het hypotheekproces is een beetje anders als je zelfstandig bent. Het gaat meestal om meer documentatie, en het kwalificatieproces kan moeilijker zijn.
daarom is het belangrijk om te weten hoe je in aanmerking komt voor een hypotheek als je zelfstandig bent.,
What ‘ s Ahead:
stap-voor-stap proces voor het in aanmerking komen en aanvragen van een hypotheek als zelfstandige
of u nu een betaalde baan hebt of als zelfstandige, in aanmerking komen voor een hypotheek is een meerlagig proces. Zo werkt dat proces voor zelfstandigen:
Stap 1: inkomen
in de meeste opzichten is dit het meest kritische aspect van uw financiële profiel. De geldschieter zal op zoek zijn naar de stabiliteit van uw inkomen te controleren, in aanvulling op hoeveel je verdient.,
om dat te doen, hebben ze meestal de volgende documentatie nodig:
- volledige aangifte persoonlijke inkomstenbelasting voor de twee meest recente belastingjaren, compleet met alle schema ‘ s.
- als uw bedrijf opereert als een bedrijf of een partnerschap, zullen ze ook volledige zakelijke inkomstenbelasting aangiften voor de afgelopen twee jaar.
- indien u uw meest recente belastingaangifte niet hebt ingediend, kan een winst-en verliesrekening, gecontroleerd door een CPA, vereist zijn.,
- een kopie van een bedrijfslicentie of een schriftelijke verklaring van een CPA waarin wordt bevestigd dat u al ten minste twee jaar actief bent.de Inkomensevaluatie is het belangrijkste criterium dat het moeilijker maakt om als zelfstandige kredietnemer voor een hypotheek in aanmerking te komen dan voor kredietnemers in loondienst.
Stap 2: krediet
hypotheekverstrekkers zoeken doorgaans een kredietscore van minimaal 620. En hoewel het mogelijk is om in aanmerking te komen voor een hypotheek als een zelfstandige lener met een score die laag, de kans op goedkeuring is groter als uw score is veel hoger.,
aangezien inkomen bijna altijd als een probleem bij zelfstandigen wordt beschouwd, kan een sterk kredietprofiel helpen om dat risico te compenseren. Een credit score van meer dan 700 zal een groot voordeel zijn.
daarom is het voor een zelfstandige kredietnemer belangrijker om zijn kredietscores regelmatig te controleren dan voor andere kredietnemers. U moet voorbereid zijn om eventuele fouten in uw rapport te corrigeren, en om ervoor te zorgen dat u het handhaven van een hoge score. U kunt uw krediet gratis controleren via sites/apps zoals Credit sesam.,
Stap 3: activa en aanbetaling
de aanbetaling is ook een belangrijkere factor bij zelfstandigen. Terwijl betaalde leners zou kunnen krijgen door met een aanbetaling van drie of 5%, kredietverstrekkers meestal op zoek naar grotere aanbetalingen van de zelfstandigen. Een aanbetaling van 20% zal bijvoorbeeld worden beschouwd als een sterke compenserende factor om inkomensrisico ‘ s te compenseren.
Stap 4: Debt-to-income ratio (DTI)
Dit is een hypotheekbrancheterm die de formule beschrijft die wordt gebruikt om te bepalen dat uw inkomen voldoende is voor de lening die u aanvraagt.,
Er zijn eigenlijk twee ratio ‘ s:
Huisvestingsverhouding
dat is uw nieuwe maandelijkse huisbetaling, gedeeld door uw stabiele maandelijkse inkomen.
als uw stabiele maandelijkse inkomen is $ 6.000, in het nieuwe huis betaling zal $1.500, uw huisvesting DTI zal 25% ($1.500 gedeeld door $ 6.000).
uw nieuwe maandelijkse woningbetaling omvat de nieuwe hypotheekbetaling, plus maandelijkse toewijzingen voor onroerendgoedbelasting, verzekering van de huiseigenaar, particuliere hypotheekverzekering, overstromings-of aardbevingsverzekering of associatiekosten van de huiseigenaar. Het omvat geen utility betalingen.,
totale schuld DTI
dat is uw nieuwe huis betaling, plus niet-huisvesting terugkerende schuld, gedeeld door uw stabiele maandelijkse inkomen.
terugkerende niet-woningschulden omvatten:
- maandelijkse betalingen voor creditcards
- Autoleningen
- studentenleningen
- overige leningen
- alimentatie
- betalingen op ander onroerend goed dat u bezit.
