Good Mood

Non è un segreto che il Roth IRA è uno dei miei modi preferiti per risparmiare per la pensione.

Cosa non amare? Non solo si arriva a godere guardando i vostri investimenti all’interno di un Roth IRA crescere esentasse, sarete anche in grado di prendere quei soldi in pensione senza dover pagare le tasse sul denaro. E ‘ il meglio di entrambi i mondi!

Purtroppo, l’IRS dice che i percettori ad alto reddito non sono autorizzati ad aprire o contribuire a un Roth IRA . . . beh, almeno non direttamente., Per tutti voi percettori ad alto reddito là fuori, c’è un modo per ottenere i vostri soldi in un conto Roth. E ‘ il momento di presentarvi la backdoor Roth IRA.

Che cosa è una backdoor Roth IRA?

Una backdoor Roth IRA è una comoda scappatoia che consente agli individui ad alto reddito di godere di tutti i benefici fiscali che un Roth IRA ha da offrire convertendo un tradizionale IRA in un Roth IRA.

Con una backdoor Roth, in pratica si avvia il denaro fuori in un IRA tradizionale, trasferirlo in un Roth IRA e poi pagare le tasse che dovete su quel denaro ora in modo che si può lasciare che i vostri investimenti crescere esentasse e godere di prelievi esentasse in seguito. È così semplice ed è perfettamente legale.

Vedete, ci sono limiti di reddito istituito dal IRS progettato per mantenere i percettori ad alto reddito di apertura e di contribuire a un Roth IRA in base a quanto fanno un anno., Nel 2020, se sei single e fare più di $139.000 o sposati e guadagnare più di $206.000, poi lo zio Sam dice che non è possibile aprire o contribuire a un Roth IRA.1

Ecco perché la backdoor Roth IRA è una grande opzione per molti percettori ad alto reddito che ancora vogliono godere dei benefici fiscali che un Roth IRA offre.

Backdoor Roth IRA: Pro e contro

Ora, come fai a sapere se vale la pena di convertire il tuo IRA tradizionale in un Roth IRA?, Ci sono diverse cose che dovete considerare prima di fare un backdoor Roth, come quanto avrete bisogno di pagare in tasse al fine di convertire quei fondi pensione.

In primo luogo, diamo un’occhiata ad alcuni dei vantaggi chiave per fare un backdoor Roth IRA:

• Nessun limite di reddito o limite di conversione: Non importa quale sia il vostro reddito è, tutti coloro che guadagna un reddito è ammissibile per un IRA tradizionale che può essere convertito in un Roth IRA in seguito. Inoltre, se si dispone già di denaro seduto all’interno di un IRA tradizionale esistente, è possibile convertire tanto di quel denaro in un Roth IRA come si desidera.,

• Guadagni esentasse e prelievi: Se si converte il tradizionale IRA a un Roth, si paga le tasse in anticipo e arrivare a godere di crescita esentasse e prelievi (una volta raggiunta l’età 59 1/2). Questi sono due ottimi motivi per ottenere un backdoor Roth!

Suona alla grande, giusto? Ma devo avvertirti in anticipo che ci sono un paio di aspetti negativi e limitazioni nel fare una backdoor Roth IRA:

• Imposte sul reddito: quando converti da un tradizionale a un Roth IRA, dovrai pagare le tasse su quei soldi., È necessario assicurarsi di avere il denaro a portata di mano per pagare quelle imposte sul reddito—non utilizzare i soldi dai vostri investimenti per pagare la bolletta fiscale! Facendo una backdoor Roth IRA sta andando a sentire come strappare un cerotto-farà male in questo momento, ma ora che il denaro arriva a crescere esentasse e non dovrete pagare le tasse su quei soldi quando si prende fuori al pensionamento. Questo è un buon compromesso!
• Limiti di contribuzione: non puoi investire più di $6.000 in un IRA ogni anno (7 7.000 se hai 50 anni o più).,2 Ma ricorda: se hai già un IRA tradizionale, non c’è limite a quanto puoi convertire da quell’account a un Roth IRA ogni anno. Se si dispone di already 50.000 già seduto in un IRA tradizionale, per esempio, si potrebbe convertire tutti quei soldi in una sola volta se si voleva!

Come creare una backdoor Roth IRA

Potresti sentirti intimidito dall’idea di fare una backdoor Roth IRA, ma la verità è che non è davvero così difficile da configurare. È possibile convertire un IRA tradizionale in un Roth IRA in pochi semplici passi:

Passo 1: Investire in un IRA tradizionale.,

A differenza di un Roth IRA, non ci sono restrizioni di reddito per un IRA tradizionale . . . il che significa che chiunque può aprire un IRA tradizionale e mettere i soldi in esso. Così, il primo passo verso fare una backdoor Roth IRA è quello di contribuire a un tradizionale IRA si dispone già o aprire uno.

