Good Mood

Kuten voit nähdä, maksut alkuvuosina asuntolaina koostuvat pääasiassa korot.

tärkein etu kiinteä korko laina on, että lainanottaja on suojattu äkillinen ja mahdollisesti merkittävästi kuukausittain kiinnitys maksuja, jos korot nousevat. Kiinteäkorkoiset asuntolainat ovat helposti ymmärrettäviä ja vaihtelevat vain vähän lainanantajasta lainanantajaan., Haittapuoli kiinteä-korko kiinnitykset on, että kun korot ovat korkeat, karsinnat varten laina, on vaikeampaa, koska maksut ovat vähemmän edullisia.

Vaikka korko on kiinteä, korkojen kokonaismäärää maksat riippuu asuntolaina aikavälillä. Perinteinen rahoituslaitosten tarjoavat kiinteäkorkoisia kiinnitykset erilaisia termejä, joista yleisimpiä ovat 30, 20 ja 15 vuotta.

30-vuoden asuntolaina on suosituin valinta, koska se tarjoaa alin kuukausimaksu., Kuitenkin, kauppa-off, että alhainen maksu on huomattavasti korkeampi kokonaiskustannuksia, koska ylimääräistä vuosikymmenen tai enemmän, termi on omistettu ensisijaisesti maksaa korkoa. Lyhyempien asuntolainojen kuukausimaksut ovat suurempia, joten pääoma maksetaan takaisin lyhyemmässä ajassa. Myös lyhyemmät asuntolainat tarjoavat alhaisemman koron, mikä mahdollistaa jokaisen kiinnelainamaksun yhteydessä maksettavan suuremman pääoman takaisinmaksun. Lyhyemmät määräaikaiset asuntolainat siis maksavat kaiken kaikkiaan huomattavasti vähemmän. (Katso lisätietoja asuntolainojen maksurakenteen ymmärtämisestä.,)

Säädettävä Korko Kiinnitykset

korko säädettävä korko kiinnitys on yksi muuttuja. Markkinaehtoisen lainan alkuperäinen korko on asetettu vertailukelpoisen kiinteäkorkoisen lainan markkinakoron alapuolelle, minkä jälkeen korko nousee ajan myötä. Jos käsivartta pidetään riittävän pitkään, korkotaso ylittää kiinteäkorkoisten lainojen käyttökoron.,

Kädet on kiinteä ajanjakso, jonka aikana alkuperäisestä korko pysyy vakiona, jonka jälkeen korko säätää ennalta järjestetty taajuus. Kiinteäkorkoinen jakso voi vaihdella merkittävästi-missä tahansa kuukaudesta 10 vuoteen; lyhyemmät sopeutusjaksot yleensä laskevat alkuperäistä korkoa. Alkukauden jälkeen laina nollautuu, eli on olemassa Uusi korko, joka perustuu nykyisiin markkinakorkoihin. Tämä on sitten korko seuraavaan nollaukseen, joka voi olla seuraavana vuonna.,

KÄSI Terminologia

Kädet ovat huomattavasti monimutkaisempi kuin kiinteäkorkoisia lainoja, niin tutkitaan plussat ja miinukset vaatii ymmärrys joitakin perustermejä. Tässä muutamia käsitteitä, lainanottajat täytyy tietää, ennen kuin valitset KÄSI:

• Säätö Taajuus: Tällä tarkoitetaan aikaa, välillä korko-säädöt (esim. kuukausittain, vuosittain, jne.).
• Oikaisuindeksit: korkotarkistukset on sidottu viitearvoon. Joskus tämä on tietyn omaisuuserätyypin, kuten talletustodistusten tai valtion vekselien, korko., Se voisi olla myös erityinen indeksi, kuten Cost of Funds Index tai London Interbank Offered Rate (LIBOR).
• marginaali: kun allekirjoitat lainasi, suostut maksamaan koron, joka on tietyn prosenttimäärän korkeampi kuin sopeutumisindeksi. Esimerkiksi säädettävä korko voi olla vuoden T-laskun korko plus 2%. Sitä ylimääräistä 2 prosenttia kutsutaan marginaaliksi.
• Caps: Tällä tarkoitetaan sitä, kuinka paljon korkoa voidaan korottaa kullakin sopeutumisjaksolla. Joissakin aseissa on myös kuukausimaksun ylärajat., Nämä lainat, joita kutsutaan myös negatiivisiksi kuoletuslainoiksi, pitävät maksut pieninä; nämä maksut voivat kuitenkin kattaa vain osan erääntyvistä koroista. Maksamattomasta korosta tulee osa rehtoria. Vuosien asuntolainan maksamisen jälkeen päävelka voi olla suurempi kuin alun perin lainaamasi summa.
• Katto: Tämä on korkein, että säädettävä korko on sallittua tulla aikana elämän laina.

