a életbiztosítási kell, aztán nyugalmat megérdemled
Általános életbiztosítási kínál az egész életen át tartó lefedettség, rugalmasságot biztosít, amikor fizetett díjak, valamint a választás, hogy a politika készpénz értéke befektetett., A standard univerzális életbiztosítási kötvény készpénzértéke a biztosító portfóliójának teljesítménye szerint növekszik, és fel lehet használni a díjak fizetésére.
az olyan variációk, mint a változó és indexelt univerzális életbiztosítás, lehetőséget adnak arra, hogyan kell befektetni a kötvény készpénzértékét. Az egyetemes életbiztosítást gyakran hasonlítják össze a teljes életbiztosítással, amely élethosszig tartó fedezetet is kínál, de olcsóbb, és több szakpolitikai lehetőséget kínál.
hogyan működik az egyetemes életbiztosítás?,
Az egyetemes életbiztosítás az állandó biztosítás egyik formája, ami azt jelenti, hogy a fedezet az egész életen át tarthat, amíg a díjakat fizetik. Ez ellentétben áll az életbiztosítással, amely csak egy meghatározott időtartamra, például 10 vagy 20 évre nyújt fedezetet. Az egyetemes életbiztosítást magánszemélyek is megvásárolhatják, de a munkáltatók is rendszeresen kínálják Csoportos egyetemes életbiztosításként.
készpénzérték és díjfizetés
Az egyetemes életbiztosításnak van egy készpénzérték-összetevője, amely elkülönül a halálozási ellátástól., Minden alkalommal, amikor prémium kifizetést hajt végre, egy részét a biztosítási költségek (például az adminisztratív Díjak és a halálozási juttatás fedezése) felé fordítják, a többi pedig a készpénz értékének részévé válik. A készpénz értéke garantáltan a minimális éves kamatláb szerint növekszik, de a biztosító piaci teljesítményétől függően gyorsabban növekedhet.,
az egyetemes életbiztosítási kötvény készpénzértéke a következőképpen használható:
- átadási érték – ha úgy dönt, hogy már nem akarja a kötvényt, akkor visszaadhatja a biztosítónak (“átadhatja”), és a biztosító cserébe megadja a készpénzértéket.
- Hitelfedezet – a biztosítótól kölcsönözhet pénzt, a készpénz értékét pedig fedezetként használhatja fel, így ez a maximális összeg, amelyet kölcsönözhet. Ezek a kötvényhitelek a Biztosító által meghatározott kamatlábak hatálya alá tartoznak.,
- Premium Payments-a készpénz értékét egy prémium fizetés egy részének vagy egészének fizetésére használhatja. Ne feledje, hogy a politikák akkor szűnnek meg, ha a készpénz értéke nullára csökken, ezért szorosan nyomon kell követnie az összeget.
mivel az egyetemes életbiztosítási kötvény díjai megoszlanak a fedezet költsége és a készpénz értéke között, kiválaszthatja, hogy mennyit fizet, amíg a minimális és a maximális prémium összeg közé esik., Sokan úgy döntenek, hogy a fedezet első néhány évében a lehető legnagyobb prémiumot fizetik annak érdekében, hogy nagy készpénzértéket építsenek ki, majd a készpénz értékét később a díjak fizetésére használják. Ez lehet egy jó stratégia, ha azt szeretnénk, hogy fenntartsák az állandó lefedettség akkor is, ha van egy kisebb jövedelem a nyugdíjazás során. A hátránya az, hogy ha a készpénz értéke elfogy, akkor elakad fizet a teljes költség a biztosítás, és nincs átadás értéke a politika. Az Ön politikája akkor is megszűnhet, ha a készpénz értéke eléri a nullát.,
a készpénzérték kifogyása különösen rossz lehet, ha a biztosítási költségek növekednek. A biztosítási költség lehet szint az élet a politika, de ez nem jellemző. Általában van egy minimális és maximális biztosítási költség, így, ahogy öregszünk, a minimális díj jelentősen növekedni fog. Ha ez akkor történik, amikor a készpénz értéke kimerült, és rögzített jövedelemmel él, akkor beragadhat, és a politikája megszűnik, ami azt jelenti, hogy elveszíti a fedezetét. Ez az oka annak, hogy hihetetlenül fontos nyomon követni a politika készpénz értéke, ha használja, hogy fizetni díjak.,
lefedettség vásárlásakor ügyeljen arra, hogy vegye figyelembe a politika garantált teljesítménye és a tervezett teljesítmény közötti különbséget. A garantált teljesítés a minimális hozam és a Biztosító által felszámítható maximális díj legrosszabb forgatókönyvét jelzi.
mi az életbiztosítás lejárati dátuma?
