De meeste mensen realiseren zich dat de fondsen op hun betaal-en spaarrekeningen verzekerd zijn door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), maar weinigen zijn zich bewust van de geschiedenis, de functie ervan, of waarom het werd ontwikkeld. Gestart in 1933 na de beurscrash van 1929, de FDIC blijft evolueren als het vindt alternatieve manieren om depositohouders te verzekeren tegen potentiële bank insolventie.
FDIC: de eerste 50 jaar
tegen het begin van de jaren 1930 waren de financiële markten van Amerika geruïneerd., Als gevolg van de financiële chaos veroorzaakt door de beurscrash van oktober 1929, meer dan 9.000 banken hadden gefaald in maart 1933, het signaleren van de ergste economische depressie in de moderne geschiedenis. in maart 1933 sprak president Franklin D. Roosevelt deze woorden tot het Congres:
” Op 3 maart stopten de bankactiviteiten in de Verenigde Staten. Om op dit moment de oorzaken van dit falen van ons banksysteem te herzien is onnodig. Het volstaat om te zeggen dat de regering is gedwongen om in te grijpen voor de bescherming van deposanten en de zaken van de natie.,”
Key Takeways
- FDIC-verzekering dekt depositorekeningen bij banken, maar niet bij kredietverenigingen.
- naast het verzekeren van depositorekeningen biedt de FDIC consumenteneducatie, geeft het toezicht op banken en beantwoordt het klachten van consumenten.
- het standaard bedrag van de depositoverzekering van de FDIC is $ 250.000, per klantaccount.
- FDIC-verzekering dekt geen Beleggingsfondsen, levensverzekeringen of lijfrenten., het Congres nam maatregelen om bankdepositors te beschermen door de Banking Act van 1933 in het leven te roepen, die ook de FDIC vormde. Het doel van de FDIC was om stabiliteit te bieden aan de economie en het falende banksysteem. Officieel gecreëerd door de Glass-Steagall Act van 1933 en gemodelleerd naar het depositoverzekeringsprogramma dat oorspronkelijk in Massachusetts werd ingevoerd, garandeerde de FDIC een specifiek bedrag aan controle-en spaardeposito ‘ s voor haar aangesloten banken., De periode 1933-1983 werd gekenmerkt door een toename van de kredietverlening zonder een evenredige toename van de verliezen op leningen, wat resulteerde in een aanzienlijke toename van de bankactiva. Alleen al in 1947 steeg de kredietverlening van 16% tot 25% van de activa van de industrie; de rente steeg tot 40% in de jaren vijftig en tot 50% in het begin van de jaren zestig. de American Bankers Association noemde de FDIC oorspronkelijk te duur en een kunstmatige ondersteuning van slechte bedrijfsactiviteiten., Vanwege het conservatieve gedrag van bankinstellingen en de ijver van bankregelgevers door de Tweede Wereldoorlog en de daaropvolgende periode, werd depositoverzekering door sommigen als minder belangrijk beschouwd. Deze financiële deskundigen concludeerden dat het systeem te behoedzaam was geworden en dus de natuurlijke effecten van een vrije markteconomie belemmerde. Toch ging het systeem door.
enkele opmerkelijke items en mijlpalen voor de FDIC tot en met 1983:
- 1933: Congres creëert de FDIC.,
- 1934: de dekking van de depositoverzekering wordt aanvankelijk vastgesteld op $ 2.500, en wordt halverwege het jaar verhoogd tot $ 5.000.
- 1950: depositoverzekering verhoogd tot $ 10.000; terugbetalingen worden vastgesteld voor banken om een krediet te ontvangen voor excess assessments boven exploitatie-en verzekeringsverliezen.
- 1960: het verzekeringsfonds van de FDIC passeert $ 2 miljard.
- 1966: de depositoverzekering wordt verhoogd tot $ 15.000, 00.
- 1969: de depositoverzekering wordt verhoogd tot $ 20.000, 00.
- 1974: de depositoverzekering wordt verhoogd tot $ 40.000, 00.
- 1980: depositoverzekering wordt verhoogd tot $ 100.000.,00; FDIC verzekeringsfonds is $ 11 miljard .
de FDIC heeft een zeer opmerkelijke geschiedenis waaruit blijkt dat de regering vastbesloten is ervoor te zorgen dat eerdere bankproblemen burgers niet treffen, zoals ze in het verleden hebben gedaan.
In de jaren ’60 begonnen de bankverrichtingen te veranderen. Banken begonnen met het nemen van niettraditionele risico ‘ s en het uitbreiden van de branchenetwerken naar nieuwe gebieden met de versoepeling van branching wetten., Deze expansie en het nemen van risico ‘ s bevoordeeld de banksector gedurende de jaren 1970, als over het algemeen gunstige economische ontwikkeling toegestaan zelfs marginale leners om hun financiële verplichtingen te voldoen. Deze trend zou echter uiteindelijk de bancaire sector inhalen en in de jaren tachtig de behoefte aan depositoverzekeringen tot gevolg hebben.
