Good Mood

käänteinen asuntolaina on tapa asunnon ikäisille 62 ja vanhemmat voivat hyödyntää oman pääoman kotiin. Kanssa käänteinen asuntolaina, asunnonomistaja, joka omistaa kotiin suoraan — tai ainakin on huomattava oman pääoman lukea — voi peruuttaa osan niiden pääomasta ilman maksaa se ennen kuin he lähtevät kotiin.,

saatat ihmetellä, miksi joku haluaisi lainata kotia vastaan, jonka eteen hän teki kovasti töitä maksaakseen. Näin käänteinen asuntolaina toimii, ja mitä asunnon harkitsee tarvitsee tietää.

• mikä on käänteinen asuntolaina?
• miten käänteinen asuntolaina toimii?
• mihin käänteistä asuntolainaa voi käyttää?
• Käänteinen asuntolaina vaatimukset
• Käänteinen asuntolaina tyypit
• Kuinka paljon rahaa voit saada käänteinen asuntolaina?
• paljonko käänteinen asuntolaina maksaa?
• käänteiset asuntolainan plussat ja miinukset
• onko käänteinen asuntolaina hyvä idea?,
• Vaihtoehtoja käänteinen asuntolaina
• Miten välttää käänteinen asuntolaina huijauksia

Mitä on käänteinen asuntolaina?

käänteinen asuntolaina on eräänlainen laina, joka mahdollistaa asunnon ikäisille 62 ja vanhemmat, tyypillisesti, joka on maksettu pois niiden kiinnitys, lainata osa niiden koti oman pääoman verovapaata tuloa. Toisin kuin tavallinen asuntolaina,jossa asunnonomistaja suorittaa maksuja lainanantajalle käänteisellä asuntolainalla, lainanantaja maksaa asunnonomistajalle.,

Asunnon, jotka valitsevat tämän eräänlainen asuntolaina ei ole kuukausittain maksu ja ei tarvitse myydä kotiin (toisin sanoen, he voivat edelleen elää siinä), mutta laina on maksettava takaisin, kun lainanottaja kuolee, pysyvästi muuttaa pois tai myy kotiin.

Yksi suosituimmista tyyppisiä käänteinen kiinnitykset on Home Equity Conversion Mortgage (HECM), joka on tukena liittovaltion hallitus.

miten käänteinen asuntolaina toimii?,

Vaikka käänteinen asuntolaina käsite käytännössä päteviä asunnon voi lainata koko arvo niiden kodin vaikka asuntolaina on maksettu pois.

määrä asunnonomistaja voi lainata, tunnetaan pääasiallinen raja, vaihtelee ikä nuorin lainanottaja tai oikeutettuja ei-lainaamisen puoliso, nykyinen korkotaso, HECM asuntolaina raja ($765,600 vuonna 2020) ja kodin arvo.

asunnonomistajat saavat todennäköisesti korkeamman pääomarajan mitä vanhempi he ovat, sitä enemmän omaisuutta kannattaa ja sitä matalampi korko., Määrä voi kasvaa, jos lainanottajalla on vaihtuvakorkoinen HECM.,ul>

Yhdenvertaisen kuukausimaksut, edellyttäen, että ainakin yksi lainanottaja asuu omaisuutta, koska niiden ensisijainen asuinpaikka

Yhdenvertaisen kuukausimaksut määräajaksi kuukautta sovittu etukäteen

luottoa, jota voidaan käyttää, kunnes se loppuu

yhdistelmä luottoa ja kiinteät kuukausimaksut niin kauan kuin asut kotona

Yhdistelmä linja luotto plus kiinteät kuukausimaksut varten asetettu aika

Jos valitset HECM kanssa kiinteä korko, toisaalta, saat yhden maksun, kertasuorituksen maksamiseen.,

korot käänteinen asuntolaina kertyy joka kuukausi, ja voit silti täytyy olla riittävät tulot edelleen maksamaan kiinteistöveron, asunnon vakuutus ja ylläpito kotiin.

mihin käänteistä asuntolainaa voidaan käyttää?,

Täydentämällä eläkkeelle tulot, jotka kattavat kustannukset, joita tarvitaan kodin korjaukset tai maksaa out-of-pocket sairauskulut ovat yleisiä ja hyväksyttäviä käyttötarkoituksia käänteinen asuntolaina tulot, mukaan Bruce McClary, tiedottaja National Foundation for Credit Neuvonta.