Az egyetemes életbiztosítási kötvényeknek lejárati ideje van, amely egy bizonyos életkor (gyakran 85-121 év között) fordul elő. Amikor egy politika eléri a lejárat dátumát, általában fizetést kap, a fedezet pedig véget ér., Attól függően, hogy a politika, a fizetés lehet A halál előny vagy egy meghatározott dollár összeg, de ez általában megegyezik a politika készpénz értéke.
Ez lehet a probléma, ha élnek a múltban lejárati dátuma, illetve használják a legtöbb pénzt érték fizetni díjak, mint te a végén nincs lefedettség, pénzt vissza. Ebből adódóan, meg kell választani a politika a lejárati dátumot, hogy te kényelmes adott a tervezett használata a lefedettség., Például, ha meg akarja akadályozni, hogy családja örökösödési adót fizessen, amikor elhalad, függetlenül attól, hogy mikor van, nagyon magas életkorot szeretne a lejárat időpontjára.
válasszon egyetemes életbiztosítást vagy teljes életbiztosítást?
a teljes élet-és egyetemes életbiztosítások hasonlóak, mivel mindkettő állandó fedezeti forma. Az elsődleges különbségek az, hogy a teljes életbiztosítási kötvények készpénzértéke garantált kamatlábbal növekszik, a díjak pedig a politika életéhez igazodnak., Ez mind előny, mind hátrány lehet az egyetemes életbiztosításhoz képest.,
Ezért egyetemes élet biztosítások nagyobb potenciál, amikor a biztosító portfólió, nem is, mint a pénz értéke nőhet nagyobb ütemben., De amikor a biztosító rosszul teljesít, az egyetemes politika készpénzérték-kamatlába alacsonyabb lenne, mint egy egész életbiztosítási kötvényé. Hasonlóképpen, ha a biztosító rosszul teljesít, általában alacsony kamatlábak idején a piacon, vagy ahogy öregszik, a biztosító nagyobb valószínűséggel növeli a fedezet költségeit. Mivel az egész életbiztosítási díjak szintje, tudod, hogy mennyit kell fizetnie bármely ponton, hogy a lefedettség a helyén maradjon.,
mivel a biztosító alacsonyabb kamatlábat garantál, és számos díjat kínál, az egyetemes életbiztosítások jellemzően olcsóbbak, mint a teljes életbiztosítás. Ez teszi őket egy jó szempont, ha azt szeretné, állandó lefedettség alacsonyabb díjak. Ha azonban csak egy adott időszakra van szüksége fedezetre, javasoljuk A távú életbiztosítást, mivel az állandó kötvényeknek sokkal magasabb árajánlatai lesznek.
hogyan működik az indexelt univerzális életbiztosítás?,
indexelt univerzális életbiztosítás sok azonos jellemzői a standard univerzális életbiztosítás, kivéve, hogy a készpénz értéke növekedése van kötve a teljesítmény egy index. Minden biztosítónak megvan a maga választása a rendelkezésre álló indexekről, és a politikától függően lehet, hogy egynél többet is választhat. A leggyakrabban kínált indexek közül néhány az S&P 500, NASDAQ 100 és Russell 2000. A teljesítményt általában osztalék nélkül mérik.,
indexelt univerzális életbiztosítással gyakran befektetheti a készpénz értékét egy fix kamatozású számlára, valamint egy index teljesítményéhez kötött számlára. Mondja meg a biztosítónak, hogy az egyes befektetésekbe kerülő készpénzérték hány százaléka, a biztosító pedig nyomon követi a teljesítményt. A fix kamatozású befektetés alacsonyabb kockázatú, és magasabb garantált minimális hozammal jár. Az indexkövető befektetésnek magasabb a potenciális hozama, de alacsonyabb a garantált kamatláb.,
Ha egy kötvény készpénzérték-növekedése egy index teljesítményéhez kötődik, akkor néhány korlátozással tisztában kell lennie:
- minimális garantált éves kamatláb – ez a biztosítótól függően 0% vagy magasabb lehet.
