zakup pierwszego domu jest jednocześnie ekscytujący, stresujący i mylący. Po przeanalizowaniu ofert otwartych domów, zeskrobał razem ciasto i przeprowadził wymagane kontrole, nadal istnieje down-and-brudny biznes przeniesienia domu ze Sprzedającego do kupującego.
nawet najbardziej pozornie przyziemne szczegóły zakupu nowego domu mają konsekwencje. Obejmuje to dzień miesiąca, który zdecydujesz się zamknąć.,
agenci tytułowi i brokerzy hipoteczni często kierują domowników w kierunku wcześniejszych dni miesiąca. / Align = „left” / Oto dlaczego.
oprocentowanie przedpłacone jest wyższe
oprocentowanie kredytu hipotecznego jest spłacane z opóźnieniem, po zakończeniu miesiąca. Jest to nieoczekiwana zmiana dla wielu najemców, którzy są przyzwyczajeni do przedpłacania wydatków mieszkaniowych., Ponieważ odsetki hipoteczne są obliczane na podstawie zaległego salda głównego kredytu hipotecznego, bardziej dokładne jest obliczenie odsetek na koniec miesiąca przez kredytodawcę hipotecznego.
Jak to wpływa na koszty zamknięcia nowego domu? Aby uzyskać nowy dom na bieżąco z płatności odsetek bieżącego miesiąca, kredytodawca Hipoteczny prosi kredytobiorcę do przedpłaty odsetek za pierwszy miesiąc, i obejmuje tę pierwszą spłatę kredytu hipotecznego w ogólnych kosztach zamknięcia kredytu hipotecznego.
” Jeśli zamkniesz dom pod koniec miesiąca, możesz skorzystać z proporcjonalnych kosztów., Z perspektywy przepływów pieniężnych, twoje koszty Out-of-pocket byłyby niższe, ” powiedział Andrew McCrea, Account executive w PMBC Group w Beverly Hills, Calif.
gdy zbliża się czas zamknięcia kredytu hipotecznego, od kredytobiorcy oczekuje się zapłaty narosłych odsetek od momentu zamknięcia do ostatniego dnia miesiąca. „Dlatego im bliżej końca miesiąca, który zamkniesz, tym mniejsze odsetki będziesz musiał zapłacić” – powiedział McCrea.
Załóżmy na przykład, że masz pożyczkę w wysokości 240 000 USD i roczną stopę procentową 4,5 procent. Dzienna stopa procentowa w tym przykładzie wynosiłaby 0,012329 procent (4.,5 procent podzielonych przez 365 dni). Pomnóż dzienną stopę procentową przez saldo kredytu głównego, a otrzymasz kwotę, którą zapłacisz w odsetkach dziennie: $29.60.
Jeśli zamkniesz się w pierwszym dniu miesiąca, zapłacisz dzienne odsetki od kredytu za każdy dzień w ciągu miesiąca. Jeśli są 30 dni w miesiącu, zapłacisz $ 888 w prepaid odsetek na zamknięciu. Jeśli zamkniesz w dniu 30 30-dniowego miesiąca, zapłacisz odsetki za jeden dzień, lub $ 29.60.
numer ten pojawi się w linii 901 formularza rozliczenia HUD-1., Dla nowego homebuyer, to może zrobić sporą różnicę, aby mieć tę dodatkową gotówkę w ręku.
zapłacisz większą część podatków od nieruchomości& opłaty HOA
odsetki hipoteczne nie są jedynym kosztem zamknięcia, który zależy od daty rozliczenia:
„podatki od nieruchomości i stowarzyszenia właścicieli domów lub condominium Association składki są proporcjonalnie między kupującym i sprzedającym w momencie zamknięcia,” powiedział Brad Chandler, CEO i współzałożyciel Express Homebuyers USA w Springfield, VA., „Jeżeli kwoty są przedpłacone przez Sprzedającego, Kupujący musi zwrócić sprzedającemu część płatności kupującego od dnia rozliczenia do końca okresu, za który została dokonana płatność.”
