Good Mood

som du kan se, består betalingerne i de første år af et realkreditlån primært af rentebetalinger.

den største fordel ved et fastforrentet lån er, at låntageren er beskyttet mod pludselige og potentielt betydelige stigninger i månedlige realkreditbetalinger, hvis renten stiger. Fast forrentede realkreditlån er let at forstå og varierer lidt fra långiver til långiver., Ulempen med fast forrentede realkreditlån er, at når renten er høj, er det vanskeligere at kvalificere sig til et lån, fordi betalingerne er mindre overkommelige.

selvom renten er fast, afhænger det samlede rentebeløb, du betaler, af realkreditperioden. Traditionelle udlånsinstitutioner tilbyder fastforrentede realkreditlån til forskellige vilkår, hvoraf de mest almindelige er 30, 20 og 15 år.

den 30-årige pant er det mest populære valg, fordi det giver den laveste månedlige betaling., Afvejningen for den lave betaling er imidlertid en markant højere samlet omkostning, fordi det ekstra årti eller mere på sigt primært er afsat til at betale renter. De månedlige betalinger for kortere realkreditlån er højere, således at hovedstolen tilbagebetales i en kortere tidsramme. Også, kortere realkreditlån tilbyde en lavere rente, som giver mulighed for en større mængde af hovedstol tilbagebetales med hver pant betaling. Dermed, kortere sigt realkreditlån koste betydeligt mindre samlet. (For mere, Se forståelse af pant betaling struktur.,)

rentetilpasningslån

renten på et rentetilpasningslån er en variabel en. Den oprindelige rente på en ARM er sat under markedsrenten på et sammenligneligt fastforrentet lån, og derefter stiger renten, når tiden går. Hvis armen holdes længe nok, vil renten overstige den løbende rente for fastforrentede lån.,

arme har en fast periode, hvor den oprindelige rente forbliver konstant, hvorefter renten justeres med en forudbestemt frekvens. Perioden med fast rente kan variere betydeligt-hvor som helst fra en måned til 10 år; kortere tilpasningsperioder har generelt lavere startrenter. Efter den indledende periode nulstilles lånet, hvilket betyder, at der er en ny rente baseret på de nuværende markedsrenter. Dette er så satsen indtil næste nulstilling, som kan være det følgende år.,

Armterminologi

arme er betydeligt mere komplicerede end fastforrentede lån, så udforskning af fordele og ulemper kræver en forståelse af en grundlæggende terminologi. Her er nogle begreber låntagere skal vide, før du vælger en ARM:

• Justeringsfrekvens: dette refererer til mængden af tid mellem rentejusteringer (f.eks.).
• Justeringsindekser: rentetilpasninger er bundet til et benchmark. Nogle gange er dette renten på en type aktiv, såsom indlånsbeviser eller statskasser., Det kan også være et specifikt indeks, såsom Cost of Funds inde.eller London Interbank Offered Rate (LIBOR). Margin: når du underskriver dit lån, accepterer du at betale en sats, der er en vis procentdel højere end justeringsindekset. For eksempel kan din justerbare sats være satsen for den etårige t-regning plus 2%. De ekstra 2% kaldes margenen.
• Caps: dette henviser til grænsen for det beløb, renten kan øge hver justeringsperiode. Nogle arme tilbyder også hætter på den samlede månedlige betaling., Disse lån, også kendt som negative amortisering lån, holde betalinger lave; disse betalinger kan dog kun dække en del af den forfaldne rente. Ubetalte renter bliver en del af hovedstolen. Efter år med at betale pant, din hovedstol skyldte kan være større end det beløb, du oprindeligt lånt.
• Loft: Dette er det højeste, som den justerbare rente er tilladt at blive i løbet af lånets levetid.

Den største fordel ved, at en ARM er, at det er betydeligt billigere end et fastforrentet realkreditlån, i det mindste for de første tre, fem eller syv år., Våben er også attraktive, fordi deres lave indledende betalinger ofte gør det muligt for låntageren at kvalificere sig til et større lån og i et faldende rentemiljø tillader låntageren at nyde lavere renter (og lavere betalinger) uden at skulle refinansiere pantet.en låntager, der vælger en ARM, kan spare flere hundrede dollars om måneden i op til syv år, hvorefter hans eller hendes omkostninger sandsynligvis vil stige. Den nye kurs vil være baseret på markedskurser, ikke den oprindelige undermarkedsrente., Hvis du er meget heldig, kan det være lavere afhængigt af, hvordan markedsrenterne er på tidspunktet for nulstillingen af kursen.

armen kan dog udgøre nogle betydelige ulemper. Med en ARM kan din månedlige betaling ændre sig ofte i løbet af lånets levetid. Og hvis du tager et stort lån, kan du være i problemer, når renten stiger: nogle arme er struktureret, så renten næsten kan fordobles på få år. (For mere, se justerbar rente pant: Hvad sker der, når renten går op).,

faktisk gik realkreditlån med justerbar rente ud af fordel med mange finansielle planlæggere efter subprime pant meltdo .n i 2008, som indledte en æra med tvangsauktioner og kort salg. Låntagere står mærkat chok, når deres arme justeret, og deres betalinger eksploderet. Heldigvis er der siden da indført regeringsbestemmelser og lovgivning for at øge tilsynet, der forvandlede en boligboble til en global finanskrise. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) har været at forhindre aggressiv pant praksis, der skader forbrugeren., Långivere udlåner til låntagere, der sandsynligvis vil tilbagebetale deres lån.

hvilket lån er det rigtige for dig?