Se non si dispone di un IRA tradizionale, è possibile connettersi con un professionista di investimento che può aiutare a impostare un account e scegliere i fondi comuni di investimento giusti per mettere nel vostro IRA tradizionale.

Passo 2: Convertire il tradizionale IRA in un Roth IRA.,

Una volta che hai soldi investiti nel tuo IRA tradizionale, la prossima cosa che devi fare è convertire quei fondi in un Roth IRA. Ci sono tre modi per farlo:

1. Rollover: In questo scenario, riceverai un assegno dal tuo provider IRA e dovrai depositare quei soldi in un conto Roth entro 60 giorni. Fare un backdoor Roth in questo modo è rischioso, perché se si dimentica di depositare quei soldi per qualsiasi motivo, si dovrà pagare una penalità di prelievo in cima alle tasse che devi. Consiglierei invece di eseguire uno dei seguenti trasferimenti.,

1. Trasferimento Trustee-to-trustee: se hai il tuo IRA tradizionale e Roth presso istituzioni finanziarie diverse (o vuoi aprire un nuovo conto Roth presso un’altra istituzione), puoi indirizzare l’istituzione che detiene il tuo IRA tradizionale a trasferire il denaro al Roth presso l’altra istituzione.

1. Trasferimento dello stesso fiduciario: hai la tua IRA con lo stesso istituto finanziario? Fantastico! Tutto quello che dovete fare è dire il vostro istituto finanziario per trasferire i soldi dal tuo IRA tradizionale nel conto Roth.,

Ancora una volta, se hai un sacco di soldi già all’interno di un IRA tradizionale e vuoi convertirli tutti in un Roth, potresti farlo! Mentre ci sono limiti a quanto si può investire in un IRA ogni anno, non ci sono restrizioni su quanto è possibile convertire in un Roth IRA.

Ma devi stare molto attento, perché dovrai pagare le tasse su tutti i soldi che converti nel tuo conto Roth. Il che ci porta a . . .

Passo 3: Paga le tasse che devi sul denaro che hai investito.

OK, ecco che arriva la parte non-così-divertente., Alcune persone ottengono questa idea che fare una backdoor Roth IRA è una sorta di schivare fiscale. Ma non è affatto così—stai solo decidendo di pagare le tasse sui tuoi risparmi per la pensione ora invece che dopo.

Ora, gli IRA tradizionali sono solitamente finanziati con denaro ante imposte, il che significa che non stai ancora pagando le tasse su quei soldi. Si ottiene una pausa fiscale ora, ma dovrete pagare le tasse su quei soldi si prende in pensione. Zio Sam otterrà la sua giusta quota alla fine!,

Quindi se metti 6 6.000 in un IRA tradizionale e vuoi convertirlo in un Roth IRA, dovrai pagare le tasse su quei 6 6.000. In cima a quello, dovrete pagare le tasse su qualunque denaro i vostri investimenti guadagnati tra il tempo investito all’interno del tradizionale IRA e quando si converte in un Roth.

E testa alta! Il denaro che stai convertendo probabilmente conterà come reddito per l’anno e—a seconda di quanto guadagni e di quanti soldi stai convertendo—che potrebbe urtarti in una fascia più alta per l’anno.,

Non posso sottolineare questo abbastanza: Si dovrebbe fare solo una backdoor Roth IRA se avete il denaro a portata di mano per pagare le tasse che dovete senza prendere i soldi dal tradizionale IRA stessa. Che sarebbe solo minare i vostri guadagni futuri e che sconfigge lo scopo della conversione, in primo luogo.

Ecco perché ti consigliamo di parlare con un professionista fiscale che può dare un’idea di quanto ti devo in tasse quando si esegue la conversione. In questo modo, non avrete un attacco di panico quando si ottiene il vostro disegno di legge fiscale il prossimo aprile!

Passo 4: Ripetere il processo ogni anno e godere di crescita esentasse!,

Questo è tutto! Investire. Convertire. Paga le tasse. E poi fare tutto da capo anno dopo anno in modo che si può godere guardando i vostri investimenti crescono esentasse. Aiuta ad avere un professionista di investimento nel vostro angolo per aiutarvi a fare in modo che il processo è fatto nel modo giusto ogni anno.

Lavora con un Investment Pro

Non hai un investment professional? Il nostro programma SmartVestor in grado di connettersi con un professionista che può camminare attraverso il processo di creazione di una backdoor Roth IRA., In questo modo, puoi respirare più facilmente sapendo che non dovrai preoccuparti di pagare le tasse su quei soldi quando raggiungi la pensione.

Trova uno SmartVestor Pro oggi!