tot voor kort konden klanten van BMO Harris die op zoek waren naar een home equity lening of kredietlijn online een aanvraag indienen en de meeste van hun documenten ondertekenen via een online portaal. Maar ze konden niet ontsnappen dat ze oog in oog kwamen te staan met een notaris om hun promesse en akte te ondertekenen, of dat nu een bezoek betekende aan de drive-through van hun filiaal of het aanvragen van een notaris om hen thuis te ontmoeten., Tom Parrish, hoofd retail lending product management bij BMO Harris Bank, zette zelfs een tafel op zijn oprit toen hij de diensten van een notaris nodig had om zijn recente hypotheekherfinanciering af te ronden, maar hij wilde sociale afstand houden te midden van de coronapandemie. Parrish en zijn vrouw voltooiden om de beurt hun stappen terwijl ze de notaris apart hielden.
klanten van de Chicago bank hebben nu een derde optie: hun documenten op afstand notariseren met een notaris op het scherm.,
Op 12 mei sloot BMO Harris zijn eerste home equity-kredietlijn op afstand van begin tot eind met behulp van Blend Close, het digitale sluitproduct dat werd gecreëerd door het consumer lending platform Blend. De $ 138 miljard-asset bank is een financiële instelling inching in de richting van remote online notarisatie, of RON, door te beginnen met home equity leningen en kredietlijnen., In tegenstelling tot elektronische notarisatie, waarbij de notaris documenten ondertekent op een computer, maar face-to-face met de consument zit, wordt bij RON het hele notarisatieproces op afstand uitgevoerd via audiovisuele technologie, meestal een webcam.
volgens verkopers en consultants zijn meer financiële instellingen geïnteresseerd in het omzetten van notarisatie in een volledig digitale ervaring. Op korte termijn zal dit ten goede komen aan klanten die aarzelen om tijdens de pandemie persoonlijk met een notaris om te gaan. Op de lange termijn, voorstanders beweren dat het een efficiëntere methode van notarisatie zal zijn., Maar omdat er verschillende obstakels zijn, zal het een tijdje duren voordat RON algemeen geaccepteerd wordt, vooral voor het sluiten van hypotheken.
” de aanbieders zijn er, wachtend op meer en meer mensen om op die manier zaken te kunnen doen, ” zei Craig Hughes, managing director of financial services bij CC Pace, een adviesbureau. “Er is geen gebrek aan technische oplossingen voor het probleem. Dit is meer een wetgevende kwestie.,”
hindernissen om op afstand te gaan
volgens de National Notary Association hebben 24 staten permanente RON-wetten aangenomen die een ondertekenaar met een notaris laten interageren met behulp van audiovisuele apparatuur, terwijl 14 van die staten hun RON-procedures volledig hebben geïmplementeerd, wat betekent dat de wetten van kracht zijn en notarissen gemachtigd zijn om hun taken op afstand uit te voeren. Veel andere staten, waaronder New York, hebben tijdelijke vergunningen afgegeven waardoor notarissen tijdens de pandemie RONs of andere vormen van notarisatie op afstand kunnen uitvoeren.,
maar zelfs in staten waar RON wettelijk is, kunnen wetten verschillen per land.
Bovendien zijn er andere belemmeringen voor notarisatie op afstand, zoals acceptatie. Hypotheken zijn bijvoorbeeld een van de belangrijkste drijfveren bij het uitbreiden van het gebruik van RON. Maar sommige deelnemers aan de hypotheekvoorzieningsketen moeten het concept nog omarmen.,
“alleen omdat kredietverstrekkers RON legaal kunnen doen in 24 Staten van vandaag, betekent niet dat hun investeerders die leningen zullen kopen of de warehouse-kredietverstrekkers zullen deze kredietverstrekkers de leningen laten financieren,” zei Julian Hebron, oprichter van The Basis Point, een verkoop-en strategieadviesbureau voor consumentenfinanciering en fintech-bedrijven. “De meeste titelbedrijven zouden ervoor kunnen kiezen om het titelverzekeringsrisico niet te nemen, vooral in gevallen waarin tijdelijke maatregelen zijn ingevoerd.”op 18 maart, Kevin Cramer, R-N. D., en Mark Warner, D-Va.,, introduceerde de Securing and Enabling Commerce Using Remote and Electronic Notarisation Act van 2020, die het onmiddellijke gebruik van remote online notarisation in de VS toelaat, maar zonder federale regelgeving, kredietverstrekkers en titelbedrijven kunnen nog steeds op hun hoede zijn.
technische problemen blijven ook bestaan.
“Er zijn een hele reeks normen die gaan in het maken van RON technologisch gezond,” zei Hebron. “De notaris kan Zoom inschakelen, maar misschien vergeten op record te drukken., Je zou kunnen houden van uw rijbewijs om de webcam en ze kunnen valideren, maar dat technisch betekent dat ze notariseren het na het feit, dat is niet iets een titel bedrijf zou voelen comfortabel verzekeren.”
een meer wijdverbreid compromis vandaag, en zelfs vóór de pandemie, is de hybride closing. In dit scenario worden niet-notarisdocumenten elektronisch ondertekend, maar een notaris ontmoet de lener persoonlijk op dezelfde dag om de rest op papier te ondertekenen.,
RON in actie
verkopers met inbegrip van Blend, LenderClose, Notarize, Safedocs en SIGNiX hebben allemaal cliënten in financiële diensten en faciliteren RON in een of andere vorm.
