ik heb gelezen dat ik mijn kredietgebruik onder de 30% moet houden om een goede score te hebben. Is dat echt een regel?
hoewel de wiskundige berekeningen die bij de creditscore betrokken zijn niet universeel kunnen worden toegepast, heeft de te simplistische mantra Om het gebruik onder de 30% te houden enige waarde.,
echter, als u meer consistent wilt zijn met de werkelijke werking van de credit score, adviseer ik 25% als uw kredietbenuttingsdrempel.
beste sprekend over krediet,
mijn vragen gaan over de 30% kredietgebruiksregel. Ik blijf lezen elders dat je moet houden van uw krediet gebruik Onder 30% van de beschikbare krediet als je wilt een goede score. Ik denk dat mijn belangrijkste vraag is-is het echt een regel?
bij 29% krediet gebruik, mijn credit score is prima, maar als ik hit 30-boom! Valt het van een klif?,
of is het gewoon een glijdende schaal, met 70% benutting verschrikkelijk, 50% slecht, 30% OK, 10% echt goed en 0% best? – SuziT
zie verwant: Ik heb me aangemeld voor Experian Boost: Dit is wat er gebeurd is
Beste SuziT, dit is een geweldige vraag die een van mijn all-time credit scoring pet peeves raakt.
essentiële leest, wekelijks geleverd
abonneer u om het belangrijkste nieuws van de week elke week in uw postvak in te krijgen.
uw creditcardreis is officieel onderweg.,
houd uw postvak IN in de gaten—we sturen binnenkort uw eerste bericht.
omdat ik door de jaren heen vertrouwd ben geraakt met veel van de innerlijke werking van de FICO-scoringformule, kan ik u vertellen dat een “drempelwaarde” voor kredietgebruik meer lijkt op de glijdende schaal die u beschrijft dan een harde en snelle regel waarbij, zoals u zegt, één punt boven het magische getal uw score van een klif stuurt.,
met credit scoring is het belangrijk om te begrijpen dat wiskundige berekeningen, gebaseerd op gegevens die de ervaringen van miljoenen consumenten weergeven en ontworpen om toekomstig kredietrisico te voorspellen, niet noodzakelijkerwijs resulteren in gemakkelijk te onthouden getallen, zoals 30% of 50%, die universeel kunnen worden toegepast.
de manier waarop het in de praktijk werkt, aangezien er niet veel extra voorspellende waarde is voor het toewijzen van verschillende aantallen punten op elk afzonderlijk procentpunt langs het spectrum van 0% -100%, is dat de scoringformule punten toewijst aan de hand van percentages.,
hoe lager het percentage, hoe meer punten worden toegekend. Dit is de reden waarom er geen “boom” wanneer uw gebruik raakt 30%, tenzij daarbij uw gebruik percentage is verplaatst naar een nieuwe range die weinig punten biedt.
kredietbenutting: One size doesn ‘ t fit all
Er zijn extra redenen waarom een enkele One-size-fits-all gebruikspercentage cut-off realistisch niet van toepassing kan zijn op credit scoring, en waarom dat OK is:
- een bepaald gebruik kan punten toegewezen hebben voor individuele kaarten dan voor gecombineerde rekeningpercentages., Bijvoorbeeld, uw score kan veranderen wanneer het gebruik op een individuele kaart een bepaald percentage bereik bereikt, maar het kan niet veranderen wanneer het gemiddelde van al uw kaarten gecombineerd raakt hetzelfde percentage of Bereik.
- Benuttingsbereiken en-punten die van toepassing zijn op de kredietervaring van één persoon kunnen niet noodzakelijk van toepassing zijn op een andere reeks ervaringen. Dat komt door het “multiple score card” systeem, waarbij credit scores gebruik maken van verschillende scorefactoren en verschillende weging van de factoren voor verschillende sets van krediet ervaringen., Bovendien is het mogelijk dat dezelfde reeks gebruiksmaatregelen niet altijd op dezelfde manier van toepassing zijn op dezelfde persoon, als de indicatoren van kredietervaring, zoals de lengte van de kredietgeschiedenis, het aantal rekeningen, de betalingsgeschiedenis, enz. verander in de loop van de tijd.
