Good Mood

mint látható, a jelzálog kezdeti éveiben teljesített kifizetések elsősorban kamatfizetésekből állnak.

a fix kamatozású hitel fő előnye, hogy a hitelfelvevő védve van a havi jelzáloghitelek hirtelen és potenciálisan jelentős emelkedésétől, ha a kamatlábak emelkednek. A fix kamatozású jelzáloghitelek könnyen érthetők, és a hitelezőtől a hitelezőig kevéssé változnak., A fix kamatozású jelzálogok hátránya, hogy ha a kamatlábak magasak, a hitelre való jogosultság nehezebb, mert a kifizetések kevésbé megfizethetőek.

bár a kamatláb rögzített, a fizetendő kamat teljes összege a jelzálog futamidejétől függ. A hagyományos hitelintézetek fix kamatozású jelzáloghiteleket kínálnak különböző feltételek mellett, amelyek közül a leggyakoribb a 30, 20 és 15 év.

a 30 éves jelzálog a legnépszerűbb választás, mert a legalacsonyabb havi fizetést kínálja., Ennek az alacsony fizetésnek a kompromisszuma azonban lényegesen magasabb általános költség, mivel az extra évtized, vagy annál több, a kifejezés elsősorban a kamatfizetésre vonatkozik. A rövidebb lejáratú jelzáloghitelek havi kifizetései magasabbak, így a tőkét rövidebb időn belül visszafizetik. A rövidebb lejáratú jelzálogok alacsonyabb kamatlábat is kínálnak, amely lehetővé teszi, hogy minden egyes jelzálogfizetéssel nagyobb összegű tőkét fizessenek vissza. Így a rövidebb lejáratú jelzálogköltségek összességében lényegesen kevesebbet fizetnek. (További információkért lásd a Jelzálogfizetési struktúra megértését.,)

Állítható Kamatozású Jelzálog

A kamatláb egy állítható kamatozású jelzálog egy változó. A kar kezdeti kamatlábát egy összehasonlítható fix kamatozású kölcsön piaci kamatlába alatt állapítják meg, majd az idő múlásával a kamatláb emelkedik. Ha a kar elég hosszú ideig tart, akkor a kamatláb meghaladja a fix kamatozású hitelek kamatlábát.,

A fix kamatozású időszak jelentősen változhat-bárhol egy hónapról 10 évre; rövidebb kiigazítási időszakok általában alacsonyabb kezdeti kamatlábakat hordoznak. A kezdeti futamidő után a hitel visszaáll, ami azt jelenti, hogy a jelenlegi piaci kamatlábak alapján új kamatláb van. Ez az arány a következő visszaállításig, amely a következő év lehet.,

ARM terminológia

a karok lényegesen bonyolultabbak, mint a fix kamatozású hitelek, így az előnyök és hátrányok feltárása bizonyos alapvető terminológia megértését igényli. Íme néhány fogalom, amelyet a hitelfelvevőknek tudniuk kell a kar kiválasztása előtt:

• beállítási gyakoriság: ez a kamatláb-kiigazítások közötti időszakra vonatkozik (például havi, éves stb.).).
• kiigazítási indexek: a Kamatkorrekció egy referenciaértékhez van kötve. Néha ez egy eszköztípus kamatlába, például betéti igazolások vagy kincstárjegyek., Ez lehet egy konkrét index is, például az alapok indexének költsége vagy a londoni bankközi kamatláb (LIBOR).
• árrés: amikor aláírja a kölcsönt, beleegyezik abba, hogy olyan kamatlábat fizet, amely bizonyos százalékkal magasabb, mint a kiigazítási index. Például az állítható arány lehet az egyéves t-számla aránya plusz 2%. Ezt az extra 2% – ot margónak nevezik.
• Caps: ez arra az összegre vonatkozik, amelyre a kamatláb növelheti az egyes kiigazítási időszakokat. Egyes fegyverek is kínálnak sapkák a teljes havi fizetés., Ezek a hitelek, más néven negatív amortizációs hitelek, alacsonyan tartják a kifizetéseket; ezek a kifizetések azonban csak az esedékes kamat egy részét fedezhetik. A kifizetetlen kamat a megbízó részévé válik. Miután évek óta fizeti a jelzálogot, a fő tartozása nagyobb lehet, mint az eredetileg kölcsönzött összeg.
• plafon: ez a legmagasabb, amit az állítható kamatláb megengedhet a hitel élettartama alatt.

