Good Mood

Home equity to część Twojego domu, którą spłaciłeś — Twój udział w nieruchomości, w przeciwieństwie do pożyczkodawcy. dla wielu właścicieli domów, Home equity jest ich najcenniejszym aktywem. A najlepszą częścią Home equity jest to, że często wzrasta bez konieczności robienia niczego więcej niż regularne miesięczne raty kredytu hipotecznego.

czym jest home equity?,

w praktyce home equity to wyceniona wartość Twojego domu pomniejszona o wszelkie zaległe salda kredytów hipotecznych i kredytowych. W większości przypadków kapitał domowy buduje się w czasie, gdy spłacasz salda hipoteczne lub dodajesz wartość do domu. Home equity jest ważnym aktywem dla właścicieli domów, ponieważ może być używany do pożyczania kredytów Home equity lub linii kredytowych.

jak działa home equity?

niezależnie od tego, czy chcesz uwolnić gotówkę na remont domu, czy znaleźć sposoby na konsolidację zadłużenia, dobrym rozwiązaniem może być pożyczka pod zastaw domu., Podczas gdy spłacasz swój dom, budujesz kapitał, który możesz później wykorzystać na kredyty mieszkaniowe lub home equity lines of credit (HELOCs).

ponieważ możesz użyć kapitału własnego do pożyczek lub skorzystać z niego przy sprzedaży domu, jest to świetne narzędzie finansowe. A im większa zaliczka i im więcej płacisz w kierunku kredytu hipotecznego, tym większa szansa masz na zwiększenie całkowitego kapitału własnego.

Jeśli rozważasz wykorzystanie kapitału własnego domu, pamiętaj o następujących krokach:

• Zbuduj swój kapitał., Możesz zwiększyć kapitał własny w domu, dokonując płatności na kredyt hipoteczny lub dokonując ulepszeń domu, które zwiększają wartość twojej nieruchomości.
• Oblicz swój kapitał własny. Odjąć saldo kredytu hipotecznego od aktualnej wartości rynkowej domu. Aby uzyskać oszacowanie aktualnej wartości Twojego domu, użyj narzędzia estymatora cen Online, takiego jak Zillow ' s Zestimate. Na przykład, jeśli Estymator mówi, że twój dom jest wart $250,000 i nadal jesteś winien $150,000, szacowany kapitał własny w Twoim domu będzie równy $100,000.
• zastanów się nad zaletami i wadami kredytu mieszkaniowego., Korzystanie z home equity do finansowania wydatków awaryjnych lub konsolidacji zadłużenia nie jest właściwym wyborem dla wszystkich. Przed złożeniem wniosku o kredyt kapitałowy domu, należy rozważyć ryzyko korzystania z domu jako zabezpieczenie — na przykład, ryzyko utraty domu, jeśli nie uda się — i spojrzeć na Opcje osobiste pożyczki lub inne alternatywy kredytu konsolidacyjnego zadłużenia.
• dowiedz się, czy się kwalifikujesz. Kredytodawcy zazwyczaj wymagają 20 procent kapitału własnego, minimalnego wyniku kredytowego w połowie 600 roku i wskaźnika zadłużenia do dochodu poniżej 43 procent, zanim będziesz mógł pożyczyć z kapitału własnego domu.

Jak zbudować dom?,

ponieważ kapitał własny domu jest różnicą między aktualną wartością rynkową domu a Saldem kredytu hipotecznego, kapitał własny domu może wzrosnąć w kilku okolicznościach:

• podczas dokonywania płatności hipotecznych. Najprostszym sposobem na zwiększenie kapitału własnego domu jest zmniejszenie zaległego salda kredytu hipotecznego. Co miesiąc, kiedy dokonujesz regularnej płatności kredytu hipotecznego, spłacasz saldo kredytu hipotecznego i zwiększasz kapitał własny domu. Możesz również dokonać dodatkowych płatności kapitału hipotecznego, aby jeszcze szybciej budować swój kapitał.,
• gdy dokonujesz ulepszeń domu, które zwiększają wartość twojej nieruchomości. Nawet jeśli saldo kredytu hipotecznego pozostaje takie samo, zwiększenie wartości domu również zwiększa kapitał własny. Wystarczy pamiętać, że niektóre remonty domu dodać więcej wartości niż inne, więc zrobić swoje badania przed rozpoczęciem projektu renowacji.
• gdy wartość nieruchomości wzrasta. Często (ale nie zawsze) wartości nieruchomości rosną w czasie. Nazywa się to aprecjacją i może to być inny sposób na zbudowanie kapitału własnego domu., Ale ponieważ Twoja nieruchomość zwiększa wartość zależy od kilku czynników, takich jak lokalizacja i gospodarka, nie ma sposobu, aby powiedzieć, jak długo będziesz musiał pozostać w domu, aby oczekiwać przyzwoitego wzrostu wartości. Jednak patrząc na historyczne dane cenowe domów w Twojej okolicy może dać ci pewien wgląd, czy ceny domów zostały trendów w górę lub w dół.
• przy wpłacie dużej zaliczki. Odkładanie większej zaliczki może również zwiększyć kapitał własny w domu., Na przykład, jeśli zdecydujesz się odłożyć 20 procent na swój dom zamiast 10 procent, będziesz miał więcej kapitału. Może to również pozwolić na szybsze korzystanie z kapitału własnego domu, ponieważ pożyczkodawcy zwykle wymagają posiadania 20 procent kapitału własnego w domu.

