Good Mood

odwrócona hipoteka to sposób dla właścicieli domów w wieku 62 lat i starszych na wykorzystaj kapitał własny w swoim domu. Z odwróconą hipoteką, właściciel domu, który jest właścicielem domu bezwarunkowo-lub przynajmniej ma znaczny kapitał do wyciągnięcia z — może wycofać część swojego kapitału bez konieczności spłaty go, dopóki nie opuści domu.,

być może zastanawiasz się, dlaczego ktoś chciałby pożyczyć na dom, na który ciężko pracował. Oto jak działa odwrócona hipoteka i co właściciele domów powinni wiedzieć.

• co to jest odwrócona hipoteka?
• jak działa odwrócona hipoteka?
• do czego można wykorzystać odwróconą hipotekę?
• wymagania dotyczące odwróconej hipoteki
• typy odwróconej hipoteki
• ile pieniędzy można uzyskać z odwróconej hipoteki?
• ile kosztuje odwrócona hipoteka?
• odwrócony kredyt hipoteczny plusy i minusy
• czy odwrócony kredyt hipoteczny to dobry pomysł?,
• alternatywy dla odwróconej hipoteki
• Jak uniknąć oszustw z odwróconą hipoteką

Co to jest odwrócona hipoteka?

odwrócona hipoteka jest rodzajem pożyczki, która pozwala właścicielom domów w wieku 62 lat i starszym, zazwyczaj którzy spłacili swój kredyt hipoteczny, pożyczyć część kapitału własnego domu jako dochód wolny od podatku. W przeciwieństwie do zwykłej hipoteki, w której właściciel domu dokonuje płatności na rzecz pożyczkodawcy, z odwróconą hipoteką, pożyczkodawca płaci właścicielowi domu.,

właściciele domów, którzy zdecydują się na tego rodzaju kredyt hipoteczny, nie mają miesięcznej płatności i nie muszą sprzedawać swojego domu (innymi słowy, mogą nadal w nim mieszkać), ale pożyczka musi zostać spłacona, gdy kredytobiorca umiera, na stałe wyprowadza się lub sprzedaje dom.

jednym z najpopularniejszych rodzajów odwróconej hipoteki jest kredyt hipoteczny typu Home Equity Conversion Mortgage (HECM), który jest wspierany przez rząd federalny.

jak działa odwrócona hipoteka?,

pomimo koncepcji odwróconej hipoteki w praktyce, wykwalifikowani właściciele domów mogą nie być w stanie pożyczyć całej wartości swojego domu, nawet jeśli hipoteka jest spłacona.

kwota, którą właściciel domu może pożyczyć, znana jako limit główny, różni się w zależności od wieku najmłodszego kredytobiorcy lub kwalifikującego się małżonka, obecnych stóp procentowych, limitu hipotecznego HECM (765 600 USD w 2020 r.) i wartości domu.

właściciele domów prawdopodobnie otrzymają wyższy limit kapitału im są starsi, tym więcej jest warta nieruchomość i niższa stopa procentowa., Kwota może wzrosnąć, jeśli kredytobiorca ma zmienną stopę HECM.,

równe miesięczne płatności, pod warunkiem, że co najmniej jeden kredytobiorca mieszka w nieruchomości jako ich głównego miejsca zamieszkania

równe miesięczne płatności przez określony okres miesięcy uzgodnionych przed czasem

linia kredytowa, która może być dostępna do wyczerpania

kombinacja linii kredytowej i stałych miesięcznych płatności przez tak długo, jak mieszkasz w domu

kombinacja linii kredytowej plus stałych miesięcznych płatności przez określony czas

Jeśli wybierasz HECM ze stałym oprocentowaniem, z drugiej strony otrzymasz jednorazową, ryczałtową wypłatę.,

odsetki od odwróconej hipoteki naliczane są co miesiąc i nadal będziesz musiał mieć odpowiedni dochód, aby nadal płacić za podatek od nieruchomości, ubezpieczenie domu i utrzymanie domu.

do czego można wykorzystać odwróconą hipotekę?,

uzupełnianie dochodu emerytalnego, pokrywanie kosztów niezbędnych napraw domowych lub wypłacanie kieszonkowych kosztów leczenia są powszechnymi i akceptowalnymi korzyściami z odwróconej hipoteki, według Bruce McClary, rzecznika National Foundation for Credit Counseling.

