Good Mood

Szanowny Panie, mówiąc o kredytach,
moje pytania dotyczą zasady wykorzystania kredytu w wysokości 30%. I zachować czytania gdzie indziej, że trzeba zachować wykorzystanie kredytu poniżej 30% dostępnego kredytu, jeśli chcesz dobry wynik. Myślę, że moje główne pytanie brzmi – czy to w ogóle jest regułą?

przy 29% wykorzystaniu kredytu, moja ocena kredytowa jest w porządku, ale jeśli osiągnę 30 – boom! Spada z klifu?,

a może to tylko przesuwna skala, z 70% fatalnym wykorzystaniem, 50% złym, 30% OK, 10% naprawdę dobrym i 0% najlepszym? -SuziT

Zobacz podobne:zapisałem się na Experian Boost: This is what happened

Droga SuziT,
To jest świetne pytanie, które dotyka jednego z moich wszechczasów kredytowych scoring pet peeves.

po zapoznaniu się z wieloma wewnętrznymi funkcjami formuły punktacji Fico na przestrzeni lat, mogę powiedzieć, że procent wykorzystania kredytu „próg” jest bardziej podobny do skali przesuwnej, którą opisujesz niż twardą i szybką regułą, gdzie, jak mówisz, będąc jednym punktem nad magiczną liczbą wysyła swój wynik z klifu.,

W przypadku scoringu kredytowego ważne jest, aby zrozumieć, że obliczenia matematyczne, oparte na danych odzwierciedlających doświadczenia milionów konsumentów i zaprojektowane do przewidywania przyszłego ryzyka kredytowego, niekoniecznie prowadzą do łatwych do zapamiętania liczb, takich jak 30% lub 50%, które mogą być powszechnie stosowane.

sposób, w jaki działa to w praktyce, ponieważ nie ma zbyt wiele dodatkowej wartości predykcyjnej przypisywania różnych liczb punktów w każdym punkcie procentowym wzdłuż widma 0% -100%, polega na tym, że formuła punktacji przypisuje punkty zgodnie z przedziałami procentowymi.,

im niższy przedział procentowy, tym więcej przyznawanych punktów. Dlatego nie ma „boomu”, gdy twoje wykorzystanie osiągnie 30%, chyba że w ten sposób twój procent wykorzystania przeniósł się do nowego zakresu, który oferuje kilka punktów.

wykorzystanie kredytu: Jeden rozmiar nie pasuje do wszystkich

istnieją dodatkowe powody, dla których pojedynczy rozmiar-pasuje-wszystko procent odcięcia nie może realistycznie zastosować do punktacji kredytowej, i dlaczego to jest w porządku:

• konkretny zakres wykorzystania może mieć punkty przypisane inaczej dla poszczególnych kart niż dla połączonych procentów konta., Na przykład, twój wynik może się zmienić, gdy wykorzystanie danej karty osiągnie określony zakres procentowy, ale może się nie zmienić, gdy średnia wszystkich połączonych kart trafi ten sam procent lub zakres.
• zakresy i punkty wykorzystania, które odnoszą się do doświadczenia kredytowego jednej osoby, niekoniecznie mogą dotyczyć innego zestawu doświadczeń. To ze względu na system” multiple score card”, w którym oceny kredytowe wykorzystują różne czynniki punktacji i różne wagi czynników dla różnych zestawów doświadczeń kredytowych., Ponadto ten sam zestaw środków wykorzystania może nie zawsze mieć zastosowanie w ten sam sposób do tej samej osoby, jak wskaźniki doświadczenia kredytowego, takie jak długość historii kredytowej, liczba kont, historia płatności itp., zmiana w czasie.
• nie oczekuj, że zobaczysz rzeczywiste liczby. Niezależnie od tego, czy mówimy o wykorzystaniu, czy o jakimkolwiek innym zestawie czynników oceny kredytowej, nigdy nie powinniśmy spodziewać się rzeczywistych liczb, takich jak 30%. Ten poziom szczegółowości miałby znaczenie tylko przy faktycznym obliczaniu wyników., I, oczywiście, takie ćwiczenie wymagałoby znacznie więcej informacji i zdolności analitycznych niż jakikolwiek niematematyczny bez dostępu do danych biura kredytowego i zastrzeżonych formuł punktacji można oczekiwać.

im niższe jest wykorzystanie kredytu, tym lepiej

najbliżej możemy dojść do zasady, która stosuje się powszechnie do procentów wykorzystania, czy biorąc pod uwagę jedną kartę lub wszystkie karty łącznie, jest: niższe wykorzystanie kredytu jest, lepiej – ale lepiej mieć coś (procent wyższy niż 0) niż nic.

Dlaczego wyższe niż 0%?, Wracając do idei, że zakresy procentowe są oparte na badaniach nad zachowaniem milionów konsumentów, okazuje się, że ryzyko niewypłacalności rzeczywiście okazało się być nieco wyższe przy 0% wykorzystania niż przy nieco wyższym niż 0 procentach.

głównym powodem tego dziwnego zdarzenia jest to, że saldo $0-co prowadzi do wykorzystania 0% – jest często wynikiem regularnego korzystania z kredytu, co badania wykazały, że wskazują na wyższe ryzyko w przyszłości. To prawda – nie będąc w długach sprawia, że większe ryzyko. Pomyśl.,

zasada wykorzystania kredytu 25%

nie oznacza to jednak, że nie ma jakiejś wartości w uproszczonej mantrze utrzymywania wykorzystania poniżej 30%, chociaż, aby być bardziej spójnym z faktycznym działaniem wyniku, polecam 25% jako ten próg.

tak jak jest to dobry motywator diety, aby ustawić kilka trudnych, ale osiągalnych poziomów odniesienia wagi i dostosować je, dopóki nie osiągniesz ostatecznego celu, ta sama metodologia zmniejszenia wykorzystania kredytu może również działać na Twoją korzyść.,

na przykład, jeśli masz maksymalnie na swoich kartach i nie możesz ich od razu spłacić, najpierw strzelaj za 75%, a następnie spróbuj za 50%, i tak dalej, dopóki wykorzystanie nie spadnie do pojedynczych cyfr.

Obliczanie wyniku kredytowego jest skomplikowane; utrzymanie dobrego nie jest

wreszcie, za każdym razem, gdy mówimy o złożoności scoringu kredytowego, warto również przypomnieć sobie, że podczas gdy formuła punktacji jest rzeczywiście skomplikowanym zestawem obliczeń matematycznych, osiągnięcie dobrego wyniku sprowadza się do przestrzegania prostego i wspólnego zestawu trzech zasad:

1. płać na czas.,
2. utrzymuj niskie zadłużenie karty.
3. ubiegaj się o nowy kredyt tylko wtedy, gdy jest to potrzebne.

a na dobrą sprawę dodam czwartą Zasadę, skoro mówimy o wykorzystaniu kredytu: niższe jest lepsze – a coś jest lepsze niż nic.

Mam nadzieję, że to pomoże. Dzięki za napisanie!

Zobacz podobne: przy kartach z niskim limitem uważnie obserwuj wykorzystanie kredytów