suurin etu ARM on, että se on huomattavasti halvempi kuin kiinteä korko kiinnitys, ainakin ensimmäiset kolme, viisi tai seitsemän vuotta., Käsivarret ovat myös houkutteleva, koska niiden alhainen alkuperäisen maksut usein antaa lainanottajalle mahdollisuuden saada suurempi laina ja laskussa-korko-ympäristö, salli lainanottajan nauttia alhaisempi korkotaso (ja alempi maksut) ilman jälleenrahoittaa kiinnitys.

käsivarren valitseva lainanottaja voi säästää useita satoja dollareita kuukaudessa jopa seitsemän vuoden ajan, minkä jälkeen hänen kustannuksensa todennäköisesti nousevat. Uusi korko perustuu markkinakorkoihin, ei alun perin markkinakorkoa alhaisempaan korkoon., Jos olet onnekas, se voi olla pienempi, riippuen siitä, mitä markkinoilla hinnat ovat kuin tuolloin korko nollaa.

käsivarsi voi kuitenkin aiheuttaa joitakin merkittäviä haittoja. Käsivarrella kuukausimaksusi voi muuttua usein lainan aikana. Ja jos ottaa suuren lainan, voit olla pulassa, kun korot nousevat: Jotkut Aseet ovat rakennettu niin, että korkoja voi lähes tuplata vain muutaman vuoden. (Lisätietoja: Säädettävä Korko Kiinnitys: Mitä Tapahtuu, Kun Korot nousevat).,

Todellakin, säädettävissä-korko kiinnitykset meni ulos palvelusta, jossa monet taloudellinen suunnittelijat kun subprime sulaminen 2008, joka ohjattiin aikakauden foreclosures ja lyhyeksi myyntiä. Lainanottajat kohtasivat tarrashokkia, kun heidän kätensä oikaistiin, ja heidän maksunsa nousivat huimasti. Onneksi, koska sitten hallituksen asetukset ja lainsäädäntö on pantu vireille lisätä valvontaa, joka muutti asunto kupla osaksi maailmanlaajuinen talouskriisi. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) on estänyt kuluttajaa vahingoittavia saalistushinnoittelukäytäntöjä., Lainanantajat lainaavat lainanottajille, jotka todennäköisesti maksavat lainansa takaisin.

mikä laina sopii sinulle?

valittaessa asuntolaina, sinun täytyy harkita monenlaisia henkilökohtaisia tekijöitä, ja tasapainottaa ne taloudelliset realiteetit ja alati muuttuvilla markkinoilla. Yksilöiden henkilökohtaisessa taloudessa koetaan usein ennakko-ja taantumajaksoja, korkojen nousua ja laskua sekä talouden vahvuus huojuu ja hiipuu., Laittaa laina valinta osaksi yhteydessä nämä tekijät, mieti seuraavia kysymyksiä:

• Kuinka suuren asuntolainan maksu sinulla on varaa tänään?
• Olisiko sinulla vielä varaa käsivarteen, jos korot nousevat?
• kuinka kauan aiot asua tontilla?
• mihin suuntaan korot ovat menossa, ja Odotatko tämän suuntauksen jatkuvan?

Jos harkitset käsivartta, sinun pitäisi suorittaa numerot määrittääksesi pahimman mahdollisen skenaarion., Jos sinulla on vielä varaa jos kiinnitys palautuu mahdollisimman korkki tulevaisuudessa, KÄSI säästää rahaa joka kuukausi. Ihannetapauksessa sinun pitäisi käyttää säästöjä verrattuna kiinteä korko asuntolaina tehdä ylimääräisiä pääasiallinen maksut jokainen kuukausi, niin että koko laina on pienempi kun nollaus tapahtuu, edelleen alentaa kustannuksia.

Jos korot ovat korkea ja lämpötila laskee, KÄSI varmistaa, että saat hyödyntää pudota, niin et ole lukittu tiettyyn hintaan., Jos korot ovat nousussa tai tasainen, ennakoitavissa oleva maksu on sinulle tärkeää, kiinteäkorkoinen asuntolaina voi olla oikea ratkaisu.

