Káros kiválasztása, más néven antiselection, használt kifejezés közgazdasági biztosítási leírására piaci folyamat, amelyben a vevők vagy eladók egy terméket, vagy szolgáltatást képes használni a privát tudás, a kockázati tényezők az ügyletben érintett, hogy maximalizálja az eredmények rovására a másik feleket, hogy az ügylet. A kedvezőtlen kiválasztás valószínűleg olyan tranzakciókban fordul elő, amelyekben az információ aszimmetriája van—ahol az egyik fél több vagy jobb információval rendelkezik, mint a másik fél., Bár az információs aszimmetria általában előnyben részesíti a Vevőt olyan piacokon, mint a biztosítási ágazat, az eladónak általában jobb információja van, mint a Vevőnek olyan piacokon, mint a használt autók, készletek és ingatlanok.
a kedvezőtlen kiválasztás fogalmát először elsősorban a biztosítási ágazatban használták annak leírására, hogy nagyobb a valószínűsége annak, hogy a biztosítási kötvényeket megvásárló emberek olyan követeléseket nyújtanak be, amelyek a kötvény élettartama alatt meghaladják az általuk fizetett díjak teljes dollárértékét., Gyakran, egyének, akik úgy döntenek, hogy vásárolni biztosítási tudják, hogy magasabb kockázati tényezők, mint a lakosság átlaga, így nagyobb valószínűséggel fájl jövőbeli követelések. Ha a biztosítók a lakosság kockázati tényezőit használják fel a díjak meghatározására, akkor pénzt veszítenek, ha a követelések száma meghaladja a népesség átlagát., Ha a biztosítók növelik a díjak költségeit a megnövekedett követelések fedezésére, akkor növelik annak valószínűségét is, hogy azok a személyek, akik tudják, hogy kevésbé valószínű, hogy jövőbeli követeléseket nyújtanak be, kilépnek a tervből, növelve a tervben fennmaradó személyek számát, amelyek követeléseket nyújtanak be. Ez a kibontakozás, más néven halál spirál, jellemző a kedvezőtlen szelekciós környezetekre.
A biztosítók megpróbálhatnak megbirkózni a kedvezőtlen kiválasztás által támasztott kihívásokkal azáltal, hogy csak bizonyos vásárlókat biztosítanak, például olyanokat, akiknek nincs kórtörténete vagy fiatalok., Ha a biztosítók képesek megtagadni a fedezetet olyan személyek számára, akik “magas kockázatnak” minősülnek, mint például a meglévő feltételekkel rendelkezők, akkor csak azokat próbálják biztosítani, amelyekről úgy gondolják, hogy a legkevésbé valószínűek a jövőbeli követelések benyújtására. Ez a gyakorlat, az úgynevezett “cseresznye szedés” vagy “krém skimming,” vezethet biztosítók nyújt fedezetet egy csoport egyének, akik kevésbé valószínű, hogy a fájl követelések, mint a lakosság átlaga, ezáltal növelve a biztosítók nyereségét. Ezekben az esetekben a magasabb kockázatú egyének költségeit általában a társadalom viseli., E gyakorlat leküzdése érdekében a kormány megtilthatja a biztosítóknak, hogy a lakossággal kapcsolatos információk alapján cselekedjenek, még akkor is, ha képesek felfedezni. Például egyes kormányok megkövetelik az egészségbiztosítási szolgáltatóktól, hogy biztosítsák mindazokat, akik jelentkeznek, azonos költséggel, függetlenül az egyéni kockázati tényezőktől.
