indtil for nylig kunne BMO Harris-kunder, der søgte et egenkapitallån eller kreditlinje, ansøge online og underskrive de fleste af deres dokumenter via en online portal. Men de kunne ikke undslippe at komme ansigt til ansigt med en notar for at underskrive deres egenveksel og gerning, hvad enten det betød at besøge deres grens drive-through eller anmode om en notar møde dem i deres hjem., tom Parrish, leder af detailudlån produktstyring hos BMO Harris Bank, satte endda et bord i sin indkørsel, da han havde brug for tjenester fra en notar for at afslutte sin nylige pantefinansiering, men ønskede at opretholde social afstand midt i coronavirus-pandemien. Parrish og hans kone skiftedes færdiggøre deres skridt samtidig holde bortset fra notaren.
nu har kunder i Chicago bank en tredje mulighed: at få deres dokumenter notariseret eksternt med en notar på skærmen.,
Den Maj 12, BMO Harris lukkede sin første hjem egenkapital linje af kredit fjernt fra start til slut ved hjælp af Blanding Tæt på, den digitale afsluttende produkt skabt af forbrugslån platform Blanding. $ 138 milliarder-asset bank er en finansiel institution inching mod remote online Notari .ation, eller RON, ved at starte med hjem egenkapital lån og kreditlinjer., I modsætning til elektronisk notarization, hvor notaren er underskrive dokumenter på en computer, men sidder ansigt-til-ansigt med forbrugeren, med RON hele notarization proces, der udføres eksternt via audiovisuel teknologi, typisk et webcam.
ifølge leverandører og konsulenter er flere finansielle institutioner interesseret i at gøre notarisering til en helt digital oplevelse. På kort sigt vil dette gavne kunder, der tøver med at interagere med en notar personligt under pandemien. På lang sigt hævder fortalere, at det vil være en mere effektiv metode til notarisering., Men fordi der er flere forhindringer, vil det vare et stykke tid, før RON er bredt accepteret, især for lukning af realkreditlån.
“De udbydere der, venter på, at flere og flere mennesker at være i stand til at drive forretning på den måde,” sagde Craig Hughes, administrerende direktør for finansielle tjenesteydelser på CC Tempo, et konsulentfirma. “Der mangler ikke tekniske løsninger på problemet. Dette er mere et lovgivningsmæssigt spørgsmål.,”
forhindringer for at gå fjernt
ifølge National Notary Association har 24 stater vedtaget permanente RON-love, der lader en underskriver interagere med en notar ved hjælp af audiovisuelt udstyr, mens 14 af disse stater fuldt ud har implementeret deres RON-procedurer, hvilket betyder, at lovene er i kraft, og notarer har tilladelse til at udføre deres opgaver eksternt. Mange andre stater, herunder ne.York, har udstedt midlertidige tilladelser, der giver notarer mulighed for at udføre RONs eller andre former for fjernnotarisering under pandemien.,
men selv i stater, hvor RON er lovlig, kan love variere i de enkelte amter.
Der er desuden andre hindringer for fjernnotarisering, såsom accept. For eksempel er realkreditlån en af de vigtigste drivkræfter i at udvide brugen af RON. Men nogle deltagere i realkreditforsyningskæden har endnu ikke omfavnet konceptet.,
“Bare fordi långivere kan gøre RON lovligt i 24 stater i dag betyder ikke, at deres investorer vil købe dem, lån eller lager långivere vil lade disse långivere finansiere lån,” sagde Julian Hebron, grundlægger af Grundlaget Punkt, salg og strategi rådgivning for forbrugslån og fintech virksomheder. “De fleste titelfirmaer kan vælge ikke at tage titelforsikringsrisikoen, især i tilfælde, hvor midlertidige foranstaltninger er gået ind.”
den 18.marts, Sens. Kevin Cramer, R-N. D., og Mark .arner, D-Va.,, der blev indført for at Sikre og Muliggøre Handel ved Hjælp af Fjernbetjeningen og Elektroniske Notarization Handle i 2020, som muliggør øjeblikkelig anvendelse af remote online notarization på tværs af USA.
Men fraværende federal regulations, långivere og titel virksomheder, kan der stadig være på vagt.
tekniske problemer fortsætter også.
“der er et helt sæt standarder, der går ud på at gøre RON teknologisk lyd,” sagde Hebron. “Notaren kunne tænde for .oom, men måske glemmer at trykke på record., Du kan holde dit kørekort til weebcam, og de kan validere det, men det betyder teknisk, at de notariserer det efter det faktum, hvilket ikke er noget, som et titelfirma ville føle sig godt tilpas med at forsikre.”
et mere udbredt kompromis i dag, og selv før pandemien, er hybrid-lukningen. I dette scenario underskrives ikke-notardokumenter elektronisk, men en notar mødes med låntageren personligt samme dag for at underskrive resten på papir.,
RON i handling
– Leverandører, herunder Blanding, LenderClose, Notarize, Safedocs og SIGNiX alle har kunder i finansielle tjenester og lette RON i en eller anden form.for eksempel giver Blend både hybrid og fuldstændig fjernlukning på sin nye Blend Close-platform, som kan bruges til realkreditlån, boliglån og kreditlinjer og til sidst til andre forbrugerbankprodukter.
låntagere får adgang til en portal, hvor de kan vælge den type lukning, de ønsker (helt fjernt eller hybrid) og vælge deres foretrukne tidsblokke til afslutningsceremonien., Forud for afslutningsceremonien kan låntagere forhåndsvise alle dokumenter i deres lukningspakke og scanne nøgleoplysninger markeret af långiveren.