FDIC: 1980 bankcrisis om de inflatie, de hoge rente, de deregulering en de recessie te presenteren creëerden in de jaren tachtig een economisch en bancaire omgeving die leidde tot de meeste bankfaillissementen in de periode na de Tweede Wereldoorlog., In de jaren ‘ 80 leidde inflatie en een verandering in het monetaire beleid van de Federal Reserve tot hogere rentetarieven. De combinatie van hoge rente en een nadruk op vaste rente, langlopende leningen begon het risico op bankfaillissementen te vergroten. In de jaren tachtig begon ook de deregulering van de banken.
de belangrijkste van deze nieuwe wetten waren de Depositary Institutions Deregulation and Monetary Control Act (DIDMCA). Deze wetten machtigden de afschaffing van renteplafonds, versoepelde beperkingen op leningen en overschrijdingen van de woekerwetten van sommige staten., Tijdens de recessie van 1981-1982 keurde het Congres de Garn-St.Germain Depository Institutions Act goed, die de deregulering van banken en de methoden voor het omgaan met bankfaillissementen bevorderde. Al deze gebeurtenissen hebben geleid tot een stijging van 50% van de kosten van leningen en tot het faillissement van 42 banken in 1982.in het eerste halfjaar van 1983 zijn nog eens 27 Handelsbanken failliet gegaan en in 1988 waren er ongeveer 200 failliet gegaan. Voor het eerst in de naoorlogse periode moest de FDIC vorderingen betalen aan deposanten van mislukte banken, wat het belang van de FDIC-en depositoverzekering benadrukte., Andere belangrijke gebeurtenissen in deze periode zijn:
- 1983: terugbetalingen van depositoverzekeringen worden stopgezet.1987: het Congres herfinanciert het Federal Savings and Loan Insurance Corp. ($10 miljard).
- 1988: 200 FDIC-verzekerde banken falen; de FDIC verliest voor het eerst geld.
- 1989: Resolution Trust Corp. is opgericht om probleem thrifts op te lossen; OTS opent om thrifts te overzien.1990: eerste verhoging van de verzekeringspremies van de FDIC van 8,3 cent naar 12 cent per $100 aan deposito ‘ s.
- 1991: verzekeringspremies belopen 19,5 cent per $100 deposito ‘ s., FDICIA wetgeving verhoogt FDIC leencapaciteit, least-cost resolution wordt opgelegd, too-big-to-fail procedures worden in de wet geschreven en een risico-gebaseerde premie systeem wordt gecreëerd.
- 1993: banken beginnen premies te betalen op basis van hun risico. En verzekeringspremies bereiken 23 cent per $ 100.
- 1996: de Wet op de Depositoverzekeringsfondsen verhindert de FDIC om premies tegen goed gekapitaliseerde banken te beoordelen indien de depositoverzekeringsfondsen de toegewezen reserveratio van 1,25% overschrijden.,
- 2006: vanaf 1 April wordt de depositoverzekering voor individuele pensioenrekeningen (iras) verhoogd tot $250.000.
- 2008: de Emergency Economic Stabilization Act van 2008 wordt ondertekend op Oktober. 3, 2008. Dit verhoogt tijdelijk de basislimiet van de federale depositoverzekering dekking van $ 100.000 naar $ 250.000 per deposant. De wetgeving bepaalt dat de basis deposit insurance limiet zal terugkeren naar $ 100.000 op Dec. 31, 2009.
- 2010: nieuwe wetgeving maakt het bedrag van $250.000 permanent in Juli.,
in 2006 werd de Federal Deposit Insurance Reform Act in wet omgezet. Deze wet voorzag in de tenuitvoerlegging van een nieuwe hervorming van de depositoverzekering en in de samenvoeging van twee vroegere verzekeringsfondsen, het Bankverzekeringsfonds (BIF) en het Verzekeringsfonds van de Spaarvereniging (Saif) tot een nieuw fonds, het depositoverzekeringsfonds (DIF). De FDIC handhaaft het DIF door depositoinstellingen te beoordelen en verzekeringspremies te beoordelen op basis van het saldo van verzekerde deposito ‘ s en de mate van risico die de instelling vormt voor het verzekeringsfonds., Op 31 maart 2018 had het DIF een saldo van $95,1 miljard.
