czy koszty zamknięcia można zaliczyć do kredytu?
Jeśli nie masz gotówki na opłacenie kosztów zamknięcia z góry, być może będziesz w stanie uwzględnić je w saldzie kredytu.
jest to często dozwolone w przypadku kredytów refinansowych, choć niestety nie jest to opcja dla kupujących dom.
Ta strategia będzie kosztować więcej w dłuższej perspektywie, ponieważ w końcu zapłacisz odsetki od kosztów zamknięcia. Podniesie również twoje oprocentowanie., Ale może to być dobra opcja, jeśli nie masz gotówki z góry potrzebnej do refinansowania.
przy dzisiejszych niskich stawkach wielu właścicieli domów może uwzględnić koszty zamknięcia kredytu i nadal odejść z dobrą ofertą.
Pokaż mi dzisiejsze stawki (6 lutego 2021 r.)
w tym artykule (przejdź do…)
- opcje dla kupujących dom
- rolowanie kosztów zamknięcia podczas refinansowania
- co to znaczy rolowanie kosztów do kredytu?
- jakie koszty zamknięcia można sfinansować?
- plusy i minusy
- jakie kredyty pozwolą Ci zwinąć koszty?,
- czy to jest to samo co kredyt hipoteczny bez kosztów zamknięcia?
- czy ma to wpływ na odliczenia od podatku hipotecznego?
- jak inaczej uniknąć kosztów zamknięcia?
- Znajdź niski lub bez zamknięcia koszt kredytu
opcje dla kupujących dom
Jeśli kupujesz dom, prawdopodobnie nie będzie w stanie zwijać koszty zamknięcia do kredytu hipotecznego. Opcja ta jest zazwyczaj dostępna tylko dla osób refinansujących istniejący kredyt mieszkaniowy.,
kupując dom, kredytobiorcy mają zwykle cztery sposoby na pokrycie kosztów zamknięcia:
- zapłacić wszystkie koszty zamknięcia z kieszeni w dniu zamknięcia
- negocjować ustępstwa sprzedawcy, gdzie sprzedawca płaci za niektóre lub wszystkie koszty
- „wykupić” stopę procentową, tak aby pożyczkodawca zapłacił za niektóre lub wszystkie koszty (znane jako „kredyty pożyczkodawcy”)
- w niektórych rzadkich przypadkach możesz być w stanie sfinansować koszty zamknięcia przy zakupie z kredytodawcą.pożyczka USDA
istnieją wyjątki dla niektórych opłat.
na przykład, jeśli korzystasz z pożyczki FHA, 1.,75% z góry składki ubezpieczenia kredytu hipotecznego jest zwykle zwijane do kwoty kredytu. To samo dotyczy opłat za finansowanie pożyczek VA.
Możesz również zapłacić koszty zamknięcia pieniędzmi podarunkowymi od krewnego lub przyjaciela, lub dotacją z agencji publicznej, jeśli nie jesteś w stanie zapłacić ich z kieszeni.
zweryfikuj kwalifikowalność zakupu domu (Feb 6th, 2021)
kroczące koszty zamknięcia podczas refinansowania
Jeśli refinansujesz istniejący kredyt mieszkaniowy, często możliwe jest uwzględnienie kosztów zamknięcia w kwocie kredytu.,
dopóki przeniesienie kosztów do kredytu hipotecznego nie wpływa zbytnio na wskaźniki zadłużenia do dochodu (DTI) lub pożyczki do wartości (LTV), powinieneś być w stanie to zrobić.
- jako przykład, powiedzmy, że Twoja nowa kwota kredytu wynosi 200 000 USD, z wyłączeniem kosztów zamknięcia
- Jeśli twój dom jest wyceniany na 250 000 USD, Twoje LTV wynosi 80%. (200,000 / 250,000 = 0.,80)
- Jeśli twoja maksymalna zgoda wynosi 80% LTV lub po prostu chcesz pozostać na poziomie lub poniżej 80%, aby uniknąć płacenia prywatnego ubezpieczenia hipotecznego( PMI), możesz nie być w stanie zwijać kosztów zamknięcia z powrotem do pożyczki
, ale jeśli stosunek pożyczki do wartości jest wystarczająco niski, wzięcie niewielkiej dodatkowej kwoty pożyczki może nie zrobić zbyt dużej różnicy.
