Tutti sanno che il tasso si ottiene sul mutuo può costare o risparmiare migliaia nel corso della durata del mutuo per la casa.
Ma sapevi che potresti essere in grado di influenzare (abbassare) quel tasso mentre sei seduto nell’ufficio del creditore con una soluzione rapida e facile nota come “rapid rescore”? Diamo uno sguardo più da vicino a questo strumento di risparmio di denaro.,
Il tuo punteggio di credito è un pezzo importante della torta quando si tratta di ottenere un mutuo, soprattutto in termini di tasso di interesse che alla fine si qualificano per. Per questo motivo, si vuole mettere il piede migliore in avanti in termini di punteggio di credito.
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in Genere, questo significa ottenere il vostro rapporto di credito prima di avanzare una domanda di mutuo, alla ricerca di errori, contestando eventuali errori di trovare e pagare i saldi in modo che il vostro credito rapporto di utilizzo è al 25% o inferiore., Poi si potrebbe ordinare un punteggio di credito per vedere dove si cade e per quali tassi si qualificano.
Tuttavia, le sorprese possono sorgere all’ultimo minuto quando il creditore ordina un punteggio per te ed è diverso da quello che pensavi di avere. La differenza può essere perché i creditori spesso utilizzano un punteggio diverso (FICO o VantageScore) o una versione di punteggio (FICO 6, 7, 8 o 9, o VantageScore 3.0 o 4.0) da ciò che il consumatore ottiene.
Qui è dove il termine “rapid rescore” può iniziare a sembrare intrigante. Non è possibile ordinare un rapido rescore sul proprio-il creditore deve farlo per voi., Ma questo non significa che non trarrai beneficio da una migliore comprensione di ciò che un rapido rescore potrebbe essere in grado di fare per te.
Che cos’è rapid rescore?
Un rapido rescore è un modo per ottenere informazioni più aggiornate sul vostro rapporto di credito, di solito allo scopo di garantire un mutuo (anche se potrebbe essere utilizzato per altri scopi di prestito).
Se si scoprono errori correggibili sul vostro rapporto di credito (come un account elencato che non appartiene a voi) e fornire documentazione per avere quelli rimossi, un rapido rescore può ottenere tali elementi rimossi rapidamente dal vostro rapporto di credito.,
O, se si riduce in modo significativo i saldi sulle vostre carte di credito o anche pagare fuori, prima che la carta di credito fa il suo aggiornamento mensile per le agenzie di credito, rapid rescore può ottenere quei pagamenti inviati più velocemente.
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Una parola di cautela qui: se si sceglie di pagare una carta, non chiuderla. Si vuole lasciare aperto per mantenere il beneficio del credito disponibile su quella carta. In questo modo migliorerà il vostro rapporto di utilizzo del credito, che vale il 30% del vostro punteggio complessivo FICO., Quindi questo non è un numero insignificante.
Normalmente è necessario attendere almeno un mese o due (o più) prima che tali profitti si riflettono sul vostro rapporto, migliorando così il tuo punteggio. Invece, il vostro creditore ipotecario può richiedere (e pagare) un rapido rescore una volta che avete fatto quei pagamenti e correzioni, e si può vedere un miglioramento punteggio entro giorni dalla presentazione delle informazioni.
Quanto costa?
In termini di dollari e centesimi, la tariffa per questo servizio va da 2 20 a $100.
Aspetta-non ho detto che questo servizio è disponibile solo per i creditori?, L’ho fatto, il che significa che il creditore dovrà pagare il conto.
Il Fair Credit Reporting Act vieta istituti di credito da pagare una tassa per contestare o rapporti di credito corretti. Questo è il motivo per cui non tutti i finanziatori utilizzano il servizio e potrebbe essere necessario richiederlo. Prima di sentirti dispiaciuto per il creditore che paga il conto, questo non significa che non farà ancora un sacco di soldi sul tuo prestito da qualche altra parte nel processo (probabilmente nei costi di chiusura).,
Tenete a mente, però, che se utilizzando il servizio si è in grado di portare il tuo punteggio giù abbastanza per mettere in un livello di tasso di interesse più basso che il denaro sarà ben speso. Ogni punto percentuale fa la differenza e può raggiungere le migliaia di dollari nel corso della vita di un mutuo ipotecario.
Come può aiutare a ottenere approvato per un mutuo?