”jokainen tilanne, jossa säännöllisten tulojen tai käytettävissä olevat säästöt eivät riitä kattamaan kuluja, käänteinen asuntolaina voi pitää eläkeläiset suuntautumista korkea-korko riviä luotto-tai muita kalliimpia lainoja,” McClary sanoo.,

Käänteinen asuntolaina vaatimukset

voi Saada käänteinen asuntolaina, ensisijainen asunnonomistaja on 62-vuotias tai vanhempi. Jos puoliso on kuitenkin alle 62-vuotias, hän voi saada käänteisen asuntolainan, jos täyttää muut kelpoisuusehdot. Esimerkiksi:

• Sinulla on oma koti tai suoranainen ovat yksi ensisijainen panttioikeus toivoa lainata vastaan.
• Kaikki olemassa olevat kiinnitys sinulla on oltava maksettu pois käytöstä kertyvä käänteinen asuntolaina.
• sinun on asuttava kotona ensisijaisena asuinpaikkanasi.,
• Sinun täytyy pysyä ajan tasalla kiinteistön verot, asunnon vakuutus-ja muita pakollisia lakisääteisiä velvoitteita, kuten asunnon yhdistyksen jäsenmaksuista.
• sinun on osallistuttava HUD-valtuutetun neuvonantajan johtamaan kuluttajatiedotustilaisuuteen.
• sinun on ylläpidettävä omaisuuttasi ja pidettävä se hyvässä kunnossa.
• kotisi on oltava Omakotitalo, moniyksikkökiinteistö, jossa on enintään neljä yksikköä, kesäkuun 1976 jälkeen rakennettu valmistuskoti, osakehuoneisto tai rivitalo.,

”Eläkeläiset pitäisi olla varovainen tehdä useimmat lainan budjetointi huolellisesti, jotta voidaan välttää loppumassa rahastot liian pian ja olla varma, että verot ja vakuutukset on maksettu sovittu”, varoittaa McClary.

millaisia käänteiset asuntolainat ovat?

käänteisiä asuntolainoja on erityyppisiä, ja jokainen niistä vastaa eri taloudellista tarvetta.

• Home Equity Conversion Mortgage (HECM) – suosituin laji käänteinen asuntolaina, nämä vakuutettu kiinnitykset yleensä ovat korkeammat alkuvaiheen kustannukset, mutta varoja voidaan käyttää mihin tahansa tarkoitukseen., Vaikka laajalti saatavilla, HECMs ovat vain tarjoamia Federal Housing Administration (FHA)-hyväksytty lainanantajat, ja ennen sulkemista, kaikki lainanottajat täytyy saada HUD-hyväksytty neuvontaa.
• Oma käänteinen asuntolaina – Tämä on yksityinen laina saa tukema hallitus. Voit tyypillisesti saada suuremman lainaennakon tämäntyyppisestä käänteisestä asuntolainasta, varsinkin jos sinulla on arvokkaampi koti.
• Yhden käyttötarkoituksen käänteinen asuntolaina – Tämä kiinnitys ei ole yhtä yleinen kuin muut kaksi, ja on yleensä tarjoamia kaupallisille organisaatioille ja valtion ja paikallishallinnon virastojen., Lainanottajien voi käyttää vain laina (joka on yleensä paljon pienempi määrä) kattaa yhden tiettyä tarkoitusta varten, kuten tasoitus helposti uudistaa, kertoo Jackie Boies, vanhempi johtaja asuntojen ja konkurssi services for Money Management International, voittoa tavoittelematon velka neuvonantaja perustuu Sugar Land, Texas.

kuinka paljon rahaa voi saada käänteisestä asuntolainasta?,

–

määrä rahaa, voit saada käänteinen asuntolaina riippuu useista tekijöistä, mukaan Boies, kuten nykyinen markkina-arvo kotiisi, ikäsi, nykyinen korkotaso, tyypin käänteinen asuntolaina, siihen liittyvät kustannukset ja taloudellinen arviointi.

saamaasi summaan vaikuttaa myös se, jos kodissa on muita asuntolainoja tai panttilainoja. Jos siellä on tasapaino alkaen kotiin pääoma lainan tai kotiin pääoma riville luotto (HELOC), esimerkiksi, tai verojen kiinnityksiä tai tuomioita, ne on maksettava kanssa käänteinen asuntolaina etenee ensimmäisen.,

”käänteisen asuntolainan tyypistä riippumatta ei kannata odottaa saavansa koko kodin arvoa”, Boies sanoo. ”Sen sijaan saat prosenttiosuuden siitä arvosta.”

paljonko käänteinen asuntolaina maksaa?

päätöskurssi kustannukset käänteinen asuntolaina eivät ole halpoja, mutta suurin osa kiinnitykset HECM avulla asunnon roll kustannuksia lainan, joten sinun ei tarvitse pulittaa rahaa etukäteen. Tämä kuitenkin vähentää käytettävissä olevien varojen määrää lainan kautta.,

