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L’equità domestica è la parte della tua casa che hai pagato — la tua partecipazione nella proprietà, al contrario di quella del creditore. Per molti proprietari di case, l’equità domestica è il loro bene più prezioso. E la parte migliore di equità domestica è che spesso aumenta senza dover fare qualcosa di più che rendere il vostro regolare pagamento mensile del mutuo.

Che cos’è l’equità domestica?,

In termini pratici, home equity è il valore stimato della vostra casa meno eventuali saldi ipotecari e prestiti in sospeso. Nella maggior parte dei casi, home equity costruisce nel tempo come si paga giù saldi ipotecari o aggiungere valore alla vostra casa. Home equity è un bene importante per i proprietari di abitazione, dal momento che può essere utilizzato per prendere in prestito prestiti casa o linee di credito.

Come funziona l’equità domestica?

Se stai cercando di liberare denaro per una ristrutturazione casa o trovare modi per consolidare il debito, prestito contro il valore della vostra casa potrebbe essere una buona opzione., Mentre si paga la vostra casa, si costruisce equità che è possibile utilizzare in seguito per i prestiti di equità domestica o linee di equità domestica di credito (HELOCs).

Perché è possibile utilizzare equità per i prestiti o attingere in esso quando si vende la vostra casa, è un ottimo strumento finanziario. E più grande è il vostro acconto e più si paga verso il mutuo, maggiore è la possibilità che avete ad aumentare il patrimonio netto totale.

Se state pensando di utilizzare il vostro patrimonio netto di casa, tenere a mente i seguenti passaggi:

• Costruire il vostro patrimonio netto., È possibile aumentare l’equità nella vostra casa effettuando pagamenti sul mutuo o fare miglioramenti a casa che aumentano il valore della vostra proprietà.
• Calcola il tuo patrimonio netto. Sottrarre il saldo ipotecario dal valore corrente di mercato della vostra casa. Per ottenere una stima del valore corrente della tua casa, usa uno strumento di stima dei prezzi online come Zillow’s Zestimate. Ad esempio, se lo stimatore dice che la tua casa vale $250.000 e devi ancora owe 150.000, l’equità stimata nella tua casa sarebbe pari a $100.000.
• Considerare i vantaggi e gli svantaggi di un prestito di equità domestica., Utilizzando home equity per finanziare le spese di emergenza o consolidare il debito non è la scelta giusta per tutti. Prima di applicare per un prestito di equità domestica, considerare i rischi di utilizzare la vostra casa come garanzia-per esempio, il rischio di perdere la vostra casa se di default — e guardare in opzioni di prestito personale o altre alternative di prestito di consolidamento del debito.
• Imparare se si qualificano. Istituti di credito in genere richiedono il 20 per cento di equità, un punteggio minimo di credito a metà degli anni ‘ 600 e un rapporto debito-reddito inferiore al 43 per cento prima di poter prendere in prestito dal vostro patrimonio netto di casa.

Come si fa a costruire equità domestica?,

Poiché l’equità domestica è la differenza tra il valore corrente di mercato della vostra casa e il saldo ipotecario, l’equità domestica può aumentare in alcune circostanze:

• Quando si effettuano pagamenti ipotecari. Il modo più semplice per aumentare l’equità della vostra casa è riducendo il saldo sul mutuo. Ogni mese quando si effettua il pagamento ipotecario regolarmente programmato, si sta pagando giù il saldo ipotecario e aumentando la vostra equità domestica. È inoltre possibile effettuare ulteriori pagamenti ipotecari principali per costruire il vostro capitale ancora più veloce.,
• Quando si fanno miglioramenti a casa che aumentano il valore della vostra proprietà. Anche se il saldo principale del mutuo rimane lo stesso, aumentando il valore della vostra casa aumenta anche il vostro patrimonio netto. Basta tenere a mente che alcuni lavori di ristrutturazione a casa aggiungere più valore rispetto ad altri, in modo da fare la vostra ricerca prima di iniziare un progetto di ristrutturazione.
• Quando il valore della proprietà aumenta. Spesso (ma non sempre), i valori delle proprietà aumentano nel tempo. Questo è chiamato apprezzamento, e può essere un altro modo per voi per costruire la vostra equità domestica., Ma dal momento che la vostra proprietà in aumento di valore dipende da diversi fattori, come la vostra posizione e l’economia, non c’è modo di dire quanto tempo dovrete rimanere nella vostra casa di aspettarsi un aumento decente di valore. Tuttavia, guardando i dati storici dei prezzi delle case nella vostra zona può dare qualche intuizione sul fatto che i prezzi delle case sono stati trend verso l’alto o verso il basso.
• Quando si effettua un grande acconto. Mettere giù un acconto più grande può anche aumentare l’equità nella vostra casa., Ad esempio, se si sceglie di mettere giù il 20 per cento sulla vostra casa invece del 10 per cento, si avrebbe più equità. Così facendo potrebbe anche consentire di toccare la vostra casa equità più veloce, dal momento che i creditori di solito richiedono di avere il 20 per cento di equità nella vostra casa.

