Een omgekeerde hypotheek is een manier voor huiseigenaren leeftijd 62 en ouder gebruik te maken van het eigen vermogen in hun huis. Met een omgekeerde hypotheek kan een huiseigenaar die zijn huis rechtstreeks bezit-of op zijn minst aanzienlijke eigen vermogen heeft om uit te trekken-een deel van zijn eigen vermogen opnemen zonder dat hij het moet terugbetalen totdat hij het huis verlaat.,
u vraagt zich misschien af waarom iemand zou willen lenen tegen een huis waar ze hard voor gewerkt hebben. Hier is hoe omgekeerde hypotheken werken, en wat huiseigenaren overwegen men moet weten.
- Wat is een omgekeerde hypotheek?
- Hoe werkt een omgekeerde hypotheek?
- waarvoor kan een omgekeerde hypotheek worden gebruikt?
- Reverse mortgage requirements
- Reverse mortgage types
- hoeveel geld kunt u krijgen van een reverse mortgage?
- hoeveel kost een omgekeerde hypotheek?
- omgekeerde hypotheek voors en tegens
- Is een omgekeerde hypotheek een goed idee?,
- alternatieven voor een omgekeerde hypotheek
- Hoe omgekeerde hypotheekfraude te voorkomen
Wat is een omgekeerde hypotheek?
een omgekeerde hypotheek is een soort lening waarmee huiseigenaren van 62 jaar en ouder, meestal die hun hypotheek hebben afbetaald, een deel van het eigen vermogen van hun huis kunnen lenen als belastingvrij inkomen. In tegenstelling tot een gewone hypotheek waarbij de huiseigenaar betalingen doet aan de geldschieter, met een omgekeerde hypotheek, betaalt de geldschieter de huiseigenaar.,
Zie meer
huiseigenaren die voor dit soort hypotheek kiezen, hebben geen maandelijkse betaling en hoeven hun woning niet te verkopen (met andere woorden, ze kunnen er blijven wonen), maar de lening moet worden terugbetaald wanneer de lener overlijdt, permanent verhuist of verkoopt het huis.
een van de meest populaire vormen van omgekeerde hypotheken is de Home Equity Conversion Mortgage (HECM), die wordt ondersteund door de federale overheid.
Hoe werkt een omgekeerde hypotheek?,
ondanks het omgekeerde hypotheekconcept in de praktijk kunnen gekwalificeerde huiseigenaren niet de volledige waarde van hun woning lenen, zelfs niet als de hypotheek is afbetaald.
het bedrag dat een huiseigenaar kan lenen, bekend als de hoofdlimiet, varieert afhankelijk van de leeftijd van de jongste lener of in aanmerking komende niet-lenende echtgenoot, de huidige rente, de HECM-hypotheeklimiet ($765.600 in 2020) en de waarde van het huis.
huiseigenaren zullen waarschijnlijk een hogere hoofdsomlimiet ontvangen hoe ouder ze zijn, hoe meer de woning waard is en hoe lager de rente., Het bedrag kan stijgen als de kredietnemer een HECM met variabele rente heeft.,ul>
als u kiest voor een HECM met een vaste rente, aan de andere kant, ontvangt u een eenmalige, forfaitaire betaling.,
Zie meer
de rente op een omgekeerde hypotheek neemt elke maand toe, en u moet nog steeds voldoende inkomen hebben om te kunnen blijven betalen voor onroerendgoedbelasting, verzekering van huiseigenaren en onderhoud van de woning.
waarvoor kan een omgekeerde hypotheek worden gebruikt?,
aanvulling van het pensioeninkomen, het dekken van de kosten van de benodigde huisreparaties of het betalen van out-of-pocket medische kosten zijn gebruikelijk en aanvaardbaar gebruik van omgekeerde hypotheek opbrengsten, volgens Bruce McClary, woordvoerder van de National Foundation for Credit Counseling.
” in elke situatie waarin het reguliere inkomen of het beschikbare spaargeld onvoldoende zijn om de kosten te dekken, kan een omgekeerde hypotheek senioren ervan weerhouden om te kiezen voor kredietlijnen met hoge rente of andere duurdere leningen, ” zegt McClary.,
Reverse mortgage requirements
om in aanmerking te komen voor een reverse mortgage moet de primaire huiseigenaar 62 jaar of ouder zijn. Echter, als een echtgenoot is jonger dan 62, kunt u nog steeds in staat zijn om een omgekeerde hypotheek te krijgen als u voldoet aan andere criteria om in aanmerking te komen. Bijvoorbeeld:
- u moet rechtstreeks eigenaar zijn van uw woning of een enkel primair pandrecht hebben waartegen u hoopt te lenen.
