Good Mood

kredyty hipoteczne o regulowanym oprocentowaniu

oprocentowanie kredytu hipotecznego o regulowanym oprocentowaniu jest zmienne. Początkowa stopa procentowa w ramieniu jest ustalana poniżej stopy rynkowej porównywalnej pożyczki o stałym oprocentowaniu, a następnie stopa ta wzrasta w miarę upływu czasu. Jeśli ramię będzie utrzymywane wystarczająco długo, stopa procentowa przekroczy aktualną stopę dla kredytów o stałym oprocentowaniu.,

Okres stałej stopy procentowej może się znacznie różnić-od jednego miesiąca do 10 lat; krótsze okresy dostosowawcze zazwyczaj wiążą się z niższymi początkowymi stopami procentowymi. Po początkowym okresie kredyt resetuje się, co oznacza, że istnieje nowa stopa procentowa oparta na aktualnych rynkowych stopach. Jest to Kurs do następnego resetu, który może być w następnym roku.,

Terminologia ARM

Terminologia ARM jest znacznie bardziej skomplikowana niż pożyczki o stałym oprocentowaniu, więc zbadanie zalet i wad wymaga zrozumienia pewnej podstawowej terminologii. Oto kilka pojęć, które pożyczkobiorcy muszą znać przed wyborem ramienia:

• Częstotliwość korekty: odnosi się to do czasu między korektami stóp procentowych (np. miesięcznymi, rocznymi itp.).
• indeksy korygujące: korekty stóp procentowych są powiązane z punktem odniesienia. Czasami jest to stopa procentowa na rodzaj aktywów, takich jak certyfikaty depozytowe lub bony skarbowe., Może to być również konkretny indeks, taki jak Cost of Funds Index lub London Interbank Offered Rate (LIBOR).
• marża: podpisując pożyczkę, zgadzasz się zapłacić stopę, która jest o pewien procent wyższa niż wskaźnik korekty. Na przykład Twoja regulowana stawka może być stawką rocznego rachunku T plus 2%. To dodatkowe 2% nazywa się marżą.
• limity: odnosi się to do limitu kwoty, którą stopa procentowa może zwiększyć w każdym okresie rozliczeniowym. Niektóre bronie oferują również limity całkowitej miesięcznej płatności., Pożyczki te, znane również jako ujemne pożyczki amortyzacyjne, utrzymują płatności na niskim poziomie; jednak płatności te mogą pokryć tylko część należnych odsetek. Nieopłacone odsetki stają się częścią kapitału. Po latach spłacania kredytu hipotecznego, Twoja główna należność może być większa niż kwota, którą początkowo pożyczyłeś.

największą zaletą ARM jest to, że jest znacznie tańszy niż kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, przynajmniej przez pierwsze trzy, pięć lub siedem lat., Ramiona są również atrakcyjne, ponieważ ich niskie płatności początkowe często umożliwiają kredytobiorcy zakwalifikowanie się do większego kredytu, a w Warunkach spadających stóp procentowych pozwalają pożyczkobiorcy cieszyć się niższymi stopami procentowymi (i niższymi płatnościami) bez konieczności refinansowania kredytu hipotecznego.

kredytobiorca, który wybierze ramię, może zaoszczędzić kilkaset dolarów miesięcznie przez okres do siedmiu lat, po czym jego koszty prawdopodobnie wzrosną. Nowa stawka będzie oparta na stawkach rynkowych, a nie na początkowej stawce poniżej rynkowej., Jeśli masz szczęście, może być niższa w zależności od tego, jakie są stawki rynkowe w momencie resetowania kursu.

