jedną z najważniejszych decyzji inwestycyjnych, które ktoś podejmuje, jest sposób, w jaki radzi sobie z konfiguracją alokacji aktywów. Jest to proces, w którym rozkładasz swój portfel inwestycyjny na podstawie akcji, obligacji i środków pieniężnych. Twoja tolerancja wieku i ryzyka w dużym stopniu wpłynie na tę decyzję. W tym artykule omówimy typowe sposoby równoważenia alokacji aktywów w zależności od wieku., Ale za każdym razem, gdy podejmujesz poważne decyzje dotyczące inwestycji i planowania emerytalnego, ważne jest, aby znaleźć doradcę finansowego, który pomoże Ci opracować spersonalizowaną strategię.
reguła 100
jedna zasada alokacji aktywów wspólnych została nazwana regułą 100. Po prostu stwierdza, że należy wziąć liczbę 100 i odjąć swój wiek. Rezultatem powinien być procent twojego portfela, który przeznaczasz na akcje, takie jak akcje.
Jeśli masz 25 lat, ta zasada sugeruje, że powinieneś zainwestować 75% swoich pieniędzy w akcje. A jeśli masz 75 lat, powinieneś zainwestować 25% w akcje., Uzasadnieniem tej metody jest to, że młodzi ludzie mają dłuższe horyzonty czasowe, aby przetrwać burze na giełdzie. Teoretycznie byłoby bezpiecznie inwestować w papiery wartościowe zorientowane na wzrost, takie jak akcje. Historycznie akcje w dłuższej perspektywie przewyższają inne rodzaje aktywów.
ale jeśli zbliżasz się do emerytury lub jesteś na emeryturze, potrzebujesz pieniędzy wcześniej. Tak więc bardziej sensowne może być większe inwestowanie w papiery wartościowe, takie jak inwestycje o stałym dochodzie, które są ogólnie uważane za „bezpieczne”.”Mówimy, że lekko, jak każda inwestycja niesie pewne ryzyko. Ale przykłady obejmują następujące.,
- obligacje wysokiej jakości
- weksle skarbowe
- fundusze rynku pieniężnego
- Gotówka
- konta oszczędnościowe
- konta rynku pieniężnego
- certyfikat depozytu (CD)
jednak wielu inwestorów uważa, że pewne czynniki oznaczają, że zasada 100 wymaga nieco poprawek. Na przykład ludzie żyją dłużej — zwłaszcza kobiety. W rzeczywistości ZUS poinformował niedawno, że przeciętna 65-letnia kobieta może oczekiwać, że dożyje do 86,6 roku życia.
tak więc dłuższa długość życia oznacza więcej pieniędzy, których potrzebujesz, aby sfinansować wygodną emeryturę., Teoretycznie oznacza to jednak również, że masz więcej czasu na ryzyko na giełdzie. W rezultacie niektórzy inwestorzy zmienili zasadę 100 na zasadę 110. Ci, którzy mają większe apetyty na ryzyko, wybierają zasadę 120. Obie modyfikacje zasadniczo oznaczają, że powinieneś poświęcić większy procent swoich inwestycji na akcje przez całe życie.
w rzeczywistości niektóre z głównych firm funduszy przyjmują to pojęcie, gdy budują swoje fundusze na dzień docelowy (TDF). Znane również jako fundusze cyklu życia, wykorzystują one inną strategię, aby zaprojektować alokację aktywów według wieku.,
fundusze na dzień docelowy (TDF)
Jeśli masz konto 401(k), możesz już zainwestować w TDF. Są one jednymi z najczęstszych opcji domyślnych w menu inwestycyjnym 401 (k). Ale można inwestować w jednym za pośrednictwem większości dużych spółek funduszy.
oto jak działają. TDFs w zasadzie zrobić odgadnięcie pracy dla Ciebie. Automatycznie zmieniają alokacje aktywów, aby inwestować w mniej ryzykowne papiery wartościowe, gdy zbliżasz się do wieku emerytalnego. Są one zwykle nazywane po roku oczekiwanej emerytury., Możesz myśleć o nich jak o 100 lub 120 zasadach dotyczących auto pilota.
jednak żadne dwa TDF nie są sobie równe. Dwa TDF nazwane po tym samym oczekiwanym roku emerytalnym i zarządzane przez różne firmy mogą mieć drastycznie różne alokacje aktywów i ścieżki schodzenia. Dlatego ważne jest, aby zainwestować w taki, który najlepiej odzwierciedla Twoją tolerancję na ryzyko.
