krijg de levensverzekering die u nodig hebt en gemoedsrust die u verdient
universele levensverzekering biedt levenslange dekking, biedt flexibiliteit als het gaat om het betalen van premies en keuzes voor de manier waarop de polis contante waarde wordt belegd., De contante waarde van een standaard levensverzekering neemt toe naargelang de prestaties van de portefeuille van de verzekeraar en kan worden gebruikt om premies te betalen.
variaties zoals variabele en geïndexeerde universele levensverzekeringen geven u opties voor het beleggen van de contante waarde van de polis. Universal life insurance wordt vaak vergeleken met whole life insurance, een polis die ook levenslange dekking biedt, maar minder duur is en meer beleidsopties biedt.
Hoe werkt een universele levensverzekering?,
universele levensverzekering is een vorm van permanente verzekering, wat betekent dat de dekking gedurende uw leven kan duren zolang de premies worden betaald. Dit in tegenstelling tot een levensverzekering die alleen dekking biedt voor een bepaalde periode, zoals 10 of 20 jaar. Universele levensverzekering kan worden gekocht door particulieren, maar wordt ook regelmatig aangeboden door werkgevers als groep universele levensverzekering.
contante waarde en premiebetalingen
universele levensverzekering heeft een contante waardecomponent die losstaat van de overlijdensuitkering., Elke keer dat u een premie te betalen, wordt een deel in de kosten van de verzekering (zoals administratieve kosten en het dekken van de uitkering bij overlijden) en de rest wordt een deel van de contante waarde. De contante waarde groeit gegarandeerd volgens een minimale jaarlijkse rente, maar kan sneller groeien afhankelijk van de marktprestaties van de verzekeraar.,
de contante waarde van een universele levensverzekering kan worden gebruikt als:
- afkoopwaarde – als u besluit dat u de polis niet langer wilt, kunt u deze teruggeven aan de verzekeraar (“afkoop”), en de verzekeraar geeft u de contante waarde terug.
- lening onderpand-u kunt geld lenen van de verzekeraar en de contante waarde gebruiken als onderpand, dus dat is het maximale bedrag dat u kunt lenen. Deze polisleningen zijn onderworpen aan rentepercentages die door de verzekeraar worden vastgesteld.,
- premiebetalingen-u kunt de contante waarde gebruiken om een deel of het geheel van een premiebetaling te betalen. Houd er rekening mee dat het beleid zal vervallen als de contante waarde daalt tot nul, dus je moet close track van het bedrag te houden.
aangezien de premies van een universele levensverzekering worden verdeeld tussen de dekkingskosten en de contante waarde, kunt u kiezen hoeveel u betaalt, zolang deze tussen de minimum-en maximumpremies valt., Veel mensen kiezen ervoor om de maximale premie mogelijk te betalen voor de eerste jaren van de dekking om een grote contante waarde op te bouwen, dan gebruiken de contante waarde om premies later te betalen. Dit kan een goede strategie zijn als u permanente dekking wilt behouden, zelfs wanneer u een kleiner inkomen hebt tijdens uw pensioen. Het nadeel is dat als uw contante waarde opraakt, kunt u vast komen te zitten het betalen van de volledige kosten van de verzekering en er is geen afkoopwaarde aan de polis. Uw polis kan ook vervallen als de contante waarde nul bereikt.,
het opraken van de contante waarde kan bijzonder slecht zijn als uw verzekeringskosten worden verhoogd. De kosten van de verzekering kan niveau voor de levensduur van de polis, maar dit is niet typisch. Meestal, er is een minimale en maximale kosten van de verzekering, zodat, als je ouder, uw minimale premie aanzienlijk zal toenemen. Als dit gebeurt wanneer uw contante waarde is uitgeput en je leeft op een vast inkomen, je kan worden geplakt en uw beleid zal vervallen, wat betekent dat u verliest uw dekking. Dit is de reden waarom het is ongelooflijk belangrijk om close track van uw beleid contante waarde te houden als je het gebruikt om premies te betalen.,
bij het winkelen voor dekking, let op het verschil tussen de gegarandeerde prestaties van een beleid en de verwachte prestaties. De gegarandeerde prestaties geven het worst-case scenario aan van minimale opbrengsten en maximale vergoedingen die door de verzekeraar in rekening kunnen worden gebracht.
