Good Mood

L’estate ho girato 18, i miei genitori mi sedette e aveva la carta di credito parlare. Stavo andando al college in un altro stato, e hanno pensato che sarebbe stato saggio per me iniziare a costruire credito.

Anche se ho avuto un reddito dal mio lavoro, hanno cosigned per la mia carta in modo da avere una linea di credito più grande in caso di emergenze. Poi hanno spiegato perché era importante essere intelligenti con il mio credito-e lasciato il resto a me.

Ho ricevuto e pagato le bollette da solo., Ho imparato cosa è successo quando ho addebitato troppo (e gli interessi dovuti); Ho imparato perché era meglio pagare le bollette per intero. Quando ho finito il college, con diversi anni di storia di credito mi backup, ho fatto domanda per la mia prima carta di credito senza un cofirmatario. Da allora, ho continuato a utilizzare le carte di credito per guadagnare premi e costruire credito.

La mia introduzione iniziale mi ha aiutato a capire che le carte di credito non erano spaventose o malvagie, purché le usassi correttamente.

Se stai leggendo questo post, probabilmente sei un genitore interessato a dare al tuo adolescente una carta di credito iniziale., O un adolescente interessato a ottenere una carta da soli. Qui ci sono diversi modi per ottenere carte di credito per gli adolescenti, seguiti da pro, contro e raccomandazioni.

A che età si può ottenere una carta di credito?

Quanti anni hai bisogno di avere per ottenere una carta di credito? La risposta è complicata.

Al college, ricordo che le banche distribuivano carte di credito come caramelle. Ma grazie al Credit Card Act del 2009, i titolari di carta sotto 21 devono ora avere la prova di reddito indipendente o un cofirmatario oltre 21 (e la maggior parte degli emittenti di carte non consentono cofirmatari).,

E prima di compiere 18 anni, gli adolescenti non possono avere la propria carta di credito, indipendentemente dal fatto che abbiano o meno un cofirmatario. La loro unica opzione è quella di diventare un utente autorizzato sulla carta di credito di qualcun altro.

Date queste restrizioni, ecco una timeline suggerita per kickstarting educazione finanza personale del vostro teen:

• Interpolazioni (11-13): Iscriviti per una carta prepagata per insegnarle su budgeting senza contanti. Dal momento che molti consentono depositi diretti mensili, si potrebbe caricare la sua indennità direttamente sulla carta., Si potrebbe anche provare uno strumento come FamZoo, che vende carte prepagate controllate da un app mobile.
• Teens (14-17): Poiché non ci sono carte di credito per minori, la tua opzione migliore è quella di aggiungerla come utente autorizzato su uno dei tuoi account. Se, andando avanti, gestisci bene quell’account, questo le darà una spinta quasi istantanea. Dà anche la sua libertà finanziaria, mentre si continua a monitorare la sua spesa.
• Studenti universitari e giovani adulti (età 18+): Aiutarla a richiedere una carta di credito garantita o studente, o controllare le carte per limitata o nessun credito., Se ha un lavoro, borse di studio o borse di studio, può candidarsi da sola; se non lo fa, potrebbe essere necessario cofirmare (ma di solito non lo consigliamo, ed è possibile solo per alcuni emittenti di carte).

Perché si vuole dare il vostro Teen una carta di credito?

Solo un terzo dei genitori ha spiegato i punteggi di credito ai propri figli, il che è probabilmente il motivo per cui il 25% dei millennial non sa cosa sono-e perché la maggior parte degli americani non sa come migliorarli.

Ottenendo il vostro adolescente una carta di credito, si può insegnare le sue lezioni per tutta la vita su credito, budgeting, e la gestione del denaro., Potrai anche aiutarla a costruire il suo profilo di credito. Se il vostro teen aspetta fino a dopo il college per immergere le dita dei piedi in credito, lei potrebbe avere difficoltà a garantire un prestito auto o locazione.

Detto questo, le carte di credito per adolescenti sono dotate di rischi. Prima di dare al tuo adolescente le chiavi del regno finanziario, assicurati di seguire i seguenti passi:

• Spiega come funziona il credito: ogni carta di credito per adolescenti deve anche venire con una conversazione sul credito – e le conseguenze del suo uso improprio., Questo convo non dovrebbe essere una cosa di una volta, sia; discutere continuamente di finanza personale è la chiave per un rapporto sano con il denaro. Alla fine di questo post, rivedo alcuni dei termini chiave relativi al credito che ogni adolescente dovrebbe conoscere.
• Imposta i limiti di spesa: se aggiungi il tuo adolescente come utente autorizzato, assicurati che sappia quanto le è permesso spendere. Forse è $150 al mese, che ha bisogno di tenere traccia con un’app di budgeting. Si dovrebbe anche mettere da parte il tempo per rivedere regolarmente le spese, come ad esempio ogni volta che arriva la dichiarazione.,
• Definire le emergenze: Molti genitori vogliono che i loro figli di avere carte di credito in caso di emergenze. Ma un “emergenza” sembra diverso a qualcuno che è 14 che a qualcuno che è 44. Assicurati che il tuo adolescente sappia cosa si qualifica come un’emergenza. Può usare la carta solo se la sua auto si rompe? O conta anche un terribile desiderio di pizza dopo la scuola?

