en oplevelse modifikation Sats (EMR) er en multiplikator forsikringsselskaber bruger til at hjælpe med at sætte arbejdstagernes kompensation præmier. Forsikringsselskaberne bestemme din EMR ved at se på dine medarbejderes comp hævder historie og potentiale for fremtidige skader i forhold til dine andre i din branche. Virksomheder med lavere EMR ‘ er betaler mindre for deres arbejdstageres kompensationsforsikring. EMRs spænder ofte mellem 0.48 og 1.00, men kan være 1.25 eller højere.
det er vigtigt at kontrollere arbejdstagernes kompensationsomkostninger ved at holde kontrol over EMR., Med den gennemsnitlige dækning koster $ 1.21 per $ 100 af lønningslisten, arbejdsgivere har mulighed for at reducere deres præmier ved at holde EMR under 1. Dette opnås bedst ved at have stærke tabskontrolforanstaltninger, der hjælper med at forhindre skader.
Sådan fungerer Oplevelsesændringsgraden
din EMR sammenligner dine tab med det, der forventes i din branche. Formlen til bestemmelse af din EMR er kompleks, men i det væsentlige øges den, hvis du har flere krav end lignende virksomheder og falder, hvis du har færre., For eksempel står elektrikere over for en høj grad af skade, men så længe deres skader ikke er hyppigere eller mere alvorlige end andre Elektrikere i deres tilstand, bør deres EMRs forblive tæt på 1.0.
Når forsikringsselskaberne kender din EMR, de sætter det ind i en ligning til at bestemme din arbejdsskade præmie:
formlen starter med en klasse kode sats, som er det beløb, du debiteres baseret på, hvor meget risiko, du og dine medarbejdere møder på jobbet., De fleste stater bruger jobklassifikationskoder baseret på dem, der er oprettet af National Council of Compensation Insurance (NCCI), men nogle stater bruger deres eget system. Din klassekode ganges derefter med dine lønomkostninger divideret med $ 100, og det ganges med din oplevelsesændringsrate. Resultatet er dine ultimative arbejdstagernes comp omkostninger.
vidste du det?
NCCI har besluttet at udelukke COVID-19 tilgodehavender fra virksomhedernes erfaringer, vurderinger, hvilket betyder, at virksomheder i lande, der anvender den NCCI vil ikke blive straffet for COVID krav., De 15 stater, der ikke bruger NCCI, kan håndtere COVID-krav forskelligt. De omfatter Californien, Delaware, Indiana, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, North Carolina, North Dakota, Ohio, Pennsylvania, Washington og Wisconsin, og Wyoming.
hvordan oplevelsen ændring sats påvirker arbejdstagernes Comp omkostninger
din erfaring ændring sats påvirker dine medarbejderes comp omkostninger, fordi det er en multiplikator, der er anvendt til din basissats. Når din basisrente ganges med en EMR højere end 1,0, øges dine omkostninger. En EMR lavere end 1.,0 forårsager dine medarbejderes comp omkostninger til at gå ned.
Hvis din virksomhed havde flere arbejdstageres erstatningskrav end branchens norm sidste år, bør du forvente, at din EMR og dine omkostninger stiger tilsvarende. For eksempel, lad os sige, du oprindeligt betalt $100 per medarbejder, per år, for dine arbejdere’ comp forsikring, men disse krav forårsaget din EMR til at gå fra 1.0 til 1.2. Nu, din årlige per-arbejdstager omkostninger er $ 120 (1.2 EMR 100 $100 = $120).,
din oplevelsesændringsfrekvens kan stige, hvis du har flere arbejderes comp-krav eller en enkelt dyr som en arbejdstager, der har brug for rygkirurgi og var ude i flere måneder. Imidlertid, ratingformlen, som de fleste stater bruger, lægger større vægt på frekvens over sværhedsgrad. Tanken er, at et alvorligt tab kan repræsentere en freak ulykke, men flere skader over tid kan indikere dårlige sikkerhedsprotokoller.
nye arbejdsgivere vs eksisterende arbejdsgivere
nye arbejdsgivere er normalt tildelt en erfaring ændring sats på 1,0. Væsentlige., det betyder, at deres klassekodehastighed ikke ændres, og EMR har ingen virkning. Når arbejdsgivere har tre års kravhistorie, justerer de fleste stater virksomhedens EMR, hvilket betyder, at deres arbejdstageres comp-præmie sandsynligvis vil ændre sig.efter tre år er du ikke længere ny, så du får en oplevelsesvurdering, der påvirker dine omkostninger ligesom de andre arbejdsgivere i din stat. Få og sjældne krav vil sandsynligvis medføre, at dine arbejdstageres comp-sats er lavere end virksomheder, der ligner din, og påstande, der er hyppigere, mere alvorlige eller dyrere, kan hæve din EMR over 1.,0, hvilket resulterer i højere præmier.