Wat is de vervaldatum in levensverzekeringen?
universele levensverzekeringen hebben een vervaldatum die optreedt wanneer u een bepaalde leeftijd bereikt (vaak tussen 85 en 121). Wanneer een Polis de vervaldatum bereikt, ontvangt u over het algemeen een betaling en de dekking eindigt., Afhankelijk van het beleid, de betaling kan de uitkering bij overlijden of een bepaalde dollar bedrag, maar het is meestal gelijk aan de polis contante waarde.
dit kan een probleem zijn als u na de vervaldatum leeft en het grootste deel van de contante waarde hebt gebruikt om premies te betalen, omdat u uiteindelijk geen dekking hebt en weinig geld aan u hebt geretourneerd. Daarom moet u kiezen voor een beleid met een vervaldatum die u comfortabel met Gezien uw beoogde gebruik van de dekking., Als u bijvoorbeeld wilt voorkomen dat uw familie successierechten moet betalen wanneer u overlijdt, ongeacht wanneer dat is, Wilt u een zeer hoge leeftijd voor de vervaldatum.
moet u kiezen voor een universele levensverzekering of een volledige levensverzekering?
volledige levensverzekering en universele levensverzekeringen zijn vergelijkbaar omdat ze beide vormen van permanente dekking zijn. De belangrijkste verschillen zijn dat de contante waarde voor de gehele levensverzekering groeit bij een gegarandeerde rente en de premies zijn niveau voor de levensduur van de polis., Dit kan zowel een voordeel als een nadeel zijn in vergelijking met universele levensverzekeringen.,
Daarom, universal life verzekeringen hebben een grotere opwaartse potentieel bij de portefeuille van de verzekeraar doet het goed, als de contante waarde kan groeien tegen een hoger tarief., Maar als de verzekeraar slecht presteert, zou de contante rente voor een universele polis lager zijn dan die van een gehele levensverzekering. Evenzo, wanneer de verzekeraar slecht presteert, meestal tijdens perioden van lage rente in de markt, of als je ouder wordt, de verzekeraar is meer kans om de kosten van de dekking te verhogen. Aangezien de hele levensverzekering premies zijn niveau, je weet hoeveel je moet betalen op elk punt om de dekking op zijn plaats te houden.,
aangezien de verzekeraar een lagere rente garandeert en een reeks premies aanbiedt, zijn universele levensverzekeringen doorgaans goedkoper dan volledige levensverzekeringen. Dit maakt ze een goede overweging als u wilt permanente dekking met lagere premies. Echter, als je alleen dekking nodig voor een bepaalde periode van tijd, raden wij term levensverzekering als permanente polissen zal veel hogere quotes hebben.
Hoe werkt geïndexeerde universele levensverzekeringen?,
geïndexeerde universal life insurance heeft veel van dezelfde kenmerken als een standaard universal life insurance polis, behalve dat de groei van de contante waarde is gekoppeld aan de prestaties van een index. Elke verzekeraar heeft zijn eigen selectie van indices beschikbaar en, afhankelijk van het beleid, kunt u in staat zijn om meer dan één te kiezen. Enkele van de meest voorkomende indices zijn de S&P 500, NASDAQ 100 en Russell 2000. Prestaties worden meestal gemeten exclusief dividenden.,
met geïndexeerde universal life insurance kunt u vaak de contante waarde beleggen in een vaste renterekening en een rekening die gekoppeld is aan de prestaties van een index. U vertelt de verzekeraar het percentage van de contante waarde die moet gaan in elke investering, en de verzekeraar zal bijhouden van de prestaties. De vaste rente-investering is lager risico en draagt een hoger gegarandeerd minimumrendement. De index-tracking investering heeft een hoger potentieel rendement, maar een lagere gegarandeerde rente.,
wanneer de groei van de kaswaarde van een Polis is gekoppeld aan de prestaties van een index, zijn er enkele beperkingen waarvan u zich bewust moet zijn:
- minimale gegarandeerde jaarlijkse rente – dit kan 0% of hoger zijn, afhankelijk van de verzekeraar.