Co to znaczy zwinąć koszty kredytu?
w tym koszty zamknięcia kredytu lub „rolling them in” oznacza, że dodajesz koszty do nowego salda kredytu hipotecznego.,
jest to również znane jako finansowanie kosztów zamknięcia.
finansowanie kosztów zamknięcia nie oznacza, że unikasz ich płacenia. Oznacza to po prostu, że nie musisz płacić im w dniu zamknięcia.
Jeśli nie chcesz opróżniać konta oszczędnościowego przy stole zamykającym — i jeśli Twoje oprocentowanie jest na tyle niskie, że nadal będziesz oszczędzać — finansowanie kosztów zamknięcia w okresie kredytowania hipotecznego może być dobrą strategią.
ale dużym minusem jest to, że w końcu płacisz odsetki od kosztów zamknięcia, co czyni je droższymi w dłuższej perspektywie.,
więc jeśli jesteś w stanie zapłacić koszty zamknięcia w gotówce, to zazwyczaj jest to najlepszy ruch.
jakie koszty zamknięcia można sfinansować?
nie wszystkie koszty zamknięcia można zaliczyć do kredytu hipotecznego przy refinansowaniu.
niektóre koszty, które zazwyczaj możesz sfinansować, obejmują:
- opłata za inicjację
- punkty rabatowe
- opłata za Raport kredytowy
- opłata za wycenę
- opłaty za Tytuł/ubezpieczenie tytułu
inne koszty nie mogą być zwinięte w pożyczkę. Należą do nich elementy takie jak prepaid podatki od nieruchomości i ubezpieczenia właścicieli domów.,
zazwyczaj około 6 miesięcy podatku od nieruchomości i ubezpieczenia muszą być wpłacone na konto escrow z góry. Twój pożyczkodawca użyje pieniędzy na koncie escrow, aby zapłacić rachunki, gdy będą należne.
jakie są plusy i minusy zaciągnięcia kredytu hipotecznego?
kiedy wpłacasz koszty kredytu hipotecznego, masz na wyciągnięcie ręki środki z kieszeni i więcej gotówki.
jednak spłacasz również odsetki od tych kosztów przez cały okres kredytowania.,
Załóżmy na przykład:
- koszty zamknięcia nowego kredytu hipotecznego wynoszą łącznie 5 000 USD
- masz stopę procentową 4,5% w okresie 30 lat
Jeśli przeniesiesz koszty zamknięcia do salda kredytu:
- Twoja miesięczna rata kredytu hipotecznego wzrośnie o 25 USD miesięcznie
- i zapłacisz dodatkowe 9 000 USD ponad 10 000 USD miesięcznie
- 30-letni okres
dodatkowo, dodając koszty zamknięcia do nowego salda kredytu hipotecznego zwiększasz wartość kredytu. Zwiększając LTV, zmniejszasz ilość kapitału własnego w swoim domu.,
mniej kapitału oznacza mniejszy zysk, gdy idziesz sprzedać swój dom.Miałbyś również mniej kapitału, gdybyś chciał zaciągnąć dowolny rodzaj kredytu mieszkaniowego.
co pozwoli Ci zwinąć koszty kredytu hipotecznego?
większość kredytodawców pozwoli Ci przy refinansowaniu przenieść koszty zamknięcia do Twojej giełdy.
Ogólnie rzecz biorąc, nie jest to kwestia, który kredytodawca może pozwolić na rolowanie kosztów zamknięcia do kredytu hipotecznego. Bardziej chodzi o rodzaj pożyczki, którą otrzymujesz-zakup lub refinansowanie.,
kupując dom zazwyczaj nie masz możliwości sfinansowania kosztów zamknięcia. Koszty zamknięcia musi ponieść kupujący lub sprzedający (jako koncesja sprzedającego).
ale przy refinansowaniu, wielu kredytodawców pozwoli Ci zwijać koszty zamknięcia do pożyczki, pod warunkiem, że nadal spełniają kryteria udzielania pożyczek (DTI i LTV) po dokonaniu tego.
czy zwrot kosztów zamknięcia kredytu to to samo, co kredyt hipoteczny” bez kosztów zamknięcia”?
