uzyskaj potrzebne ubezpieczenie na życie i spokój, na który zasługujesz
uniwersalne ubezpieczenie na życie oferuje ochronę przez całe życie, zapewnia elastyczność, jeśli chodzi o opłacanie składek i wybór sposobu inwestowania wartości gotówkowej polisy., Wartość gotówkowa standardowej uniwersalnej polisy na życie rośnie w zależności od wyników portfela ubezpieczyciela i może być wykorzystana do opłacania składek.
wariacje takie jak zmienne i indeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie dają Ci opcje inwestowania wartości gotówkowej polisy. Powszechne ubezpieczenie na życie jest często porównywane z ubezpieczeniem na całe życie, polisą, która oferuje również ubezpieczenie na całe życie, ale jest tańsza i oferuje więcej opcji polisy.
jak działa powszechne ubezpieczenie na życie?,
uniwersalne ubezpieczenie na życie jest formą stałego ubezpieczenia, co oznacza, że ubezpieczenie może trwać przez całe życie, dopóki opłacane są składki. Jest to w przeciwieństwie do terminowego ubezpieczenia na życie, które zapewnia ochronę tylko na określony okres czasu, na przykład 10 lub 20 lat. Uniwersalne ubezpieczenie na życie może być kupowane przez osoby fizyczne, ale jest również regularnie oferowane przez pracodawców jako grupowe uniwersalne ubezpieczenie na życie.
wartość gotówkowa i składki
powszechne ubezpieczenie na życie ma składnik wartości gotówkowej, który jest oddzielony od świadczenia z tytułu śmierci., Za każdym razem, gdy dokonujesz wpłaty składki, część jest przeznaczana na koszty ubezpieczenia (takie jak opłaty administracyjne i pokrycie świadczenia z tytułu śmierci), a reszta staje się częścią wartości pieniężnej. Wartość gotówkowa jest gwarantowana zgodnie z minimalną roczną stopą procentową, ale może rosnąć szybciej w zależności od wyników rynkowych ubezpieczyciela.,
wartość gotówkowa uniwersalnej polisy na życie może być wykorzystana jako:
- wartość wykupu – jeśli zdecydujesz, że nie chcesz już polisy, możesz ją zwrócić ubezpieczycielowi („oddać” ją), a ubezpieczyciel da ci w zamian wartość pieniężną.
- zabezpieczenie pożyczki-możesz pożyczyć pieniądze od ubezpieczyciela i wykorzystać wartość gotówkową jako zabezpieczenie, więc jest to maksymalna kwota, którą możesz pożyczyć. Te pożyczki polisowe podlegają stopom procentowym ustalanym przez ubezpieczyciela.,
- płatności Premium – możesz użyć wartości gotówkowej do zapłaty części lub całości płatności premium. Po prostu należy pamiętać, że zasady wygasną, jeśli wartość gotówkowa spadnie do zera, więc musisz być blisko śledzenia kwoty.
ponieważ składki uniwersalnej polisy na życie są podzielone między koszt ubezpieczenia a wartość pieniężną, możesz wybrać, ile płacisz, o ile mieści się między minimalną i maksymalną kwotą składki., Wiele osób decyduje się zapłacić maksymalną możliwą składkę przez pierwsze kilka lat ubezpieczenia, aby zbudować dużą wartość gotówkową, a następnie wykorzystać wartość gotówkową do płacenia składek później. Może to być dobra strategia, jeśli chcesz utrzymać stałe pokrycie nawet wtedy, gdy masz mniejszy dochód podczas emerytury. Minusem jest to, że jeśli wartość gotówkowa skończy się, możesz utknąć płacąc pełny koszt ubezpieczenia i nie ma wartości rezygnacji z polisy. Polisa może również wygasnąć, jeśli wartość środków pieniężnych osiągnie zero.,
brak wartości gotówkowej może być szczególnie zły, jeśli koszty ubezpieczenia zostaną zwiększone. Koszt ubezpieczenia może być równy na całe życie polisy, ale nie jest to typowe. Zazwyczaj istnieje minimalny i maksymalny koszt ubezpieczenia, więc wraz z wiekiem minimalna składka znacznie wzrośnie. Jeśli tak się stanie, gdy wartość gotówkowa zostanie wyczerpana i żyjesz na stałym dochodzie, możesz utknąć, a Twoja polisa wygaśnie, co oznacza, że stracisz ubezpieczenie. Dlatego niezwykle ważne jest dokładne śledzenie wartości gotówkowej polisy, jeśli używasz jej do opłacania składek.,
dokonując zakupu ubezpieczenia, należy zwrócić uwagę na różnicę między gwarantowaną wydajnością polisy a przewidywaną wydajnością. Gwarantowane wyniki wskazują najgorszy scenariusz minimalnych zwrotów i maksymalnych opłat, które mogą być pobierane przez ubezpieczyciela.