a kar legnagyobb előnye, hogy lényegesen olcsóbb, mint egy fix kamatozású jelzálog, legalább az első három, öt vagy hét évben., A karok azért is vonzóak, mert alacsony kezdeti kifizetéseik gyakran lehetővé teszik a hitelfelvevő számára, hogy nagyobb kölcsönre jogosult legyen, és csökkenő kamatkörnyezetben lehetővé teszik a hitelfelvevő számára, hogy alacsonyabb kamatlábakat (és alacsonyabb kifizetéseket) élvezhessen anélkül, hogy refinanszírozni kellene a jelzálogot.

a kart választó hitelfelvevő havonta több száz dollárt takaríthat meg legfeljebb hét évig, amely után költségei valószínűleg emelkednek. Az új kamatláb a piaci kamatlábakon alapul, nem pedig a kezdeti piaci árfolyam alatt., Ha nagyon szerencsés, lehet, hogy alacsonyabb, attól függően, hogy milyen a piaci árak, mint abban az időben az arány visszaállítása.

a kar azonban jelentős hátrányokat jelenthet. Karral a havi fizetés gyakran változhat a kölcsön élettartama alatt. Ha pedig nagy hitelt vesz fel, akkor bajban lehet, amikor a kamatok emelkednek: egyes karok úgy vannak felépítve, hogy a kamatlábak néhány év alatt majdnem megduplázódjanak. (További információ: állítható kamatláb jelzálog: mi történik, ha a kamatlábak emelkednek).,

Valóban, állítható kamatozású jelzálog ment ki a szívességet, sok pénzügyi tervezők után a jelzálogpiaci válság 2008-as, amely elindított egy olyan korban, az árverezési, illetve rövid értékesítés. A hitelfelvevők szembesültek a matricák sokkjával, amikor a karjuk korrigált, és a kifizetések az egekbe szöktek. Szerencsére azóta kormányrendeleteket és jogszabályokat vezettek be a lakásbuborékot globális pénzügyi válsággá alakító felügyelet növelése érdekében. A fogyasztói pénzügyi védelmi Iroda (CFPB) megakadályozta a fogyasztót sértő ragadozó jelzálog-gyakorlatokat., A hitelezők olyan hitelfelvevőknek nyújtanak hitelt, akik valószínűleg visszafizetik hiteleiket.

Melyik kölcsön megfelelő az Ön számára?

a jelzálog kiválasztásakor figyelembe kell venni a személyes tényezők széles skáláját, és egyensúlyba kell hozni azokat az állandóan változó piac gazdasági realitásaival. Az egyének személyes pénzügyei gyakran tapasztalnak előrehaladási és hanyatlási időszakokat, a kamatlábak emelkednek és csökkennek, a gazdaság ereje pedig gyengül és gyengül., Ahhoz, hogy a hitelkiválasztást ezen tényezők összefüggésébe helyezze, vegye figyelembe a következő kérdéseket:

• milyen nagy a jelzálogfizetés ma megengedheti magának?
• megengedheti magának még egy karját, ha a kamatlábak emelkednek?
• meddig kíván élni az ingatlan?
• milyen irányba mutatnak a kamatlábak, és Ön arra számít, hogy ez a tendencia folytatódni fog?

Ha egy kart fontolgat, futtassa a számokat a legrosszabb forgatókönyv meghatározásához., Ha továbbra is megengedheti magának, ha a jelzálog a jövőben a maximális sapkára áll vissza, egy kar havonta pénzt takarít meg. Ideális esetben a megtakarításokat a fix kamatozású jelzáloghoz képest havonta extra tőkefizetésekre kell használni, hogy a teljes hitel kisebb legyen, amikor a visszaállítás megtörténik, tovább csökkentve a költségeket.

Ha a kamatlábak magasak és várhatóan csökkennek, egy kar biztosítja, hogy kihasználja a csepp előnyeit, mivel nem záródik be egy adott kamatlábba., Ha a kamatlábak emelkednek, vagy állandó, kiszámítható fizetés fontos az Ön számára, a fix kamatozású jelzálog lehet az út.

jelöltek ARMs

A rövid távú lakástulajdonos

egy kar lehet egy kiváló választás, ha az alacsony kifizetések a közeljövőben az elsődleges követelmény, vagy ha nem tervezi, hogy él az ingatlan elég hosszú ahhoz, hogy az árak emelkednek. Mint korábban említettük, a rögzített kamatozású időszak egy kar változik, jellemzően egy évtől hét évig,ezért egy kar talán nincs értelme az emberek, akik azt tervezik, hogy tartsa otthon több, mint., Ha azonban tudja, hogy rövid időn belül mozog, vagy nem tervezi, hogy évtizedekig ragaszkodik a házhoz, akkor egy karnak sok értelme lesz.

