A fordított jelzálog így lakástulajdonosok korosztály 62 idősebb tőkeáttétel a saját tőke, saját otthonában. Fordított jelzáloggal, egy háztulajdonos, aki egyenesen birtokolja otthonát — vagy legalábbis jelentős saját tőkével rendelkezik-visszavonhatja saját tőkéjének egy részét anélkül, hogy vissza kellene fizetnie, amíg el nem hagyják az otthont.,
lehet, hogy vajon miért bárki akar kölcsön ellen otthon keményen dolgozott, hogy fizesse ki. Itt van, hogyan fordított jelzálog működik, és mi lakástulajdonosok figyelembe véve egy kell tudni.
- mi a fordított jelzálog?
- hogyan működik a fordított jelzálog?
- mire használható a fordított jelzálog?
- fordított jelzálog követelmények
- fordított jelzálog típusok
- mennyi pénzt lehet kapni a fordított jelzálog?
- mennyibe kerül egy fordított jelzálog?
- fordított jelzálog előnyök és hátrányok
- jó ötlet a fordított jelzálog?,
- alternatívák a fordított jelzálog
- hogyan lehet elkerülni a fordított jelzálog csalások
mi a fordított jelzálog?
a fordított jelzálog olyan típusú hitel, amely lehetővé teszi a 62 éves vagy annál idősebb lakástulajdonosok számára, akik jellemzően törlesztették jelzálogjogukat, hogy lakásuk saját tőkéjének egy részét adómentes jövedelemként kölcsönözzék. Ellentétben a rendszeres jelzáloggal, amelyben a háztulajdonos fizet a hitelezőnek, fordított jelzáloggal, a hitelező fizeti a háztulajdonost.,
Több
Lakástulajdonosok, akik dönt, hogy ez a fajta jelzálog nincs havi fizetés, nem kell eladni, a haza (más szóval, továbbra is él), de a hitelt vissza kell fizetni, ha a hitelfelvevő meghal, véglegesen elköltözik, vagy eladja a haza.
a fordított jelzáloghitelek egyik legnépszerűbb típusa a Home Equity Conversion jelzálog (HECM), amelyet a szövetségi kormány támogat.
hogyan működik a fordított jelzálog?,
annak ellenére, hogy a fordított jelzálog koncepció a gyakorlatban, képzett lakástulajdonosok nem lehet kölcsönözni a teljes értékét a haza akkor is, ha a jelzálog kifizetése.
az összeg a háztulajdonos lehet kölcsönözni, ismert, mint a fő limit, függ a kor a legfiatalabb hitelfelvevő vagy jogosult nem hitelfelvétel házastárs, aktuális kamatlábak, a HECM jelzálog limit ($765,600 2020), valamint a ház értéke.
a lakástulajdonosok valószínűleg magasabb tőkekorlátot kapnak, minél idősebbek, annál többet ér az ingatlan, annál alacsonyabb a kamatláb., Az összeg növekedhet, ha a hitelfelvevő változó kamatozású HECM-mel rendelkezik.,ul>
Ha úgy dönt, egy HECM fix kamat, másrészt, kap egy egyszeri kifizetés, egyösszegű kifizetés.,
Több
A kamat, fordított jelzálog keletkezik, minden hónapban, de még mindig szükség van a megfelelő jövedelem, hogy továbbra is fizetni ingatlan adót, lakásbiztosítás, valamint a fenntartás, a haza.
mire használható a fordított jelzálog?,
Kiegészítő nyugdíj jövedelem, amely a költség szükséges javítás otthon vagy a kifizető out-of-pocket orvosi költségek gyakori, elfogadható felhasználása, fordított jelzálog bevételt szerint Bruce McClary, szóvivője a Nemzeti Alapítvány a Hitel Tanácsadás.
“minden olyan helyzetet, ahol rendszeres jövedelem, vagy elérhető megtakarítás nem elegendő ahhoz, hogy fedezze a kiadásokat, fordított jelzálog tartani a végzősök fordult magas kamat hitelkeret, vagy más, drágább hitelek,” McClary mondja.,
fordított jelzálog követelmények
ahhoz, hogy fordított jelzálogra jogosult legyen, az elsődleges lakástulajdonosnak 62 éves vagy annál idősebb kell lennie. Ha azonban a házastárs 62 év alatti, akkor továbbra is kaphat fordított jelzálogot, ha megfelel más jogosultsági kritériumoknak. Például:
- meg kell saját otthonában egyenesen, vagy egyetlen elsődleges zálogjog remélik, hogy kölcsön ellen.