jaki jest termin zapadalności w ubezpieczeniach na życie?
uniwersalne polisy na życie mają datę zapadalności, która pojawia się po osiągnięciu określonego wieku (często między 85 A 121 rokiem życia). Gdy polisa osiągnie swój termin zapadalności, zazwyczaj otrzymujesz płatność i zakres kończy się., W zależności od polisy, wypłata może być świadczeniem na wypadek śmierci lub określoną kwotą w dolarach, ale zwykle jest równa wartości gotówkowej polisy.
może to być problem, jeśli mieszkasz po terminie zapadalności i wykorzystałeś większość wartości gotówkowej do zapłaty składek, ponieważ możesz skończyć bez pokrycia i niewiele pieniędzy zwróconych do ciebie. W związku z tym powinieneś wybrać polisę z terminem zapadalności, z którym jest ci wygodnie, biorąc pod uwagę zamierzone wykorzystanie ochrony., Na przykład, jeśli chcesz, aby Twoja rodzina nie musiała płacić podatku od spadków po odejściu, bez względu na to, kiedy to nastąpi, będziesz chciał bardzo wysokiego wieku Dla daty zapadalności.
czy warto wybrać uniwersalne ubezpieczenie na życie czy całościowe ubezpieczenie na życie?
całościowe i uniwersalne polisy na życie są podobne, ponieważ są obie formy stałego ubezpieczenia. Podstawowe różnice polegają na tym, że wartość gotówkowa całych polis ubezpieczeniowych na życie rośnie z gwarantowaną stopą procentową, a składki są na poziomie na całe życie polisy., Może to być zarówno zaletą, jak i wadą w porównaniu z powszechnym ubezpieczeniem na życie.,
dlatego uniwersalne polisy na życie mają większy potencjał wzrostu, gdy portfel ubezpieczyciela dobrze sobie radzi, ponieważ wartość gotówkowa może rosnąć w wyższym tempie., Ale gdy ubezpieczyciel działa słabo, stopa procentowa wartości gotówkowej dla polisy powszechnej byłaby niższa niż w przypadku całej polisy na życie. Podobnie, gdy ubezpieczyciel działa słabo, zwykle w okresach niskich stóp procentowych na rynku lub w miarę starzenia się, ubezpieczyciel jest bardziej skłonny do zwiększenia kosztów ochrony. Ponieważ składki na ubezpieczenie na życie są na poziomie, wiesz, ile będziesz musiał zapłacić w dowolnym momencie, aby utrzymać ochronę.,
ponieważ ubezpieczyciel gwarantuje niższe oprocentowanie i oferuje szereg składek, powszechne polisy na życie są zazwyczaj tańsze niż całe polisy na życie. To sprawia, że są one dobre, jeśli chcesz stałego pokrycia z niższymi składkami. Jeśli jednak potrzebujesz ochrony tylko na określony okres czasu, zalecamy term life insurance, ponieważ stałe polisy będą miały znacznie wyższe notowania.
jak działa indeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie?,
indeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie ma wiele takich samych cech jak standardowe uniwersalne ubezpieczenie na życie, z tym że wzrost wartości gotówkowej jest związany z wynikami indeksu. Każdy ubezpieczyciel ma swój własny wybór indeksów i w zależności od polisy możesz wybrać więcej niż jedną. Niektóre z najczęściej oferowanych indeksów To S&P 500, NASDAQ 100 i Russell 2000. Wyniki są zwykle mierzone z wyłączeniem dywidend.,
z indeksowanym powszechnym ubezpieczeniem na życie, często można zainwestować wartość gotówkową w konto o stałym oprocentowaniu i konto związane z wynikami indeksu. Podajesz ubezpieczycielowi procent wartości gotówkowej, który powinien trafić na każdą inwestycję, a ubezpieczyciel będzie śledzić wyniki. Inwestycja o stałej stopie procentowej jest mniej ryzykowna i niesie ze sobą wyższy gwarantowany minimalny zwrot. Inwestycja w Indeks-tracking ma wyższe potencjalne zyski, ale niższą gwarantowaną stopę procentową.,
gdy wzrost wartości gotówkowej polisy jest związany z wynikami indeksu, należy pamiętać o kilku ograniczeniach:
- minimalna gwarantowana roczna stopa procentowa – może wynosić 0% lub więcej, w zależności od ubezpieczyciela.