Salvo una sorpresa, come hai dimenticato che hai appena addebitato un acconto per una nuova auto sulla vostra carta di credito, approfittando di un rapido rescore sarà quasi certamente aumentare il tuo punteggio di credito., Questo può, a sua volta, rendere più facile per voi di essere approvato.
Punteggi di credito non sono l’unico fattore di approvazioni ipotecarie, naturalmente. I tassi correnti, la posizione della proprietà e il prezzo, il tipo di prestito e l’importo del tuo acconto sono tra gli altri fattori, ma il tuo punteggio è certamente importante. Si può ottenere approvato con un punteggio più basso, ma un punteggio più alto può significare la differenza non solo il tasso di interesse si pagherà, ma anche l’acconto richiesto. Questi sono tutti fattori importanti nel capire quanta casa si può ragionevolmente permettersi.,
Ciò che rapid rescore non farà
Rapid rescore non è la riparazione del credito. Lo so perché ho scritto un libro sulla riparazione di credito chiamato ” Kit di riparazione di credito per manichini.”
Rapid rescore non può invertire i danni causati da fallimento, ritardi nei pagamenti o addebiti. Questi tipi di voci negative in genere prendere sette anni per drop off del vostro rapporto di credito (10 anni nel caso di un capitolo 7 fallimento). Tuttavia, col passare del tempo diventano meno dannosi per il tuo punteggio.,
Questo è il motivo per cui è importante sapere che cosa è nel vostro rapporto di credito e lavorare sulla correzione di eventuali errori almeno sei mesi prima di applicare per qualsiasi tipo di nuovo credito, in particolare un mutuo.
Rapid rescore alternative
Controllare il vostro rapporto di credito per gli errori
Tirare i rapporti di credito gratuitamente a AnnualCreditReport.com e andare su di loro con attenzione. Se trovate errori, prendere le misure necessarie per averli rimossi o corretti., Ancora una volta, un buon piano è quello di fare questo almeno sei mesi prima di andare mutuo shopping perché anche un rapido rescore non può dare abbastanza tempo per ottenere quei rapporti in forma incontaminata. E la forma incontaminata è dove vuoi essere prima di percorrere questa strada.
Experian Boost
Anche se non è possibile ottenere un rapido rescore da soli, ci sono passi si può prendere da soli per migliorare il tuo punteggio rapidamente. Uno dei più veloci e più recenti è il nuovo programma chiamato Experian Boost.,
Come suggerisce il nome, può “aumentare” il tuo punteggio di credito utilizzando le informazioni di solito non segnalati alle agenzie di credito, come utilità e bollette del telefono cellulare. Queste informazioni provengono dal tuo conto corrente, il che significa che è necessario consentire l’accesso, ma solo le informazioni positive saranno segnalati.
Questo è un servizio di opt-in gratuito e si può opt-out in qualsiasi momento. Boost interesserà solo il vostro rapporto Experian e punteggio, ma la maggior parte dei creditori ipotecari utilizzare tutte e tre le agenzie di credito – Experian, Equifax e TransUnion – così potrebbe ancora essere di beneficio per voi nella vostra ricerca mutuo.,
Se sei un affittuario e il tuo padrone di casa non riferisce agli uffici (molti non lo fanno), puoi controllare Experian RentBureau (che di nuovo influisce solo sul tuo rapporto Experian) che riporterà quei buoni pagamenti di affitto, che potrebbero a loro volta migliorare il tuo punteggio.
UltraFICO
Inoltre, FICO ha iniziato a pilotare un programma chiamato UltraFICO. Anche se non è attualmente ampiamente disponibile, si potrebbe avere fortuna, in modo da chiedere al vostro creditore se lo offre. Un punteggio UltraFICO prende in considerazione le tue informazioni bancarie quando calcoli il tuo punteggio., Questo, anche, è disponibile solo per l’uso con un rapporto di credito Experian.
Bottom line
Il modo migliore per migliorare il tuo punteggio di credito è quello di fare tutte le cose giuste – soprattutto, pagare le bollette come concordato e in tempo ogni mese. Cercate di mantenere i saldi della carta di credito al di sotto del 25 per cento del limite di credito; se si può fare in singole cifre che sarà ancora meglio per il tuo punteggio. Applicare solo per il nuovo credito quando ne avete bisogno, ed evitare di chiudere i conti di carta di credito a meno che non hanno tasse annuali non si vuole più pagare.,
Mentre possono richiedere più tempo di un rapido rescore, questi sono i passi provati e veri per migliorare il tuo punteggio di credito.
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