Una delle decisioni di investimento più importanti chiunque prende è come lui o lei va sulla creazione di loro asset allocation. Questo è il processo attraverso il quale si rompe il vostro portafoglio di investimenti sulla base di azioni, obbligazioni e contanti. La tua età e la tolleranza al rischio influenzeranno in gran parte questa decisione. In questo articolo, esploreremo modi comuni è possibile riequilibrare il vostro asset allocation in base all’età., Ma ogni volta che stai prendendo decisioni di investimento e pianificazione della pensione, è importante trovare un consulente finanziario che possa aiutarti a sviluppare una strategia personalizzata.
La regola 100
Una regola generale di asset allocation comune è stata soprannominata La regola 100. Afferma semplicemente che dovresti prendere il numero 100 e sottrarre la tua età. Il risultato dovrebbe essere la percentuale del tuo portafoglio che dedichi alle azioni come le azioni.
Se hai 25 anni, questa regola suggerisce che dovresti investire il 75% dei tuoi soldi in azioni. E se hai 75 anni, dovresti investire il 25% in azioni., La logica alla base di questo metodo è che i giovani hanno orizzonti temporali più lunghi per superare le tempeste nel mercato azionario. In teoria, sarebbero sicuri di investire pesantemente in titoli orientati alla crescita come le azioni. Storicamente, le azioni hanno sovraperformato altri tipi di attività nel lungo periodo.
Ma se ti stai avvicinando o in pensione, avresti bisogno dei tuoi soldi prima. Quindi, può avere più senso investire più pesantemente in titoli come gli investimenti a reddito fisso che sono generalmente considerati “sicuri”.”Diciamo che con leggerezza come qualsiasi investimento comporta qualche rischio. Ma gli esempi includono quanto segue.,
- High-grade, obbligazioni
- Tesoro
- i Fondi di Mercato monetario
- Cassa
- i Conti di Risparmio
- Conti del Mercato monetario
- Certificato di deposito (CD)
Tuttavia, molti investitori ritengono alcuni fattori intende Il 100 Regola ha bisogno di un po ‘ di tweaking. Ad esempio, le persone vivono più a lungo, specialmente le donne. Infatti, la Social Security Administration ha recentemente riferito che la donna media di 65 anni può aspettarsi di vivere fino all’età di 86,6 anni.
Quindi un’aspettativa di vita più lunga significa più soldi di cui avresti bisogno per finanziare una pensione confortevole., Teoricamente, tuttavia, significa anche che hai più tempo per stomaco rischi nel mercato azionario. Di conseguenza, alcuni investitori hanno cambiato la regola 100 alla regola 110. Quelli con forti appetiti di rischio optano per la regola 120. Entrambe le modifiche significano essenzialmente che dovresti dedicare una percentuale maggiore dei tuoi investimenti alle scorte per tutta la vita.
In effetti, alcune delle principali società di fondi stanno adottando questa nozione mentre costruiscono i loro fondi target-date (TDF). Conosciuto anche come fondi del ciclo di vita, questi impiegano un’altra strategia per progettare la vostra asset allocation per età.,
Fondi Target-Date (TDFs)
Se hai un conto 401(k), potresti già essere investito in un TDF. Questi stand come tra le opzioni predefinite più comuni in 401 (k) menu di investimento. Ma si può investire in uno attraverso la maggior parte delle principali società di fondi.
Ecco come funzionano. TDFs fondamentalmente fare il lavoro di indovinare per voi. Cambiano automaticamente le loro asset allocation per investire più pesantemente in titoli meno rischiosi man mano che ci si avvicina all’età pensionabile. Di solito prendono il nome dall’anno della tua pensione prevista., Si può pensare a loro come le 100 o 120 regole sul pilota automatico.
