Good Mood

w latach 60. Banki zaczęły podejmować nietradycyjne ryzyko i rozszerzać sieci oddziałów na nowe terytorium wraz z rozluźnieniem przepisów dotyczących oddziałów., Ta ekspansja i podejmowanie ryzyka sprzyjały branży bankowej przez cały 1970, ponieważ ogólnie korzystny rozwój gospodarczy pozwolił nawet kredytobiorcom marginalnym wywiązać się ze swoich zobowiązań finansowych. Jednak tendencja ta ostatecznie dogoniłaby sektor bankowy i spowodowałaby konieczność ubezpieczenia depozytów w latach 80.

FDIC: kryzys bankowy z 1980 r.obecny

inflacja, wysokie stopy procentowe, deregulacja i recesja stworzyły w latach 80. środowisko gospodarcze i bankowe, które doprowadziło do największej liczby upadłości banków w okresie po ii Wojnie Światowej., W latach 80. inflacja i zmiana polityki pieniężnej Rezerwy Federalnej doprowadziły do wzrostu stóp procentowych. Połączenie wysokich stóp procentowych i nacisku na długoterminowe kredyty o stałym oprocentowaniu zaczęło zwiększać ryzyko upadłości banków. W latach 80. nastąpił także początek deregulacji banków.

najważniejszą z tych nowych ustaw była ustawa o deregulacji instytucji depozytowych i kontroli monetarnej (DIDMCA). Przepisy te zezwalały na zniesienie pułapów stóp procentowych, złagodzenie ograniczeń w udzielaniu pożyczek i uchylenie przepisów dotyczących lichwy w niektórych państwach., Podczas recesji w latach 1981-1982 Kongres uchwalił ustawę o instytucjach depozytowych Garn-St. Germain, która pogłębiła deregulację banków i metody radzenia sobie z upadłością banków. Wszystkie te wydarzenia doprowadziły do 50% wzrostu opłat kredytowych i upadłości 42 banków w 1982 roku.

kolejne 27 banków komercyjnych upadło w pierwszej połowie 1983 r., a około 200 upadło do 1988 r. Po raz pierwszy w czasach powojennych FDIC był zobowiązany do wypłaty roszczeń deponentom upadłych banków, co podkreśliło znaczenie FDIC i ubezpieczenia depozytów., Inne znaczące wydarzenia w tym okresie to:

• 1983: zwroty ubezpieczenia depozytów zostają przerwane.
• 1987: Kongres refinansuje Federal Savings and Loan Insurance Corp. (10 miliardów dolarów).
• 1988: 200 banków ubezpieczonych FDIC upada; FDIC traci pieniądze po raz pierwszy.
• 1989: Resolution Trust Corp. powstaje w celu rozwiązania problemów oszczędnych; OTS otwiera się, aby nadzorować oszczędności.
• 1990: pierwszy wzrost składek ubezpieczeniowych FDIC z 8,3 centów do 12 centów za 100 USD depozytów.
• 1991: składki ubezpieczeniowe osiągnęły 19,5 centa za 100 dolarów depozytów., Przepisy FDICIA zwiększają zdolność pożyczkową FDIC, nakładana jest restrukturyzacja po najniższych kosztach, do prawa zapisuje się zbyt duże procedury, aby nie zawieść, a tworzony jest system premii oparty na ryzyku.
• 1993: banki zaczynają płacić składki w oparciu o ryzyko. A składki ubezpieczeniowe sięgają 23 centów za 100 dolarów.
• 1996: the Deposit Insurance Funds Act uniemożliwia FDIC z oceny składek wobec banków o dobrej kapitalizacji, jeśli fundusze ubezpieczenia depozytów przekraczają wyznaczony wskaźnik rezerwy 1,25%.,
• 2006: od 1 kwietnia ubezpieczenie depozytów dla indywidualnych kont emerytalnych (IRAs) zostaje zwiększone do 250 000 USD.
• 2008: Ustawa o nadzwyczajnej stabilizacji gospodarczej z 2008 r.została podpisana w październiku 2008 r. 3, 2008. To tymczasowo podnosi podstawowy limit federalnego ubezpieczenia depozytów z $100,000 do $250,000 na deponenta. Ustawa przewiduje, że podstawowy limit ubezpieczenia depozytów powróci do $100,000 w grudniu. 31, 2009.
• 2010: nowe przepisy sprawią, że w lipcu liczba 250 tys.,

w 2006 roku została podpisana ustawa federalna o reformie ubezpieczeń depozytów. Ustawa ta przewidywała wprowadzenie nowej reformy ubezpieczeń depozytów, a także połączenie dwóch byłych funduszy ubezpieczeniowych, Bankowego Funduszu ubezpieczeniowego (BIF) i Funduszu Ubezpieczeń Towarzystwa oszczędnościowego (Saif) w nowy fundusz, fundusz ubezpieczeń depozytów (DIF). FDIC utrzymuje DIF, oceniając Instytucje depozytowe i oceniając składki ubezpieczeniowe na podstawie salda ubezpieczonych depozytów, a także stopnia ryzyka, jakie instytucja stwarza funduszowi ubezpieczeniowemu., 31 marca 2018 roku DIF miał saldo w wysokości 95,1 miliarda dolarów.