na przykład, jeśli opłaty HOA wynoszą 600 USD miesięcznie, kupujący musi zwrócić sprzedawcy około 20 USD dziennie, aby pokryć okres od daty rozliczenia do końca miesiąca. Jeśli zamknięcie nastąpi 29th, kupujący zapłaci tylko około $60 W proporcjonalnych opłatach HOA. Jeśli zamknięcie nastąpi 7., kupujący zapłaci znacznie więcej-około 500 USD., Jeśli kupujesz swój pierwszy dom, że poduszka gotówka może być różnica między zakupem stół jadalny i jedzenie obiad na podłodze przed telewizorem.
możesz podwoić odsetki za czynsz i kredyt hipoteczny
koszty zamknięcia nie są jedynymi płatnościami, które należy wziąć pod uwagę przy wyborze daty rozliczenia. Dla tych, którzy dokonują przejścia od Najemcy do właściciela domu, rzadko trzeba płacić czynsz, jednocześnie dokonując pierwszej płatności hipoteki.,
” poprzez ograniczenie nakładania się, kupujący może jeszcze bardziej zmniejszyć kwotę wydatków pozapłacowych wymaganych w momencie zamknięcia.”
czy pierwszy miesiąc to dobry pomysł?
dzień miesiąca, w którym nastąpi rozliczenie może mieć wpływ na koszty zamknięcia, które poniesiesz, ale dostajesz to, za co płacisz., Ten pierwszy kredyt hipoteczny odsetki są należne tylko za dni rzeczywiście właścicielem domu. Jeśli wygodniej jest przenieść się na początku miesiąca, zwiększone koszty rozliczenia są odzwierciedleniem większej liczby dni, w których będziesz zajmować Dom.
„chociaż dzień miesiąca ma wpływ na to, ile odsetek przedpłaconych będziesz musiał zapłacić przy zamknięciu, jest to naprawdę bardzo krótkoterminowy problem”, powiedział Daniel Price, prezes, współzałożyciel i dyrektor generalny OneTitle National Guaranty Company w Nowym Jorku., „Do czasu dokonania pierwszej płatności kredytu hipotecznego na początku drugiego pełnego miesiąca, to wszystko będzie równe, niezależnie od tego, kiedy zamknięte. Dzień miesiąca, który zamkniesz, nie ma wpływu na całkowitą kwotę, którą zapłacisz za kredyt hipoteczny.”
mimo to zdecydowana większość transakcji rozliczeniowych ma miejsce na koniec miesiąca. To jest, gdy agenci tytułu i brokerzy hipoteczni są ich najbardziej zajęci, a co za tym idzie, gdy popełniane są błędy i obsługa jest pośpieszna., Jeśli trzymanie gotówki z góry nie jest problemem dla ciebie, możesz przetrwać znacznie płynniejszą transakcję, wchodząc do stołu zamykającego na początku miesiąca.
krótko mówiąc, rozliczenie z opóźnieniem będzie miało wpływ na koszty zamknięcia kredytu hipotecznego, ale nie na ogólną miesięczną spłatę kredytu hipotecznego. Jeśli chodzi o codzienne odsetki hipoteczne, dostajesz to, za co płacisz.
artykuł został napisany przez Alainę Tweddale z The Motley Fool i został licencjonowany przez NewsCred, Inc., Santander Bank nie udziela porad finansowych, podatkowych ani prawnych, a Informacje zawarte w tym artykule nie stanowią porad podatkowych, prawnych ani finansowych. Santander Bank nie składa żadnych roszczeń, obietnic ani gwarancji co do dokładności, kompletności lub adekwatności informacji zawartych w tym artykule. Czytelnicy powinni skonsultować się z własnymi prawnikami lub innymi doradcami podatkowymi w sprawie wszelkich strategii finansowych wymienionych w tym artykule. Materiały te mają wyłącznie charakter informacyjny i niekoniecznie odzwierciedlają poglądy lub aprobatę Santander Bank.,