Find din EMR
virksomhedsejere får normalt deres erfaringsændringsrater, når de får deres oprindelige lønklassifikationer eller fornyelsesopgørelser. Hvert forsikringsselskab bruger et lidt andet format, men alle videregive det til dig efter din årlige præmie revision. Hvis du ikke kan finde din EMR, skal du ringe til din forsikringsagent for at finde den i dit fornyelsespapir.,
9 faktorer, der påvirker arbejdstagernes Comp e .perience Rating
specifikke detaljer om dine krav historie, såsom typen og antallet af krav, har den største indflydelse på din oplevelse rating. Andre faktorer, såsom statens love og industriens forventninger, kan dog også ændre det. Nedenfor er en liste over ni faktorer, som de fleste luftfartsselskaber overvejer, når de beregner dine arbejdstageres kompensationspræmie.
- antal krav: Oplevelsesvurderinger stiger over eller falder under 1.0, afhængigt af antallet af krav, du har.,
- erstatningsomkostninger: de fleste stater overvejer små krav, der koster mindre end din fradragsberettigede, når du fastlægger EMR. Derudover har medicinske krav kun en begrænset indvirkning på EMR.
- krav frekvens: flere krav, selv små, kan have en negativ effekt på din EMR.
- hævder sværhedsgrad: mens de fleste stater lægger større vægt på frekvens, kan et stort krav stadig øge din oplevelsesvurdering.
- åbne vs lukkede krav: normalt påvirker kun lukkede krav din EMR., Imidlertid, at få krav indgivet og lukket hurtigt betyder lavere kravsomkostninger og, ultimativt, mindre indflydelse på din oplevelsesvurdering.
- forventninger til industrien: din EMR sammenligner dine krav historie mod, hvad andre virksomheder i din branche erfaring.
- år i erhvervslivet: generelt starter nye virksomheder, der opererer i tre år eller færre, med en erfaringsmodifikation på 1.0.
- Statsminimum: nogle stater anvender kun en oplevelsesvurdering til visse arbejdsgivere., For eksempel kvalificerer Oregon-virksomheder sig til en EMR, hvis de har betalt arbejdstagernes comp-præmier på $2,500 i to år eller $5,000 i et år.
- Arbejdsgiverstørrelse: større arbejdsgivere modtager ofte erfaringsmodifikatorer baseret på deres egen virksomheds skadeoplevelse uden at inkorporere statslige gennemsnitlige tab.
hvor længe påvirker krav Oplevelsesvurderinger?
forsikringsselskaber arbejder på en tre – til fire-årig rullende skadescyklus, hvilket betyder, at fordringer forbliver med politikker fra år til år og typisk falder i år fire. Nye krav er indarbejdet i kravene cyklus, som de opstår., Et selskab, der er helt kravfri i tre år, ser typisk erfaringsændringsnedsættelser.virksomhedsejere ønsker, at krav skal være ude af den treårige cyklus så hurtigt som muligt, hvorfor rapportering af krav hurtigt er vigtigt. Jo før kravet indgives og lukkes, jo hurtigere falder det af EMR-bøgerne. Dette kan hjælpe med at bringe priserne ned igen før end senere.
overvejelser i byggebranchen
det er bydende nødvendigt at kontrollere EMR i konstruktion., Medarbejdere er konstant i højrisikoscenarier på grund af manuel arbejdskraft, farlige højder og tungt udstyr. I tillæg til bekymringer om høje forsikringspræmier, entreprenører bør bemærke, at regeringer, og mange private virksomheder―ikke vil arbejde med virksomheder med erfaring ratings over en vis nummer. At være over den maksimale EMR holder en entreprenør fra at få lukrative kontrakter.
i sidste ende er der meget incitament til at begrænse krav og holde en lavere EMR i byggebranchen., Mens arbejdsgivere ikke kan forhindre enhver skade i at ske, kan de indføre en række sikkerhedsstandarder og skabe en sikkerhedskultur, der begrænser skader.