Tuttavia, non vengono creati due TDF uguali. Due TDF che prendono il nome dallo stesso anno di pensionamento previsto e gestiti da aziende diverse possono avere allocazioni di asset e percorsi di scivolamento drasticamente diversi. Quindi è importante investire in uno che riflette più da vicino la vostra tolleranza al rischio.
Detto questo, è importante ricordare che queste “regole” sono linee guida generali. Essi dovrebbero servire come punti di partenza per come si consiglia di abbattere la vostra asset allocation. Dovresti considerare anche diversi altri fattori.,
Cosa può influenzare la mia Asset Allocation?
La tolleranza al rischio rappresenta un fattore cruciale per determinare la corretta asset allocation. Se il vostro è molto basso, allora si consiglia di investire in modo conservativo fino a quando hai sviluppato un appetito. Se non siete sicuri di dove ti trovi, è possibile utilizzare il nostro calcolatore di asset allocation. Ti dà uno sguardo in una potenziale asset allocation in base alla tolleranza al rischio.
Inoltre, dovresti anche dare un’occhiata seria alla tua salute. I costi sanitari sono in aumento su tutta la linea., Ma se non stai mantenendo uno stile di vita sano ora, ci si può aspettare alcune spese mediche pesanti quando sei vicino o in pensione. Un modo per iniziare a risparmiare per i futuri costi medici ora è quello di investire in un conto di risparmio di salute (HSA). Avresti bisogno di accoppiarlo con un piano sanitario ammissibile ad alta franchigia (HDHP). Ma questi offrono alcuni gravi benefici fiscali e di risparmio. Essi forniscono i seguenti vantaggi.,
- Contributi al lordo delle imposte che riducono il reddito imponibile
- Crescita esentasse sul vostro investimento
- Prelievi esentasse per le spese sanitarie qualificate
- Alti contributi massimi HSA
Inoltre, è possibile aprire uno al massimo grandi banche. Alcune imprese di investimento offrono anche HSA che investono in fondi comuni di investimento e altri titoli. In effetti, alcuni investitori vedono HSA come componenti efficaci di una strategia complessiva di pianificazione del pensionamento.,
L’asporto
Impostare un’asset allocation in base alla tua età è un modo intelligente per iniziare a pianificare la tua pensione o la costruzione di ricchezza. Ma non esiste una strategia unica. In generale, la maggior parte degli investitori ritiene che dovresti investire più del tuo denaro in azioni orientate alla crescita come le azioni quando sei più giovane. Ma quando raggiungi i tuoi anni d’oro, dovresti gradualmente ridurre la tua esposizione alle azioni e cambiare marcia verso gli investimenti a reddito fisso. Ancora una volta, questi sono solo puntatori., La tua asset allocation personale dipende da fattori che si applicano solo a te. Questi includono la tolleranza al rischio, reddito corrente, stile di vita, salute e altro ancora.
Suggerimenti sulla pianificazione pensionistica
- Non importa quale sia la tua età, non è mai troppo tardi per iniziare a risparmiare. Se sei abbastanza fortunato da averne uno, dovresti investire il più possibile in un 401(k) sponsorizzato dal datore di lavoro. Ma se non lo fai, puoi sempre aprire un conto pensionistico individuale tradizionale (IRA) o un Roth IRA.,
- Se non sai quanto si dovrebbe essere il risparmio, è possibile utilizzare il nostro calcolatore di pensionamento per capire quanto si dovrebbe essere socking via per finanziare una pensione confortevole. Inoltre, abbiamo realizzato una calcolatrice 401 (k) e una calcolatrice di sicurezza sociale.
- Una delle migliori decisioni che puoi prendere quando pianifichi la pensione o determini la tua asset allocation è lavorare con un consulente finanziario. Se siete interessati, è possibile utilizzare il nostro strumento di corrispondenza SmartAsset financial advisor. Ti connette con un massimo di tre consulenti finanziari nella tua zona., Puoi valutare la loro esperienza e persino impostare un colloquio attraverso la nostra piattaforma prima di decidere con quale lavorare.