„w każdej sytuacji, gdy regularne dochody lub dostępne oszczędności są niewystarczające do pokrycia wydatków, odwrócona hipoteka może powstrzymać seniorów od przechodzenia na wysoko oprocentowane linie kredytowe lub inne droższe kredyty”-mówi McClary.,

wymagania dotyczące odwróconej hipoteki

aby kwalifikować się do odwróconej hipoteki, główny właściciel domu musi mieć co najmniej 62 lata. Jeśli jednak współmałżonek ma mniej niż 62 lata, nadal możesz uzyskać odwróconą hipotekę, jeśli spełnisz inne kryteria kwalifikowalności. Na przykład:

• musisz być właścicielem domu bezpośrednio lub mieć jeden podstawowy zastaw, na który chcesz pożyczyć.
• każda posiadana hipoteka musi zostać spłacona przy użyciu wpływów z odwróconej hipoteki.
• musisz mieszkać w domu jako miejsce zamieszkania.,
• musisz pozostać na bieżąco z podatkami od nieruchomości, ubezpieczeniem właścicieli domów i innymi obowiązkowymi zobowiązaniami prawnymi, takimi jak składki stowarzyszenia właścicieli domów.
• musisz wziąć udział w sesji informacyjnej dla konsumentów prowadzonej przez doradcę zatwierdzonego przez HUD.
• musisz utrzymywać swoją nieruchomość i utrzymywać ją w dobrym stanie.
• Twoim domem musi być Dom jednorodzinny, wielorodzinny z maksymalnie czterema mieszkaniami, dom wybudowany po czerwcu 1976 roku, mieszkanie lub Kamienica.,

„seniorzy powinni uważać, aby jak najlepiej wykorzystać pożyczkę, starannie budżetując, aby nie zabrakło funduszy zbyt szybko i mieć pewność, że podatki i ubezpieczenia są wypłacane zgodnie z ustaleniami” – ostrzega McClary.

jakie są rodzaje odwróconej hipoteki?

istnieją różne rodzaje odwróconych kredytów hipotecznych, a każdy z nich odpowiada innym potrzebom finansowym.

• Home Equity Conversion Mortgage (HECM) – najpopularniejszy rodzaj odwróconej hipoteki, te kredyty hipoteczne zwykle mają wyższe koszty z góry, ale środki mogą być wykorzystane na dowolny cel., Chociaż HECMs są powszechnie dostępne, są oferowane tylko przez Federalną Administrację mieszkaniową (FHA) zatwierdzonych kredytodawców, a przed zamknięciem, wszyscy kredytobiorcy muszą otrzymać zatwierdzoną przez HUD doradztwo.
• Proprietary reverse mortgage – jest to pożyczka prywatna nie poparta przez rząd. Zazwyczaj można otrzymać większą zaliczkę pożyczki z tego typu odwróconej hipoteki, zwłaszcza jeśli masz domu o wyższej wartości.
• jednofunkcyjna odwrócona hipoteka-hipoteka ta nie jest tak powszechna jak dwie pozostałe i jest zwykle oferowana przez organizacje non-profit oraz państwowe i lokalne agencje rządowe., Kredytobiorcy mogą korzystać tylko z pożyczki (która jest zazwyczaj na znacznie mniejszą kwotę) na pokrycie jednego konkretnego celu, takich jak handicap dostępne przebudowy, wyjaśnia Jackie Boies, starszy dyrektor mieszkalnictwa i usług upadłościowych dla Money Management International, doradca dług non-profit z siedzibą w Sugar Land, Texas.

ile pieniędzy można uzyskać z odwróconej hipoteki?,

kwota pieniędzy, które możesz uzyskać z odwróconej hipoteki, zależy od wielu czynników, według Boies, takich jak aktualna wartość rynkowa domu, wiek, aktualne stopy procentowe, rodzaj odwróconej hipoteki, związane z nią koszty i ocena finansowa.

kwota, którą otrzymasz, będzie miała również wpływ, jeśli dom ma inne hipoteki lub zastawy. Jeśli istnieje saldo z kredytu home equity lub home equity line of credit (HELOC), na przykład, lub zastawów podatkowych lub wyroków, te będą musiały być wypłacone z wpływów odwróconej hipoteki pierwszy.,

„niezależnie od rodzaju odwróconej hipoteki, nie należy oczekiwać, aby otrzymać pełną wartość domu,” mówi Boies. „Zamiast tego otrzymasz procent tej wartości.”

ile kosztuje odwrócona hipoteka?

koszty zamknięcia odwróconej hipoteki nie są tanie, ale większość kredytów hipotecznych HECM pozwala właścicielom domów rolować koszty kredytu, dzięki czemu nie musisz pokrywać pieniędzy z góry. Robi to jednak zmniejsza kwotę środków dostępnych dla Ciebie za pośrednictwem pożyczki.,

oto zestawienie opłat i należności HECM, zgodnie z HUD:

• składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (MIP) – początkowa MIP na zamknięciu wynosi 2%, a roczna MIP równa 0,5% salda niespłaconych kredytów. MCI może być finansowana w ramach pożyczki.
• opłata inicjacyjna – aby przetworzyć pożyczkę HECM, pożyczkodawcy pobierają większą kwotę 2500 USD lub 2 procent z pierwszych 200 000 USD wartości domu, plus 1 procent kwoty powyżej 200 000 USD. Opłata jest ograniczona do $6,000.,
• opłaty serwisowe-kredytodawcy mogą pobierać miesięczną opłatę za utrzymanie i monitorowanie HECM przez cały okres kredytowania. Miesięczne opłaty serwisowe nie mogą przekraczać 30 USD w przypadku pożyczek o stałej stopie procentowej lub rocznej stopie korygującej lub 35 usd, jeśli stopa dostosowuje się co miesiąc.
• opłaty stron trzecich – strony trzecie mogą pobierać również własne opłaty, takie jak wycena i kontrola domu, kontrola kredytowa, wyszukiwanie tytułu i ubezpieczenie tytułu lub opłata za nagranie.

należy pamiętać, że oprocentowanie odwróconych kredytów hipotecznych jest zazwyczaj wyższe, co może również zwiększyć koszty., Stawki mogą się różnić w zależności od pożyczkodawcy, Twojej oceny kredytowej i innych czynników.

Odwrócona hipoteka plusy i minusy

podczas gdy pożyczka na własny kapitał może uwolnić gotówkę na koszty utrzymania, składka ubezpieczenia kredytu hipotecznego oraz opłaty za powstanie i obsługę mogą się sumować. Oto zalety i wady odwróconej hipoteki.,

kredytobiorcy stojący w obliczu wykluczenia mogą skorzystać z odwróconej hipoteki, aby spłacić istniejącą hipotekę, potencjalnie zatrzymując zamknięcie hipoteki

wady

• kredytobiorca musi utrzymać dom i płacić podatki od nieruchomości i ubezpieczenie właścicieli domów
• odwrócona hipoteka zmusza cię do zaciągnięcia pożyczki na kapitał własny w domu, który może być kluczowym źródłem funduszy emerytalnych
• Opłaty i inne koszty zamknięcia mogą być wysoka i obniży ilość dostępnej gotówki

czy odwrócona hipoteka to dobry pomysł?,

odwrócona hipoteka może być pomocą dla właścicieli domów, którzy szukają dodatkowego dochodu w okresie emerytalnym. wielu z nich korzysta ze środków, aby uzupełnić ubezpieczenie społeczne lub inne dochody, pokryć koszty leczenia, zapłacić za opiekę w domu i dokonać ulepszeń w domu, mówi Boies.

istnieją również elastyczne sposoby otrzymywania pieniędzy z odwróconej hipoteki: ryczałt, Miesięczna płatność, linia kredytowa lub kombinacja.

Plus, jeśli wartość domu docenia się i staje się warta więcej niż saldo odwróconego kredytu hipotecznego, ty lub twoi spadkobiercy mogą otrzymać różnicę, wyjaśnia Boies.,

przeciwieństwo, jednak może stanowić problem: jeśli saldo przekracza wartość domu, ty lub twoi spadkobiercy może być konieczne do wykluczenia lub w inny sposób oddać własność domu z powrotem do pożyczkodawcy.

istnieją również potencjalne komplikacje z udziałem innych, którzy mieszkają w domu z kredytobiorcą, i co może się z nimi stać, jeśli kredytobiorca umrze. Członkowie rodziny, którzy dziedziczą nieruchomość, będą chcieli zwrócić szczególną uwagę na szczegóły, co jest niezbędne do zarządzania Saldem kredytu, gdy kredytobiorca umiera.,

„istnieją przepisy, które pozwalają rodzinie przejąć dom w takich sytuacjach, ale muszą spłacać kredyt własnymi pieniędzmi lub kwalifikować się do kredytu hipotecznego, który pokryje to, co jest należne” – mówi McClary.

dodatkowo, chociaż nie wszyscy kredytodawcy z odwróconą hipoteką stosują taktyki sprzedaży pod wysokim ciśnieniem, niektórzy używają ich, aby przyciągnąć kredytobiorców.

