een van de meest cruciale beleggingsbeslissingen die iemand maakt is hoe hij of zij gaat over het opzetten van hun asset allocation. Dit is het proces waarbij u uw beleggingsportefeuille op basis van aandelen, obligaties en contant geld opsplitst. Uw leeftijd en risicotolerantie zullen deze beslissing grotendeels beïnvloeden. In dit artikel zullen we gemeenschappelijke manieren verkennen waarop u uw asset allocatie op basis van leeftijd kunt herbalanceren., Maar elke keer dat u serieuze investerings-en pensioenplanningsbeslissingen neemt, is het belangrijk om een financieel adviseur te vinden die u kan helpen een gepersonaliseerde strategie te ontwikkelen.
de 100-regel
Eén vuistregel voor de toewijzing van activa is de 100-regel genoemd. Er staat gewoon dat je het nummer 100 moet nemen en je leeftijd Aftrekken. Het resultaat moet het percentage van uw portefeuille zijn dat u besteedt aan aandelen zoals aandelen.
als je 25 bent, suggereert deze regel dat je 75% van je geld in aandelen moet investeren. En als je 75 bent, moet je 25% investeren in aandelen., De grondgedachte achter deze methode is dat jonge mensen hebben langere tijd horizonten om stormen weer in de aandelenmarkt. In theorie zouden ze veilig zijn om zwaar te investeren in groeigerichte effecten zoals aandelen. Historisch gezien hebben aandelen op lange termijn beter gepresteerd dan andere soorten activa.
maar als u bijna met pensioen gaat, hebt u uw geld eerder nodig. Het kan dus zinvoller zijn om zwaarder te investeren in effecten zoals vastrentende beleggingen die over het algemeen als “veilig” worden beschouwd.”We zeggen dat licht, omdat elke investering een risico met zich meebrengt. Maar voorbeelden zijn het volgende.,
- High-grade bonds
- schatkistpapier
- geldmarktfondsen
- spaarrekeningen
- geldmarktrekeningen
- depositocertificaat (CD)
veel beleggers zijn echter van mening dat bepaalde factoren de 100-regel een beetje moeten aanpassen. Mensen leven bijvoorbeeld langer — vooral vrouwen. In feite, de Sociale Zekerheid administratie onlangs gemeld dat de gemiddelde 65-jarige vrouw kan verwachten om te leven tot de leeftijd van 86,6.
dus een langere levensverwachting betekent meer geld dat je nodig hebt om een comfortabel pensioen te financieren., Theoretisch betekent het echter ook dat je meer tijd hebt om risico ‘ s in de aandelenmarkt te verteren. Als gevolg daarvan hebben sommige beleggers de 100-regel veranderd in de 110-regel. Degenen met een grotere risico eetlust kiezen voor de 120-regel. Beide wijzigingen in wezen betekenen dat je moet besteden een groter percentage van uw investeringen in aandelen gedurende uw leven.
in feite nemen sommige van de grote fondsbedrijven dit begrip over bij het opbouwen van hun target-date funds (TDF ‘ s). Ook bekend als life-cycle fondsen, deze maken gebruik van een andere strategie om uw asset allocatie door leeftijd te ontwerpen.,
Target-Date Funds(TDF ‘ s)
Als u een 401 (k) account hebt, kunt u al in een TDF zijn belegd. Deze staan als een van de meest voorkomende standaard opties in 401(k) investment menu ‘ s. Maar u kunt investeren in een via de meeste grote fondsbedrijven.
zo werken ze. TDFs doen in principe het gokwerk voor je. Ze veranderen automatisch hun assetallocaties om zwaarder te investeren in minder risicovolle effecten als je de pensioengerechtigde leeftijd nadert. Ze zijn meestal vernoemd naar het jaar van uw verwachte pensioen., Je kunt ze zien als de 100 of 120 regels op automatische piloot.