FDIC Insurance
verzekeringspremies betaald door aangesloten banken verzekeren deposito ‘ s ten bedrage van $250.000 per deposant per verzekerde bank. Dit omvat hoofdsom en lopende rente tot een totaal van $250.000. In oktober 2008 werd de beschermingslimiet voor FDIC verzekerde rekeningen verhoogd van $ 100.000 naar $ 250.000.
de nieuwe limiet zou van kracht blijven tot Dec., 31, 2009, maar werd verlengd en vervolgens permanent gemaakt op 21 juli 2010, met de passage van Wall Street Reform and Consumer Protection Act. Depositohouders die zich zorgen maken dat hun deposito ’s volledig gedekt zijn, kunnen hun verzekering verhogen door rekeningen te hebben bij andere aangesloten banken of door deposito’ s te storten op verschillende soorten rekeningen bij dezelfde bank. Dezelfde regels gelden voor zakelijke accounts.
FDIC verzekerbare posten lijst VS niet verzekerbaar
verzekerde
- aangesloten banken en spaarinstellingen.,
- alle soorten spaar-en betaaldeposito ‘s, waaronder nu-rekeningen Kerstclubs en termijndeposito’ s.
- alle soorten controles, met inbegrip van controles van kassiers, ambtenaren, onkostencontroles, uitbetalingen op leningen, en alle andere postwissels of verhandelbare instrumenten die bij de aangesloten instellingen worden gebruikt.
- gecertificeerde cheques, kredietbrieven en travelers Cheques wanneer deze worden uitgegeven in ruil voor contant geld of een betaling op een depositorekening.,
Niet Verzekerd
- Investeringen in aandelen, obligaties, beleggingsfondsen, gemeentelijke obligaties of andere effecten
- Annuïteiten
- Life insurance producten, zelfs indien gekocht bij een verzekerde bank
- Treasury bills (T-bills), obligaties of notes
- kluisjes
- Verliezen door diefstal (hoewel gestolen geld kunnen gedekt worden door de bank in gevaar-en ongevallenverzekeringen)
FDIC: Wat Gebeurt er Als een Bank ten Onder Gaat?,
De federale wet vereist dat de FDIC verzekerde deposito ‘ s “zo spoedig mogelijk” uitbetaalt wanneer een verzekerde instelling failliet gaat. Deposanten met onverzekerde deposito ‘ s bij een failliete ledenbank kunnen hun geld geheel of gedeeltelijk terugwinnen, afhankelijk van de terugvorderingen die worden gedaan wanneer de activa van de failliete instellingen worden verkocht. Er is geen tijdslimiet voor deze terugvorderingen en het duurt soms jaren voordat een bank haar activa heeft geliquideerd.,
indien een bank failliet gaat en wordt overgenomen door een andere aangesloten bank, worden alle directe deposito ‘ s, met inbegrip van controles van de Sociale Zekerheid of betalingen die elektronisch worden geleverd, automatisch gestort op de rekening van de klant bij de veronderstelde bank. Als de FDIC geen bank kan vinden om de mislukte bank aan te nemen, zal het proberen om tijdelijke regelingen met een andere instelling te maken, zodat directe stortingen en andere automatische opnames kunnen worden verwerkt totdat permanente regelingen kunnen worden gemaakt.,
Er zijn twee gemeenschappelijke manieren waarop de FDIC zorgt voor bankinsolventie en bankactiva: de eerste is de aankoop-en Assumptiemethode (P&A), waarbij alle deposito ‘ s worden overgenomen door een andere bank, die ook enkele of alle leningen of andere activa van de mislukte bank koopt. De activa van de failliete bank worden Te koop aangeboden en open banken kunnen biedingen indienen om verschillende delen van de portefeuille van de failliete bank te kopen.,
de FDIC zal soms alle of een deel van de activa verkopen met een putoptie, waardoor de winnende bieder onder bepaalde omstandigheden overgedragen activa kan terugzetten. Alle verkopen van activa worden gedaan om de nettoverplichting aan de FDIC en het verzekeringsfonds voor bankverliezen te verminderen. Wanneer de FDIC geen bod ontvangt op een p&een transactie, kan zij de uitbetalingsmethode gebruiken, in welk geval zij verzekerde deposito ‘ s rechtstreeks zal aflossen en zal trachten die betalingen terug te vorderen door de liquidatie van de curator van de bank die failliet is gegaan., De FDIC bepaalt het verzekerde bedrag voor elke deposant en betaalt hen rechtstreeks met alle rente tot de datum van mislukking.
de Bottom Line
De geschiedenis en ontwikkeling van de FDIC onderstreept haar verbintenis om bankdeposito ‘ s te verzekeren tegen bankfaillissementen. Door het beoordelen van premies als gevolg van bankactiva en veronderstelde risico van mislukking, heeft het een fonds vergaard waarvan het meent dat het consumenten kan vrijwaren tegen verwachte bankverliezen.
Kom meer te weten over de instelling, haar diensten en haar doel door de FDIC-website te bezoeken., Deze site stelt consumenten ook in staat om de status en risico ‘ s olfactory door de aangesloten banken te onderzoeken, te markeren klachten over de industrie of de praktijk van de specifieke bank, en informatie te vinden over de verkoop van activa en terugvorderingen.