- maximális éves kamatláb – a megtérülési ráta az index teljesítményéhez kötődik, de valójában nem fektetett be az indexbe. Ezért a biztosító maximálja a maximális kamatlábat, amelyet 10-12% körül fizetnek.,
- részvételi arány – ez a százalékos pénz jóvá, miután befektetett az index. Tehát, ha $10,000 készpénz értéke követi az S&P 500 és az index volt egy 10% – os éves hozam, akkor feltételezzük, hogy a készpénz értéke nőtt $1,000. Ez azonban 100% – os részvételi arányt feltételez. Ha a biztosító részvételi aránya 50% volt, akkor a készpénz értéke 500 dollárral, vagy csak 5% – os megtérüléssel ($10,000 x 50% x 10% = $500) nőne.,
az indexelt univerzális életbiztosítás előnyei és hátrányai
az indexelt univerzális életbiztosítás nagyobb ellenőrzést biztosít a kötvény készpénzértékének növekedése felett, mivel nem a Biztosító által meghatározott számra és azok teljesítményére támaszkodik. A garantált minimális kamatláb azonban jellemzően alacsonyabb, mint a hagyományos egyetemes életbiztosítási kötvény, és a biztosító korlátozhatja a részvételi arányt. Ezen felül, akkor szembe ugyanazokkal a kockázatokkal, a standard univerzális életbiztosítási kötvény, hogy a költségek lefedettség növelhető.,
indexelt univerzális életbiztosítással azt is szeretné, hogy a biztosító kiszámítsa az alap készpénz értékét. Mivel valójában nem fektetett be az indexbe, a biztosító egy adott időszakra meghatározza a megtérülését azáltal, hogy megszorozza az alap készpénz értékét az index teljesítményével. Ha például havonta levonja a készpénzértékéből a díjak egy részének megfizetése érdekében, akkor azt szeretné, hogy az alap készpénz értékét előre levonják. Így egy nagyobb összeget szoroz meg az index megtérülési rátája, a készpénz értéke pedig gyorsabban nő.,
mondják, hogy volt egy $1,000 készpénz értéke $100 levonták a hónap közepén díjak. Ha az index visszatérése ebben az időszakban 10% volt, akkor $100 visszatérést kaphat egy $1,000 alap készpénzérték (előzetes levonás) vagy egy $90 hozam alapján, amely egy $900 alap készpénzértéken alapul (levonás utáni).
változó univerzális életbiztosítás
változó univerzális életbiztosítás nagyon hasonlít egy indexelt univerzális életbiztosítás. Az elsődleges különbség az, hogy a készpénz értékét csoportosított befektetésekbe fekteti be, amelyek hasonlóak a befektetési alapokhoz., Kap egy listát a lehetséges beruházások, valamint a teljesítmény történelem, Díjak, és lehet választani, hogy mennyi a készpénz értéke fektetett minden.
előnyök és hátrányok változó univerzális életbiztosítás
minden változó universal life insurance investment van kezelési díjak, amelyeket figyelembe kell venni, hasonló, ha értékeli a befektetési alap. A változó egyetemes életbiztosítások kezelési díjai és igazgatási díjai jellemzően magasabbak, mint más egyetemes életbiztosítások esetében., Tehát, még akkor is, ha nagyszerű befektetéseket választ, a díjak jelentősen megeszik a hozamokat.
garantált egyetemes életbiztosítás
garantált egyetemes életbiztosítás egy univerzális életbiztosítás, amely nem szűnik meg, ha a készpénz értéke nulla. Tekintettel erre, lényegében úgy viselkedhet, mint egy életbiztosítási kötvény, azzal a kifejezéssel, amely bármilyen korban ér véget, függetlenül attól, hogy 90, 100 vagy 121 éves lesz.,
mivel nincs készpénzérték-összetevő, vagy a készpénz értéke nagyon kevés, a garantált univerzális életbiztosítás a legjobb módja annak, hogy a legalacsonyabb árajánlatokat kapja az állandó lefedettség érdekében. A fedezet költsége lényegesen alacsonyabb, mint a szokásos univerzális életbiztosításé, és a biztosítási díjak általában a kötvény hosszához igazodnak.