- elke bestaande hypotheek die u hebt, moet worden afbetaald met behulp van de opbrengst van uw omgekeerde hypotheek.
- u moet in het huis wonen als uw hoofdverblijf.,
- u moet op de hoogte blijven van onroerendgoedbelasting, verzekering voor huiseigenaren en andere verplichte wettelijke verplichtingen, zoals contributies voor huiseigenaren.
- u moet deelnemen aan een consumenteninformatiesessie onder leiding van een door HUD goedgekeurde adviseur.
- u moet uw eigendom onderhouden en in goede staat houden.
- uw woning moet een eengezinswoning zijn, een woning met meerdere eenheden met maximaal vier eenheden, een gefabriceerd huis gebouwd na juni 1976, een condominium of een herenhuis.,
“senioren moeten voorzichtig zijn om het meeste uit de lening te halen door zorgvuldig te begroten om te voorkomen dat de fondsen te vroeg opraken en om er zeker van te zijn dat belastingen en verzekeringen worden betaald zoals afgesproken,” waarschuwt McClary.
Wat zijn de soorten omgekeerde hypotheken?
Er zijn verschillende soorten omgekeerde hypotheken en elk type hypotheken voldoet aan een andere financiële behoefte.
- Home Equity Conversion Mortgage (HECM) – de meest populaire vorm van omgekeerde hypotheek, deze federaal verzekerde hypotheken hebben meestal hogere aanloopkosten, maar de fondsen kunnen voor elk doel worden gebruikt., Hoewel op grote schaal beschikbaar, HECMs worden alleen aangeboden door Federal Housing Administration (FHA)-goedgekeurde kredietverstrekkers, en voor het sluiten, alle leners moeten ontvangen HUD-goedgekeurde counseling.
- Proprietary reverse mortgage-dit is een particuliere lening die niet door de overheid wordt gesteund. U kunt meestal een grotere lening voorschot van dit soort omgekeerde hypotheek, vooral als u een hoger gewaardeerde huis.
- Single-purpose reverse mortgage – deze hypotheek is niet zo gebruikelijk als de andere twee, en wordt meestal aangeboden door non-profit organisaties en staats-en lokale overheidsinstanties., Leners kunnen alleen gebruik maken van de lening (die is meestal voor een veel kleiner bedrag) om een specifiek doel te dekken, zoals een handicap toegankelijk remodelle, legt Jackie Boies, een senior directeur van huisvesting en faillissement diensten voor Money Management International, een non-profit schuldadviseur gevestigd in Sugar Land, Texas.
hoeveel geld kunt u krijgen van een omgekeerde hypotheek?,
De hoeveelheid geld die u kunt krijgen van een omgekeerde hypotheek hangt volgens Boies af van een aantal factoren, zoals de huidige marktwaarde van uw woning, uw leeftijd, de huidige rente, het type omgekeerde hypotheek, de bijbehorende kosten en uw financiële beoordeling.
het bedrag dat u ontvangt zal ook worden beïnvloed als de woning andere hypotheken of pandrechten heeft. Als er een saldo van een home equity lening of home equity line of credit (HELOC), bijvoorbeeld, of fiscale pandrechten of oordelen, die zullen moeten worden betaald met de omgekeerde hypotheek opbrengst eerste.,
” ongeacht het type omgekeerde hypotheek, moet je niet verwachten om de volledige waarde van uw woning te ontvangen,” zegt Boies. “In plaats daarvan krijg je een percentage van die waarde.”
hoeveel kost een omgekeerde hypotheek?
De slotkosten voor een omgekeerde hypotheek zijn niet goedkoop, maar de meerderheid van de HECM-hypotheken staat huiseigenaren toe om de kosten in de lening te rollen, zodat u het geld niet vooraf hoeft uit te schalen. Door dit te doen, echter, vermindert het bedrag van de middelen die beschikbaar zijn voor u via de lening.,
Hier is een uitsplitsing van de HECM-Vergoedingen en-kosten, volgens HUD:
- hypotheekverzekeringspremies (MIP) – er is een initiële MIP van 2 procent bij afsluiting, evenals een jaarlijkse MIP gelijk aan 0,5 procent van het uitstaande leensaldo. De PMO kan in de lening worden gefinancierd.