tegyük fel, hogy a kamatkörnyezet azt jelenti, hogy egy ötéves Kart 3, 5%-os kamatlábbal lehet kivenni. Ehhez képest egy 30 éves fix kamatozású jelzálog 4,25 százalékos kamattal jár. Ha azt tervezi, hogy mozog, mielőtt az ötéves kar visszaáll, fogsz menteni egy csomó pénzt a kamat., Ha viszont végül úgy dönt, hogy hosszabb ideig marad a házban, különösen akkor, ha a kamatláb magasabb, amikor a hitel alkalmazkodik, akkor a jelzálog többet fog fizetni, mint a rögzített kamatozású kölcsön. Ha, bár, vásárol egy otthon egy szem felé korszerűsítése egy nagyobb otthon, ha egyszer elkezd egy család—vagy úgy gondolja, hogy lesz áthelyezése a munka -, akkor egy kar lehet az Ön számára.

a Bump-up-in-jövedelem kereső

azok számára, akiknek stabil jövedelme van, de nem várják el, hogy drámaian növekedjen, a fix kamatozású jelzálognak több értelme van., Azonban, ha azt várja, hogy a növekedés a jövedelem, megy egy karral mentheti meg a kifizető sok kamatot a hosszú távú.

tegyük fel, hogy az első otthonát keresi, csak orvosi vagy jogi iskolát végzett, vagy MBA-t szerzett. Nagy az esélye annak, hogy az elkövetkező években többet fog keresni, és képes lesz megfizetni a megnövekedett kifizetéseket, amikor a hitel magasabb arányhoz igazodik. Ebben az esetben egy kar fog működni az Ön számára., Egy másik forgatókönyvben, ha egy bizonyos korban elvárja, hogy pénzt kapjon egy bizalomtól, kaphat egy karot, amely ugyanabban az évben visszaáll.

a Pay-It-Off Típus

állítható kamatozású jelzálog felvétele nagyon vonzó a jelzáloghitel-hitelfelvevők számára, akiknek van vagy lesz készpénzük a kölcsön kifizetésére, mielőtt az új kamatláb elindul. Bár ez nem foglalja magában az amerikaiak túlnyomó többségét, vannak olyan helyzetek, amikor lehetséges, hogy húzza le.

Vegyünk egy hitelfelvevőt, aki egyszerre vásárol egy házat, és egy másikat értékesít., Ez a személy kénytelen lehet megvásárolni az új otthon, míg a régi szerződés, és ennek eredményeként, vegye ki egy-vagy kétéves karját. Miután a hitelfelvevő az eladásból származó bevételt, ő is megfordulhat, hogy fizeti ki a karját a bevételt az otthoni értékesítés.

egy másik helyzet, amelyben egy karnak értelme lenne, ha megengedheti magának, hogy minden hónapban felgyorsítsa a kifizetéseket ahhoz, hogy megtérítse, mielőtt visszaállítja., Ez a stratégia alkalmazása kockázatos lehet, mert az élet történik, és bár lehet, hogy engedheti meg magának, hogy gyorsított kifizetéseket most, ha megbetegszik, elveszíti az állását, vagy a kazán megy, ez már nem lehet lehetőség.

az alsó sor

a kiválasztott hiteltípustól függetlenül a gondos választás segít elkerülni a költséges hibákat. Egy dolog biztos: ne menjen a karral, mert az alacsonyabb havi fizetés az egyetlen módja annak, hogy megengedje magának az álomházat. Lehet, hogy egy hasonló arány idején reset, de ez egy komoly játékra., Sokkal körültekintőbb egy kisebb árcédulával rendelkező házat keresni.

Continue Reading

• nézze meg az aktuális Jelzálogkamatokat
• hogyan működnek a kamatlábak a Jelzálogkölcsönön
• a Jelzálogfizetési struktúra megértése
• Jelzálogpontok: mi a lényeg?
• fix vagy változó kamatozású jelzálog: Melyik a jobb most?
• a legjobb jelzálogkamatok megtalálása
• jó Jelzálogkamatot kapott? Zárd Be!
• a Jelzálogkamatokat befolyásoló legfontosabb tényezők
• jelzálogkamatok előrejelzése: vásárlás, eladás vagy Refi?,
• állítható kamatozású jelzálog: mi történik, ha a kamatlábak emelkednek
• hogyan befolyásolják a kamatlábak a lakáspiacot
• fontosabb a házár vagy a kamatláb?
• a Vásárlás Jelzáloghitelek Aránya