małżeństwa często popełniają duży błąd, jeśli chodzi o podjęcie decyzji, kiedy zacząć pobierać świadczenia z Ubezpieczenia Społecznego. Postrzegają decyzję tak, jakby byli singlami, co oznacza główny czynnik, który uważają za swój wiek progu rentowności. Zamiast tego powinni patrzeć na wspólną długość życia obu partnerów. Dla małżeństw, tylko biorąc pod uwagę comiesięczne kontrole pod względem średniej długości życia pojedynczego może stać się bardzo kosztownym błędem—i taki, którego nie można zmienić po jego dokonaniu.,
małżonkowie muszą uwzględnić renty małżeńskie i renty rodzinne, aby podjąć najbardziej korzystną decyzję o roszczeniu.
należy pamiętać o następujących istotnych czynnikach przy podejmowaniu decyzji, kiedy należy wziąć ubezpieczenie społeczne jako małżeństwo.
1. Prawo do zasiłku rodzinnego i rodzinnego
osoba Zamężna może ubiegać się o zasiłek na podstawie własnej dokumentacji zarobkowej, ale w wielu przypadkach może również ubiegać się o zasiłek na podstawie dokumentacji współmałżonka, zwany zasiłkiem małżeńskim., Świadczenie małżeńskie oferuje ogromne korzyści dla niepracujących małżonków lub małżonków, którzy przez wiele lat mieli niższe dochody. Jak każdy zasiłek z Ubezpieczenia Społecznego, osoba fizyczna może złożyć wniosek o zasiłek małżeński już w wieku 62 lat, ale otrzyma trwale zmniejszoną kwotę zasiłku dożywotniego, jeśli złoży wniosek wcześniej.
osoba fizyczna może również ubiegać się o świadczenia rodzinne na podstawie zapisu o zarobkach zmarłego małżonka. Osoby, które przeżyły, mogą ubiegać się o obniżone świadczenia już w wieku 60 lat. Jednak otrzymają więcej pieniędzy, jeśli poczekają do pełnego wieku emerytalnego (FRA) przed złożeniem wniosku.,
W przypadku gdy oboje małżonkowie otrzymują świadczenia, po śmierci pierwszego małżonka, tylko wyższa z dwóch otrzymywanych świadczeń jest kontynuowana jako renta rodzinna. To sprawia, że niezwykle ważne dla małżeństw, aby zmaksymalizować korzyści z najwyższej zarabiający, ponieważ to stanie się zasiłek dla ocalałych. Twierdząc wcześniej, wiele par podjęło decyzję finansową, która zaszkodzi żyjącemu małżonkowi.
2., Zasiłek macierzyński i zasiłek rodzinny Dla dwojga małżonków
istnieje korzyść z posiadania zasiłku macierzyńskiego dla dwojga małżonków. Jeśli urodził się w styczniu 1, 1954, lub wcześniej, najwyższy zarabiający może ubiegać się o świadczenia małżeńskie po osiągnięciu ich FRA, pozostawiając świadczenie oparte na ich rekord do gromadzenia opóźnionych kredytów emerytalnych poprzez odroczenie. Współmałżonek o wyższych zarobkach może następnie przejść na zasiłek pracowniczy w wieku około 70 lat. W scenariuszu tym zakładane są niższe składki na świadczenia pracownicze w oparciu o własne dochody między 62. rokiem życia a FRA.,
Ta strategia „claim now, claim more later” blokuje wyższy zasiłek rodzinny dla współmałżonka, który żyje najdłużej. Biorąc pod uwagę renta rodzinna, para zarabiająca może uznać za korzystne odroczenie świadczenia dla osoby zarabiającej wyżej i rozpoczęcie wcześniejszego pobierania świadczeń dla małżonka z niższą miesięczną wypłatą.
Szacowanie śmierci współmałżonka
Po śmierci współmałżonka o wyższym zarobku współmałżonek o niższym zasiłku może następnie przejść na wyższą kwotę renty rodzinnej., Innymi słowy, decyzja o odroczeniu świadczenia o wyższym zarobku opiera się na okresie życia drugiego współmałżonka, który zmarł. Opóźnienie to maksymalizuje skumulowane dożywotnie świadczenia dla pary, w której jeden z małżonków może oczekiwać, że przeżyje drugiego. Ta metoda jest równoznaczna z zakupem renty z drugiego do śmierci lub wspólnego życia.
podobnie decyzja o tym, Kiedy niższy zarobek powinien rozpocząć ubieganie się o zasiłek, zależy od okresu życia zmarłego pierwszego małżonka. Świadczenia oparte na zapisie niższego zarobku będą trwać tylko do śmierci pierwszego małżonka.,
Niestety, przepisy dotyczące zabezpieczenia społecznego przyjęte w listopadzie 2015 r.oznaczają, że tylko osoby urodzone 1 stycznia 1954 r. lub wcześniej mogą ubiegać się o zasiłek małżeński, jednocześnie pozwalając im gromadzić kredyty.
dla osób urodzonych w dniu 2 stycznia 1954 r.lub później nadal przysługuje im zasiłek z tytułu wyższego wynagrodzenia. Po prostu nie będą w stanie „podwójnego zanurzenia” i zbierać zasiłków małżeńskich czekając do 70 roku życia.
3. Podatki ZUS
kolejnym czynnikiem pomijanym zarówno przez singli, jak i małżeństwa jest wpływ podatków., Dochód emerytalny musi być postrzegany na podstawie po opodatkowaniu. W książce, „A Social Security Owner' s Manual,” Jim Blankenship, CFP®, stanowi przykład, w którym pokazuje wyniki po opodatkowaniu biorąc zabezpieczenia społecznego wcześnie (i Ira wycofuje później) kontra robi dokładnie odwrotnie—co oznacza opóźnianie Zabezpieczenia Społecznego zamiast korzystania z pieniędzy IRA wcześnie. Ta strategia nie działa dla osób z dużymi emeryturami, ale dla tych, którzy nie mają emerytury lub małej emerytury, może pomóc pieniądze emerytalne pracować ciężej dla Ciebie.
4., Nie zapomnij o teście zarobkowym
Jeśli planujesz pracować między 62 rokiem życia a FRA, poczekaj, aż FRA zacznie pobierać świadczenia. Dlaczego? Ponieważ test zarobków wpływa na Ciebie, jeśli nadal będziesz zbierać zarobione dochody, a także świadczenia z Ubezpieczenia Społecznego, zanim dotrzesz do swojego FRA. W takim przypadku twoje świadczenia z Ubezpieczenia Społecznego zostaną zmniejszone, jeśli Twoje łączne zarobki przekroczą roczny limit., Jeśli masz kilka miesięcy, w których Twoje zarobki są na tyle wysokie, że nie jesteś już uważany za „emeryta”, Twoje świadczenia mogą zostać ponownie obliczone po osiągnięciu FRA-i może to potrwać od 13 do 14 lat, aby odzyskać kwotę, która została wstrzymana.
5. Oblicz, a następnie złóż wniosek
nie musisz zgadywać, kiedy przyjdzie czas, aby określić najlepszy czas na skorzystanie z ZUS. Internetowe kalkulatory Ubezpieczeń Społecznych zrobią dla Ciebie i Twojego współmałżonka numer i pokażą ci, która strategia roszczeniowa przyniesie najwięcej dożywotnich świadczeń dla małżeństwa.,