Sådan forbedres din Oplevelsesændringsrate
forbedring af din oplevelsesændringsrate kan gå langt i retning af at sænke dine arbejdstageres kompensationsforsikringsomkostninger. De skridt, du tager nu, forårsager muligvis ikke en øjeblikkelig reduktion, men de kan lægge grunden til lavere omkostninger og, endnu vigtigere, bedre sikkerhed.,
gør sikkerhed en topprioritet
reduktion af ulykker er afgørende for at minimere arbejdstagernes erstatningskrav og forbedre din EMR. Selv billige ændringer i din forretningspraksis, såsom månedlige eller ugentlige inspektioner af dine faciliteter og køretøjer, kan reducere ulykker. Mange ejere af små virksomheder opretter sikkerhedsudvalg og træner regelmæssigt medarbejdere om, hvordan man undgår skader, og hvad man skal gøre, hvis der er en, der hjælper med at forhindre tab.
sikkerhedsprogrammer kan reducere din EMR, hvis de reducerer antallet af krav, du indgiver., Nogle forsikringsselskaber kræver, at forsikringstagere opretter sikkerhedsprogrammer og kan give premiumkreditter til virksomheder, der har dem. Mere omfattende træningsprogrammer modtager ofte større kreditter. Afhængigt af din tilstand kan du tjene en rabat eller en premium kredit for at gennemføre en formel sikkerhedsplan. Fordi staten udsteder rabatter, luftfartsselskaber skal tilbyde dig rabatten, hvis du opfylder de statslige krav.
mange entreprenører og byggefirmaer har det, der kaldes “værktøjskasse” – møder. Dette er ugentlige møder, der dækker de største risici baseret på ugens job., Dette kunne arbejde med skyttegrave en uge og gå videre til at håndtere stilladser den næste. Disse møder tjener som påmindelser om sikkerhedsprotokol for at hjælpe med at holde medarbejderne fokuserede og sikre.
Pro Tip: arbejdsskader har ofte en negativ indvirkning på bundlinjen i virksomheden, selv med arbejdstagernes kompensationsforsikring på plads. Du kan lære mere om omkostningerne ved krav på din virksomheds overskud ved at bruge OSHA’ s “$afety Pays” – lommeregner.,
overvej en Tabsfølsom politik
forsikring luftfartsselskaber har to metoder til Pris arbejdstagernes comp politikker: garanteret omkostninger og tab følsomme. Garanteret-cost politikker er, hvad du typisk tænker på, når du tænker på forsikring. Du betaler en fast præmie, og alle dine risikooverførsler til dit forsikringsselskab.
Tabsfølsomme politikker, som en arbejdstagers comp-udbytte eller en lille fradragsberettiget plan, er forskellige. Du holder noget af risikoen, men din ultimative præmie afspejler dine faktiske tab i løbet af politikens levetid., Denne justering kan reducere de præmier, du betaler betydeligt, mens du tilskynder dig til at forbedre sikkerheden.
konfigurer et Retur-til-arbejdsplan
at Komme til skade, handicappede eller syge medarbejdere tilbage i arbejde hurtigt, når deres læge frigiver dem kan medvirke til at sænke din erfaring rating, men det kræver en vis omtanke. Return-to-workork-planer kræver typisk jobændringer, der er specifikke for den skadede arbejdstagers stilling og kan omfatte omorganisering af deres arbejdsstation eller ændring af deres daglige opgaver., Derudover skal du identificere vigtige funktioner, som medarbejderen skal være i stand til at udføre, før han kommer tilbage på arbejde, mens han afbalancerer juridiske krav, der er beskrevet i Americans .ith Disabilities Act (ADA).
det er mange konkurrerende prioriteter at koordinere, så de fleste arbejdsgivere søger hjælp. Heldigvis tilbyder mange forsikringsselskaber og arbejdstageres kompensationsbestyrelser hjælp til at oprette return-to-programsork-programmer. Office of disability Employment Policy har også et return-to-workork værktøjssæt, der er en stor ressource til at finde ud af, hvordan man bevarer skadede medarbejdere.,
Bed din Agent om at tale med Underwrriter
Du kan muligvis få en pause på din EMR, hvis du er i en unik situation. For eksempel, siger du arvet en virksomhed fra et familiemedlem, der har en oplevelse rating på 0,75. Men nu hvor virksomheden er i dit navn og har et nyt arbejdsgiveridentifikationsnummer, behandles det som en ny virksomhed og tildeles en EMR på 1.0.
i så fald skal du bede din agent om at kontakte forsikringsselskabet, forsikringsselskabets medarbejder, der vurderer din virksomheds potentiale for tab, for at se, om du kan beholde den gamle EMR., Underiterriter kan være i stand til at hjælpe dig, men vil højst sandsynligt ønsker at vide, hvilke foranstaltninger du tager for at opretholde den tidligere ejers sikkerhed rekord og løse eventuelle nye risici.
Bottom Line
Når det kommer til deres erfaring modifikation sats, der er mange ting en virksomhedsejer kan styre. Den nederste linje er at indstille sikkerhedspraksis for din virksomhed og holde krav på et minimum, både i hyppighed og sværhedsgrad, så du kan opretholde en lav oplevelsesvurdering og holde omkostningerne nede.