Come si calcola home equity?

Per calcolare il patrimonio netto nella vostra casa, attenersi alla seguente procedura:

1. Ottenere il valore di mercato corrente stimato della vostra casa. Quello che hai pagato per la tua casa qualche anno fa o anche l’anno scorso potrebbe non essere il suo valore oggi., È possibile utilizzare strumenti di stimatore di prezzi casa online, ma considerare parlando con un agente immobiliare locale per ottenere una misurazione più accurata del valore di mercato della vostra casa. Un creditore ordinerà una valutazione di proprietà professionale per determinare il valore di mercato della vostra casa.
2. Sottrarre il saldo del mutuo. Una volta che si conosce il valore di mercato della vostra casa, sottrarre l’importo che ancora devo sul mutuo e altri debiti garantiti dalla vostra casa. Il risultato è la vostra equità domestica.

Come utilizzare home equity

Ci sono diversi usi comuni per la vostra casa equità., Per uno, quando vendi la tua casa, otterrai la maggior parte del tuo patrimonio netto alla chiusura. Spesso è quindi possibile utilizzare quei soldi come un acconto sulla vostra prossima casa.

Un altro uso comune per l’equità nella vostra casa è quello di prendere in prestito contro di essa sia con un prestito di equità domestica o una linea di equità domestica di credito (HELOC). Utilizzando questi prestiti, si potrebbe utilizzare il vostro patrimonio netto di casa per finanziare un progetto di miglioramento domestico (aumentando il vostro patrimonio netto di casa ancora di più), pagare per grandi acquisti o consolidare il debito.,

Se la vostra casa è completamente pagato (100% del patrimonio netto), ma non si vuole spostare, si potrebbe prendere in considerazione una inversione di ipoteca, un mutuo in cui il creditore paga — per ottenere i soldi durante la pensione. Per qualificarsi per un mutuo inverso, dovrete essere 62 anni.

Prima di decidere di perseguire un mutuo inverso come opzione per l’utilizzo di home equity per la pensione, ricordate che i soldi che il creditore paga sarà dovuto una volta che si sposta fuori, vendere la proprietà o passare via., Tasse elevate possono anche ridurre la quantità di denaro che si può prendere in prestito. A causa di questo, si consiglia di prendere in considerazione modi alternativi per ottenere i soldi per la pensione, come ad esempio:

• Ridimensionamento. Per ridurre le spese in pensione, si potrebbe vendere la vostra casa e acquistare uno più economico. Il denaro che si ottiene dalla vendita può essere utilizzato per pagare le spese di tutti i giorni. Inoltre, si potrebbe investire una parte del ricavato per creare un flusso di reddito aggiuntivo.
• Trasferirsi in una zona con un minor costo della vita., Se vivi in una zona con un alto costo della vita, considera di vendere la tua casa e trasferirti in una zona più economica. Spostando, si potrebbe risparmiare un sacco di soldi e allungare ulteriormente i vostri dollari di pensione.

Tipi di home equity loans

Ci sono due tipi di prodotti home equity, che differiscono nel modo in cui si riceve il denaro e come si rimborsare i fondi:

• Home equity loan: Un secondo mutuo, pagato in una somma forfettaria e rimborsato in pagamenti mensili fissi ad un tasso di interesse fisso.
• Home equity line of credit (HELOC): Simile a una carta di credito, una linea di credito con un limite per quello che si può prendere in prestito e un tasso di interesse variabile.