Het omvat geen maandelijkse betalingen voor auto -, levens-en ziektekostenverzekeringen, of abonnementen, zoals een lidmaatschap van een sportschool.,
De standaard toegestane ratio ‘ s zijn 28% en 36%, of wat je hebt gehoord uitgedrukt als de “28/36” regel. Voor zover uw ratio ‘ s binnen deze richtlijnen vallen, bent u goed gekwalificeerd voor de nieuwe hypotheek. In de mate dat je ze overtreft, neemt de kans op daling toe.
in de afgelopen jaren is de 28/36 routinematig overschreden, meestal wanneer u een grote aanbetaling (20% of meer), uitstekend krediet (ongeveer 720 of meer), en voldoende kasreserves (gelijk aan zes maanden of meer van uw nieuwe huis betaling).,
DTI complicatie voor zelfstandigen
eigenaren van kleine bedrijven hebben vaak zakelijke schulden. Over het algemeen zullen hypotheekverstrekkers deze schulden opnemen in uw totale DTI. Dat kan ervoor zorgen dat je DTI hoger gaat dan de toegestane limieten.
Hier is het probleem…ondernemers hebben vaak wat zij beschouwen als zakelijke leningen, dat zijn eigenlijk persoonlijke leningen. Het kan een auto betaling, een creditcard lijn, of zelfs een werkelijke zakelijke lening. Maar omdat je het meest waarschijnlijk op die lening persoonlijk, het zal meestal worden beschouwd als een terugkerende schuld.,
De bottom line is dat hypotheekverstrekkers meestal geen onderscheid maken tussen zakelijke en persoonlijke schulden.
de beste plek om een hypotheek te vinden als u zelfstandige bent
Er zijn echt geen hypotheekverstrekkers die gespecialiseerd zijn in het verstrekken van leningen aan zelfstandigen. De reden is dat het hypotheekproces ongelooflijk gestandaardiseerd is. Dit is naast het feit dat de meeste leningen uiteindelijk ook worden verkocht (of verzekerd door) dezelfde vier agentschappen—Fannie Mae, Freddie Mac, FHA, en VA.,
dat is het geval, wat het echt komt neer op hoe snel een kredietgever uw lening kan verwerken, evenals de extra bankdiensten die ze kunnen bieden. Check out Lending Tree, een belangrijke vergelijkingssite die bij u past met de juiste kredietverstrekker op basis van uw behoeften en kredietkwaliteit.
of u kunt deze lijst hieronder bekijken, die volgens ons de beste hypotheekverstrekkers in het land bevat.
Waarom is het moeilijker om voor een hypotheek in aanmerking te komen als u als zelfstandige werkt?,
uw inkomen is ingewikkelder
de primaire reden heeft te maken met de manier waarop uw inkomen wordt waargenomen. Het is gewoon niet zo gemakkelijk te verifiëren als het iemand is die in dienst is van een bedrijf. Als werknemer, een recente loonstub en W2 kan alles wat nodig is om inkomen en werkgelegenheid te controleren.
aangezien er geen centraal inkomen of werkgever is, moet een zelfstandige leningnemer zowel het bestaan van zijn bedrijf als het ontvangen inkomen aantonen. En omdat inkomen kan variëren van het ene jaar naar het volgende, Je kan ook moeten bewijzen dat zowel het bedrijf en het inkomen stabiel zijn.,
u wordt gezien als een hoger risico
in het algemeen, maar hypotheekverstrekkers beschouwen zelfstandigen doorgaans als een hoger risico. Daarom kunnen ook de criteria voor krediet en activa strenger zijn. De kredietgever kan van de zelfstandige kredietnemer verlangen dat hij over het geheel genomen een sterker financieel profiel heeft om het extra risico te compenseren.
samenvatting
het verkrijgen van een hypotheek als zelfstandige is zeer haalbaar, maar u moet voorbereid zijn op de extra uitdagingen en documentatievereisten waarmee u te maken krijgt.,
- FHA lening Vs conventionele hypotheek: Wat Is het beste voor u?
- Home betaalbaarheid Calculator