mając to na uwadze, należy pamiętać, że te „zasady” są ogólnymi wytycznymi. Powinny one służyć jako punkt wyjścia do tego, w jaki sposób chcesz rozbić alokację aktywów. Należy również wziąć pod uwagę kilka innych czynników.,
co może wpłynąć na moją alokację aktywów?
twoja tolerancja na ryzyko jest kluczowym czynnikiem przy określaniu właściwej alokacji aktywów. Jeśli twój jest bardzo niski, możesz inwestować ostrożnie, dopóki nie rozwiniesz apetytu. Jeśli nie masz pewności, na czym stoisz, możesz skorzystać z naszego kalkulatora alokacji aktywów. Daje wgląd w potencjalną alokację aktywów w oparciu o tolerancję ryzyka.
Ponadto, należy również poważnie spojrzeć na swoje zdrowie. Koszty opieki zdrowotnej rosną na całym świecie., Ale jeśli nie jesteś utrzymanie zdrowego stylu życia teraz, można spodziewać się sporych rachunków medycznych, gdy jesteś w pobliżu lub na emeryturze. Jednym ze sposobów na rozpoczęcie oszczędzania na przyszłe koszty leczenia jest zainwestowanie w konto oszczędności zdrowotnych (HSA). Musisz go sparować z kwalifikującym się planem zdrowia (HDHP). Ale oferują one poważne korzyści podatkowe i oszczędnościowe. Zapewniają one następujące korzyści.,
- składki przed opodatkowaniem, które zmniejszają Twój dochód podlegający opodatkowaniu
- wolny od podatku wzrost Twojej inwestycji
- wolne od podatku wypłaty na kwalifikowane wydatki zdrowotne
- wysokie maksymalne składki HSA
Plus, możesz otworzyć jeden w większości dużych banków. Niektóre firmy inwestycyjne oferują również HSA, które inwestują w fundusze wspólnego inwestowania i inne papiery wartościowe. W rzeczywistości niektórzy inwestorzy postrzegają HSA jako skuteczne elementy ogólnej strategii planowania emerytalnego.,
the Takeaway
ustawienie alokacji aktywów w oparciu o swój wiek to inteligentny sposób na rozpoczęcie planowania emerytury lub budowania bogactwa. Ale nie ma uniwersalnej strategii. Ogólnie rzecz biorąc, większość inwestorów uważa, że powinieneś zainwestować więcej pieniędzy w akcje zorientowane na wzrost, takie jak akcje, gdy jesteś młodszy. Ale gdy osiągniesz swoje złote lata, powinieneś stopniowo ograniczać swoją ekspozycję na akcje i przełączyć się na inwestycje o stałym dochodzie. Znowu, to tylko wskazówki., Twój osobisty przydział aktywów zależy od czynników, ponieważ dotyczą tylko ciebie. Obejmują one tolerancję na ryzyko, bieżący dochód, styl życia, zdrowie i inne.
Porady dotyczące planowania emerytalnego
- bez względu na wiek, nigdy nie jest za późno, aby zacząć oszczędzać. Jeśli masz szczęście, że go posiadasz, powinieneś zainwestować jak najwięcej w sponsorowany przez pracodawcę 401 (k). Ale jeśli nie, zawsze możesz otworzyć tradycyjne indywidualne konto emerytalne (IRA) lub Roth IRA.,
- Jeśli nie wiesz, ile powinieneś oszczędzać, możesz skorzystać z naszego kalkulatora emerytalnego, aby dowiedzieć się, ile powinieneś oszczędzać, aby sfinansować wygodną emeryturę. Ponadto wykonaliśmy Kalkulator 401(k) i kalkulator Ubezpieczeń Społecznych.
- jedną z najlepszych decyzji, jakie możesz podjąć, planując przejście na emeryturę lub ustalając alokację aktywów, jest współpraca z doradcą finansowym. Jeśli jesteś zainteresowany, możesz skorzystać z naszego narzędzia dopasowania doradcy finansowego SmartAsset. Łączy cię z maksymalnie trzema doradcami finansowymi w Twojej okolicy., Możesz ocenić ich wiedzę, a nawet skonfigurować Wywiad za pośrednictwem naszej platformy, zanim zdecydujesz, z którą z nich pracować.