Jak obliczyć kapitał własny?

aby obliczyć kapitał własny w swoim domu, wykonaj następujące kroki:

1. uzyskaj szacunkową aktualną wartość rynkową swojego domu. To, co zapłaciłeś za dom kilka lat temu lub nawet w zeszłym roku, może nie być jego wartością dzisiaj., Możesz użyć internetowych narzędzi szacowania cen domu, ale rozważ rozmowę z lokalnym agentem nieruchomości, aby uzyskać dokładniejszy pomiar wartości rynkowej domu. Kredytodawca zleci profesjonalną wycenę nieruchomości w celu ustalenia wartości rynkowej domu.
2. odjąć saldo kredytu hipotecznego. Gdy znasz wartość rynkową swojego domu, odjąć kwotę, którą nadal jesteś winien na kredyt hipoteczny i wszelkie inne długi zabezpieczone przez swój dom. Rezultatem jest twój kapitał własny.

Jak korzystać z home equity

istnieje kilka typowych zastosowań twojego home equity., Po pierwsze, kiedy sprzedasz swój dom, dostaniesz większość swojego kapitału z powrotem do Ciebie na zamknięciu. Często możesz użyć tych pieniędzy jako zaliczki na następny dom.

innym powszechnym zastosowaniem dla kapitału własnego w domu jest pożyczka na niego z home equity loan lub home equity line of credit (HELOC). Korzystając z tych pożyczek, możesz użyć kapitału własnego domu do sfinansowania projektu poprawy domu (zwiększenie kapitału własnego jeszcze bardziej), zapłacić za duże zakupy lub skonsolidować zadłużenie.,

Jeśli twój dom jest w pełni spłacony (100 procent kapitału), ale nie chcesz się przenieść, możesz rozważyć odwróconą hipotekę — hipotekę, w której pożyczkodawca płaci ci — aby uzyskać pieniądze podczas emerytury. Aby zakwalifikować się do odwróconej hipoteki, musisz mieć 62 lata.

zanim zdecydujesz się na odwróconą hipotekę jako opcję korzystania z home equity na emeryturę, pamiętaj, że pieniądze, które pożyczkodawca Ci płaci, będą należne po przeprowadzce, sprzedaniu nieruchomości lub odejściu., Wysokie opłaty mogą również zmniejszyć ilość gotówki, którą możesz pożyczyć. Z tego powodu możesz rozważyć alternatywne sposoby uzyskania pieniędzy na emeryturę, takie jak:

• Redukcja zatrudnienia. Aby zmniejszyć wydatki na emeryturę, możesz sprzedać dom i kupić tańszy. Pieniądze, które otrzymujesz ze sprzedaży, mogą być wykorzystane na pokrycie codziennych wydatków. Ponadto możesz zainwestować część wpływów, aby stworzyć dodatkowy strumień dochodów.
• Przeprowadzka do miejsca o niższych kosztach utrzymania., Jeśli mieszkasz w obszarze o wysokich kosztach utrzymania, rozważ sprzedaż domu i przeprowadzkę do tańszego obszaru. Przeprowadzając się, można zaoszczędzić dużo pieniędzy i rozciągnąć swoje emerytury dolary dalej.

rodzaje kredytów mieszkaniowych

istnieją dwa rodzaje kredytów mieszkaniowych, które różnią się sposobem otrzymywania gotówki i sposobem spłaty środków:

• kredyt mieszkaniowy: drugi kredyt hipoteczny, wypłacany w formie ryczałtu i spłacany w stałych miesięcznych ratach po stałym oprocentowaniu.
• Home equity line of credit (HELOC): podobna do karty Kredytowej, linia kredytowa z limitem na to, co można pożyczyć i zmienną stopą procentową.

