Hanki henkivakuutus tarvitset ja mielenrauhan ansaitsette
Universaali henkivakuutus tarjoaa elinikäinen kattavuus, tarjoaa joustavuutta, kun se tulee maksaa vakuutusmaksut ja valintoja siitä, miten politiikka on kassa-arvo on sijoittanut., Vakiomuotoisen yleisen henkivakuutuksen rahallinen arvo kasvaa vakuutuksenantajan salkun tuloksen mukaan ja sitä voidaan käyttää vakuutusmaksujen maksamiseen.
variaatiot, kuten vaihtuva ja indeksoitu yleinen henkivakuutus, antavat vaihtoehtoja vakuutuksen rahallisen arvon sijoittamiseen. Universal henkivakuutus on usein verrattu koko henkivakuutus, politiikkaa, joka tarjoaa elinikäinen kattavuus, mutta on edullisempi ja tarjoaa enemmän vaihtoehtoja.
miten yleinen henkivakuutus toimii?,
yleinen henkivakuutus on pysyvän vakuutuksen muoto, eli kattavuus voi kestää eliniän niin kauan kuin vakuutusmaksut maksetaan. Tämä on toisin kuin henkivakuutus, joka kattaa vain tietyn ajanjakson, kuten 10 tai 20 vuotta. Universal henkivakuutuksen voivat ostaa yksityishenkilöt, mutta myös työnantajat tarjoavat sitä säännöllisesti ryhmänä universal henkivakuutus.
Käteistä Arvo ja Palkkio Maksut
Universaali henkivakuutus on kassa-arvo on komponentti, joka on erillään kuoleman varalta., Joka kerran, kun teet palkkio, osa on laittaa kohti kustannukset vakuutus (kuten hallinnollisia maksuja ja kattavat kuoleman varalta) ja loput tulee osa kassa-arvo. Käteisarvo kasvaa taatusti minimivuosikoron mukaan, mutta voi kasvaa nopeammin vakuutuksenantajan markkinasuorituksesta riippuen.,
universaali henkivakuutus on rahallista arvoa voidaan käyttää:
- takaisinostoarvo – Jos päätät, että et enää halua politiikkaa, voit antaa sen takaisin vakuutuksenantajalle (”surrender”), ja vakuutuksenantaja olisi antaa sinulle käteistä arvo vastineeksi.
- laina Collateral – voit lainata rahaa vakuutuksenantajalta ja käyttää käteisarvoa vakuutena, joten se on enimmäismäärä, jonka voit lainata. Näihin poliittisiin lainoihin sovelletaan vakuutuksenantajan asettamia korkoja.,
- Palkkio Maksut – Voit käyttää käteistä arvo maksaa osan tai koko palkkio. Pidä vain mielessä, että käytännöt raukeavat, jos käteisarvo laskee nollaan, joten sinun täytyy pitää lähellä määrää.
Koska universaali henkivakuutus on palkkiot jaetaan kustannukset kattavuus ja käteistä arvo, voit valita, kuinka paljon maksat niin kauan kuin se putoaa välillä minimi ja maksimi palkkio määriä., Monet ihmiset haluavat maksaa enintään premium mahdollista ensimmäistä useita vuosia kattavuus, jotta voidaan rakentaa suuria käteistä arvo, sitten käyttää käteistä arvo maksaa palkkioita myöhemmin. Tämä voi olla hyvä strategia, jos haluaa säilyttää pysyvän kattavuuden silloinkin, kun eläkkeelläkin on pienemmät tulot. Haittapuolena on, että jos rahasi arvo loppuu, voit juuttua maksamaan täyden vakuutuskustannukset ja ei ole palautusarvoa vakuutuksen. Käytäntösi voi myös raueta, jos rahallinen arvo nousee nollaan.,
käteisarvon loppuminen voi olla erityisen huono asia, jos vakuutuskustannukset nousevat. Vakuutuskustannukset voivat olla vakuutuksen hengen tasolla, mutta tämä ei ole tyypillistä. Yleensä on olemassa vähimmäis-ja enimmäisvakuutuskustannukset, joten vanhetessa minimipalkkio kasvaa merkittävästi. Jos tämä tapahtuu, kun kassa-arvo on tyhjentynyt ja elät kiinteä tuloja, saatat olla jumissa ja politiikan raukeaa, eli menetät kattavuus. Tämän vuoksi on erittäin tärkeää seurata tarkasti oman politiikan rahallista arvoa, jos käytät sitä maksaa vakuutusmaksuja.,
Kun ostokset kattavuus, varmista huomata ero taattu suorituskyky politiikan ja ennustettu suorituskykyä. Taattu suoritus osoittaa pahimman mahdollisen skenaarion vähimmäistuotoista ja enimmäismaksuista, jotka vakuutuksenantaja voi periä.
mikä on henkivakuutuksen eräpäivä?
