wszyscy wiedzą, że oprocentowanie kredytu hipotecznego może kosztować lub zaoszczędzić tysiące w okresie kredytu mieszkaniowego.
Ale czy wiesz, że możesz wpłynąć (obniżyć) na tę stopę, gdy siedzisz w biurze pożyczkodawcy za pomocą szybkiej i łatwej poprawki znanej jako „rapid rescore”? Przyjrzyjmy się bliżej temu narzędziu oszczędzania pieniędzy.,
Twoja ocena kredytowa jest ważnym elementem, jeśli chodzi o uzyskanie kredytu hipotecznego, zwłaszcza pod względem stopy procentowej, do której ostatecznie się kwalifikujesz. Z tego powodu, będziesz chciał umieścić swoją najlepszą stopę do przodu pod względem oceny kredytowej.
Zobacz więcej
zazwyczaj oznacza to uzyskanie raportu kredytowego przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, szukanie błędów, kwestionowanie wszelkich znalezionych błędów i spłacanie sald, aby współczynnik wykorzystania kredytu był 25 procent lub niższy., Następnie możesz zamówić Scoring kredytowy, aby zobaczyć, gdzie spadasz i za jakie stawki kwalifikujesz się.
jednak niespodzianki mogą pojawić się w ostatniej chwili, gdy pożyczkodawca zamawia dla Ciebie wynik i różni się od tego, który myślałeś, że masz. Różnica może być dlatego, że pożyczkodawcy często używają innego wyniku (FICO lub VantageScore) lub wersji wyniku (FICO 6, 7, 8 lub 9, lub VantageScore 3.0 lub 4.0) od tego, co konsument dostaje.
tutaj termin „rapid rescore” może zacząć brzmieć intrygująco. Nie możesz zamówić szybkiego rescore na własną rękę – Twój pożyczkodawca musi to zrobić za Ciebie., Ale to nie znaczy, że nie skorzystasz z lepszego zrozumienia, co rapid rescore może być w stanie zrobić dla Ciebie.
Co to jest rapid rescore?
szybki rescore jest sposobem na uzyskanie bardziej aktualnych informacji na Raport kredytowy, zwykle w celu zabezpieczenia kredytu hipotecznego (chociaż może być używany do innych celów kredytowych).
Jeśli odkryjesz poprawne błędy w raporcie kredytowym (jak konto wymienione, które nie należą do Ciebie) i dostarczysz dokumentację, aby je usunąć, szybki rescore może szybko usunąć te elementy z raportu kredytowego.,
lub, jeśli znacznie zmniejszysz salda na swoich kartach kredytowych lub nawet je spłacisz, zanim twoja karta kredytowa dokona comiesięcznej aktualizacji do biur kredytowych, rapid rescore może szybciej wysłać te płatności.
Zobacz więcej
uwaga: jeśli zdecydujesz się zapłacić kartę, nie zamykaj jej. Będziesz chciał zostawić ją otwartą, aby zachować korzyści z dostępnego kredytu na tej karcie. Robi to poprawi współczynnik wykorzystania kredytu, który jest wart 30% ogólnego wyniku FICO., Więc nie jest to nieistotna liczba.
Zwykle musisz odczekać co najmniej miesiąc lub dwa (lub więcej), zanim te wypłaty zostaną odzwierciedlone w Twoim raporcie, poprawiając w ten sposób swój wynik. Zamiast tego twój kredytodawca hipoteczny może zażądać (i zapłacić za) szybkiego rescore po dokonaniu tych płatności i korekt, a możesz zobaczyć poprawę wyniku w ciągu kilku dni od przesłania informacji.
ile to kosztuje?
jeśli chodzi o dolary i centy, opłata za tę usługę wynosi od 20 do 100 USD.
czekaj—czy nie mówiłem, że ta usługa jest dostępna tylko dla kredytodawców?, Tak, co oznacza, że pożyczkodawca będzie musiał zapłacić rachunek.
Fair Credit Reporting Act zakazuje kredytodawcom pobierania opłat za kwestionowanie lub korygowanie raportów kredytowych. Dlatego nie wszyscy pożyczkodawcy korzystają z usługi i być może będziesz musiał o nią poprosić. Zanim będziesz żałować, że pożyczkodawca płaci rachunek, nie oznacza to, że nie będzie jeszcze zarabiać dużo pieniędzy na pożyczce gdzieś indziej w procesie (prawdopodobnie w kosztach zamknięcia).,
pamiętaj jednak, że jeśli korzystając z usługi jesteś w stanie obniżyć swój wynik na tyle, aby umieścić cię w niższej stopie procentowej, pieniądze zostaną dobrze wydane. Każdy punkt procentowy robi różnicę i może sięgać tysięcy dolarów w ciągu życia kredytu hipotecznego.