- minden meglévő jelzálog van ki kell fizetni a bevételt a fordított jelzálog.
- elsődleges lakóhelyként az otthonban kell élnie.,
- meg kell maradnia a jelenlegi vagyonadó, lakástulajdonosok biztosítási és egyéb kötelező jogi kötelezettségek, mint például a lakástulajdonosok Egyesület díjak.
- részt kell vennie a HUD által jóváhagyott tanácsadó által vezetett fogyasztói információs ülésen.
- meg kell őriznie a tulajdonát, és jó állapotban kell tartania.
- otthonának egy családi háznak kell lennie, egy több egységnyi ingatlannak, legfeljebb négy egységgel, egy 1976 júniusa után épített háznak, egy társasháznak vagy egy városi háznak.,
“az Időseknek meg kell legyen óvatos, hogy a legtöbbet a hitel által költségvetés gondosan annak érdekében, hogy ne fogy az alapok túl hamar, aztán, hogy biztos legyen, hogy az adók, biztosítási fizetik, ahogy megegyeztünk,” figyelmeztetések McClary.
milyen típusú fordított jelzálog?
különböző típusú fordított jelzáloghitelek vannak, amelyek mindegyike eltérő pénzügyi igényekhez igazodik.
- Home Equity Conversion Mortgage (HECM) – a legnépszerűbb típusú fordított jelzálog, ezek szövetségi biztosítású jelzálog általában magasabb előzetes költségek, de az alapok lehet használni bármilyen célra., Bár széles körben elérhető, a HECMs-t csak a Federal Housing Administration (FHA) által jóváhagyott hitelezők kínálják, zárás előtt minden hitelfelvevőnek HUD által jóváhagyott tanácsadást kell kapnia.
- saját fordított jelzálog-Ez egy magánhitel, amelyet a kormány nem támogat. Akkor általában kap egy nagyobb hitel előleget az ilyen típusú fordított jelzálog, különösen, ha van egy magasabb értékű otthon.
- egycélú fordított jelzálog-Ez a jelzálog nem olyan gyakori, mint a másik kettő, és általában által kínált nonprofit szervezetek, valamint az állami és önkormányzati szervek., A hitelfelvevők csak akkor használja a hitel (ami jellemzően sokkal kisebb összeg), hogy fedezze egy meghatározott céllal, például a mozgássérültek számára felújítás, megmagyarázza, Jackie Boies, egy vezető ház, valamint a csődeljárás szolgáltatások a Pénz Kezelése, Nemzetközi, nonprofit adósság tanácsadó alapján a Sugar Land, Texas.
mennyi pénzt lehet kapni egy fordított jelzálog?,
a fordított jelzálogból származó pénzösszeg számos tényezőtől függ, Boies szerint, mint például otthona jelenlegi piaci értéke, életkora, aktuális kamatlábai, a fordított jelzálog típusa, kapcsolódó költségei és pénzügyi értékelése.
a kapott összeg akkor is hatással lesz, ha az otthon más jelzáloggal vagy zálogjoggal rendelkezik. Ha például lakástőke-kölcsönből vagy lakástőke-hitelből (HELOC), vagy adó zálogjogból vagy ítéletből származik az egyenleg, ezeket először a fordított jelzálog-bevételekkel kell kifizetni.,
“a fordított jelzálog típusától függetlenül nem számíthat arra, hogy megkapja otthona teljes értékét” – mondja Boies. “Ehelyett ennek az értéknek egy százalékát kapja.”
mennyibe kerül egy fordított jelzálog?
a fordított jelzálog zárási költségei nem olcsóak, de a HECM jelzáloghitelek többsége lehetővé teszi a lakástulajdonosok számára, hogy a költségeket a kölcsönbe fordítsák, így nem kell előre kiegyenlíteniük a pénzt. Ezzel azonban csökkenti a kölcsönön keresztül elérhető pénzeszközök összegét.,
itt van a HECM Díjak és díjak bontása a HUD szerint:
- Jelzálogbiztosítási díjak (MIP) – a záráskor 2 százalékos kezdeti MIP, valamint az éves MIP a fennálló hitelegyenleg 0,5 százalékának felel meg. A MIP finanszírozható a hitelből.
