A házaspárok gyakran nagy hibát követnek el, amikor eldöntik, mikor kezdik el Szociális Biztonsági ellátásukat. Úgy tekintik a döntést, mintha egyedülállóak lennének, ami azt jelenti, hogy a legfontosabb tényezőt tekintik a nullszaldós koruknak. Ehelyett mindkét partner közös várható élettartamát kell megvizsgálniuk. A házas emberek, csak figyelembe véve a havi ellenőrzések szempontjából egyetlen várható élettartam válhat egy nagyon költséges hiba – és az egyik nem lehet megváltoztatni, ha ez történt.,
a házaspároknak a házastársi és a túlélő hozzátartozói juttatásokat kell figyelembe venniük a legkedvezőbb döntés meghozatalához.
tartsa szem előtt a következő releváns tényezőket, amikor eldönti, mikor kell házaspárként figyelembe vennie a társadalombiztosítást.
1. Házastársi és túlélő hozzátartozói ellátásokra való jogosultság
egy házas személy saját jövedelemnyilvántartásban igényelhet ellátást, de sok esetben házastársának nyilvántartásában is igényelhet ellátást, amelyet házastársi ellátásnak neveznek., A házastársi ellátás óriási előnyökkel jár a nem dolgozó házastársak vagy házastársak számára, akiknek évek óta alacsonyabb jövedelmük van. Mint minden társadalombiztosítási ellátás, az egyén már 62 éves korában benyújthatja a házastársi ellátásokat, de tartósan csökkentett juttatási összeget kap az életért, ha korán benyújtják.
az egyén az elhunyt házastárs jövedelmi nyilvántartásában túlélő hozzátartozói juttatásokat is igényelhet. A túlélő hozzátartozóknak már 60 éves korukban igényelhetnek kedvezményes ellátást. Azonban több pénzt kapnak, ha megvárják a teljes nyugdíjkorhatárukat (FRA), mielőtt igényelnék.,
ha mindkét házastárs ellátásban részesül, az első házastárs halála után a két juttatás összege közül csak a magasabb juttatás marad túlélő hozzátartozói ellátásként. Ez hihetetlenül fontos a házaspárok számára, hogy maximalizálják a legmagasabb kereső előnyeit, mert ez lesz a túlélő javára. A korai igényléssel sok pár olyan pénzügyi döntést hozott, amely károsítja a túlélő házastársat.
2., Házastársi és túlélő hozzátartozói juttatások kétkeresős házaspárok számára
előnye van annak, hogy házastársi előnyük van egy kétkeresős házaspár számára. Ha 1954. január 1-jén vagy korábban született, akkor a legmagasabb keresetűek házastársi ellátásokat igényelhetnek FRA – juk elérésekor, így a nyilvántartásuk alapján járó juttatás halasztással késleltetett nyugdíj-jóváírásokat halmozhat fel. Ez a magasabb keresetű házastárs körülbelül 70 éves korában válthat a munkavállalói juttatásra. Ez a forgatókönyv feltételezi, hogy a 62 éves kor és az FRA közötti saját kereseti rekord alapján alacsonyabb keresetűek kapják a munkavállalói juttatást.,
Ez a “követelés most azt állítják, később több” stratégia zárak egy magasabb túlélő javára bármelyik házastárs él a legtovább. Ha figyelembe vesszük a túlélő hozzátartozói ellátást, a kétkeresős pár számára előnyös lehet A magasabb keresők számára nyújtott ellátások késleltetése, és az alacsonyabb havi fizetéssel a házastárs számára korai juttatások gyűjtése.
becslése házastárs elhaladó
halála után a magasabb kereső, az alacsonyabb haszon házastárs ezután váltani a magasabb túlélő hozzátartozói juttatás összege., Más szavakkal, a magasabb kereső előnyének késleltetésére vonatkozó döntés a második házastárs halálának élettartamán alapul. Ez a késedelem maximalizálja az összesített élettartam-előnyöket egy pár számára, ahol az egyik házastárs elvárhatja, hogy túlélje a másikat. Ez a módszer megegyezik a másodlagos vagy közös életjáradék megvásárlásával.
Hasonlóképpen az a döntés, hogy az alsó keresőnek mikor kell megkezdenie az ellátások igénylését, az első házastárs halálától függ. Az alsó kereső nyilvántartásán alapuló előnyök csak addig tartanak, amíg az első házastárs meg nem hal.,
sajnos a 2015 novemberében elfogadott társadalombiztosítási szabályok azt jelentik, hogy csak az 1954.január 1-jén vagy azt megelőzően születettek igényelhetnek házastársi ellátást, miközben továbbra is hagyják, hogy előnyeik jóváírásokat halmozzanak fel.
azok számára, akik 1954.január 2-án vagy később születtek, továbbra is előnyt élveznek a magasabb keresői késés előnyei. Csak nem lesznek képesek “duplázni” és házastársi juttatásokat gyűjteni, miközben 70 éves korukig várnak.
3. A társadalombiztosítási adók
egy másik tényező, amelyet a egyedülállók és a házasok egyaránt figyelmen kívül hagynak, az adók hatása., A nyugdíjjövedelmet adózás utáni alapon kell vizsgálni. A “társadalombiztosítási Használati útmutató” című könyvben Jim Blankenship, a CFP® példát mutat be, amelyben bemutatja a társadalombiztosítás korai (és az IRA kivonásának későbbi) adózási eredményeit, szemben a pontos ellenkezőjével-ami azt jelenti, hogy késlelteti a társadalombiztosítást az IRA pénz korai használata helyett. Ez a stratégia nem működik a nagy nyugdíjakkal rendelkezők számára, de azok számára, akiknek nincs nyugdíjuk vagy kis nyugdíjuk, segíthet abban, hogy a nyugdíjpénzek keményebben dolgozzanak az Ön számára.
4., Ne felejtsd el a kereseti tesztet
Ha 62 éves kor és az FRA közötti munkát tervez, akkor várjon, amíg az FRA elkezdi szedni az előnyöket. Miért? Mivel a jövedelem teszt hatással van, ha továbbra is gyűjteni szerzett jövedelem, valamint a társadalombiztosítási ellátások, mielőtt eléri a FRA. Ebben az esetben a társadalombiztosítási ellátások csökkennek, ha teljes jövedelme meghaladja az éves határértéket., Ha van néhány hónap, ahol a jövedelem elég magas, hogy te már nem tekinthető “nyugdíjas,” a juttatások lehet újra kiszámított, amikor eléri a FRA-és ez eltarthat 13 nak nek 14 év, hogy kap vissza az összeget, hogy visszatartották.
5. Számítsa ki, majd igényelje
nem kell kitalálnia, mikor jön az ideje, hogy meghatározza a legjobb időt a társadalombiztosítási ellátások igénybevételére. Online társadalombiztosítási számológépek fog tenni a szám crunching az Ön és a házastársa -, és megmutatja, hogy melyik igénylési stratégia eredményez a legtöbb élettartam juttatások egy házaspár.,
