zoals u kunt zien, bestaan de betalingen tijdens de eerste jaren van een hypotheek voornamelijk uit rentebetalingen.
het belangrijkste voordeel van een vastrentende lening is dat de kredietnemer beschermd wordt tegen plotselinge en potentieel significante verhogingen van de maandelijkse hypotheekbetalingen als de rente stijgt. Vastrentende hypotheken zijn gemakkelijk te begrijpen en variëren weinig van kredietgever tot kredietgever., Het nadeel van vastrentende hypotheken is dat wanneer de rente hoog is, het kwalificeren voor een lening moeilijker is omdat de betalingen minder betaalbaar zijn.
hoewel de rentevoet vast is, hangt het totale bedrag van de rente af van de looptijd van de hypotheek. Traditionele kredietverlenende instellingen bieden vastrentende hypotheken aan voor verschillende voorwaarden, waarvan de meest voorkomende 30, 20 en 15 jaar zijn.
de 30-jarige hypotheek is de meest populaire keuze omdat deze de laagste maandelijkse betaling biedt., De afweging voor die lage betaling is echter een aanzienlijk hogere totale kosten, omdat het extra decennium, of meer, op de termijn in de eerste plaats wordt besteed aan het betalen van rente. De maandelijkse betalingen voor kortlopende hypotheken zijn hoger, zodat de hoofdsom in een korter tijdsbestek wordt terugbetaald. Ook kortlopende hypotheken bieden een lagere rente, waardoor een groter bedrag van de hoofdsom terugbetaald met elke hypotheek betaling. Dus, kortere termijn hypotheken kosten aanzienlijk minder over het algemeen. (Zie de Hypotheekbetalingsstructuur voor meer informatie.,)
hypotheken: vaste rente Versus aanpasbare rente
aanpasbare hypotheken
de rentevoet voor een aanpasbare hypotheek is variabel. De initiële rente op een ARM is lager dan de marktrente op een vergelijkbare lening met vaste rente, en dan stijgt de rente naarmate de tijd vordert. Als de ARM lang genoeg wordt gehouden, zal de rente hoger zijn dan de normale rente voor vastrentende leningen.,
armen hebben een vaste periode waarin de initiële rente constant blijft, waarna de rente zich aanpast met een vooraf bepaalde frequentie. De periode met vaste rente kan aanzienlijk variëren – van één maand tot tien jaar; kortere aanpassingsperioden hebben over het algemeen een lagere initiële rente. Na de initiële looptijd, de lening Reset, wat betekent dat er een nieuwe rente op basis van de huidige marktrente. Dit is dan het tarief tot de volgende reset, die het volgende jaar kan zijn.,
ARM terminologie
arm ‘ s zijn aanzienlijk ingewikkelder dan leningen met vaste rente, dus het verkennen van de voors en tegens vereist een begrip van enkele basisterminologie. Hier zijn enkele concepten die leners moeten weten voordat ze een ARM kiezen:
- Aanpassingsfrequentie: dit verwijst naar de tijd tussen renteaanpassingen (bijvoorbeeld maandelijks, jaarlijks, enz.).
- Aanpassingsindexen: Renteaanpassingen zijn gekoppeld aan een benchmark. Soms is dit de rente op een soort activa, zoals depositocertificaten of schatkistpapier., Het kan ook een specifieke index zijn, zoals de Cost of Funds Index of de London Interbank Offered Rate (LIBOR).
- marge: wanneer u uw lening ondertekent, stemt u ermee in een tarief te betalen dat een bepaald percentage hoger is dan de aanpassingsindex. Bijvoorbeeld, uw aanpasbare tarief kan het tarief van de eenjarige T-bill plus 2%. Die extra 2% wordt de marge genoemd.
- Caps: dit verwijst naar de limiet op het bedrag dat de rentevoet elke aanpassingsperiode kan verhogen. Sommige armen bieden ook Maxima op de totale maandelijkse betaling., Deze leningen, ook bekend als negatieve aflossingsleningen, houden betalingen laag; deze betalingen kunnen echter slechts een deel van de verschuldigde rente dekken. Onbetaalde rente wordt onderdeel van de hoofdsom. Na jaren van betaling van de hypotheek, uw hoofdsom verschuldigd kan groter zijn dan het bedrag dat u aanvankelijk geleend.