echter, Er worden geen twee TDFs gelijk gemaakt. Twee TDF ‘ s genoemd naar hetzelfde verwachte pensioenjaar en beheerd door verschillende bedrijven kunnen drastisch verschillende asset toewijzingen en glijbanen. Het is dus belangrijk om te investeren in een product dat het best aansluit bij uw risicotolerantie.
met dat gezegd, is het belangrijk om te onthouden dat deze “regels” algemene richtlijnen zijn. Ze moeten dienen als uitgangspunt voor hoe u uw asset allocatie wilt afbreken. U moet overwegen een aantal andere factoren ook.,
wat kan mijn assetallocatie beïnvloeden?
uw risicotolerantie is een cruciale factor bij het bepalen van de juiste assetallocatie. Als de jouwe is zeer laag, dan wilt u misschien om conservatief te investeren totdat je een eetlust hebt ontwikkeld. Als u niet zeker weet waar u aan toe bent, kunt u onze asset allocation calculator gebruiken. Het geeft u een kijkje in een potentiële asset allocatie op basis van uw risicotolerantie.
bovendien moet u ook eens goed naar uw gezondheid kijken. De gezondheidskosten stijgen over de hele linie., Maar als je niet het behoud van een gezonde levensstijl nu, kunt u verwachten dat een aantal forse medische rekeningen als je in de buurt of in pensioen. Een manier om te beginnen met sparen voor toekomstige medische kosten is om te investeren in een gezondheidsspaarrekening (HSA). Je zou nodig hebben om het te koppelen met een in aanmerking komende hoog aftrekbare gezondheidsplan (HDHP). Maar deze bieden een aantal ernstige belasting-en spaarvoordelen. Ze bieden de volgende voordelen.,
- pre-tax bijdragen die uw belastbaar inkomen verminderen
- Tax-free groei op uw investering
- tax-free opnames voor gekwalificeerde gezondheidsuitgaven
- hoge HSA maximum bijdragen
Plus, u kunt er een Openen bij de meeste grote banken. Sommige beleggingsondernemingen bieden ook HSA ‘ s aan die beleggen in beleggingsfondsen en andere effecten. In feite, sommige beleggers zien HSA ‘ s als effectieve componenten van een algehele pensioen-planning strategie.,
The Takeaway
het instellen van een asset allocatie op basis van uw leeftijd is een slimme manier om te beginnen met plannen voor uw pensioen of het opbouwen van rijkdom. Maar er is geen one-size-fits-all strategie. Over het algemeen zijn de meeste beleggers van mening dat je meer van je geld moet investeren in groeigerichte aandelen zoals aandelen als je jonger bent. Maar als je je gouden jaren bereikt, moet je geleidelijk bezuinigen op uw blootstelling aan aandelen en schakelen over naar vastrentende Investeringen. Nogmaals, dit zijn slechts aanwijzingen., Uw persoonlijke asset allocatie hangt af van factoren als ze alleen op u van toepassing zijn. Deze omvatten uw risicotolerantie, huidig inkomen, levensstijl, gezondheid en meer.
Tips on Retirement Planning
- ongeacht uw leeftijd, het is nooit te laat om te beginnen met sparen. Als je het geluk hebt om er een te hebben, moet je zoveel als je kunt investeren in een werkgever gesponsorde 401(k). Maar als je dat niet doet, kun je altijd een traditionele individuele pensioenrekening (IRA) of een Roth IRA openen.,
- als u niet weet hoeveel u zou moeten sparen, kunt u onze pensioencalculator gebruiken om uit te zoeken hoeveel u zou moeten sparen om een comfortabel pensioen te financieren. Daarnaast hebben we een 401(k) calculator en een sociale zekerheid Calculator gemaakt.
- een van de beste beslissingen die u kunt nemen bij het plannen van uw pensioen of het bepalen van uw asset allocation is om te werken met een financieel adviseur. Als u geïnteresseerd bent, kunt u onze smartasset financial advisor matching tool gebruiken. Het verbindt u met maximaal drie financiële adviseurs in uw omgeving., U kunt hun expertise evalueren en zelfs een interview opzetten via ons platform voordat u beslist met wie u wilt werken.