Blend biedt bijvoorbeeld zowel hybride als volledig remote closing aan op zijn nieuwe Blend Close-platform, dat kan worden gebruikt voor hypotheken, leningen met eigen vermogen en kredietlijnen en uiteindelijk voor andere consumentenbankproducten.
kredietnemers krijgen toegang tot een portaal, waar ze het type sluiting kunnen selecteren dat ze willen (volledig op afstand of hybride) en hun voorkeursblokken voor de sluitingsceremonie kunnen kiezen., Voorafgaand aan de sluitingsceremonie kunnen kredietnemers alle documenten in hun sluitingspakket bekijken en belangrijke details scannen die door de kredietgever zijn gemarkeerd.
als kredietnemers vragen hebben, kunnen ze een copilootsessie starten, die hun kredietfunctionaris een melding stuurt dat ze hulp nodig hebben, en de kredietfunctionaris zal vragen met hen doornemen door middel van schermdeling. Voor het RON-scenario zal de lener op de dag van sluiting elektronisch een notaris oproepen om de laatste set documenten per webcam te ondertekenen.,
BMO Harris, de eerste bank die Blend Close voor RON gebruikte, besloot de wateren te testen met home equity-producten in plaats van hypotheken. De instelling is van plan om het uit te rollen met hypotheek herfinanciering in juni, maar heeft nog geen streefdatum voor de lancering van hypotheken.
Parrish zei dat de bank besloot om te beginnen met home equity om een paar redenen.
“het sluitingsproces is direct eigendom van ons, terwijl hypotheken coördinatie met de titel bedrijf vereisen,” zei hij. “De afsluitdocumenten zijn aanzienlijk minder, waardoor het makkelijker en sneller is om digitaal te sluiten., En home equity is een portfolio product en heeft niet de elektronische afsluitende eisen die een hypotheek doet om goed te sluiten en te verkopen een eNote,” of elektronische promesse note.naast BMO Harris heeft Blend publiekelijk aangekondigd dat het in gesprek is met U. S. Bank, een huidige klant van Blend, om ook gebruik te maken van het Blend Close platform.LenderClose, een leenplatform provider gevestigd in Des Moines, begon RONs te executeren nadat de gouverneur van Iowa de verplichting voor een notaris tijdelijk opschortte om Vastgoedlening documenten persoonlijk te ondertekenen op 22 maart., Kredietverstrekkers kunnen gebruik maken van hun eigen online notaris publics of kiezen uit die in LenderClose ‘ s zwembad.de fintech sloot een hypotheeklening met een lid van de Collins Community Credit Union, gevestigd in Cedar Rapids, en werkt samen met een aantal andere kredietverenigingen in de staat om HELOCs en herfinancieringsleningen te vergemakkelijken.
naast onroerend goed vinden banken en kredietverenigingen RON nuttig voor andere doeleinden. Notarize, een online notarisdienst, zei dat haar financiële klanten RON gebruiken voor auto financiering en leningen, private wealth management en persoonlijke leningen.,
SIGNiX, een bedrijf met digitale handtekeningen, heeft ongeveer 100 banken en kredietverenigingen als klanten. Ongeveer een dozijn hebben zich aangemeld om de RON-oplossing te gebruiken, zei Pem Guerry, executive vice president van SIGNiX.
” ik geloof dat RON meer beveiliging en meer anti-fraude mogelijkheden heeft dan het persoonlijk te doen, ” zei Guerry. “Je hebt technologie om te analyseren of het rijbewijs legitiem is. Je kunt een document niet veranderen nadat het is notariseerd, in tegenstelling tot de papieren wereld. Mensen waren te nerveus over identiteit authenticatie., Maar ik denk dat veel mensen over hun angst heen kwamen omdat ze geen keus hadden.”
Het videobankplatform POPi / o werkt aan zijn eigen RON-product, dat het in het vierde kwartaal van 2020 hoopt uit te brengen. Het platform ondersteunt al een aantal eisen die gaan in RON, met inbegrip van het opnemen en behouden van een video-sessie met de ondertekenaar en eventuele getuigen, en de mogelijkheid voor een consument om documenten te uploaden te ondertekenen of notariële.,
Gene Pranger, CEO en oprichter van POPi / o, zei dat vier of vijf klanten interesse hebben getoond in de RON-diensten van het platform, maar hij verwacht dat dat aantal zal groeien.
” naarmate de notariswetten verder evolueren, voorzien we dat RON de meest efficiënte en door de consument geprefereerde methode zal worden voor het voltooien van alle notarisgerelateerde functies,” zei Pranger. “We zien niet dat de versoepeling van pandemische zorgen de verwachtingen van de consument wist zodra RON een geaccepteerde methode wordt om legaal transacties te verifiëren.”
Parrish zegt ook dat RON hier is om te blijven., Nu al voltooit 60% van de klanten van BMO die Blend gebruiken hun home equity-en hypotheekaanvragen buiten kantooruren.
“met de pandemie, mensen zijn meer comfortabel met behulp van video en in staat om deze manier te sluiten,” zei hij. “Als je een handige optie voor de klant kunt maken, waarom zou je er dan geen gebruik van willen maken?”