Universaali henkivakuutusten on eräpäivä, joka tapahtuu, kun kytket tietyn iän (usein välillä 85 121). Kun politiikka saavuttaa eräpäivänsä, saat yleensä maksun ja kattavuus päättyy., Riippuen politiikan, maksu saattaa olla kuolema hyötyä tai tietyn dollarin summa, mutta se on yleensä sama politiikka on kassa-arvo.
Tämä voi olla ongelma, jos asut viimeisen erääntymispäivän ja ovat käyttäneet eniten rahaa arvo maksaa palkkioita, koska voit päätyä, joilla ei ole kattavuus ja vähän rahaa takaisin. Siksi sinun pitäisi valita käytäntö, jossa maturiteetti päivämäärä, että olet tyytyväinen, kun otetaan huomioon aiottu käyttö kattavuus., Esimerkiksi, jos haluat estää oman perheensä joutuvat maksamaan perintöverot, kun ohitat pois, ei väliä kun, että on, sinun kannattaa hyvin korkea ikä eräpäivä.
pitäisikö valita yleinen henkivakuutus vai koko henkivakuutus?
koko henkivakuutus ja yleinen henkivakuutus ovat samankaltaisia, koska ne ovat molemmat pysyvän vakuutuksen muotoja. Ensisijainen erot ovat, että käteisen arvo koko henkivakuutus politiikkojen kasvaa taattu korko ja vakuutusmaksut ovat tasolla elämän politiikka., Tämä voi olla sekä etu sekä haitta verrattuna universaali henkivakuutus.,
näin Ollen, universaali henkivakuutusten on enemmän nousupotentiaalia, kun vakuutuksenantaja on portfolio ei hyvin, koska käteistä arvo voi kasvaa nopeammin., Mutta kun vakuutuksenantaja suorittaa huonosti, käteistä arvo korko universaali politiikka olisi pienempi kuin koko henkivakuutus. Vastaavasti kun vakuutuksenantaja suoriutuu huonosti, yleensä matalien korkojen aikana markkinoilla tai vanhetessaan, vakuutuksenantaja todennäköisesti lisää vakuutuksen kattamiskustannuksia. Koska koko henkivakuutusmaksut ovat tasolla, tiedät, kuinka paljon sinun täytyy maksaa missään vaiheessa pitää kattavuus paikallaan.,
koska vakuutuksenantaja takaa matalamman koron ja tarjoaa erilaisia vakuutusmaksuja, yleinen henkivakuutus on tyypillisesti edullisempaa kuin koko henkivakuutus. Tämä tekee niistä hyvän vastikkeen, jos haluat pysyvän kattavuuden pienemmillä vakuutusmaksuilla. Kuitenkin, jos tarvitset vain kattavuus tietyn ajan, suosittelemme, aikavälin henkivakuutus pysyvänä politiikkojen on paljon suurempi lainausmerkkejä.
miten indeksoitu yleinen henkivakuutus toimii?,
Indeksoitu universal life vakuutus on monia samoja ominaisuuksia standardi universal henkivakuutus, paitsi että käteistä arvo n kasvu on sidottu suorituskykyä indeksin. Jokaisella vakuutuksenantajalla on oma indeksivalikoimansa, ja vakuutuksesta riippuen voit valita useamman kuin yhden. Jotkut indeksit yleisimmin tarjotaan ovat S&P 500, NASDAQ 100 ja Russell 2000. Tulos mitataan yleensä ilman osinkoja.,
Kanssa indeksoitu universal life insurance, voit usein sijoittaa käteistä arvo-kiinteä korko-tili ja tilin sidottu suorituskykyä indeksin. Kerrot vakuutuksenantajalle prosenttiosuuden käteisarvosta, jonka pitäisi mennä kuhunkin sijoitukseen,ja vakuutuksenantaja seuraa suoritusta. Kiinteäkorkoinen sijoitus on pienempi riski, ja sillä on suurempi taattu vähimmäistuotto. Indeksijäädytyssijoituksella on suuremmat potentiaaliset tuotot, mutta matalampi takuukorko.,
Kun politiikka on käteistä arvo kasvu on sidottu suorituskyky indeksi, on olemassa muutamia rajoituksia, sinun pitäisi olla tietoinen:
- Taattu Vuotuinen Korko – Tämä voi olla 0% tai enemmän, riippuen vakuutusyhtiö.