Ora tuffiamoci nelle diverse opzioni che avete per le carte di credito per gli adolescenti.

Come può un adolescente ottenere una carta di credito?,

Ci sono tre modi principali in cui un adolescente può ottenere una carta di credito, e sono tutti abbastanza semplici:

1. Aggiungi il tuo adolescente come utente autorizzato su uno dei tuoi conti correnti.
2. Apri una carta di credito a basso limite separata per il tuo adolescente (da utilizzare come utente autorizzato) se preferisci non averla su un account che usi regolarmente.
3. Aiuta il tuo adolescente a scegliere la sua carta di credito iniziale una volta che ha 18 anni.

Opzione 1: Aggiungi il tuo adolescente come utente autorizzato

Per gli adolescenti sotto i 18 anni, aggiungerli come utenti autorizzati è l’unico modo per aiutarli a costruire credito.,

La maggior parte delle principali società di carte di credito consentono di aggiungere utenti autorizzati minorenni, anche se possono avere requisiti minimi di età. Per Barclays e Amex, il vostro teen deve essere almeno 13; per Scoprire, 15.

È facile rendere il tuo adolescente un utente autorizzato sul tuo conto della carta di credito. È possibile farlo mentre si sta applicando, o più tardi attraverso il tuo account online o per telefono. Non avrai bisogno di molto di più del suo nome, indirizzo e numero di previdenza sociale.

Una volta che l’hai aggiunta, il tuo adolescente riceverà presto la sua carta per posta., Mentre avrà lo stesso numero di conto della tua carta, il nome del tuo adolescente sarà sul fronte.

PRO: Sarete in grado di monitorare la sua spesa attraverso il tuo account online o estratti conto mensili — e se si dispone di una carta di credito rewards, guadagnerà punti dai suoi acquisti. Se la aggiungi a una carta che hai già in mano, il processo richiederà solo pochi minuti. Alcune carte, come quelle emesse da Amex, possono consentire di impostare limiti di spesa per gli utenti autorizzati.

CONTRO: Sarai responsabile per il comportamento del tuo adolescente., Se va a fare shopping che non può permettersi, dovrai pagare il conto (perché la maggior parte degli emittenti non ti consente di impostare limiti di spesa per gli utenti autorizzati). Se non si paga il conto, dovrete interessi e aumentare l’utilizzo del credito, influenzando negativamente i punteggi di credito. In molti casi, le spese appaiono su una fattura, il che significa che dovrai separare manualmente gli acquisti del tuo adolescente dai tuoi.

INSIDER ADVICE: Se il tuo adolescente ha meno di 18 anni, aggiungerla come utente autorizzato è un modo conveniente per costruire il suo credito e coprire le emergenze., Detto questo, le dà un sacco di libertà — e se lei è irresponsabile, potrebbe danneggiare entrambi i punteggi di credito. E naturalmente, se sei irresponsabile con l’account farai più male che bene a entrambi i tuoi punteggi. Inoltre non necessariamente dare la sua pratica budgeting e pagare le proprie bollette.

Quindi, piuttosto che aggiungerla come utente autorizzato su una delle tue carte normali, ti consigliamo di richiedere una nuova carta (più su quella sotto) e lasciarla gestire l’account da sola.,

5 Suggerimenti per rendere il vostro Teen un utente autorizzato

Se si vuole perseguire la strategia utente autorizzato, funzionerà meglio se si seguono questi suggerimenti:

• Prima di aggiungere il vostro teen come utente autorizzato, impegnarsi a utilizzare il credito in modo responsabile, soprattutto per l’account si sta aggiungendo il suo. Se si effettua pagamenti in ritardo o di default sulla bolletta, poi diventare uno dei tuoi utenti autorizzati farà male, piuttosto che aiutare, il vostro teen.,
• Assicurati che il tuo emittente della carta di credito segnala il comportamento dell’utente autorizzato alle tre principali agenzie di credito: TransUnion, Equifax e Experian (tutti i principali emittenti di carte dovrebbero). Questo aiuterà il vostro teen costruire credito.
• Considerare l’implementazione di un limite di spesa. American Express ti consente di farlo con tutti gli utenti autorizzati, così come la carta Costco Anywhere Visa® di Citi (Recensione). È inoltre possibile controllare la spesa del vostro teen attraverso un app come Card Valet.
• Lasciate che il vostro teen vedere il conto mensile, così lei sa quanto sta spendendo., Sarebbe saggio darle un budget mensile, quindi avere i suoi acquisti di tracce attraverso un’app come Mint. Se lei ha una fonte di reddito, lei potrebbe praticare fare pagamenti mensili a voi.
• Mantieni lo stato di utente autorizzato del tuo adolescente fino a quando non ha avuto la possibilità di stabilire il credito da sola. Rimozione di lei finirà per ridurre la sua età media dei conti, influenzare il suo utilizzo del credito, e potenzialmente ridurre i suoi punteggi di credito.,

Opzione 2: Ottieni una carta di credito a basso limite per adolescenti

Se vuoi aiutare il tuo adolescente a costruire credito, ma non vuoi che abbia accesso illimitato alla tua normale linea di credito, considera di richiedere una nuova carta — quindi aggiungerla come utente di authorizer.