- plafond: Dit is het hoogste bedrag dat de aanpasbare rente mag worden gedurende de looptijd van de lening.
het grootste voordeel van een ARM is dat het aanzienlijk goedkoper is dan een vastrentende hypotheek, althans gedurende de eerste drie, vijf of zeven jaar., Wapens zijn ook aantrekkelijk omdat hun lage initiële betalingen de lener vaak in staat stellen om in aanmerking te komen voor een grotere lening en, in een dalende rente-omgeving, de lener in staat stellen lagere rente (en lagere betalingen) te genieten zonder de noodzaak om de hypotheek te herfinancieren.
een kredietnemer die een ARM kiest, kan gedurende maximaal zeven jaar enkele honderden dollars per maand besparen, waarna zijn of haar kosten waarschijnlijk zullen stijgen. Het nieuwe tarief zal gebaseerd zijn op de marktrente, niet op de initiële onder de marktrente., Als je veel geluk hebt, kan het lager zijn, afhankelijk van wat de markttarieven zijn als op het moment van de rente-reset.
de ARM kan echter enkele significante nadelen opleveren. Met een ARM kan uw maandelijkse betaling regelmatig veranderen gedurende de looptijd van de lening. En als je een grote lening aan te nemen, kunt u in de problemen wanneer de rente stijgt: sommige armen zijn zo gestructureerd dat de rente kan bijna verdubbelen in slechts een paar jaar. (Voor meer, zie verstelbare rente hypotheek: wat gebeurt er als de rente omhoog gaat).,
na de ineenstorting van de subprimehypotheken in 2008, die een tijdperk van afscherming en baissetransacties inluidde, ging het bij veel financiële planners inderdaad mis. Leners geconfronteerd sticker schok toen hun armen aangepast, en hun betalingen omhooggeschoten. Gelukkig zijn sindsdien overheidsreglementen en wetgeving ingevoerd om het toezicht te vergroten dat een huizenzeepbel veranderde in een wereldwijde financiële crisis. Het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) heeft roofzuchtige hypotheekpraktijken voorkomen die de consument schaden., Kredietverstrekkers lenen aan kredietnemers die waarschijnlijk hun leningen zullen terugbetalen.
armen zijn aanzienlijk goedkoper dan hypotheken met vaste rente.
welke lening is geschikt voor u?
bij het kiezen van een hypotheek moet u rekening houden met een breed scala aan persoonlijke factoren en deze in evenwicht brengen met de economische realiteit van een steeds veranderende markt. Persoonlijke financiën van individuen ervaren vaak perioden van vooruitgang en daling, rente stijgen en dalen, en de kracht van de economie wassen en Tanes., Om uw selectie van leningen in de context van deze factoren te plaatsen, overweeg dan de volgende vragen:
- Hoe groot kunt u zich vandaag de dag een hypotheekbetaling veroorloven?
- kunt u zich nog steeds een ARM veroorloven als de rente stijgt?
- Hoe lang wilt u op het terrein wonen?
- in welke richting gaan de rentetarieven en verwacht u dat deze trend zich zal voortzetten?
Als u een ARM overweegt, moet u de getallen uitvoeren om het slechtste scenario te bepalen., Als je het je nog kunt veroorloven als de hypotheek in de toekomst naar de maximale limiet wordt gereset, zal een ARM je elke maand geld besparen. Idealiter moet u de besparingen ten opzichte van een vaste hypotheek gebruiken om elke maand extra hoofdbetalingen te doen, zodat de totale lening kleiner is wanneer de reset plaatsvindt, waardoor de kosten verder dalen.
als de rente hoog is en naar verwachting zal dalen, zal een ARM ervoor zorgen dat u kunt profiteren van de daling, omdat u niet vastzit aan een bepaalde rente., Als de rente stijgt of een stabiele, voorspelbare betaling belangrijk is voor u, kan een vaste rente hypotheek de weg te gaan.
kandidaten voor armen
de huiseigenaar op korte termijn
een ARM kan een uitstekende keuze zijn als lage betalingen op korte termijn uw primaire vereiste zijn, of als u niet van plan bent lang genoeg in het pand te wonen om de tarieven te laten stijgen. Zoals eerder vermeld, de vaste rente periode van een ARM varieert, meestal van een jaar tot zeven jaar, dat is de reden waarom een ARM misschien niet zinvol voor mensen die van plan zijn om hun huis te houden voor meer dan dat., Echter, als je weet dat je gaat verhuizen binnen een korte periode, of je niet van plan om vast te houden aan het huis voor de komende decennia, dan is een ARM gaat veel zin te maken.