- Maksymalna roczna stopa procentowa – stopa zwrotu jest powiązana z wynikami indeksu, ale w rzeczywistości nie jesteś inwestowany w Indeks. W związku z tym ubezpieczyciel ogranicza maksymalną stopę procentową, którą zapłaci na poziomie około 10-12%.,
- wskaźnik uczestnictwa – jest to procent środków, które zostały zainwestowane w Indeks. Tak więc, jeśli masz $10,000 wartości pieniężnych śledzenia S &P 500 i indeks miał 10% rocznego zwrotu, można założyć, że wartość gotówkowa wzrosła o $1,000. Zakłada to jednak 100% udział. Jeśli wskaźnik uczestnictwa ubezpieczyciela wynosił 50%, twoja wartość pieniężna zwiększyłaby się o 500 USD lub tylko 5% zwrotu(10 000 USD x 50% x 10% = 500 USD).,
zalety i wady indeksowanego uniwersalnego ubezpieczenia na życie
indeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie oferuje większą kontrolę nad wynikami wzrostu wartości gotówkowej Twojej polisy, ponieważ nie polegasz na liczbie określonej przez ubezpieczyciela i ich wynikach. Jednak gwarantowana minimalna stopa procentowa jest zazwyczaj niższa niż w przypadku tradycyjnej uniwersalnej polisy ubezpieczeniowej na życie, a ubezpieczyciel może ograniczyć Twój wskaźnik uczestnictwa. Ponadto masz do czynienia z tym samym ryzykiem, co standardowa uniwersalna polisa ubezpieczeniowa na życie, ponieważ koszt ubezpieczenia może zostać zwiększony.,
mając indeksowaną uniwersalną polisę na życie, chcesz również dowiedzieć się, jak ubezpieczyciel oblicza twoją podstawową wartość pieniężną. Ponieważ w rzeczywistości nie inwestujesz w Indeks, ubezpieczyciel określa twój zwrot w danym okresie, mnożąc bazową wartość pieniężną przez wyniki indeksu. Jeśli, na przykład, co miesiąc odliczasz od wartości gotówkowej, aby zapłacić część składek, chcesz, aby podstawowa wartość gotówkowa była mierzona przed potrąceniem. W ten sposób większa kwota pieniędzy jest mnożona przez stopę zwrotu indeksu, a wartość gotówkowa rośnie szybciej.,
Jeśli zwrot indeksu za ten okres wynosił 10%, możesz otrzymać zwrot w wysokości 100 USD na podstawie podstawowej wartości gotówkowej 1000 USD (przed odliczeniem) lub zwrotu w wysokości 90 USD na podstawie podstawowej wartości gotówkowej 900 USD (po odliczeniu).
zmienne uniwersalne ubezpieczenie na życie
zmienne uniwersalne ubezpieczenie na życie bardzo podobne do indeksowanej uniwersalnej polisy na życie. Podstawową różnicą jest to, że inwestujesz wartość pieniężną w zgrupowane inwestycje, które są podobne do funduszy inwestycyjnych., Otrzymasz listę potencjalnych inwestycji, wraz z ich historią wyników i opłatami, a także możesz wybrać, ile wartości pieniężnych zostanie zainwestowanych w każdą z nich.
plusy i minusy zmiennej Universal Life Insurance
każda zmienna universal life insurance investment ma opłaty za zarządzanie, które należy wziąć pod uwagę, podobnie jak podczas oceny Funduszu wzajemnego. Opłaty za zarządzanie i opłaty administracyjne dla zmiennych powszechnych polis ubezpieczeniowych na życie są zazwyczaj wyższe niż w przypadku innych powszechnych polis ubezpieczeniowych na życie., Tak więc, nawet jeśli wybierzesz świetne inwestycje, opłaty mogą znacznie wpłynąć na twoje zyski.
gwarantowane uniwersalne ubezpieczenie na życie
gwarantowane uniwersalne ubezpieczenie na życie to uniwersalne ubezpieczenie na życie, które nie wygasa, jeśli wartość gotówkowa wynosi zero. Biorąc to pod uwagę, może zasadniczo zachowywać się jak term polisa na życie z terminem kończącym się w każdym wieku polisa dojrzewa, czy to, gdy kończysz 90, 100 lub 121.,
ponieważ albo nie ma składnika wartości gotówkowej, albo wartość gotówkowa jest bardzo mała, gwarantowane uniwersalne ubezpieczenie na życie jest najlepszym sposobem, aby uzyskać najniższe oferty stałego ubezpieczenia. Koszt ubezpieczenia jest znacznie niższy niż w przypadku standardowego powszechnego ubezpieczenia na życie, a składki są zwykle na poziomie długości polisy.