Home equity loans

Un prestito di equità domestica è un secondo mutuo, il che significa un debito che è garantito dalla vostra proprietà., Quando si ottiene un prestito di equità domestica, il creditore pagherà una singola somma forfettaria. Una volta che hai ricevuto il prestito, si inizia a rimborsare subito ad un tasso di interesse fisso. Ciò significa che pagherai un determinato importo ogni mese per la durata del prestito, che si tratti di cinque anni o 15 anni. Questa opzione è ideale se si dispone di una spesa elevata e immediata. Inoltre viene fornito con la stabilità dei pagamenti mensili prevedibili.

Home equity lines of credit (HELOCs)

Una home equity line of credit, o HELOC, funziona come una carta di credito., Puoi prelevare quanto vuoi fino al limite di credito durante un periodo iniziale di” estrazione ” che di solito è fino a 10 anni. Come si paga giù il principale HELOC, il credito ruota e si può utilizzare di nuovo. Questo ti dà la flessibilità di ottenere denaro come ne avete bisogno.

Si può optare per i pagamenti di soli interessi o una combinazione di interessi e pagamenti di capitale. Quest’ultimo ti aiuta a pagare il prestito più rapidamente.

La maggior parte degli HELOC sono dotati di tassi variabili, il che significa che il pagamento mensile può salire o scendere nel corso della vita del prestito., Alcuni istituti di credito offrono HELOC a tasso fisso, ma questi tendono ad avere tassi di interesse iniziali più elevati e talvolta un costo aggiuntivo.

Dopo il periodo di estrazione, gli interessi rimanenti e il saldo principale sono dovuti. I periodi di rimborso tendono ad essere da 10 a 20 anni. L’interesse su un HELOC che viene utilizzato per un progetto di miglioramento casa sostanziale può essere deducibile dalle tasse.

Home equity prestiti vs.,f credit (HELOC)

Type of interest Fixed Variable Repayment term 5 – 15 years 10 – 20 years Payout Lump sum Revolving credit Type of loan Secured Secured Best for Debt consolidation, major renovation costs Minor renovation costs over a number of years

Are home equity loans a good idea?,

Home equity loans può avere senso per le persone che vogliono approfittare di bassi tassi di interesse e lunghi termini di rimborso. Tuttavia, prima di impegnarsi a utilizzare la vostra equità domestica, considerare sia i vantaggi e gli svantaggi.

Vantaggi di utilizzare home equity

Home equity può essere uno strumento utile quando avete bisogno di una grande somma per il miglioramento domestico, consolidamento del debito o qualsiasi altro scopo. Home equity loans e HELOCs hanno i loro benefici, come:

• Tassi di interesse più bassi. La vostra casa è ciò che rende il vostro prestito di equità domestica o linea di credito sicuro., Questi prestiti hanno tassi di interesse più bassi rispetto al debito non garantito, come carte di credito o prestiti personali. Questo può aiutare a risparmiare sui pagamenti di interessi e migliorare il flusso di cassa mensile se è necessario abbassare il debito ad alto interesse.
• Benefici fiscali. Il 2017 Tax Cuts and Jobs Act consente ai proprietari di abitazione di detrarre gli interessi ipotecari sui prestiti di equità domestica o linee di credito se il denaro viene utilizzato per miglioramenti di capitale, come ad esempio per “comprare, costruire o migliorare sostanzialmente” la casa che protegge il prestito.,

Svantaggi dell’utilizzo di home equity

L’utilizzo di home equity non funziona per tutti in ogni situazione. Gli svantaggi includono:

• Oneri finanziari. Alcuni istituti di credito addebitare le tasse per i prestiti di equità domestica o HELOCs. Come si negozio istituti di credito, prestare attenzione al tasso annuo effettivo globale (TAEG), che comprende il tasso di interesse più altre tasse di prestito. Se si tira queste tasse nel vostro prestito, è probabile che pagare un tasso di interesse più elevato.
• Rischio di perdere la casa. Home equity debito è garantito dalla vostra casa, quindi se non si riesce a effettuare pagamenti, il creditore può precludere sulla vostra casa., Se i valori delle abitazioni cadono, si potrebbe anche finire a causa di più sulla vostra casa che vale la pena. Che può rendere più difficile vendere la vostra casa, se avete bisogno di.
• Abusare del denaro. Si dovrebbe usare solo home equity per finanziare le spese che vi ripagherà, come ristrutturare una casa per aumentare il suo valore, pagare per il college, avviare un business o consolidare il debito ad alto interesse. Attenersi ai bisogni contro i desideri; altrimenti, stai perpetuando un ciclo di vita oltre i tuoi mezzi.,