Rolling closing costs into your mortgage is usually not that same thing as a „no-closing-cost” mortgage.,
Ogólnie rzecz biorąc, kiedy pożyczkodawcy reklamują hipoteki „bez kosztów zamknięcia” lub „zerowy koszt zamknięcia”, odnoszą się do procesu handlu nieco wyższą stopą procentową w zamian za „kredyt pożyczkodawcy.”
kredyt hipoteczny oznacza, że firma hipoteczna pokryje część lub wszystkie koszty zamknięcia.
z tymi kredytami hipotecznymi kredytodawca pokryje wiele początkowych kosztów i opłat, pobierając jednocześnie nieco wyższe oprocentowanie w stosunku do okresu kredytowania.
minusem jest to, że zapłacisz większą comiesięczną wypłatę na dłuższą metę., I prawdopodobnie zapłacisz znacznie więcej odsetek.
jednak chodzi o to, że nie musisz wymyślać tyle gotówki z góry. Może to być pomocne, gdy musisz również wymyślić dużą zaliczkę.
czy koszty zamknięcia kredytu hipotecznego zmniejszają wysokość oprocentowania kredytu?
Kwota odsetek, które możesz odliczyć od podatków, nie ma wpływu na rolowanie kosztów zamknięcia do kredytu hipotecznego.
wybór nieco wyższej stopy procentowej zamiast zamknięcia konta może jednak dać większe odliczenie odsetek., To dlatego, że będziesz płacił ciszej wyższą stawkę, co oznacza, że zapłacisz więcej odsetek.
pamiętaj, aby skonsultować się z specjalistą podatkowym w sprawie Twojej konkretnej sytuacji, co możesz lub nie możesz odliczyć.
jak uniknąć ponoszenia kosztów zamknięcia?
jak już wspomnieliśmy powyżej, zazwyczaj można tylko rolować koszty zamknięcia do kredytu hipotecznego podczas refinansowania.
ale są inne sposoby na obniżenie kosztów zamknięcia przy zakupie domu.
pierwsza to prośba kredytodawcy hipotecznego o odstąpienie od niektórych lub wszystkich opłat z góry., Mogą się zgodzić, ale w zamian naliczą ci wyższą stopę procentową. Jest to znane jako ” kredyt kredytodawcy.”
lub, jeśli wyceniana przez Ciebie wartość jest wyższa od ceny zakupu, możesz przeliczyć koszty zamknięcia na kredyt w USDA. Więcej na ten temat tutaj.
bardziej powszechnym rozwiązaniem jest poproszenie Sprzedawcy o pokrycie części lub wszystkich kosztów zamknięcia. Jest to znane jako koncesja sprzedawcy.,ks w ten sposób:
- określ kwotę kosztów zamknięcia, którą chcesz zapłacić sprzedającemu
- zakładając, że sprzedający wyrazi na to zgodę, kwota ta jest dodawana do ceny zakupu
- otrzymujesz hipotekę za nową cenę zakupu, która obejmuje teraz niektóre lub wszystkie koszty zamknięcia
- sprzedawca kopie z powrotem tę dodatkową kwotę, aby pokryć koszty zamknięcia
- jest to sposób na przeniesienie kosztów zamknięcia do Twojego kredytu, który zwykle nie jest dozwolony, chyba że refinansujesz kredyt hipoteczny
może to wyglądać na wiele sposobów w zależności od tego, co jest negocjowane między kupującym a sprzedającym.,
oto jeden przykład, jak może wyglądać koncesja sprzedawcy:
należy pamiętać, że na rynku nabywcy sprzedawca może oferować koncesje nawet bez podwyżki ceny domu. Zawsze dobrze jest najpierw poprosić o taką opcję.
niezależnie od tego, czy koszty zamknięcia z powrotem wpłacasz do kredytu hipotecznego, czy nie, prawie zawsze są koszty zamknięcia związane z uzyskaniem kredytu mieszkaniowego.
ale toczenie kosztów zamknięcia kredytu hipotecznego może być świetnym sposobem na zaoszczędzenie na gotówce.,
Znajdź pożyczkę o niskim lub zerowym koszcie zamknięcia
Jeśli refinansujesz, powinieneś mieć opcje przewijania kosztów zamknięcia do kredytu. Wystarczy porównać oferty kilku różnych kredytodawców i zobaczyć, który z nich odpowiada twoim potrzebom.
Jeśli kupujesz dom, prawdopodobnie nie będziesz w stanie sfinansować kosztów zamknięcia.
ale spójrz na inne opcje, takie jak koncesja sprzedawcy lub opłacone przez pożyczkodawcę koszty zamknięcia z wyższą stopą procentową. To może Ci pomóc, jeśli nie możesz nadrobić zaległych znalezisk.
gotowy na start?
(luty 6th, 2021)