ramię może jednak stanowić pewne znaczące wady. Dzięki ramieniu Twoja miesięczna rata może się często zmieniać w ciągu okresu kredytowania. A jeśli weźmiesz duży kredyt, możesz mieć kłopoty, gdy stopy procentowe wzrosną. niektóre ramiona są tak skonstruowane, że stopy procentowe mogą się prawie podwoić w ciągu zaledwie kilku lat. (Więcej można znaleźć w regulowanym oprocentowaniu kredytu hipotecznego: co się dzieje, gdy stopy procentowe idą w górę).,

rzeczywiście, kredyty hipoteczne o regulowanym oprocentowaniu wypadły z łask wielu finansistów po załamaniu się kredytów hipotecznych subprime w 2008 roku, który zapoczątkował erę foreclosures i krótkiej sprzedaży. Kredytobiorcy stanęli w obliczu szoku, gdy ich ramiona się poprawiły, a ich płatności gwałtownie wzrosły. Na szczęście od tego czasu wprowadzono rządowe przepisy i przepisy, aby zwiększyć nadzór, który przekształcił bańkę mieszkaniową w globalny kryzys finansowy. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) zapobiega drapieżnym praktykom hipotecznym, które szkodzą konsumentowi., Kredytodawcy udzielają pożyczek kredytobiorcom, którzy mogą spłacać swoje kredyty.

która pożyczka jest dla Ciebie odpowiednia?

wybierając kredyt hipoteczny, należy wziąć pod uwagę szeroki wachlarz czynników osobistych i zrównoważyć je z ekonomicznymi realiami stale zmieniającego się rynku. Finanse osobiste jednostek często doświadczają okresów zaliczek i spadków, wzrostu i spadku stóp procentowych, a siła gospodarki słabnie i słabnie., Aby dokonać wyboru kredytu w kontekście tych czynników, zastanów się nad następującymi pytaniami:

• na jaką spłatę kredytu hipotecznego możesz sobie dziś pozwolić?
• czy nadal stać Cię na rękę, jeśli stopy procentowe wzrosną?
• jak długo zamierzasz mieszkać na posesji?
• w jakim kierunku zmierzają stopy procentowe i czy przewidujesz, że tendencja ta utrzyma się?

Jeśli rozważasz ramię, powinieneś uruchomić liczby, aby określić najgorszy scenariusz., Jeśli nadal możesz sobie na to pozwolić, jeśli hipoteka zresetuje się do maksymalnego pułapu w przyszłości, ramię zaoszczędzi ci pieniądze co miesiąc. Najlepiej wykorzystać oszczędności w porównaniu z hipoteką o stałym oprocentowaniu, aby co miesiąc dokonywać dodatkowych płatności kapitału, tak aby całkowita kwota kredytu była mniejsza po resecie, co dodatkowo obniża koszty.

Jeśli stopy procentowe są wysokie i spodziewane spadki, ramię zapewni, że będziesz mógł skorzystać z spadku, ponieważ nie jesteś zablokowany w danej stopie., Jeśli stopy procentowe rosną lub stała, przewidywalna płatność jest dla ciebie ważna, kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu może być drogą do zrobienia.

kandydaci na broń

krótkoterminowy właściciel domu

Arm może być doskonałym wyborem, jeśli niskie płatności w najbliższym czasie są twoim podstawowym wymogiem lub jeśli nie planujesz mieszkać w nieruchomości wystarczająco długo, aby stawki wzrosły. Jak wspomniano wcześniej, okres stałej stawki ramię różni się, zazwyczaj od jednego roku do siedmiu lat, dlatego ramię może nie mieć sensu dla osób, które planują utrzymać swój dom przez więcej niż to., Jeśli jednak wiesz, że masz zamiar przenieść się w krótkim czasie, lub nie planujesz trzymać się domu przez dziesięciolecia, to ramię będzie mieć dużo sensu.