W Jaki Sposób można uzyskać kredyt hipoteczny?
bez niespodzianki, jakbyś zapomniał, że właśnie pobrałeś zaliczkę za nowy samochód na karcie kredytowej, skorzystanie z szybkiego rescore prawie na pewno podniesie twój wynik kredytowy., To z kolei może ułatwić Ci zatwierdzenie.
ocena kredytowa nie jest oczywiście jedynym czynnikiem w kredytach hipotecznych. Aktualne stawki, lokalizacja i cena nieruchomości, rodzaj kredytu i wysokość zaliczki są wśród innych czynników, ale twój wynik na pewno ma znaczenie. Możesz uzyskać zatwierdzenie z niższym wynikiem, ale wyższy wynik może oznaczać różnicę nie tylko stopy procentowej, którą zapłacisz, ale także wymaganej zaliczki. Są to wszystkie ważne czynniki W dowiedzieć się, ile domu można rozsądnie sobie pozwolić.,
czego rapid rescore nie zrobi
Rapid rescore nie jest naprawą kredytu. Wiem, bo napisałem książkę na temat naprawy kredytowej o nazwie ” Zestaw Naprawczy kredytu dla manekinów.”
Rapid rescore nie może cofnąć szkód wyrządzonych przez bankructwo, opóźnienia w płatnościach lub obciążenia. Tego typu negatywne wpisy zazwyczaj trwa siedem lat, aby zasnąć z raportu kredytowego (10 lat w przypadku upadłości rozdział 7). Jednak w miarę upływu czasu stają się mniej szkodliwe dla wyniku.,
dlatego ważne jest, aby wiedzieć, co znajduje się w raporcie kredytowym i pracować nad poprawieniem wszelkich błędów co najmniej sześć miesięcy przed złożeniem wniosku o każdy rodzaj nowego kredytu, zwłaszcza hipotecznego.
Rapid rescore alternatywy
sprawdź raport kredytowy za błędy
Pobierz raporty kredytowe za darmo na AnnualCreditReport.com i przejrzyj je ostrożnie. Jeśli znajdziesz błędy, podejmij niezbędne kroki, aby je usunąć lub poprawić., Ponownie, dobrym planem jest to zrobić co najmniej sześć miesięcy przed pójściem na zakupy hipoteczne, ponieważ nawet szybki rescore może nie dać wystarczająco dużo czasu, aby uzyskać te raporty w nieskazitelnej formie. A dziewiczy kształt jest tam, gdzie chcesz być, zanim pójdziesz tą drogą.
Experian Boost
mimo że nie możesz uzyskać szybkiego rescore na własną rękę, istnieją kroki, które możesz podjąć samodzielnie, aby szybko poprawić swój wynik. Jednym z najszybszych i najnowszych jest nowy program o nazwie Experian Boost.,
jak sama nazwa wskazuje, może „zwiększyć” swój wynik kredytowy za pomocą informacji zwykle nie zgłaszanych do biur kredytowych, takich jak rachunki za media i telefony komórkowe. Informacje te pochodzą z twojego konta czekowego, co oznacza, że musisz zezwolić na dostęp, ale tylko pozytywne informacje będą zgłaszane.
jest to bezpłatna usługa, z której możesz zrezygnować w dowolnym momencie. Boost wpłynie tylko na Twój raport Experian i wynik, ale większość kredytodawców hipotecznych korzysta ze wszystkich trzech biur kredytowych-Experian, Equifax i TransUnion-więc może to nadal być korzystne dla Ciebie w poszukiwaniu kredytu hipotecznego.,
Jeśli jesteś najemcą, a właściciel nie zgłasza się do biur (wielu nie), możesz sprawdzić Experian RentBureau (co ponownie wpływa tylko na raport Experian), który zgłosi te dobre płatności za czynsz, które z kolei mogą poprawić swój wynik.
UltraFICO
ponadto Fico rozpoczął pilotowanie programu o nazwie UltraFICO. Chociaż nie jest on obecnie powszechnie dostępny, możesz mieć szczęście, więc zapytaj pożyczkodawcę, czy oferuje go. Wynik UltraFICO bierze pod uwagę informacje bankowe podczas obliczania wyniku., To również jest dostępne tylko do użytku z Experian Raport kredytowy.
Bottom line
najlepszym sposobem na poprawę zdolności kredytowej jest zrobienie wszystkich właściwych rzeczy – co najważniejsze, płacić rachunki zgodnie z ustaleniami i na czas każdego miesiąca. Staraj się utrzymać salda karty kredytowej poniżej 25 procent limitu kredytowego; jeśli możesz zrobić to w jednej cyfry, które będą jeszcze lepsze dla Twojego wyniku. Ubiegaj się o nowy kredyt tylko wtedy, gdy go potrzebujesz i unikaj zamykania kont kart kredytowych, chyba że mają one roczne opłaty, których nie chcesz już płacić.,
chociaż mogą one zająć więcej czasu niż szybki rescore, są to wypróbowane i prawdziwe kroki dla poprawy oceny kredytowej.
Zobacz więcej