Hvis låntagerne har spørgsmål, kan de indlede en co-pilot session, som sender en meddelelse til deres lån officer, at de har brug for hjælp, og lån officer vil arbejde gennem spørgsmål til dem via skærmdeling. For RON-scenariet indkalder låntageren elektronisk en notar på lukkedagen for at underskrive det endelige sæt dokumenter med .ebcam., BMO Harris, den første bank, der brugte Blend Close til RON, besluttede at teste farvandet med HOME e .uity-produkter snarere end realkreditlån. Institutionen planlægger at rulle den ud med realkreditfinansiering i juni, men har endnu ikke en målstartdato for realkreditlån. Parrish sagde, at banken besluttede at starte med home e .uity af nogle få grunde.
“lukningsprocessen ejes direkte af os, mens realkreditlån kræver koordinering med titelfirmaet,” sagde han. “De afsluttende dokumenter er betydeligt mindre, hvilket gør det nemmere og hurtigere at lukke digitalt., Og Home E .uity er et porteføljeprodukt og har ikke de elektroniske lukningskrav, som et prioritetslån gør for at lukke og sælge en eNote korrekt,” eller elektronisk promissory note.udover BMO Harris har Blend offentligt meddelt, at det er i samtaler med US Bank, en nuværende Blend-kunde, at også bruge sin Blend Close-platform.
LenderClose, en udbyder af udlånsplatforme med base i Des Moines, begyndte at udføre RONs, efter at guvernøren i Io .a midlertidigt suspenderede kravet om, at en notar skal underskrive ejendomslånsdokumenter personligt den 22.marts., Långivere kan bruge deres egne online notarius publics eller vælge fra dem i lenderclose ‘ s pool.
fintech lukkede et realkreditlån med et medlem af Cedar Rapids-baseret Collins Fællesskabets Kredit Union, og er i samarbejde med en række andre kreditforeninger i staten for at lette HELOCs og refinansiere lån.
ud over fast ejendom finder banker og kreditforeninger RON nyttigt til andre formål. Notari .e, en online notar service, sagde, at dens finansielle kunder bruger RON til automatisk finansiering og udlån, privat formueforvaltning og personlige lån.,signi., et digitalt signaturfirma, har omkring 100 banker og kreditforeninger som kunder. Cirka et dusin har tilmeldt sig for at bruge sin RON-løsning, sagde PEM Guerry, e .ecutive vice president for signi..
“Jeg tror, at RON har mere sikkerhed og flere muligheder for bekæmpelse af svig end at gøre det personligt,” sagde Guerry. “Du har teknologi til at analysere, om kørekortet er legitimt. Du kan ikke ændre et dokument, efter at det er blevet notariizeded, i modsætning til papirverdenen. Folk var for nervøse over identitetsgodkendelse., Men jeg tror fik en masse mennesker over deres frygt, fordi de ikke havde noget valg.”
videobankplatformen POPi/o arbejder på sit eget RON-produkt, som den håber at frigive i fjerde kvartal af 2020. Platformen understøtter en lang række krav, der går ind RON, herunder registrering og opbevaring af en video-session med underskriveren og eventuelle vidner, og muligheden for en forbruger til at uploade dokumenter, der skal underskrives eller notarized., Gene Pranger, administrerende direktør og grundlægger af POPi/o, sagde, at fire eller fem kunder har udtrykt interesse for platformens RON-tjenester, men han forventer, at antallet vil vokse.
” da statens notarlove fortsætter med at udvikle sig, forudser vi, at RON bliver den mest effektive og forbruger-foretrukne metode til at udføre alle notarrelaterede funktioner,” sagde Pranger. “Vi ser ikke lempelsen af pandemiske bekymringer, der sletter forbrugernes forventninger, når RON bliver en accepteret metode til lovligt at verificere transaktioner.”
Parrish siger også, at RON er her for at blive., Allerede, 60% af BMO kunder, der bruger Blend fuldfører deres hjem egenkapital og pant applikationer uden for åbningstiden.
“Med pandemien er folk mere komfortable med at bruge video og være i stand til at lukke på denne måde,” sagde han. “Hvis du kan gøre en bekvem mulighed for kunden, hvorfor ville du ikke ønsker at drage fordel af det?”