- Originációs díj-a HECM hitel feldolgozásához a hitelezők az otthon értékének első 200 000 dollárjának nagyobb részét vagy 2 százalékát, plusz az összeg 1 százalékát 200 000 dollár felett. A díj felső határa $ 6,000.,
- Szervizdíjak-a hitelezők havi díjat számíthatnak fel a hitel futamidejének fenntartásához és figyelemmel kíséréséhez. A havi szolgáltatási díjak nem haladhatják meg a 30 dollárt fix kamatozású vagy évente kiigazító kamatlábbal rendelkező hitelek esetén, vagy 35 dollárt, ha az arány havonta változik.
- harmadik felek díjai – harmadik felek saját díjakat is felszámíthatnak, például az értékelés és az otthoni ellenőrzés, a hitel-ellenőrzés, a címkeresés és a címbiztosítás, vagy a nyilvántartási díj.
ne feledje, hogy a fordított jelzáloghitelek kamatlába általában magasabb, ami szintén hozzáadhatja költségeit., Az árak függően változhat a hitelező, a hitel pontszám, valamint egyéb tényezők.
fordított jelzálog előnye és hátránya
míg a hitelfelvétel az otthoni saját tőke szabadít fel készpénzt a megélhetési költségek, a jelzálog biztosítási díj, valamint az Originációs és szervizelési díjak összeadódnak. Itt vannak a fordított jelzálog előnyei és hátrányai.,isted a jelzálog lehet, hogy marad a haza, miután az adós meghal
Cons
- Hitelfelvevő kell fenntartani a házat fizetni ingatlan adót, lakásbiztosítás
- Egy fordított jelzálog arra kényszerít, hogy kölcsönt a saját tőke, a haza, ami lehet egy kulcs forrása a nyugdíj-alapok
- Díjak, egyéb záró költségek magasak lehetnek majd kisebb mennyiségű pénzt, ami elérhető
Ez egy fordított jelzálog jó ötlet?,
A fordított jelzálog lehet segíteni, hogy lakástulajdonosok további jövedelem alatt a nyugdíjas évek, de sokan használják a források kiegészítésére, Társadalombiztosítási vagy egyéb jövedelem, megfelelnek az orvosi költségeket, fizetni az otthoni ápolás, hogy lakásfelújítás, Boies mondja.
a fordított jelzálogból származó pénz átvételének rugalmas módjai is vannak: átalányösszeg, Havi fizetés, hitelkeret vagy kombináció.
plusz, ha a lakás értéke a fordított jelzáloghitel-egyenlegnél többet értékel, akkor Ön vagy örökösei megkaphatják a különbséget-magyarázza Boies.,
az ellenkezője azonban problémát jelenthet: ha az egyenleg meghaladja az otthon értékét, akkor Önnek vagy örököseinek esetleg ki kell zárolniuk vagy más módon vissza kell adniuk a lakás tulajdonjogát a hitelezőnek.
vannak olyan lehetséges szövődmények is, amelyekben mások élnek a hitelfelvevővel otthon, és mi történhet velük, ha a hitelfelvevő meghal. Azok a családtagok, akik öröklik az ingatlant, nagy figyelmet akarnak fordítani a hitelegyenleg kezeléséhez szükséges részletekre, amikor a hitelfelvevő meghal.,
“vannak olyan rendelkezések,amelyek lehetővé teszik a család számára, hogy ilyen helyzetekben birtokba vegye az otthont, de a kölcsönt saját pénzükkel kell kifizetniük, vagy olyan jelzálogra jogosultak, amely fedezi a tartozást” – mondja McClary.
továbbá, bár nem minden fordított jelzáloghitelező használja a nagynyomású értékesítési taktikát, egyesek használják őket a hitelfelvevők vonzására.
“mindig a legjobb, ha útmutatást kap egy nonprofit ügynökségtől, amely fordított jelzálog-tanácsadást kínál a kölcsönszerződés aláírása előtt” – javasolja McClary., “Tanácsot kérni, híresség szóvivője, vagy egy értékesítési ügynök, anélkül, hogy a tények egy megbízható, független erőforrás-itt hagyhatom, hogy egy nagyobb pénzügyi kötelezettséget, hogy lehet, hogy nem a legjobb a körülmények.”