laten we zeggen dat de rente-omgeving betekent dat je een vijfjarige ARM kunt nemen met een rente van 3,5%. Een hypotheek met een vaste rente van 30 jaar zou je een rente van 4,25% opleveren. Als u van plan bent om te bewegen voordat de vijf jaar ARM Reset, gaat u veel geld besparen op rente., Als, aan de andere kant, u uiteindelijk besluit om langer in het huis te blijven, vooral als de tarieven hoger zijn wanneer uw lening aanpast, dan is de hypotheek gaat meer kosten dan de vaste rente lening zou hebben. Als, hoewel, u koopt een huis met een oog in de richting van upgraden naar een groter huis zodra u een gezin te beginnen—of je denkt dat je zult verhuizen voor het werk—dan een ARM kan goed zijn voor u.
de verhoging van het inkomen verdiener
voor mensen die een stabiel inkomen hebben maar niet verwachten dat het dramatisch zal stijgen, is een hypotheek met vaste rente logischer., Echter, als je verwacht om een stijging van uw inkomen te zien, gaan met een ARM kan u besparen van het betalen van veel rente over de lange termijn.
stel dat u op zoek bent naar uw eerste thuis en net afgestudeerd bent aan de medische of rechtenopleiding of een MBA hebt behaald. De kans is groot dat je gaat om meer te verdienen in de komende jaren en in staat om de verhoogde betalingen veroorloven zal zijn wanneer uw lening zich aanpast aan een hoger tarief. In dat geval zal een ARM voor je werken., In een ander scenario, als je verwacht om te beginnen met het ontvangen van geld van een trust op een bepaalde leeftijd, je zou kunnen krijgen een ARM die reset in hetzelfde jaar.
het Pay-It-Off type
het afsluiten van een hypotheek met variabele rente is zeer aantrekkelijk voor hypotheekleners die over het geld beschikken of zullen beschikken om de lening af te betalen voordat de nieuwe rente ingaat. Hoewel dat niet de overgrote meerderheid van de Amerikanen, er zijn situaties waarin het mogelijk is om het te trekken uit.
neem een leningnemer die een huis koopt en tegelijkertijd een ander huis verkoopt., Die persoon kan worden gedwongen om de nieuwe woning te kopen terwijl de oude is in contract en, als gevolg daarvan, zal nemen uit een één – of twee-jaar ARM. Zodra de lener de opbrengst van de verkoop heeft, kan hij of zij zich omdraaien om de ARM af te betalen met de opbrengst van de verkoop van het huis.
een andere situatie waarin een ARM zinvol zou zijn, is als u het zich kunt veroorloven om de betalingen elke maand te versnellen met genoeg om het af te betalen voordat het opnieuw wordt ingesteld., Het gebruik van deze strategie kan riskant zijn, omdat het leven gebeurt, en terwijl u in staat zijn om zich te veroorloven om versnelde betalingen nu, als je ziek wordt, verliest uw baan, of de ketel gaat, dat kan niet langer een optie.
de Bottom Line
ongeacht het type lening dat u selecteert, zal zorgvuldig kiezen u helpen kostbare fouten te voorkomen. Een ding is zeker: ga niet met de ARM, want de lagere maandelijkse betaling is de enige manier om zich dat droomhuis veroorloven. U kunt een vergelijkbaar tarief krijgen op het moment van reset, maar het is een serieuze gok., Het is verstandiger om te zoeken naar een huis met een kleiner prijskaartje in plaats daarvan.
Continue Reading
- bekijk de huidige hypotheekrente
- Hoe werkt de rente op een hypotheek
- inzicht in de Hypotheekbetalingsstructuur
- Hypotheekpunten: Wat is het nut?
- hypotheek met vaste of variabele rente: welke is nu beter?
- zoeken naar de beste hypotheekrente
- heb je een goede hypotheekrente? Sluit Het In!
- de belangrijkste factoren die van invloed zijn op de hypotheekrente
- hypotheekrente voorspellen: Kopen, Verkopen of herfinancieren?,
- aanpasbare rente hypotheek: wat gebeurt er als de rente stijgt
- Hoe beïnvloedt de rente de woningmarkt
- is De huizenprijs of rente belangrijker?
- het Winkelen voor een Hypotheek Tarieven