- Origination fee – om uw HECM-lening te verwerken, rekenen kredietgevers de grootste van $ 2.500 of 2 procent van de eerste $200.000 van de waarde van uw huis, plus 1 procent van het bedrag meer dan $200.000. De vergoeding is beperkt tot $ 6.000.,
- Servicing fees-kredietverstrekkers kunnen een maandelijkse vergoeding in rekening brengen om uw HECM te onderhouden en te bewaken gedurende de looptijd van de lening. Maandelijkse servicekosten kunnen niet hoger zijn dan $ 30 voor leningen met een vaste rente of een jaarlijks aanpassingspercentage, of $35 als het tarief maandelijks wordt aangepast.
- kosten voor derden-derden kunnen ook hun eigen kosten in rekening brengen, zoals voor de taxatie en huisinspectie, een kredietcontrole, titel zoeken en titel verzekering, of een registratiekosten.
Houd er rekening mee dat de rente voor omgekeerde hypotheken meestal hoger is, wat ook uw kosten kan verhogen., Tarieven kunnen variëren afhankelijk van de geldschieter, uw credit score en andere factoren.
omgekeerde hypothecaire voors en tegens
terwijl lenen tegen uw eigen vermogen contant geld kan vrijmaken voor de kosten van levensonderhoud, kunnen de premie voor de hypotheekverzekering en de kosten voor het ontstaan en het onderhoud oplopen. Hier zijn de voor-en nadelen van een omgekeerde hypotheek.,isted on the mortgage can remain in the home after the lener dies
Cons
- lener moet het huis onderhouden en onroerendgoedbelasting en huiseigenaarsverzekering betalen
- een omgekeerde hypotheek dwingt u om te lenen tegen het eigen vermogen in uw huis, wat een belangrijke bron van pensioenfondsen zou kunnen zijn hoog en zal het beschikbare bedrag aan contanten verlagen
is een omgekeerde hypotheek een goed idee?,
een omgekeerde hypotheek kan een hulp zijn voor huiseigenaren die op zoek zijn naar extra inkomen tijdens hun pensioenjaren, en velen gebruiken de fondsen om de Sociale Zekerheid of andere inkomsten aan te vullen, medische kosten te betalen, thuiszorg te betalen en verbeteringen aan te brengen, zegt Boies.
Er zijn ook flexibele manieren om het geld van de omgekeerde hypotheek te ontvangen: een vast bedrag, een maandelijkse betaling, een kredietlijn of een combinatie.
Plus, als de waarde van de woning stijgt en meer waard wordt dan het omgekeerde hypotheeklening saldo, kunt u of uw erfgenamen het verschil ontvangen, legt Boies uit.,
het tegenovergestelde kan echter een probleem vormen: als het saldo de waarde van de woning overschrijdt, moet u of uw erfgenamen mogelijk beslag leggen op de woning of op een andere manier het eigendom van de woning teruggeven aan de geldschieter.
Er zijn ook mogelijke complicaties bij anderen die bij de lener thuis wonen, en wat er met hen kan gebeuren als de lener overlijdt. Familieleden die het onroerend goed erven zullen veel aandacht willen besteden aan de details van wat nodig is om het saldo van de lening te beheren wanneer de lener sterft.,
” Er zijn voorzieningen die familie in staat stellen om bezit te nemen van het huis in die situaties, maar ze moeten de lening af te betalen met hun eigen geld of in aanmerking komen voor een hypotheek die zal dekken wat verschuldigd is, ” McClary zegt.
bovendien gebruiken niet alle omgekeerde hypotheekverstrekkers een verkooptactiek onder hoge druk, maar gebruiken sommigen deze om leners aan te trekken.