30-letnia hipoteka o stałym oprocentowaniu, dla porównania, dałaby Ci oprocentowanie 4,25%. Jeśli planujesz przenieść się przed pięcioletnim resetowaniem ramienia, zaoszczędzisz dużo pieniędzy na odsetkach., Jeśli, z drugiej strony, ostatecznie zdecydujesz się na pobyt w domu dłużej, zwłaszcza jeśli stawki są wyższe, gdy kredyt dostosowuje, to hipoteka będzie kosztować więcej niż pożyczki o stałej stopie procentowej. Jeśli jednak kupujesz dom z myślą o modernizacji do większego domu po założeniu rodziny – lub myślisz, że będziesz przenosić się do pracy – wtedy ramię może być dla Ciebie.

dla osób, które mają stabilne dochody, ale nie spodziewają się ich drastycznego wzrostu, kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu ma większy sens., Jeśli jednak spodziewasz się wzrostu dochodów, pójście z ramieniem może zaoszczędzić od płacenia dużych odsetek na dłuższą metę.

Załóżmy, że szukasz swojego pierwszego domu i właśnie ukończyłeś studia medyczne lub prawnicze lub uzyskałeś MBA. Szanse są wysokie, że masz zamiar zarobić więcej w najbliższych latach i będzie w stanie sobie pozwolić na zwiększone płatności, gdy kredyt dostosowuje się do wyższej stopy. W takim razie ręka będzie działać dla Ciebie., W innym scenariuszu, jeśli spodziewasz się zacząć otrzymywać pieniądze od zaufania w określonym wieku, możesz uzyskać ramię, które resetuje się w tym samym roku.

Typ spłaty

zaciągnięcie kredytu hipotecznego o regulowanym oprocentowaniu jest bardzo atrakcyjne dla kredytobiorców, którzy mają lub będą mieli gotówkę na spłatę kredytu przed wprowadzeniem nowej stopy procentowej. Chociaż nie dotyczy to zdecydowanej większości Amerykanów, są sytuacje, w których może być możliwe, aby to zrobić.

weź kredytobiorcę, który kupuje jeden dom i sprzedaje drugi w tym samym czasie., Osoba ta może być zmuszona do zakupu nowego domu, gdy stary jest w umowie, a w rezultacie wykona jedno-lub dwuletnie ramię. Gdy kredytobiorca ma wpływy ze sprzedaży, on lub ona może odwrócić się, aby spłacić ramię z wpływów ze sprzedaży domu.

inną sytuacją, w której ramię miałoby sens, jest to, że możesz sobie pozwolić na przyspieszenie płatności co miesiąc o tyle, aby spłacić je przed resetowaniem., Zastosowanie tej strategii może być ryzykowne, ponieważ życie się dzieje, i choć może być w stanie sobie pozwolić na dokonywanie przyspieszonych płatności teraz, jeśli zachorujesz, stracisz pracę, lub kocioł idzie, że może nie być już opcja.

Dolna linia

niezależnie od wybranego rodzaju kredytu, staranny wybór pomoże Ci uniknąć kosztownych błędów. Jedno jest pewne: nie idź z ramieniem, ponieważ niższa Miesięczna płatność to jedyny sposób, aby pozwolić sobie na wymarzony dom. Możesz uzyskać podobną stawkę w momencie resetowania, ale jest to poważny Hazard., Bardziej rozsądne jest szukanie domu z mniejszą ceną zamiast.

Czytaj dalej

• Sprawdź aktualne oprocentowanie kredytu hipotecznego
• Jak działają oprocentowanie kredytu hipotecznego
• zrozumienie struktury płatności kredytu hipotecznego
• punkty kredytu hipotecznego: o co chodzi?
• kredyt hipoteczny o stałym lub zmiennym oprocentowaniu-który jest teraz lepszy?
• znalezienie najlepszego kredytu hipotecznego
• masz dobry kredyt hipoteczny? Zamknąć!
• najważniejsze czynniki wpływające na oprocentowanie kredytów hipotecznych
• Prognozowanie oprocentowania kredytów hipotecznych: kupno, sprzedaż czy Refi?,Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu: co się dzieje, gdy stopy procentowe rosną
• jak stopy procentowe wpływają na rynek mieszkaniowy
• czy cena domu lub stopa procentowa są ważniejsze?
• zakupy na oprocentowanie kredytów hipotecznych