- suurin vuosikorko – tuottoprosentti on sidottu indeksin tulokseen, mutta indeksiin ei varsinaisesti sijoiteta. Näin ollen vakuutuksenantaja korottaa maksamansa enimmäiskoron noin 10-12 prosenttiin.,
- osallistumisaste – tämä on prosentti indeksiin sijoitetusta rahasta. Joten, jos sinulla on 10000 dollaria käteistä arvo-seuranta S&P 500-indeksi oli 10% vuotuisen tuoton, voit olettaa, että käteisen arvo kasvoi $1,000. Tämä edellyttää kuitenkin 100 prosentin osallistumisprosenttia. Jos vakuutuksenantajan osallistumisprosentti olisi 50%, käteisarvosi nousisi $500, tai vain 5% tuotto ($10,000 x 50% x 10% = $500).,
Plussat ja Miinukset Indeksoitu Universal Life Insurance
Indeksoitu universal life insurance tarjoaa paremmat mahdollisuudet valvoa suorituskykyä politiikka on kassa-arvo kasvua, koska et ole tukeutuen luku määräytyy vakuutusyhtiön ja niiden suorituskykyä. Kuitenkin taattu vähintään korko on tyypillisesti pienempi kuin perinteinen yleinen henkivakuutus ja vakuutuksenantajan voit korkki teidän osallistumisaste. Lisäksi, sinun kohtaavat samat riskit standardin universal henkivakuutus siinä, että kustannukset kattavuutta voidaan lisätä.,
indeksoidulla yleishengenvakuutuksella halutaan myös, miten vakuutuksenantaja laskee perusrahan arvonsa. Koska et ole todella investoinut indeksi, vakuutuksenantaja määrittää vastineeksi tietyn ajan kertomalla pohja käteistä arvo-indeksi suorituskykyä. Jos, esimerkiksi, voit vähentää käteistä arvo kunkin kuukauden voidakseen maksaa osan vakuutusmaksuista, haluat pohjan kassa-arvo on mitattava ennen vähennyksen. Näin suurempi rahamäärä kerrotaan indeksin tuottoprosentilla, ja rahallinen arvo kasvaa nopeammin.,
Sano et oli 1000 dollaria käteistä arvo ja $100 vähennettiin kuukauden puolivälissä palkkioita varten. Jos indeksin tuotto että aikaa oli 10%, voit saada $100 tuotto perustuu 1000 dollaria pohja käteistä arvo (pre-vähennys) tai 90 dollaria tuotto perustuu 900 dollaria pohja käteistä arvo (post-vähennys).
vaihtuva yleinen henkivakuutus
muuttuva yleinen henkivakuutus hyvin samanlainen kuin indeksoitu yleinen henkivakuutus. Ensisijainen ero on se, että sijoitat rahaarvon ryhmitettyihin sijoituksiin, jotka ovat samanlaisia kuin sijoitusrahastot., Saat listan mahdollisista sijoituksista sekä niiden tuloshistoriasta ja maksuista ja voit valita, kuinka suuri osa käteisarvosta sijoitetaan kuhunkin.
Plussat ja Miinukset Variable Universal Life Insurance
Jokainen variable universal life insurance investointi on hallinnointipalkkiot, jotka on otettava huomioon, samanlainen kun olet arvioitaessa rahasto. Muuttuvien yleisten henkivakuutusten hallintomaksut ja hallintomaksut ovat tyypillisesti korkeammat kuin muiden yleishyödyllisten henkivakuutusten., Joten, vaikka valitset suuria investointeja, maksut voivat merkittävästi syödä tuottoa.
Taattu universal henkivakuutus
Taattu universal henkivakuutus on universaali henkivakuutus, joka ei lakkaa, jos kassa-arvo on nolla. Koska tämä, se voi pohjimmiltaan käyttäytyä termi henkivakuutus termi päättyy missä iässä tahansa vakuutuksen kypsyy, onko se, kun täytät 90, 100 tai 121.,
Koska ei ole rahallista arvoa komponentti, tai kassa-arvo on erittäin pieni, taattu universal henkivakuutus on paras tapa saada alin lainausmerkkejä pysyvä kattavuus. Korvauskustannukset ovat huomattavasti alhaisemmat kuin yleisen henkivakuutuksen ja vakuutusmaksut ovat yleensä vakuutuksen pituuden tasolla.