- verwacht geen werkelijke getallen te zien. Of het nu gaat om het gebruik of een andere reeks kredietscores-factoren, we mogen nooit verwachten dat we werkelijke cijfers zien, zoals 30%. Dit detailniveau zou alleen zinvol zijn bij het daadwerkelijk berekenen van scores., En, natuurlijk, een dergelijke oefening zou veel meer informatie en analytisch vermogen vereisen dan elke niet-wiskundige zonder toegang tot credit bureau gegevens en propriëtaire scoringformules kan worden verwacht te hebben.
hoe lager uw kredietgebruik is, hoe beter
hoe dichter we bij een regel kunnen komen die universeel van toepassing is op gebruikspercentages, of het nu gaat om een enkele kaart of alle kaarten samen, is: hoe lager uw kredietgebruik is, hoe beter – maar het is beter om iets te hebben (een percentage hoger dan 0) dan niets.
waarom hoger dan 0%?, Terugkomend op het idee dat de percentagebereiken zijn gebaseerd op onderzoek naar het gedrag van miljoenen consumenten, blijkt dat het risico van wanbetaling eigenlijk is gevonden om een beetje hoger bij 0% gebruik dan bij iets hoger-dan-0 percentages.
de belangrijkste reden voor deze vreemde gebeurtenis is dat een saldo van $0 – wat leidt tot een gebruik van 0% – vaak het resultaat is van het niet regelmatig gebruiken van krediet, wat uit onderzoek is gebleken dat een hoger toekomstig risico aangeeft. Dat klopt – niet in de schulden zitten maakt je een hoger risico. Stel je eens voor.,
the 25% credit utilisation rule
Dit wil echter niet zeggen dat er geen enkele waarde zit in de oversimplified mantra Om het gebruik onder de 30% te houden, hoewel ik, om meer in overeenstemming te zijn met de werkelijke werking van de score, 25% als deze drempel aanbeveel.
net zoals het een goede voedingsmotivator is om een aantal uitdagende, maar haalbare gewichtsbenchmarks vast te stellen en deze aan te passen tot u bij het uiteindelijke doel bent, kan dezelfde methodologie voor het verminderen van uw kredietgebruik ook in uw voordeel werken.,
bijvoorbeeld, als je het maximum op je kaarten hebt en ze niet meteen kunt afbetalen, schiet dan eerst voor 75%, probeer dan voor 50%, enzovoort, totdat je gebruik daalt in de enkele cijfers.
het berekenen van een credit score is ingewikkeld; een goede score houden is niet
ten slotte is het ook nuttig om onszelf eraan te herinneren dat, hoewel de score formule inderdaad een ingewikkelde reeks wiskundige berekeningen is, het bereiken van een goede score neer komt op het volgen van een eenvoudige en commonsensische set van drie regels:
- Op tijd betalen.,
- houd kaartschulden laag.
- Vraag alleen nieuw krediet aan wanneer dat nodig is.
en voor een goede maatregel voeg ik een vierde regel toe, omdat we het hebben over kredietbenutting: lager is beter – en iets is beter dan niets.
hoop dat dit helpt. Bedankt voor het schrijven!
zie gerelateerd: bij low-limit cards, watch credit Utility Close
redactionele Disclaimer
de redactionele inhoud op deze pagina is uitsluitend gebaseerd op de objectieve beoordeling van onze schrijvers en wordt niet gedreven door advertentiedollars., De kaartuitgevers hebben deze niet verstrekt of in opdracht gegeven. We kunnen echter een vergoeding ontvangen wanneer u klikt op links naar producten van onze partners.