Tässä on erittely HECM palkkiot ja maksut, mukaan HUD:

• Kiinnitys vakuutusmaksu (MIP) – on 2 prosenttia alkuperäisen makrotalouden epätasapainoa koskevan menettelyn päättäminen, samoin kuin vuotuinen MIP yhtä suuri kuin 0,5 prosenttia laina tasapaino. Vähimmäistuontihinta voidaan rahoittaa lainaksi.
• Lähdeverkkona maksu – käsitellä teidän HECM laina, lainanantajat maksu suurempi 2500 dollaria tai 2 prosenttia ensimmäisen $200 000 kodin arvo, plus 1 prosenttia määrästä yli $200,000. Maksu on rajattu 6 000 dollariin.,
• Huolto-palkkiot – Lainanantajat voi periä kuukausimaksu ylläpitää ja seurata HECM elämän laina. Kuukausittainen huolto maksuja ei saa ylittää 30 dollaria lainojen kiinteä tai vuosittain säätämällä korko, tai $35 jos korko säätää kuukausittain.
• Kolmannen osapuolen palkkiot – Kolmannet osapuolet saattavat veloittaa omat maksut, sekä, kuten arviointi-ja kotiin tarkastus -, luotto tarkistaa, otsikko haku, ja otsikko vakuutus, tai tallennus maksu.

– Pitää muistaa, että korko käänteinen kiinnitykset on yleensä korkeampi, mikä voi myös lisätä kustannuksia., Hinnat voivat vaihdella riippuen luotonantaja, luotto pisteet ja muut tekijät.

Käänteinen asuntolaina plussat ja miinukset

Kun lainanotto vastaan kotiin pääoma voi vapauttaa rahaa elinkustannuksiin, kiinnitys vakuutusmaksu ja origination ja huolto maksuja voi lisätä jopa. Tässä ovat käänteisen asuntolainan edut ja haitat.,isted kiinnitys voi jäädä kotiin, kun lainanottaja kuolee

Lainanottajat edessään sulkemiseen voi käyttää käänteinen asuntolaina maksaa pois nykyiset kiinnitys, mahdollisesti pysäyttää sulkemiseen

Miinukset

• Lainanottaja on ylläpitää talon ja maksaa kiinteistöveron ja asunnon vakuutus
• käänteinen asuntolaina pakottaa voit lainata vastaan oman kodin, mikä voisi olla keskeinen lähde eläkkeelle varoja
• Palkkiot ja muut päätöskurssi kustannukset voi olla korkea ja pienempi määrä rahaa, joka on käytettävissä

On käänteinen asuntolaina hyvä idea?,

käänteinen asuntolaina voi olla apua asunnon etsivät lisätuloja aikana eläkkeelle vuotta, ja monet käyttävät varoja täydentää sosiaaliturvaa tai muita tuloja, tavata lääkärin kulut, maksaa kotihoidon ja tehdä kotiin parannuksia, Boies sanoo.

On olemassa myös joustavia tapoja saada rahaa käänteinen asuntolaina: kertakorvaus, kuukausimaksu, luottoraja tai yhdistelmä.

Plus, jos arvo kotona arvostaa ja tulee arvokkaampi kuin käänteinen asuntolaina laina tasapaino, sinun tai perilliset voivat saada eroa, Boies kertoo.,

päinvastoin, voi kuitenkin aiheuttaa ongelmia: Jos saldo ylittää kodin arvo, sinun tai perilliset voivat pitää sulkea tai muuten antaa omistukseen kotiin takaisin lainanantajalle.

mahdollisia komplikaatioita ovat myös muut, jotka asuvat kotona lainanottajan kanssa, ja mitä heille voi tapahtua, jos lainanottaja kuolee. Perheen jäsenet, jotka perivät omaisuutta kannattaa kiinnittää tarkkaa huomiota yksityiskohtiin, mikä on tarpeen hallita laina tasapaino, kun lainanottaja kuolee.,

”On olemassa säännöksiä, jotka mahdollistavat perhe ottaa haltuunsa kotiin näissä tilanteissa, mutta ne täytyy maksaa pois lainan kanssa omaa rahaa tai saada asuntolaina, joka kattaa mitä on velkaa,” McClary sanoo.

lisäksi kaikki käänteiset asuntolainoittajat eivät käytä korkean paineen myyntitaktiikkaa, mutta jotkut käyttävät niitä houkutellakseen lainoittajia.