Ehdokkaita Aseiden

Lyhyen Aikavälin Asunnonomistaja

KÄSI voi olla erinomainen valinta, jos alhainen maksuja lähitulevaisuudessa on ensisijainen vaatimus, tai jos et aio elää omaisuutta niin kauan, että hinnat nousevat. Kuten aiemmin mainittiin, käsivarren kiinteämääräinen aika vaihtelee tyypillisesti vuodesta seitsemään vuoteen, minkä vuoksi käsivarressa ei välttämättä ole järkeä ihmisille, jotka aikovat pitää kotinsa pidempään., Kuitenkin, jos tiedät aiot siirtää lyhyen ajan, tai et aio pitää kiinni talon vuosikymmeninä, sitten KÄSI tekee paljon järkeä.

oletetaan, että korko-ympäristö tarkoittaa, että voit ottaa pois viiden vuoden ARM korko 3,5%. 30 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina antaisi vertailussa 4,25 prosentin koron. Jos aiot liikkua ennen viiden vuoden ASEREPSEJÄ, aiot säästää paljon rahaa korkoihin., Jos, toisaalta, olet lopulta päättää jäädä taloon enää, varsinkin jos hinnat ovat korkeammat, kun laina säätää, sitten asuntolaina on menossa maksaa enemmän kuin kiinteäkorkoisten laina olisi. Jos olet ostamassa kotiin silmä kohti päivittäminen isompaan kotiin, kun aloitat perhe—tai olet siirtymässä työ—sitten KÄSI voi olla oikea sinulle.

Kolahtaa-Up-in-tulonsaaja

ihmisiä, jotka ovat vakaat tulot, mutta älä odota että se kasvaa dramaattisesti, kiinteä korko asuntolaina on paljon enemmän järkeä., Kuitenkin, jos aiot nähdä lisää tuloja, menee KÄSI voi pelastaa sinut maksamaan paljon kiinnostusta yli kaukokohteisiin.

sanotaan, että etsit ensimmäistä kotiasi ja valmistut juuri lääketieteellisestä tai oikeustieteellisestä tai olet suorittanut MBA-tutkinnon. Mahdollisuudet ovat korkeat, että olet menossa ansaita enemmän tulevina vuosina ja pystyy varaa lisääntynyt maksuja, kun laina mukautuu korkeampaan korkoon. Siinä tapauksessa käsi toimii sinulle., Toisessa tilanteessa, jos aiot alkaa vastaanottaa rahaa trust tietyssä iässä, voit saada KÄSI, joka palauttaa samana vuonna.

Pay-Se-Pois-Tyyppi

Ottamalla säädettävä koron kiinnitys on erittäin houkutteleva asuntolaina lainanottajille, jotka ovat, tai ovat, rahaa maksaa pois lainan, ennen kuin uusi korko potkuja. Vaikka siihen ei kuulu valtaosa amerikkalaisista, on tilanteita,joissa se voi onnistua.

ota lainanottaja, joka ostaa yhden talon ja myy toisen samaan aikaan., Kyseinen henkilö voi joutua ostamaan uuden kodin, kun vanha on sopimuksessa ja sen seurauksena hän ottaa yhden tai kahden vuoden käsivarren pois. Kun lainanottaja on saanut myyntitulot, hän voi kääntyä maksamaan käden pois kotimyynnin tuotoilla.

Toinen tilanne, jossa KÄSI olisi järkevää, jos sinulla on varaa nopeuttaa maksuja joka kuukausi tarpeeksi maksaa se pois ennen kuin se palautuu., Työllistävät tämä strategia voi olla vaarallista, koska elämä tapahtuu, ja vaikka sinulla voi olla varaa tehdä nopeutettuihin maksuihin nyt, jos olet sairas, menettää työsi, tai kattila menee, että ei saa enää olla vaihtoehto.

Rivi

Riippumatta siitä, lainan tyyppi valitset, valitsemalla huolellisesti auttaa sinua välttämään kalliita virheitä. Yksi asia on varma: Älä mene KÄSI, koska pienempi kuukausimaksu on ainoa tapa varaa, että unelma talo. Nollauksen aikaan voi saada saman verran, mutta kyseessä on vakava uhkapelaaminen., On järkevämpää etsiä talo, jossa on sen sijaan pienempi hintalappu.

Jatka Lukemista

• tutustu Nykyinen Asuntolaina Hinnat
• Miten Korot Työtä Asuntolaina
• Ymmärtäminen Asuntolainan Maksu Rakenne
• Kiinnitys Pistettä: Mitä Järkeä?
• kiinteä tai vaihtuvakorkoinen asuntolaina: kumpi on parempi juuri nyt?
• löytyikö parhaat asuntolainakorot
• sai hyvän Asuntolainakoron? Lukitse Se!
• tärkeimmät Kiinnelainakorkoihin vaikuttavat tekijät
• asuntolainojen ennustaminen: Osta, Myy vai repi?,
• Säädettävä Korko Kiinnitys: Mitä Tapahtuu, Kun Korot nousevat
• Miten Korot Vaikuttavat Asuntomarkkinoilla
• On Talon Hinnan tai Koron Tärkeämpää?
• Ostokset Asuntolainojen Korot