Når du vælger et pant, skal du overveje en lang række personlige faktorer og afbalancere dem med de økonomiske realiteter på en stadigt skiftende markedsplads. Den enkeltes personlige økonomi oplever ofte perioder med fremskridt og tilbagegang, renten stiger og falder, og økonomiens styrke vokser og aftager., For at sætte dit lånevalg i sammenhæng med disse faktorer skal du overveje følgende spørgsmål:

• hvor stor en pantebetaling har du råd til i dag?
• har du stadig råd til en ARM, hvis renten stiger?
• hvor længe har du til hensigt at bo på ejendommen?
• i hvilken retning er renten på vej, og forventer du, at tendensen fortsætter?

Hvis du overvejer en ARM, skal du køre tallene for at bestemme det værste tilfælde., Hvis du stadig har råd til det, hvis pantet nulstilles til det maksimale loft i fremtiden, sparer en ARM dig penge hver måned. Ideelt set bør du bruge besparelserne sammenlignet med et fast forrentet realkreditlån til at foretage ekstra hovedbetalinger hver måned, så det samlede lån er mindre, når nulstillingen finder sted, hvilket yderligere sænker omkostningerne.

hvis renten er høj og forventes at falde, vil en ARM sikre, at du kommer til at drage fordel af faldet, da du ikke er låst ind i en bestemt sats., Hvis renten klatring eller en stabil, forudsigelig betaling er vigtig for dig, kan en fast rente pant være vejen at gå.

kandidater til våben

den kortsigtede boligejer

en ARM kan være et glimrende valg, hvis lave betalinger på kort sigt er dit primære krav, eller hvis du ikke planlægger at bo i ejendommen længe nok til, at satserne stiger. Som tidligere nævnt varierer en arms faste rente, typisk fra et år til syv år, hvorfor en ARM måske ikke giver mening for folk, der planlægger at holde deres hjem i mere end det., Men hvis du ved, at du vil flytte inden for en kort periode, eller du ikke planlægger at holde fast i huset i årtier fremover, så vil en ARM give meget mening.

lad os sige, at rentemiljøet betyder, at du kan tegne en femårig ARM med en rente på 3, 5%. En 30-årig fast rente pant, i sammenligning, ville give dig en rente på 4,25%. Hvis du planlægger at flytte inden den femårige ARM nulstilles, vil du spare mange penge på renter., Hvis, på den anden side, du i sidste ende beslutter at bo i huset længere, især hvis satserne er højere, når dit lån justerer, så pant vil koste mere end fast forrentede lån ville have. Hvis, selvom, du køber et hjem med et øje mod at opgradere til et større hjem, når du starter en familie—eller du tror, du flytter til arbejde—så kan en ARM være den rigtige for dig.

bump-Up-in-indkomst lønmodtager

for folk, der har en stabil indkomst, men ikke forventer, at det vil stige dramatisk, en fast rente pant giver mere mening., Imidlertid, hvis du forventer at se en stigning i din indkomst, gå med en ARM kunne spare dig fra at betale en masse interesse i det lange løb.

lad os sige, at du leder efter dit første hjem og lige er uddannet fra medicinsk eller lovskole eller har tjent en MBA. Chancerne er høje, at du vil tjene mere i de kommende år og vil have råd til de øgede betalinger, når dit lån tilpasser sig en højere sats. I så fald vil en ARM arbejde for dig., I et andet scenario, hvis du forventer at begynde at modtage penge fra en tillid i en bestemt alder, kan du få en ARM, der nulstilles i samme år.

Pay-It-Off-typen

udtagning af et realkreditlån med justerbar rente er meget attraktivt for realkreditlåntagere, der har eller vil have kontanter til at betale lånet, før den nye rente starter. Mens der ikke omfatter det store flertal af amerikanerne, der er situationer, hvor det kan være muligt at trække det ud.

tag en låntager, der køber et hus og sælger et andet på samme tid., Denne person kan blive tvunget til at købe det nye hjem, mens den gamle er i kontrakt og, som et resultat, vil tage en en – eller to-årig ARM ud. Når låntageren har provenuet fra salget, kan han eller hun vende sig om for at betale armen med provenuet fra boligsalget.

en anden situation, hvor en ARM ville give mening, er, hvis du har råd til at fremskynde betalingerne hver måned med nok til at betale det, før det nulstilles., Anvendelse af denne strategi kan være risikabelt, fordi livet sker, og mens du muligvis har råd til at foretage accelererede betalinger nu, hvis du bliver syg, mister dit job, eller kedlen går, det er måske ikke længere en mulighed.

bundlinjen

uanset hvilken lånetype du vælger, vil valg omhyggeligt hjælpe dig med at undgå dyre fejl. En ting er sikkert: gå ikke med armen, fordi den lavere månedlige betaling er den eneste måde at have råd til det drømmehus. Du kan få en lignende sats på tidspunktet for nulstilling, men det er en alvorlig gamble., Det er mere forsigtigt at søge efter et hus med en mindre pris i stedet.

fortsæt med at læse

• tjek aktuelle realkreditrenter
• hvordan renten fungerer på et realkreditlån
• forståelse af Realkreditbetalingsstrukturen
• Prioritetspoint: Hvad er pointen?
• fast eller variabel rente pant: hvilket er bedre lige nu?
• Find de bedste realkreditrenter
• har du en god realkreditrente? Lås Den Inde!
• de vigtigste faktorer, der påvirker realkreditrenterne
• prognoser for realkreditrenter: Køb, Sælg eller Refi?,
• Justerbar rentelån: Hvad sker der, når renten stiger
• hvordan renten påvirker boligmarkedet
• er boligprisen eller renten vigtigere?
• Shopping for Realkreditlån Priser