” Het is altijd het beste om begeleiding te krijgen van een non-profit agentschap dat reverse mortgage counseling biedt voordat je een leningovereenkomst ondertekent, ” adviseert McClary., “Het nemen van advies van een celebrity woordvoerder of een sales agent zonder het krijgen van de feiten van een vertrouwde, onafhankelijke bron kan u verlaten met een grote financiële inzet die misschien niet het beste voor uw omstandigheden.”
alternatieven voor een omgekeerde hypotheek
Als u niet wordt verkocht bij het afsluiten van een omgekeerde hypotheek, hebt u opties. In feite, als je nog niet 62 (en idealiter niet 62 binnenkort), een home equity lening of HELOC is waarschijnlijk een betere optie.,
beide leningen stellen u in staat om te lenen tegen het eigen vermogen in uw huis, hoewel kredietverstrekkers het bedrag beperken tot 80 procent tot 85 procent van de waarde van uw huis, en met een home equity lening, zult u maandelijkse betalingen moeten doen. (Met een HELOC, betalingen zijn vereist zodra de trekkingsperiode op de lijn van krediet verloopt.)
De slotkosten en rentepercentages voor home equity leningen en HELOC ‘ s zijn ook vaak aanzienlijk lager dan wat u zult vinden bij een omgekeerde hypotheek.,
afgezien van een lening met eigen vermogen, kunt u ook overwegen:
- uitgaven te verminderen – discretionaire uitgaven kunnen u helpen om op lange termijn in uw huis te blijven. Als u hulp nodig hebt met een noodzakelijke factuur, overweeg dan contact op te nemen met een lokale hulporganisatie (de administratie voor het leven in de Gemeenschap kan u helpen er een te vinden), die in staat kan zijn om te helpen met brandstofbetalingen, energierekeningen en de benodigde reparaties aan huis.
- Downsizing-als je in staat en bereid bent om te verhuizen, kan het verkopen van je huis en verhuizen naar een kleinere, goedkopere je toegang geven tot de equity van je bestaande huis., U kunt de opbrengst van de verkoop gebruiken om een ander huis contant te betalen of andere schulden af te betalen.
- herfinanciering-als u uw hypotheek nog niet hebt afbetaald, kunt u kijken naar herfinanciering van de lening om uw maandelijkse betalingen te verlagen en het verschil vrij te maken. Zorg ervoor dat weeg de slotkosten en de nieuwe lening voorwaarden, echter, om te zien hoe deze van invloed zijn op uw financiën in uw pensioenjaren.,
hoe omgekeerde hypotheekfraude te voorkomen
wanneer u een omgekeerde hypotheek koopt en uw opties overweegt, moet u op zoek gaan naar twee van de meest voorkomende omgekeerde hypotheekfraude:
- contractant “loans” – sommige contractanten zullen u proberen te overtuigen om een omgekeerde hypotheek te krijgen bij het promoten van diensten voor woningverbetering.
- Veteran “loans” – het Department of Veterans Affairs (VA) biedt geen omgekeerde hypotheken, maar u kunt advertenties zien die speciale deals voor veteranen beloven, zoals een fee-free omgekeerde hypotheek om leners aan te trekken.,
de beste manier om een omgekeerde hypotheekfraude te voorkomen is bewust en waakzaam te zijn. Als een individu of bedrijf is druk op u om een contract te ondertekenen, bijvoorbeeld, het is waarschijnlijk een rode vlag.
Bottom line
een omgekeerde hypotheek biedt oudere huiseigenaren een manier om hun inkomen bij pensionering aan te vullen of te betalen voor woningrenovaties of andere kosten zoals kosten voor gezondheidszorg. Er zijn toelatingseisen die aangeven wie kan profiteren van dit soort lening, hoeveel geld kan worden ontvangen en wat de huiseigenaar moet doen om in goede staat te blijven.,
Het is het beste om met een HUD-goedgekeurde adviseur te spreken voordat u een omgekeerde hypotheek gaat afsluiten (en als u op zoek bent naar een HECM, zult u verplicht zijn). Een adviseur kan helpen schetsen van de voors en tegens en hoe dit soort lening van invloed kan zijn op uw erfgenamen nadat u overleden. Om een FHA-goedgekeurde kredietverstrekker of HUD-goedgekeurde counseling agentschap te lokaliseren, kunt u een bezoek HUD ’s online locator of bel HUD’ s huisvesting Counseling lijn op 800-569-4287.
meer informatie:
- home equity loan, HELOC of reverse mortgage: Wat is het beste voor u?,
- hoeveel eigen vermogen heb ik nodig voor een hypotheek herfinanciering?
- Omgekeerde hypotheekvoors en tegens
Zie meer
