikringsselskabet er mere tilbøjelige til at øge omkostningerne ved dækning. Da hele livsforsikringspræmier er niveau, ved du, hvor meget du skal betale på ethvert tidspunkt for at holde dækningen på plads.,da forsikringsselskabet garanterer en lavere rente og tilbyder en række præmier, er universelle livsforsikringer typisk billigere end hele livsforsikringer. Dette gør dem en god overvejelse, hvis du ønsker permanent dækning med lavere præmier. Men hvis du kun har brug for dækning i en bestemt periode, vil vi anbefale livsforsikring, da permanente politikker vil have meget højere tilbud.
Hvordan fungerer indekseret universel livsforsikring?,
indekseret universal life insurance har mange af de samme egenskaber ved en standard universal life insurance policy, bortset fra at den kontante værdi vækst er bundet til udførelsen af et indeks. Hvert forsikringsselskab har sit eget udvalg af indekser til rådighed, og afhængigt af politikken kan du muligvis vælge mere end en. Nogle af de indekser, der oftest tilbydes, er S&p 500, NASDA.100 og Russell 2000. Ydeevne måles normalt eksklusive udbytte.,
med indekseret universel livsforsikring kan du ofte investere kontantværdien på en fast rentekonto og en konto bundet til udførelsen af et indeks. Du fortæller forsikringsselskabet procentdelen af den kontante værdi, der skal gå ind i hver investering, og forsikringsselskabet vil holde styr på præstationen. Den faste rente investering er lavere risiko og bærer en højere garanteret minimum afkast. Indekssporingsinvesteringen har højere potentielle afkast, men en lavere garanteret rente.,
Når en politik er kontant værdi, vækst er knyttet til gennemførelsen af et indeks, der er et par begrænsninger, du skal være opmærksom på:
- Minimum Garanteret Årlig Rente – Dette kan være 0% eller højere, afhængigt af forsikringsselskabet.
- maksimal årlig rente-afkastet er bundet til udførelsen af indekset, men du er faktisk ikke investeret i indekset. Derfor forsikringsselskabet hætter den maksimale rente, de vil betale på omkring 10-12%.,
- deltagelsesrate-dette er den procentdel af penge, der krediteres for at være blevet investeret i indekset. Så hvis du har $ 10,000 kontantværdi, der sporer S &p 500, og indekset havde et årligt afkast på 10%, antager du, at kontantværdien steg med $1,000. Det forudsætter dog en 100% deltagelsesgrad. Hvis forsikringsselskabets deltagelsesrate var 50%, ville din kontante værdi stige med $ 500 eller bare et 5% afkast ($10,000 50 50% 10 10% = $500).,
Fordele og Ulemper ved Indekseret Universelle Liv Forsikring
Indekseret universal livsforsikring tilbyder større kontrol over udførelsen af deres politik er kontant værdi, vækst, da du ikke stole på en figur, der fastsættes af forsikringsselskabet, og deres præstationer. Den garanterede minimumsrente er dog typisk lavere end for en traditionel universel livsforsikringspolice, og forsikringsselskabet kan begrænse din deltagelsesrate. Derudover står du over for de samme risici ved en standard universel livsforsikringspolice, idet dine dækningsomkostninger kan øges.,
med en indekseret universel livsforsikring, du også ønsker at hvordan forsikringsselskabet beregner din base kontantværdi. Da du faktisk ikke er investeret i indekset, bestemmer forsikringsselskabet dit afkast i en given periode ved at multiplicere din basis kontantværdi med indeksets ydeevne. Hvis du for eksempel trækker fra din kontante værdi hver måned for at betale en del af præmierne, vil du have basiskontantværdien målt før fradrag. På denne måde ganges et større beløb med indeksets afkast, og din kontante værdi vokser hurtigere.,
sige du havde en $1.000 kontantværdi og $100 blev fratrukket midten af måneden for præmier. Hvis indekset er vendt tilbage for denne periode var 10%, kan du modtage en $100 afkast baseret på en $1.000 base kontant værdi (før fradrag) eller en $90 afkast baseret på en $900 base kontant værdi (efter fradrag).
variabel universel livsforsikring
variabel universel livsforsikring ligner meget en indekseret universel livsforsikringspolice. Den primære forskel er, at du investerer kontantværdien i grupperede investeringer, der ligner gensidige fonde., Du vil modtage en liste over potentielle investeringer, sammen med deres præstation historie og gebyrer, og kan vælge, hvor meget af den kontante værdi er investeret i hver.
fordele og ulemper ved variabel Universal Life Insurance
hver variabel universal life insurance investering har administrationsgebyrer, der skal overvejes, svarende til når du evaluerer en gensidig fond. Administrationsgebyrer og administrationsgebyrer for variable universelle livsforsikringer er typisk højere end for andre universelle livsforsikringer., Så selvom du vælger store investeringer, kan gebyrerne betydeligt spise i dit afkast.
garanteret universal life insurance
garanteret universal life insurance er en universel livsforsikring, der ikke bortfalder, hvis kontantværdien er nul. I betragtning af dette, det kan hovedsagelig opfører sig som en sigt livsforsikring politik med udtrykket slutter på uanset alder politikken modnes, uanset om det er, når du tænder 90, 100 eller 121.,da der enten ikke er nogen kontantværdikomponent, eller kontantværdien er meget lille, er garanteret universal life insurance den bedste måde at få de laveste tilbud på permanent dækning. Omkostningerne ved dækning er betydeligt lavere end for standard universel livsforsikring og præmier er normalt niveau for længden af politikken.