”Se on aina parasta saada ohjausta voittoa virasto, joka tarjoaa käänteinen asuntolaina neuvonta ennen allekirjoittamista lainasopimuksen,” McClary suosittelee., ”Otetaan neuvoja julkkis tiedottaja tai myyntiedustaja ilman saada tosiasiat alkaen luotettava, riippumaton resurssi voi jättää sinua kanssa suuri taloudellinen sitoumus, joka voi olla parhaiten teidän tilanteessa.”

vaihtoehtoja käänteiselle asuntolainalle

Jos käänteisen asuntolainan ottamisesta ei myydä, on vaihtoehtoja. Itse asiassa, jos et ole vielä 62 (ja mieluiten ei kääntämällä 62 kohta), kotiin pääoma lainan tai HELOC on todennäköisesti parempi vaihtoehto.,

Molemmat nämä lainat voit lainata vastaan oman kodin, vaikka lainanantajat rajoittaa määrä on 80 prosenttia 85 prosenttia oman kodin arvo, ja kotiin pääoma lainan, sinun täytyy tehdä kuukausimaksut. (HELOC: n kanssa maksut vaaditaan, kun luottolimiitin nostoaika päättyy.)

myös asuntolainojen ja Helokkien päätöskustannukset ja korot ovat yleensä huomattavasti pienemmät kuin käänteisellä asuntolainalla.,

kotipääomalainan lisäksi voisi harkita myös:

• kulujen leikkaamista – harkinnanvaraisten kulujen karsiminen voi auttaa pysymään kotona pitkäjänteisesti. Jos tarvitset apua tarpeen bill, pitävät yhteyttä paikalliseen apu-organisaatio (Hallinto, Yhteisön Elävä voi auttaa sinua löytämään yksi), joka saattaa pystyä auttamaan polttoaineen maksut, sähkölaskua ja tarvitaan kodin korjaukset.
• Supistaminen – Jos olet pystyvät ja haluavat liikkua, myydä kodin ja liikkuvat pienempi, vähemmän kalliita, voi antaa sinulle pääsyn oman kodin pääoma., Voit käyttää myyntituottoja toisen talon maksamiseen käteisellä tai muun velan maksamiseen.
• Jälleenrahoituksen – Jos et ole maksanut pois teidän asuntolaina, kuitenkin, voisi tutkia jälleenrahoituksen laina alentaa kuukausimaksut ja vapaa-ajan ero. Varmista kuitenkin, että punnitset päätöskustannuksia ja uusia lainaehtoja, jotta näet, miten ne vaikuttavat talouteesi eläkevuosinasi.,

Miten välttää käänteinen asuntolaina huijauksia

Kun ostat käänteinen asuntolaina ja harkita vaihtoehtoja, olla hakevat kaksi yleisintä käänteinen asuntolaina huijauksia:

• Urakoitsija ”lainat” – Jotkut urakoitsijat yrittää vakuuttaa teille saada käänteinen asuntolaina kun touting kodin kunnostamisen palveluja.
• Veteraani ”lainat” – Department of Veterans Affairs (VA) ei tarjoa käänteinen kiinnitykset, mutta voit nähdä mainoksia, lupaava erikoistarjoukset veteraaneille, kuten maksu-vapaa käänteinen asuntolaina houkutella lainanottajille.,

paras tapa välttää käänteinen asuntolaina huijaus on olla tietoinen ja valppaana. Jos joku henkilö tai yritys painostaa esimerkiksi allekirjoittamaan sopimuksen, kyseessä on todennäköisesti punainen lippu.

rivi

käänteinen asuntolaina esittelee, miten vanhempi asunnon täydentää heidän tulot eläkkeelle tai maksaa asunnon peruskorjauksiin tai muut kulut, kuten terveydenhuollon kustannuksia. On kelpoisuusvaatimuksia, joissa määritellään, kuka voi hyödyntää tällaista lainaa, kuinka paljon rahaa voi saada ja mitä asunnonomistajan on tehtävä pysyäkseen hyvässä asemassa.,

Se on parasta puhua HUD-hyväksytty neuvonantaja ennen sitoutumistaan käänteinen asuntolaina (ja jos etsit saada HECM, voit olla vaaditaan). Neuvonantaja voi auttaa hahmottelemaan hyvät ja huonot puolet ja miten tällainen laina voi vaikuttaa perillisiisi sen jälkeen, kun kuolet. Etsi FHA-hyväksytty lainanantaja tai HUD-hyväksytty neuvonta virasto, voit vierailla HUD on online-paikannin tai soita HUD Asuntojen Neuvonta Line 800-569-4287.

Lue lisää:

• kotipääomalaina, HELOC tai käänteinen asuntolaina: kumpi sopii sinulle?,
• kuinka paljon kotipääomaa tarvitsen asuntolainan jälleenrahoitukseen?
• Käänteinen asuntolaina plussat ja miinukset