alternatívák a fordított jelzálog
Ha nem értékesített vesz ki egy fordított jelzálog, van lehetőség. Valójában, ha még nem vagy 62 (ideális esetben nem fordul 62 hamarosan), a lakástőke-kölcsön vagy a HELOC valószínűleg jobb lehetőség.,
mindkét hitel lehetővé teszi, hogy a saját tőkéjével szemben kölcsönt vegyen fel otthonában, bár a hitelezők az otthon értékének 80% – ára 85% – ra korlátozzák az összeget, valamint lakástőke-kölcsön esetén havi kifizetéseket kell fizetnie. (HELOC esetén a kifizetésekre akkor van szükség, ha a hitelkeret lehívási ideje lejár.)
a lakástőke-hitelek és a HELOC-K zárási költségei és kamatlábai szintén jelentősen alacsonyabbak, mint amit fordított jelzáloggal talál.,
eltekintve a home equity hitel, akkor is úgy:
- vágás költségek-vágás diszkrecionális költségek segítségével marad az otthoni hosszú távú. Ha segítségre van szüksége a szükséges számlát, fontolja meg a kapcsolatot a helyi segélyszervezet (az adminisztráció a közösségi élet segíthet megtalálni egy), amely képes lehet segíteni az üzemanyag-kifizetések, közüzemi számlák, valamint a szükséges otthoni javítások.
- Leépítés – Ha képes vagy hajlandó mozogni, eladás, a haza költözik, hogy egy kisebb, olcsóbb lehet adni, hogy hozzáférjen a meglévő otthoni saját tőke., Az eladásból származó bevételt egy másik ház készpénzben történő kifizetésére vagy más adósság kifizetésére használhatja.
- refinanszírozás-ha még nem fizette ki a jelzálogot, akkor megnézheti a hitel refinanszírozását, hogy csökkentse a havi kifizetéseket, és felszabadítsa a különbséget. Győződjön meg róla, hogy mérlegelje a záró költségek, valamint az új hitel feltételek, azonban, hogy milyen hatással lesz a pénzügyek a nyugdíjkorhatár.,
Hogyan lehet elkerülni fordított jelzálog csalások
bolt egy fordított jelzálog -, valamint vegye figyelembe a lehetőségeket, keresi a két leggyakrabban fordított jelzálog csalások:
- Vállalkozó “hitelek” – Egyes vállalkozók megpróbálja meggyőzni arról, hogy egy fordított jelzálog, amikor hirdeti lakásfelújítás szolgáltatások.
- veterán “hitelek” – a Veteránügyi Minisztérium (VA) nem nyújt fordított jelzálogkölcsönöket, de előfordulhat, hogy a veteránok számára különleges ajánlatokat ígérő hirdetések jelennek meg, például díjmentes fordított jelzáloghitel a hitelfelvevők vonzására.,
a fordított jelzálog-csalás elkerülésének legjobb módja az, hogy éber legyen. Ha például egy magánszemély vagy vállalat nyomást gyakorol egy szerződés aláírására, akkor valószínűleg piros zászló.
alsó sor
a fordított jelzálog lehetőséget nyújt az idősebb lakástulajdonosok számára, hogy nyugdíjban kiegészítsék jövedelmüket, vagy fizessenek otthoni felújításokért vagy más kiadásokért, például egészségügyi költségekért. Vannak Olyan jogosultsági követelmények, amelyek meghatározzák, hogy ki tudja kihasználni ezt a fajta kölcsönt, mennyi pénzt lehet kapni, és mit kell tennie a háztulajdonosnak ahhoz, hogy jó helyzetben maradjon.,
a legjobb, ha egy HUD által jóváhagyott tanácsadóval beszélünk, mielőtt elköteleznénk magunkat egy fordított jelzáloggal (ha pedig HECM-et szeretne kapni, akkor erre szükség lesz). A tanácsadó segíthet felvázolni a profik és ellenérvek, és hogy ez a fajta hitel hatással lehet az örökösök, miután elmúlik. Az FHA által jóváhagyott hitelező vagy a HUD által jóváhagyott tanácsadó Ügynökség megkereséséhez látogasson el a HUD online lokátorába, vagy hívja a HUD lakhatási tanácsadási vonalát az 800-569-4287 telefonszámon.
Tudjon meg többet:
- Lakástőke-kölcsön, HELOC vagy fordított jelzálog: Melyik az Ön számára?,
- mennyi otthoni tőkére van szükségem a jelzálog refinanszírozáshoz?
- fordított jelzálog előnyök és hátrányok
Lásd még