ubezpieczenie FDIC

składki ubezpieczeniowe płacone przez banki członkowskie ubezpieczają depozyty w wysokości 250 000 USD na deponenta na ubezpieczony bank. Obejmuje to kapitał i narosłe odsetki do łącznej kwoty 250 000 USD. W październiku 2008 limit ochrony dla ubezpieczonych kont FDIC został podniesiony z $100,000 do $250,000.

nowy limit miał obowiązywać do grudnia., 31 lipca 2009, ale został przedłużony, a następnie stał się stały 21 lipca 2010, wraz z przejściem Wall Street Reform and Consumer Protection Act. Deponenci, którzy obawiają się, że ich depozyty są w pełni pokryte, mogą zwiększyć swoje ubezpieczenie poprzez posiadanie rachunków w innych bankach członkowskich lub dokonywanie depozytów na różne rodzaje rachunków w tym samym banku. Te same zasady obowiązują dla kont biznesowych.

lista ubezpieczonych a nie ubezpieczonych

ubezpieczonych

• banki członkowskie i instytucje oszczędnościowe.,
• wszystkie rodzaje lokat oszczędnościowych i czekowych, w tym konta teraz i lokaty terminowe.
• wszystkie rodzaje czeków, w tym czeki kasowe, czeki oficerskie, czeki kosztowe, wypłaty pożyczek i wszelkie inne przekazy pieniężne lub instrumenty zbywalne pobierane od instytucji członkowskich.
• czeki uwierzytelnione, akredytywy i czeki podróżne wystawione w zamian za gotówkę lub Opłatę na rachunku depozytowym.,

• Inwestycje w akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne, obligacje komunalne lub inne papiery wartościowe
• renty
• produkty ubezpieczeniowe na życie, nawet jeśli zostały zakupione w ubezpieczonym banku
• weksle skarbowe, obligacje lub Banknoty
• skrytki depozytowe
• straty w wyniku kradzieży (chociaż skradzione środki mogą być pokryte przez ryzyko banku i ubezpieczenie wypadkowe)

FDIC: co się dzieje, gdy bank upada?,

prawo federalne wymaga od FDIC dokonywania wpłat ubezpieczonych depozytów” tak szybko, jak to możliwe ” w przypadku upadłości ubezpieczonej instytucji. Deponenci posiadający nieubezpieczone depozyty w upadłym banku członkowskim mogą odzyskać część lub całość swoich pieniędzy w zależności od odzyskanych środków, gdy aktywa upadłych instytucji zostaną sprzedane. Nie ma limitu czasu na odzyskanie tych środków, a upłynnienie aktywów banku zajmuje czasami lata.,

Jeśli Bank upadnie i zostanie przejęty przez inny bank członkowski, wszystkie bezpośrednie depozyty, w tym czeki z ubezpieczenia społecznego lub czeki z wypłatą dostarczone drogą elektroniczną, zostaną automatycznie zdeponowane na konto Klienta w banku przyjmującym. Jeżeli FDIC nie może znaleźć banku, który mógłby przyjąć nieudany bank, spróbuje zawrzeć tymczasowe porozumienia z inną instytucją, tak aby możliwe było dokonywanie bezpośrednich wpłat i innych automatycznych wypłat do czasu zawarcia stałych ustaleń.,

istnieją dwa wspólne sposoby, w jakie FDIC zajmuje się niewypłacalnością banków i aktywami bankowymi: pierwszy to metoda zakupu i założenia (P&A), w której wszystkie depozyty są przejmowane przez inny bank, który również kupuje niektóre lub wszystkie pożyczki upadłego banku lub inne aktywa. Aktywa upadłego banku są wystawiane na sprzedaż, a otwarte banki mogą składać oferty zakupu różnych części portfela upadłego banku.,

FDIC czasami sprzeda wszystkie lub część aktywów z opcją sprzedaży, która pozwala zwycięskiemu oferentowi odłożyć aktywa przeniesione w pewnych okolicznościach. Sprzedaż aktywów odbywa się w celu zmniejszenia odpowiedzialności netto wobec FDIC i funduszu ubezpieczeniowego za straty bankowe. Jeżeli FDIC nie otrzyma oferty na P&transakcję, może skorzystać z metody wypłaty, w którym to przypadku będzie bezpośrednio spłacać ubezpieczone depozyty i próbować odzyskać te płatności poprzez likwidację majątku upadłego banku., FDIC określa kwotę ubezpieczenia dla każdego deponenta i wypłaca je bezpośrednio z wszystkimi odsetkami do dnia niepowodzenia.

the Bottom Line

the FDIC ' s history and evolution undertaking its commitment to insurance lokaty bankowe against Bank failure. Oceniając składki związane z aktywami bankowymi i zakładane ryzyko niepowodzenia, zgromadził fundusz, który jego zdaniem może zabezpieczyć konsumentów przed przewidywanymi stratami bankowymi.

Dowiedz się więcej o instytucji, jej usługach i jej celu, odwiedzając stronę internetową FDIC., Ta strona umożliwia również konsumentom zbadanie sytuacji i ryzyka banków członkowskich, odnotowanie skarg dotyczących branży lub konkretnych praktyk bankowych oraz znalezienie informacji na temat sprzedaży i zwrotu aktywów.