Come qualificarsi per un prestito di equità domestica

Per qualificarsi per un prestito di equità domestica, ci sono alcuni requisiti minimi di base:

• Un punteggio di credito di 620 o superiore. Un punteggio di 700 e sopra molto probabilmente qualificarsi per le migliori tariffe.
• Un massimo loan-to-value ratio (LTV) di 80 per cento — o il 20 per cento di equità nella vostra casa.
• Un rapporto debito / reddito non superiore al 43 per cento.
• Una capacità documentata di rimborsare il prestito.

Istituti di credito hanno diversi standard di prestito e tassi per i prodotti di equità domestica, quindi ti consigliamo di guardarsi intorno per il miglior affare.,

Aiuta anche a sapere quanto vuoi prendere in prestito e per cosa stai usando i soldi. Home equity loans sono prestiti a lungo termine che richiedono anni per rimborsare, in modo da prendere in prestito solo quanto è necessario e assicurarsi che siete pronti per ben 30 anni di pagamenti.

Prossimi passi

Home equity è un grande strumento finanziario che è possibile utilizzare per contribuire a pagare per grandi spese come una ristrutturazione casa, consolidamento del debito ad alto interesse o spese del college. Se avete bisogno di una grande quantità di denaro, si può prendere in considerazione prendendo in prestito alcune delle equità che avete costruito nella vostra casa., Ma si dovrebbe farlo con cura e guardarsi intorno con più istituti di credito prima di firmare.

FAQ per home equity

Si può utilizzare un prestito di equità domestica per qualsiasi cosa?

A differenza dei prestiti personali, non ci sono molti limiti sugli usi del prestito di equità domestica. È possibile utilizzare il prestito per consolidare il debito, pagare le spese mediche o finanziare una vacanza. Tuttavia, non tutti questi sono i migliori usi per un prestito di equità domestica. In genere, è meglio utilizzare il prestito di equità domestica per le cose che aggiungeranno valore alla vostra casa, come lavori di ristrutturazione, poiché questo vi darà ancora più equità.,

L’equità domestica è un bene?

Home equity è considerato uno dei beni più preziosi che un proprietario di abitazione può avere. Questo perché l’equità domestica può aumentare nel tempo e i proprietari di case possono usarlo per accedere ai fondi sotto forma di prestito.

Un prestito di equità domestica richiede una valutazione?

Mentre non ogni creditore equità domestica richiede una valutazione completa, tutti i creditori devono determinare il valore della vostra casa al fine di calcolare il patrimonio netto disponibile., Se il vostro creditore non richiede una valutazione completa, si può ottenere queste stime guardando le valutazioni della contea, utilizzando modelli di valore automatizzati o anche di guida da casa tua e scattare foto. Se hai avuto una valutazione completa fatto negli ultimi sei mesi, il creditore può anche essere in grado di utilizzare tali informazioni.

Quanto velocemente una casa costruire equità?

Quanto velocemente la vostra casa costruisce equità dipende da una serie di fattori. Il modo più semplice e più coerente per costruire equità è facendo i vostri pagamenti mensili regolari mutuo. Ogni pagamento costruirà centinaia di dollari in azioni., È inoltre possibile ottenere più equità domestica se la vostra casa apprezza in valore, ma questo è meno affidabile, dal momento che i valori di casa fluttuano nel tempo.

Quanta equità si può prendere in prestito da casa tua?

La maggior parte dei finanziatori consentono di prendere in prestito solo una percentuale di equità della vostra casa sotto forma di un prestito di equità domestica o HELOC. I termini esatti e la percentuale varia da creditore, ma è comune per il massimo rapporto prestito-valore per essere 80 per cento o 85 per cento del valore stimato della vostra casa.,

per Saperne di più:

• i Motivi per uso home equity
• Home equity creditore recensioni: Top 5 per il consolidamento del debito
• 5 requisiti più importanti per prendere in prestito dalla home equity