Good Mood

proces kredytowania jest trochę inny, gdy jesteś samozatrudniony. Zazwyczaj wymaga to większej ilości dokumentacji, a proces kwalifikacji może być trudniejszy.

dlatego ważne jest, aby wiedzieć, jak zakwalifikować się do kredytu hipotecznego, gdy jesteś samozatrudniony.,

krok po kroku proces kwalifikowania i ubiegania się o kredyt hipoteczny w przypadku samozatrudnienia

niezależnie od tego, czy pracujesz na etacie, czy pracujesz na własny rachunek, kwalifikacja do kredytu hipotecznego jest procesem wielowarstwowym. Oto jak działa ten proces dla samozatrudnionych kredytobiorców:

Krok 1: dochód

w większości przypadków jest to najbardziej krytyczny aspekt Twojego profilu finansowego. Kredytodawca będzie starał się zweryfikować stabilność Twoich dochodów, oprócz tego, ile zarabiasz.,

aby to zrobić, zazwyczaj wymagają one następującej dokumentacji:

• kompletne deklaracje podatku dochodowego od osób fizycznych za dwa ostatnie lata podatkowe, wraz ze wszystkimi harmonogramami.
• Jeśli Twoja firma działa jako korporacja lub spółka osobowa, będzie również wymagała pełnych zeznań podatkowych za ostatnie dwa lata.
• Jeśli nie złożyłeś ostatniego zeznania podatkowego, może być wymagane zestawienie zysków i strat, skontrolowane przez CPA.,
• Kopia licencji biznesowej lub pisemne oświadczenie CPA potwierdzające, że prowadziłeś działalność gospodarczą od co najmniej dwóch lat.

ocena dochodu jest głównym kryterium, które sprawia, że kwalifikowanie się do kredytu hipotecznego jako Samozatrudniony kredytobiorca jest trudniejsze niż dla zatrudnionych kredytobiorców.

Krok 2: kredyt

kredytodawcy hipoteczni zazwyczaj szukają minimalnej oceny kredytowej na poziomie 620. I chociaż możliwe jest zakwalifikowanie się do kredytu hipotecznego jako Samozatrudniony kredytobiorca z wynikiem tak niskim, prawdopodobieństwo zatwierdzenia jest większe, jeśli twój wynik jest znacznie wyższy.,

ponieważ dochód jest prawie zawsze uważany za problem z samozatrudnionym, silny profil kredytowy może pomóc zrównoważyć to ryzyko. Kredyt powyżej 700 będzie dużą zaletą.

dlatego dla samozatrudnionego kredytobiorcy ważniejsze jest regularne monitorowanie wyników kredytowych niż dla innych kredytobiorców. Musisz być przygotowany na poprawienie wszelkich błędów w raporcie i upewnić się, że utrzymujesz wysoki wynik. Możesz monitorować swój kredyt za darmo za pośrednictwem Witryn/Aplikacji, takich jak Credit Sesame.,

Krok 3: aktywa i zaliczka

zaliczka jest również ważniejszym czynnikiem w przypadku osób samozatrudnionych. Podczas salaried kredytobiorców może być w stanie przetrwać z zaliczki w wysokości trzech lub 5%, pożyczkodawcy zazwyczaj szukać większych zaliczek od samozatrudnionych. Na przykład zaliczka w wysokości 20% będzie uważana za silny czynnik kompensujący ryzyko dochodów.

Krok 4: wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI)

jest to termin branży kredytów hipotecznych, który opisuje wzór używany do określenia, że Twoje dochody są wystarczające do kredytu, o który się ubiegasz.,

w rzeczywistości są dwa współczynniki:

Współczynnik mieszkaniowy

to twoja nowa Miesięczna płatność za dom, podzielona przez twój stabilny miesięczny dochód.

Jeśli twój stabilny miesięczny dochód wynosi 6000 USD, w nowej płatności domu wyniesie 1500 USD, Twoje DTI mieszkaniowe wyniesie 25% (1500 USD podzielone przez 6000 USD).

twoja nowa Miesięczna płatność mieszkaniowa obejmuje nową płatność hipoteczną, Plus Miesięczne alokacje na podatki od nieruchomości, ubezpieczenie właściciela domu, prywatne ubezpieczenie hipoteczne, ubezpieczenie od powodzi lub trzęsienia ziemi lub składki stowarzyszenia właścicieli domu. Nie obejmuje płatności za media.,

całkowite zadłużenie DTI

powtarzające się zadłużenie pozabudżetowe obejmuje:

• miesięczne płatności kartami kredytowymi
• kredyty samochodowe
• kredyty studenckie
• inne pożyczki
• alimenty na dziecko lub alimenty
• płatności na inne nieruchomości, które możesz posiadać.

nie obejmuje miesięcznych płatności na auto, ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie zdrowotne ani subskrypcji, takich jak członkostwo w siłowni.,

standardowe dopuszczalne współczynniki to 28% i 36%, lub to, co może słyszeliście, wyrażone jako reguła „28/36”. Do tego stopnia, że wskaźniki są w tych wytycznych, jesteś dobrze kwalifikowane do nowego kredytu hipotecznego. W stopniu, w jakim je przekroczysz, zwiększa się prawdopodobieństwo spadku.

w ostatnich latach, 28/36 został rutynowo przekroczony, zwykle, gdy masz dużą zaliczkę (20% lub więcej), doskonały kredyt (około 720 lub więcej), i odpowiednie rezerwy gotówkowe(równe sześć miesięcy lub więcej nowej płatności domu).,

DTI dla osób samozatrudnionych

właściciele małych firm często mają długi związane z działalnością gospodarczą. Ogólnie rzecz biorąc, kredytodawcy hipoteczni uwzględnią te długi w Twoim całkowitym DTI. To może spowodować, że DTI przekroczy dopuszczalne limity.

oto problem…właściciele firm często mają to, co uważają za pożyczki biznesowe, które są w rzeczywistości pożyczkami osobistymi. Może to być płatność za samochód, linia karty kredytowej, a nawet rzeczywisty kredyt biznesowy. Ale ponieważ są najbardziej prawdopodobne na tej pożyczki osobiście, to zwykle będzie uważany za powtarzające się zadłużenie.,

najważniejsze jest to, że kredytodawcy hipoteczni zazwyczaj nie rozróżniają między długiem biznesowym a osobistym.

najlepsze miejsce, aby znaleźć kredyt hipoteczny, jeśli jesteś samozatrudniony

naprawdę nie ma kredytodawców hipotecznych, którzy specjalizują się w udzielaniu pożyczek dla samozatrudnionych kredytobiorców. Powodem jest to, że proces kredyt hipoteczny jest niezwykle znormalizowany. To jest oprócz fakt, że większość kredyty ostatecznie sprzedawać zbyt (lub ubezpieczony) ten sam cztery Agencja-Fannie Mae, Freddie Mac, FHA, i VA.,

w tym przypadku, co tak naprawdę sprowadza się do tego, jak szybko pożyczkodawca może przetworzyć pożyczkę, a także dodatkowych usług bankowych, które mogą zapewnić. Sprawdź Lending Tree, główną porównywarkę, która dopasowuje Cię do właściwego pożyczkodawcy w oparciu o twoje potrzeby i jakość kredytową.

lub możesz sprawdzić poniższą listę, która zawiera to, co uważamy za najlepszych kredytodawców hipotecznych w kraju.

dlaczego kwalifikowanie się do kredytu hipotecznego jest trudniejsze, jeśli prowadzi się działalność na własny rachunek?,

Twój dochód jest bardziej skomplikowany

główny powód ma związek ze sposobem postrzegania Twoich dochodów. Po prostu nie jest tak łatwo zweryfikować, ponieważ jest to ktoś, kto jest zatrudniony przez firmę. Jako pracownik, ostatni punkt płacy i W2 może być wszystkim, co jest potrzebne do weryfikacji dochodów i zatrudnienia.

ponieważ nie ma centralnego dochodu ani pracodawcy, Samozatrudniony kredytobiorca musi udowodnić zarówno istnienie swojej działalności, jak i otrzymany dochód. A ponieważ dochód może się wahać z roku na rok, być może będziesz musiał udowodnić, że zarówno firma, jak i dochód są stabilne.,

jesteś postrzegany jako wyższe ryzyko

ogólnie rzecz biorąc, kredytodawcy hipoteczni zazwyczaj uważają kredytobiorców samozatrudnionych za wyższe ryzyko. Z tego powodu kryteria dotyczące kredytów i aktywów mogą być również bardziej rygorystyczne. Pożyczkodawca może wymagać od samozatrudnionego kredytobiorcy, aby miał ogólnie silniejszy profil finansowy, aby zrównoważyć dodatkowe ryzyko.

podsumowanie

uzyskanie kredytu hipotecznego, gdy jesteś samozatrudniony, jest bardzo wykonalne, ale musisz być przygotowany na dodatkowe wyzwania i wymagania dotyczące dokumentacji, przed którymi staniesz.,

• kredyt hipoteczny A kredyt hipoteczny-który jest najlepszy dla Ciebie?
• Kalkulator kosztów utrzymania domu