kredyty mieszkaniowe

kredyt mieszkaniowy to drugi kredyt hipoteczny, czyli dług zabezpieczony nieruchomością., Kiedy otrzymasz kredyt mieszkaniowy, Twój pożyczkodawca wypłaci pojedynczy ryczałt. Po otrzymaniu pożyczki od razu zaczynasz ją spłacać ze stałym oprocentowaniem. Oznacza to, że będziesz płacić określoną kwotę co miesiąc za okres kredytowania, czy to pięć lat lub 15 lat. Ta opcja jest idealna, jeśli masz duży, natychmiastowy wydatek. Wiąże się to również ze stabilnością przewidywalnych płatności miesięcznych.

Home equity lines of credit (HELOCs)

home equity lines of credit, czyli HELOC, działa jak karta kredytowa., Możesz wypłacić tyle, ile chcesz, aż do limitu kredytowego w początkowym okresie „losowania”, który zwykle trwa do 10 lat. Jak spłacić kapitał HELOC, kredyt obraca się i można go użyć ponownie. Daje to elastyczność, aby uzyskać pieniądze, jak trzeba.

możesz zdecydować się na płatności tylko odsetkowe lub połączenie płatności odsetkowych i głównych. Ten ostatni pomaga szybciej spłacić pożyczkę.

Większość HELOCs ma zmienne stawki, co oznacza, że Miesięczna płatność może wzrosnąć lub obniżyć się w całym okresie kredytowania., Niektórzy kredytodawcy oferują HELOCs o stałej stopie procentowej, ale mają one zazwyczaj wyższe początkowe stopy procentowe, a czasami dodatkową opłatę.

Po okresie losowania należne są Pozostałe odsetki i saldo główne. Okresy spłaty wynoszą zazwyczaj od 10 do 20 lat. Odsetki od HELOC, który jest używany do znacznego projektu poprawy domu mogą być odliczone od podatku.

kredyty mieszkaniowe a,f credit (HELOC)

Type of interest Fixed Variable Repayment term 5 – 15 years 10 – 20 years Payout Lump sum Revolving credit Type of loan Secured Secured Best for Debt consolidation, major renovation costs Minor renovation costs over a number of years

Are home equity loans a good idea?,

kredyty mieszkaniowe mogą mieć sens dla osób, które chcą skorzystać z niskich stóp procentowych i długich terminów spłaty. Zanim jednak zdecydujesz się na korzystanie z kapitału własnego, zastanów się zarówno nad korzyściami, jak i wadami.

korzyści z używania home equity

Home equity może być użytecznym narzędziem, gdy potrzebujesz dużej sumy na ulepszenie domu, konsolidację zadłużenia lub jakikolwiek inny cel. Kredyty mieszkaniowe i HELOCs mają swoje zalety, takie jak:

• niższe stopy procentowe. Twój dom jest tym, co sprawia, że twój kredyt kapitałowy lub linia kredytowa bezpieczne., Pożyczki te mają niższe stopy procentowe niż niezabezpieczone zadłużenie, takie jak karty kredytowe lub pożyczki osobiste. Może to pomóc zaoszczędzić na spłatach odsetek i poprawić miesięczny przepływ środków pieniężnych, jeśli trzeba obniżyć zadłużenie o wysokim oprocentowaniu.
• ulgi podatkowe. The 2017 tax Cuts and Jobs Act pozwala właścicielom domów odliczyć odsetki hipoteczne od kredytów kapitałowych domu lub linii kredytowych, jeśli pieniądze są wykorzystywane do poprawy kapitału, takich jak „kupić, zbudować lub znacznie poprawić” domu, który zabezpiecza kredyt.,

wady korzystania z home equity

Korzystanie z home equity nie działa dla wszystkich w każdej sytuacji. Wady to:

• koszty kredytu. Niektórzy pożyczkodawcy pobierają opłaty za kredyty mieszkaniowe lub HELOCs. Kupując kredytodawców, zwróć uwagę na roczną stopę procentową (APR), która obejmuje stopę procentową plus inne opłaty kredytowe. Jeśli włączysz te opłaty do kredytu, prawdopodobnie zapłacisz wyższe oprocentowanie.
• ryzyko utraty domu. Home equity debt jest zabezpieczony przez swój dom, więc jeśli nie dokonasz płatności, twój pożyczkodawca może zablokować twój dom., Jeśli wartości mieszkań spadnie, Możesz również skończyć z powodu więcej na swój dom, niż to jest warte. To może utrudnić sprzedaż domu, jeśli trzeba.
• nadużywanie pieniędzy. Powinieneś używać tylko home equity do finansowania wydatków, które zwrócą ci, takich jak remont domu w celu zwiększenia jego wartości, płacenie za studia, rozpoczęcie działalności gospodarczej lub konsolidacja długów o wysokim oprocentowaniu. Trzymaj się potrzeb kontra pragnień; w przeciwnym razie utrwalasz cykl życia przekraczający Twoje możliwości.,

jak zakwalifikować się do kredytu mieszkaniowego

aby zakwalifikować się do kredytu mieszkaniowego, istnieje kilka podstawowych wymagań minimalnych:

• ocena kredytowa 620 lub wyższa. Wynik 700 i powyżej najprawdopodobniej kwalifikuje się do najlepszych stawek.
• maksymalny stosunek kredytu do wartości (LTV) 80 procent — lub 20 procent kapitału własnego w domu.
• stosunek zadłużenia do dochodu nie wyższy niż 43 proc.
• udokumentowana zdolność spłaty kredytu.

,

pomaga również wiedzieć, ile chcesz pożyczyć i do czego używasz pieniędzy. Kredyty mieszkaniowe to długoterminowe pożyczki, których spłata trwa lata, więc Pożycz tylko tyle, ile potrzebujesz i upewnij się, że jesteś przygotowany na aż 30 lat płatności.

Next steps

Home equity to świetne narzędzie finansowe, którego możesz użyć, aby pomóc w pokryciu dużych wydatków, takich jak remont domu, konsolidacja długu o wysokim oprocentowaniu lub wydatki na studia. Jeśli potrzebujesz dużej ilości gotówki, możesz rozważyć pożyczenie części kapitału własnego zbudowanego w Twoim domu., Ale powinieneś to zrobić ostrożnie i rozejrzeć się z wieloma pożyczkodawcami przed zarejestrowaniem się.

FAQ for home equity

czy można skorzystać z kredytu home equity na cokolwiek?

w przeciwieństwie do pożyczek osobistych, nie ma wielu limitów na kredyty mieszkaniowe. Możesz użyć kredytu do konsolidacji zadłużenia, płacąc za koszty leczenia lub finansowania wakacji. Jednak nie wszystkie z nich są najlepsze zastosowania dla kredytu kapitałowego domu. Zazwyczaj najlepiej jest użyć kredytu kapitałowego domu dla rzeczy, które dodadzą wartości do domu, takich jak remont domu, ponieważ daje to jeszcze więcej kapitału.,

czy home equity jest aktywem?

Home equity jest uważany za jeden z najcenniejszych aktywów, jakie może mieć właściciel domu. Dzieje się tak dlatego, że kapitał własny może wzrosnąć w czasie, a właściciele domów mogą go używać, aby uzyskać dostęp do środków w formie pożyczki.

czy kredyt mieszkaniowy wymaga wyceny?

chociaż nie każdy kredytodawca domu wymaga pełnej wyceny, wszyscy kredytodawcy muszą określić wartość domu, aby obliczyć dostępny kapitał., Jeśli pożyczkodawca nie wymaga pełnej wyceny, może uzyskać te szacunki, patrząc na oceny hrabstwa, za pomocą zautomatyzowanych modeli wartości, a nawet jazdy obok domu i robienia zdjęć. Jeśli w ciągu ostatnich sześciu miesięcy dokonano pełnej wyceny, pożyczkodawca może również być w stanie wykorzystać te informacje.

Jak szybko zbudować dom?

to, jak szybko zbudujesz swój dom, zależy od wielu czynników. Najprostszym i najbardziej spójnym sposobem budowania kapitału jest Dokonywanie regularnych miesięcznych rat kredytu hipotecznego. Każda płatność zbuduje setki dolarów w kapitale własnym., Możesz również uzyskać więcej kapitału własnego, jeśli twój dom docenia wartość, ale jest to mniej niezawodne, ponieważ wartości domu zmieniają się w czasie.

ile kapitału można pożyczyć z domu?

Większość pożyczkodawców pozwala pożyczyć tylko procent kapitału własnego domu w formie kredytu mieszkaniowego lub HELOC. Dokładne warunki i procent różnią się w zależności od pożyczkodawcy, ale często maksymalny stosunek kredytu do wartości wynosi 80 procent lub 85 procent wycenionej wartości domu.,

dowiedz się więcej:

• powody, aby korzystać z home equity
• home equity lender reviews: Top 5 for debt consolidation
• the 5 most important requirements to borrow from home equity