Una volta approvato, puoi chiedere all’emittente di abbassare il limite di credito della nuova carta. In questo modo, il tuo adolescente non sarà in grado di accumulare più spese di quelle che può permettersi di rimborsare.

PRO: Il tuo teen può costruire il suo credito entro i confini di un limite inferiore., Se è una nuova carta che non usi altrimenti, tutte le spese saranno sue. Il che significa che sarà facile monitorare la spesa, far rispettare il budget e far sì che la tua pratica adolescente paghi le bollette per intero.

CONTRO: A meno che non si dispone già di una carta di riserva da utilizzare per questo scopo, è necessario applicare per uno. Con un limite basso sarà anche facile da max fuori la carta e aumentare il rapporto di utilizzo del credito, che non è buono per i punteggi di credito.

INSIDER ADVICE: Questa è la nostra strategia preferita per le prime carte di credito per adolescenti sotto i 18 anni., Anche se richiede un piccolo sforzo in più, una carta di credito a basso limite consente agli adolescenti di costruire credito e praticare l’indipendenza finanziaria-senza molti dei rischi che accompagnano una carta ad alto limite.

Opzione 3: Scegli una carta di credito iniziale

Una volta che il tuo adolescente compie 18 anni, avrà diritto alla propria carta di credito.

Sebbene le carte di credito starter e student abbiano requisiti di credito ridotti, i candidati sotto i 21 anni devono avere la prova del reddito indipendente per essere approvati.,

Quindi, se il tuo adolescente non ha un lavoro, borse di studio o borse di studio, la soluzione migliore è quella di andare con l’opzione 2 e aggiungerla come utente autorizzato a una nuova carta a basso limite.

Se il tuo adolescente è pronto a costruire credito con la propria carta — e ha il reddito per sostenerla — può optare per non garantiti o garantiti. I primi sono carte di credito” normali”; questi ultimi richiedono un deposito cauzionale rimborsabile che, nella maggior parte dei casi, funge da linea di credito. Se si mette giù un deposito di 5 500, per esempio, la carta protetta avrà un limite di credito di 5 500.,

PRO: Ottenere una carta di credito può aiutare il vostro teen guadagnare premi e conoscere le responsabilità finanziarie grownup.

CONTRO: Questo è il grande campionato — e non avrai molto controllo sul comportamento del tuo adolescente. L’irresponsabilità finanziaria potrebbe portare a ripercussioni finanziarie a lungo termine.

INSIDER ADVICE: Una volta che il vostro teen’s volato la coop e sta guadagnando uno stipendio costante, è probabilmente il momento per lei di ottenere la propria carta di credito. Se lei ha ancora un po ‘ di lavoro da fare nel dipartimento di denaro, optare per una carta protetta. Ma se lei è finanziariamente responsabile, una carta di credito di avviamento può essere una grande idea., Se siete preoccupati per spese eccessive, incoraggiarla a chiedere un limite di credito basso-basta capire che così facendo aumenterà il suo rapporto di utilizzo del credito.

Quali sono le 6 migliori carte di credito per adolescenti?

Quando stai cercando una carta di credito per il tuo adolescente, è importante considerare le tasse. Idealmente, troverai una carta senza una quota annuale, in modo che il tuo adolescente possa facilmente conservare la carta per un lungo periodo. (Più alta è l’età media dei conti, migliori saranno i tuoi punteggi di credito., Anche se non uso mai la mia prima carta di credito, ho mantenuto il conto aperto per 15 anni, che è una grande spinta al mio file di credito.)

Qui ci sono due carte di credito adolescenti garantiti e quattro non garantiti — che sono tutti privi di tasse annuali.,

• Scopri it® Protetta (Recensione)
• Secured Mastercard® da Capitale (Recensione)
• Scopri it® Studente Cash Back (Recensione)
• Scopri it® Studente chrome (Recensione)
• Petalo® 2 Cash Back, Senza costi Visa Card®
• Viaggio di Premi per gli Studenti dalla Capital One (Recensione)

Con premi cash back e nessuna quota annuale, questa opzione protetta è uno dei le migliori carte di credito per costruire credito. Offre 2% cash back a ristoranti e stazioni di servizio su un massimo di $1.000 per trimestre, con il doppio cash back il primo anno. Si rinuncia anche la pena sul primo pagamento in ritardo, fornendo un po ‘ di perdono per la prima volta gli utenti della carta di credito. Limiti di credito possono essere tra $200 e $2.500.,

Questa carta è un’altra buona opzione sicura perché non ha una commissione annuale ed è da un emittente affidabile. I titolari di carta per la prima volta riceveranno automaticamente un limite di credito di $200 dopo un deposito di 4 49, 9 99 o $200; il deposito massimo possibile è di $1.000., Si può essere considerato automaticamente per una linea di credito più elevato dopo sei mesi.