ægtepar begår ofte en stor fejl, når det kommer til at beslutte, hvornår de skal begynde at tage deres sociale sikringsydelser. De ser beslutningen som om de var single, hvilket betyder den vigtigste faktor, de betragter deres break-even alder. I stedet bør de se på begge parters fælles forventede levetid. For gifte mennesker, kun i betragtning af månedlig kontrol med hensyn til en enkelt forventet levealder kan blive en meget kostbar fejl—og en du ikke kan ændre, når den er lavet.,
ægtepar skal indgå i ægtefælles og efterladteydelser for at træffe den mest fordelagtige afgørelse om krav.
Vær opmærksom på følgende relevante faktorer, når du beslutter, hvornår du skal tage Social sikring som ægtepar.
1. Berettigelse til ægtefælles og efterladteydelser
en gift person kan kræve ydelser på deres egen indtjeningsrekord, men kan i mange tilfælde også kræve en ydelse på hans eller hendes ægtefælles rekord, kaldet ægtefælleydelsen., Ægtefællefordelen giver en enorm fordel for ikke-arbejdende ægtefæller eller ægtefæller, der havde lavere indkomster i mange år. Som enhver social sikringsydelse kan en person indgive ægtefælleydelser allerede i alderen 62, men vil modtage et permanent reduceret ydelsesbeløb for livet, hvis de arkiverer tidligt.
en person kan også gøre krav på efterladteydelser på en afdød ægtefælles indtjening rekord. En overlevende kan kræve reducerede ydelser så tidligt som alder 60. De vil dog modtage flere penge, hvis de venter til deres fulde pensionsalder (FRA), før de hævder.,
når begge ægtefæller modtager ydelser, efter den første ægtefælles død, fortsætter kun det højeste af de to ydelsesbeløb, der modtages, som en efterladtepension. Det gør det utroligt vigtigt for ægtepar at maksimere fordelene ved den højeste tjener, fordi det bliver den overlevende fordel. Ved at kræve tidligt har mange par truffet en økonomisk beslutning, der vil skade den overlevende ægtefælle.
2., Ægtefælles og efterladteydelser for to-lønmodtager ægtepar
Der er en fordel ved at have en ægtefælles fordel for et to-lønmodtager ægtepar. Hvis født den 1. januar 1954 eller tidligere, kan den højeste lønmodtager kræve ægtefælles fordele ved at nå deres FRA, hvilket efterlader ydelsen baseret på deres rekord for at akkumulere forsinkede pensionskreditter gennem udsættelse. Denne ægtefælle med højere indtjening kan derefter skifte til deres arbejdstagerydelse i en alder af 70 år. Dette scenarie antager de lavere lønmodtagerfiler til deres arbejdstagerydelse baseret på deres egen indtjeningsrekord mellem alder 62 og deres FRA.,
denne “krav nu, krav mere senere” – strategi låses i en højere overlevelsesydelse for den ægtefælle, der lever længst. Når man tager hensyn til efterladtepension, et par med to indtægter kan finde det fordelagtigt at udsætte ydelserne for den højere lønmodtager og begynde at indsamle fordele tidligt for ægtefællen med den lavere månedlige betaling.
estimering af en ægtefælles bortgang
efter den højere lønmodtagers død kan ægtefællen med lavere ydelse derefter skifte til det højere efterladtepension., Med andre ord er beslutningen om at forsinke den højere lønmodtagers fordel baseret på den anden ægtefælles levetid. Denne forsinkelse maksimerer kumulative levetid fordele for et par, hvor den ene ægtefælle kan forvente at overleve den anden. Denne metode svarer til at købe en anden-til-dø eller fælles livrente.
tilsvarende afhænger beslutningen om, hvornår den nederste lønmodtager skal begynde at kræve ydelser, af den første ægtefælles levetid. Fordele baseret på den lavere lønmodtagers rekord vil kun vare, indtil den første ægtefælle dør.,
desværre betyder sociale Sikringsregler vedtaget i November 2015, at kun de, der er født den 1.januar 1954 eller før, kan kræve en ægtefælles fordel, mens de fortsætter med at lade deres fordel akkumulere kreditter.
for dem, der er født den 2.januar 1954 eller senere, får de stadig en fordel ved at have de højere ydelsesforsinkelsesfordele. De vil bare ikke være i stand til at “dobbeltdyppe” og indsamle ægtefælles fordele, mens de venter indtil 70 år.
3. Skatter på Social sikring
en anden faktor overset af singler og gifte både er virkningen af skatter., Pensionsindkomst skal ses efter skat. I bogen, “En Social Sikkerhed Brugervejledning,” Jim Blankenship, fælles FISKERIPOLITIK®, giver et eksempel, hvor han viser, at efter-skat resultatet af at tage Sociale Sikkerhed tidlige (og IRA hævninger senere) versus gør det stik modsatte—hvilket betyder, at forsinke den Sociale Sikring i stedet for at bruge MANGE penge tidligt. Denne strategi fungerer ikke for dem med store pensioner, men for dem uden pension eller en lille pension kan det hjælpe dine pensionspenge med at arbejde hårdere for dig.
4., Glem ikke Indtjeningstesten
Hvis du planlægger at arbejde mellem 62 år og din FRA, vent derefter til din from begynder at tage fordele. Hvorfor? Fordi indtjeningstesten påvirker dig, hvis du fortsætter med at indsamle arbejdsindkomst såvel som sociale sikringsydelser, før du når din FRA. I så fald reduceres dine sociale sikringsydelser, hvis din samlede indtjening overstiger den årlige grænse., Hvis du har nogle måneder, hvor din indtjening er høj nok til, at du ikke længere betragtes som “pensioneret,” dine fordele kan være re-beregnet, når du kommer FRA—og det kunne tage 13 og 14 år til at komme tilbage det beløb, der blev tilbageholdt.
5. Beregn, og krav derefter
Du behøver ikke gætte, hvornår det er tid til at bestemme det bedste tidspunkt at tage dine sociale sikringsydelser. Online social Security regnemaskiner vil gøre antallet knasende for dig og din ægtefælle—og vise dig som hævder strategi vil resultere i de fleste levetid fordele for et ægtepar.,