- maximale jaarlijkse rente-het rendement is gekoppeld aan het rendement van de index, maar u bent niet echt in de index belegd. Daarom is de verzekeraar de maximale rente die ze zullen betalen op ongeveer 10-12%.,
- participatiegraad-dit is het percentage van het geld dat is gecrediteerd met het feit dat in de index is geïnvesteerd. Dus, als je $ 10.000 aan contante waarde hebt die de s&p 500 volgt en de index een jaarlijks rendement van 10% heeft, zou je aannemen dat de contante waarde met $1.000 is gestegen. Dat veronderstelt echter een participatiegraad van 100%. Als de participatie van de verzekeraar was 50%, uw contante waarde zou toenemen met $ 500, of gewoon een rendement van 5% ($10,000 x 50% x 10% = $ 500).,
voors en tegens van geïndexeerde Universal Life Insurance
geïndexeerde universal life insurance biedt meer controle over de prestaties van de groei van de contante waarde van uw polis, omdat u niet vertrouwt op een door de verzekeraar bepaald cijfer en hun prestaties. Echter, de gegarandeerde minimale rente is meestal lager dan die van een traditionele universele levensverzekering en de verzekeraar kan uw deelname te beperken. Bovendien, u geconfronteerd met dezelfde risico ‘ s van een standaard universele levensverzekering in dat uw kosten van de dekking kan worden verhoogd.,
met een geïndexeerde universele levensverzekering wilt u ook weten hoe de verzekeraar uw contante basiswaarde berekent. Omdat je niet echt geïnvesteerd in de index, de verzekeraar bepaalt uw rendement voor een bepaalde periode door het vermenigvuldigen van uw basis contante waarde met de prestaties van de index. Als u bijvoorbeeld elke maand van uw contante waarde aftrekt om een deel van de premies te betalen, wilt u dat de basis contante waarde vóór aftrek wordt gemeten. Op deze manier wordt een grotere hoeveelheid geld vermenigvuldigd met het rendement van de index, en uw contante waarde groeit sneller.,
stel dat u een $ 1.000 contante waarde had en $100 halverwege de maand werd afgetrokken voor premies. Als het rendement van de index voor die periode 10% was, kunt u een rendement van $100 ontvangen op basis van een basisbedrag van $1.000 (vóór aftrek) of een rendement van $90 op basis van een basisbedrag van $ 900 (na aftrek).
variabele universele levensverzekering
variabele universele levensverzekering zeer vergelijkbaar met een geïndexeerde universele levensverzekering. Het primaire verschil is dat u de contante waarde te investeren in gegroepeerde investeringen die vergelijkbaar zijn met beleggingsfondsen., U ontvangt een lijst met potentiële investeringen, samen met hun prestatiegeschiedenis en vergoedingen, en kunt kiezen hoeveel van de contante waarde wordt geïnvesteerd in elk.
voors en tegens van Variable Universal Life Insurance
elke variabele universal life insurance belegging heeft beheerskosten waarmee rekening moet worden gehouden, vergelijkbaar met wanneer u een beleggingsfonds evalueert. De beheers – en administratiekosten voor variabele universele levensverzekeringen zijn doorgaans hoger dan die voor andere universele levensverzekeringen., Dus, zelfs als u kiest voor grote investeringen, de kosten kunnen aanzienlijk eten in uw rendement.
gegarandeerde universele levensverzekering
gegarandeerde universele levensverzekering is een universele levensverzekering die niet vervalt als de contante waarde nul is. Gezien dit, het kan in wezen gedragen als een term levensverzekering met de termijn eindigt op welke leeftijd de polis rijpt, of dat is wanneer je 90, 100 of 121.,
aangezien er ofwel geen kaswaarde component is, ofwel de contante waarde zeer gering is, is gegarandeerde universele levensverzekering de beste manier om de laagste koersen voor permanente dekking te krijgen. De kosten van de dekking zijn aanzienlijk lager dan die van de standaard universele levensverzekering en de premies zijn meestal hoog voor de duur van de polis.