„przed podpisaniem umowy kredytowej zawsze najlepiej jest otrzymać wskazówki od agencji non-profit, która oferuje doradztwo w zakresie odwróconej hipoteki” – zaleca McClary., „Przyjmowanie porad od rzecznika celebrytów lub agenta sprzedaży bez uzyskiwania faktów od zaufanego, niezależnego zasobu może pozostawić cię z dużym zaangażowaniem finansowym, które może nie być najlepsze dla twoich okoliczności.”

alternatywy dla odwróconego kredytu hipotecznego

Jeśli nie jesteś sprzedawany po zaciągnięciu odwróconego kredytu hipotecznego, masz opcje. W rzeczywistości, jeśli nie jesteś jeszcze 62 (i najlepiej nie kończy 62 wkrótce), kredyt kapitałowy domu lub HELOC jest prawdopodobnie lepszym rozwiązaniem.,

oba te kredyty pozwalają na pożyczenie na kapitał własny w domu, chociaż pożyczkodawcy ograniczają kwotę do 80 procent do 85 procent wartości domu, a z kredytu kapitałowego domu, będziesz musiał dokonywać comiesięcznych płatności. (Z HELOC, płatności są wymagane po okresie losowania na linii kredytowej wygasa.)

koszty zamknięcia i stopy procentowe dla kredytów mieszkaniowych i HELOCs również wydają się być znacznie niższe niż to, co znajdziesz Przy odwróconej hipotece.,

oprócz kredytu mieszkaniowego możesz również rozważyć:

• cięcie wydatków – przycinanie wydatków uznaniowych może pomóc ci pozostać w domu przez dłuższy czas. Jeśli potrzebujesz pomocy z niezbędnym rachunkiem, rozważ skontaktowanie się z lokalną organizacją pomocy (Administracja życia społeczności może pomóc ci ją znaleźć), która może być w stanie pomóc w płatnościach za paliwo, rachunkach za media i potrzebnych naprawach domowych.
• Downsizing – jeśli jesteś w stanie i chcesz się przeprowadzić, sprzedaż domu i przeprowadzka do mniejszego, tańszego może dać ci dostęp do istniejącego kapitału własnego domu., Możesz wykorzystać wpływy ze sprzedaży, aby zapłacić za inny dom w gotówce lub spłacić inne długi.
• refinansowanie-Jeśli jeszcze nie spłaciłeś kredytu hipotecznego, możesz zajrzeć do refinansowania kredytu, aby obniżyć miesięczne raty i uwolnić różnicę. Pamiętaj jednak, aby zważyć koszty zamknięcia i nowe warunki kredytu, aby zobaczyć, jak wpłynie to na twoje finanse w latach emerytalnych.,

jak uniknąć odwróconej hipoteki oszustwa

kupując odwróconą hipotekę i rozważając opcje, należy zwrócić uwagę na dwa najczęstsze oszustwa z odwróconą hipoteką:

• Kontrahent „pożyczki” – niektórzy kontrahenci będą starali się przekonać cię, aby uzyskać odwróconą hipotekę podczas reklamowania usług Poprawy domu.
• Veteran „loans” – Departament Spraw Weteranów (VA) nie oferuje odwróconej hipoteki, ale możesz zobaczyć reklamy obiecujące specjalne oferty dla weteranów, takie jak bezpłatna odwrócona hipoteka, aby przyciągnąć kredytobiorców.,

najlepszym sposobem uniknięcia oszustwa odwróconej hipoteki jest być świadomym i czujnym. Jeśli na przykład osoba fizyczna lub firma naciska na podpisanie umowy, prawdopodobnie jest to czerwona flaga.

Bottom line

odwrócona hipoteka stanowi sposób dla starszych właścicieli domów, aby uzupełnić swoje dochody na emeryturze lub zapłacić za remont domu lub inne wydatki, takie jak koszty opieki zdrowotnej. Istnieją wymagania kwalifikacyjne, które określają, kto może skorzystać z tego rodzaju pożyczki, ile pieniędzy można otrzymać i co właściciel domu musi zrobić, aby pozostać w dobrej kondycji.,

najlepiej porozmawiać z doradcą zatwierdzonym przez HUD przed zaciągnięciem kredytu odwróconej hipoteki (A jeśli chcesz uzyskać kredyt hipoteczny, będziesz zobowiązany). Doradca może pomóc zarys plusów i minusów oraz tego, jak ten rodzaj pożyczki może wpłynąć na spadkobierców po twojej śmierci. Aby zlokalizować kredytodawcę zatwierdzonego przez FHA lub zatwierdzoną przez HUD agencję doradczą, możesz odwiedzić lokalizator internetowy HUD lub zadzwonić na linię doradztwa mieszkaniowego HUD pod numer 800-569-4287.

dowiedz się więcej:

• kredyt mieszkaniowy, HELOC czy odwrócony kredyt hipoteczny: który jest dla Ciebie?,
• ile kapitału własnego potrzebuję na refinansowanie kredytu hipotecznego?
• odwrócony kredyt hipoteczny zalety i wady