Che cos’è una clausola Nonforfeiture?
Una clausola di nonforfeiture (a volte sillabata) è una clausola di polizza assicurativa che stabilisce che una parte assicurata può ricevere benefici totali o parziali o un rimborso parziale dei premi dopo un periodo dovuto al mancato pagamento. L’assicurazione sulla vita standard e l’assicurazione per l’assistenza a lungo termine possono avere clausole di nonforfeiture. La clausola può comportare la restituzione di una parte dei premi totali pagati, il valore di riscatto in contanti della polizza o un beneficio ridotto basato sui premi pagati prima della scadenza della polizza.,
Come funziona una clausola di Nonforfeiture
Quando il proprietario della polizza di assicurazione sulla vita intera sceglie di rinunciare alla polizza, diventano disponibili opzioni di nonforfeiture. La compagnia di assicurazione garantisce un valore minimo in contanti per la polizza di assicurazione dopo un periodo specifico-in genere tre anni da quando messo in vigore.
Key Takeaways
- Una clausola di nonforfeiture è una clausola di polizza assicurativa che stabilisce che una parte assicurata può ricevere benefici totali o parziali o un rimborso parziale dei premi dopo un periodo dovuto al mancato pagamento.,
- L’assicurazione sulla vita permanente, l’invalidità a lungo termine e le polizze assicurative per l’assistenza a lungo termine possono avere clausole di nonforfeiture.
- Per le polizze tradizionali a vita intera, il proprietario decide quale dei quattro modi in cui vorrebbe accedere al valore in denaro della polizza.
Per le polizze tradizionali a vita intera, il proprietario decide quale dei quattro modi (vedi sotto) vorrebbe accedere al valore in denaro della polizza. Non ci sono garanzie per l’importo minimo di assicurazione disponibile nelle polizze vita variabili e universali, che consentono investimenti variabili., Inoltre, l’importo dell’assicurazione a pagamento o a lungo termine ridotta può diminuire se le prestazioni del sub-account di una polizza sono scarse o i tassi di interesse accreditati sono bassi.
Gli assicurati di assicurazione sulla vita possono selezionare una delle quattro opzioni di beneficio nonforfeiture: il valore di resa in contanti, assicurazione a lungo termine, il valore del prestito e l’assicurazione pagata.,
In polizze di assicurazione sulla vita permanente, se non si riesce a pagare i premi nel periodo di grazia, non perderete la vostra assicurazione sulla vita; il valore in denaro accumulato verrà in vostro soccorso con le seguenti opzioni:
- È possibile terminare la vostra politica e ottenere il valore di resa in contanti in contanti.
- Si può andare per una copertura ridotta per il restante periodo della politica senza premi futuri. (cioè, politica pagata).
- È possibile utilizzare il valore di cassa accumulato per pagare i premi futuri (indicato anche come un prestito premio automatico).,
- È possibile acquistare una polizza di assicurazione a lungo termine con il valore di resa in contanti rimanente. (non sono richiesti ulteriori premi).
Se l’assicurato non effettua una selezione, i termini della polizza stabiliranno generalmente quale opzione entrerà in vigore, nel caso in cui la polizza decada o venga ceduta.
Opzioni di pagamento in base a una clausola di Nonforfeiture
Dopo aver ceduto una polizza di assicurazione sulla vita intera, il beneficio di morte non esiste più., Prima di emettere il pagamento al proprietario della polizza, gli importi del prestito in essere sono soddisfatti del valore in contanti.
Selezionare le aziende offrono un’opzione di rendita nella clausola nonforfeiture, pure. Il valore in denaro rimanente può essere utilizzato per l’acquisto di una rendita priva di commissioni o spese. Le rendite pagano pagamenti regolari come indicato nel contratto.
Valore di riscatto in contanti
Qui, il proprietario della polizza riceve il valore in contanti rimanente entro sei mesi con l’opzione di pagamento in contanti nonforfeiture., Il valore di riscatto in contanti si applica all’elemento di risparmio delle polizze di assicurazione sulla vita intera pagabili prima della morte. Tuttavia, durante i primi anni di una polizza di assicurazione sulla vita intera, la parte di risparmio porta molto poco ritorno rispetto ai premi pagati.
Il valore di riscatto in contanti è la parte accumulata del valore in denaro di una polizza di assicurazione sulla vita permanente disponibile per l’assicurato al momento della rinuncia della polizza.
A seconda dell’età della polizza, il valore di riscatto in contanti potrebbe essere inferiore al valore effettivo in contanti., Nei primi anni di una politica, le compagnie di assicurazione sulla vita possono detrarre le tasse sulla resa in contanti. A seconda del tipo di polizza, il valore in denaro è disponibile per l’assicurato durante la sua vita. È importante notare che cedere una parte del valore in denaro riduce il beneficio di morte.
Assicurazione a lungo termine
La scelta dell’opzione nonforfeiture extended term consente al proprietario della polizza di utilizzare il valore in denaro per acquistare una polizza assicurativa a termine con un beneficio in caso di decesso pari a quello della polizza originale a vita intera., La polizza è calcolata a partire dall’età raggiunta dall’assicurato. La politica termine termina dopo un numero fisso di anni, come dettagliato nella tabella nonforfeiture della politica. Per alcune aziende, questa opzione può essere automatica quando si arrende una polizza di assicurazione sulla vita intera.
L’assicurazione a lungo termine consente a un assicurato di smettere di pagare i premi ma di non perdere l’equità della propria polizza. La quantità di valore in denaro che si avrà built-in vostra politica sarà ridotto della quantità di eventuali prestiti contro di essa.
L’assicurazione a lungo termine è spesso l’opzione di non decadenza predefinita., Con l’assicurazione a lungo termine, l’importo facciale della polizza rimane lo stesso, ma viene capovolto in una polizza assicurativa a lungo termine. Nel frattempo, l’equità si costruito viene utilizzato per l’acquisto di una politica termine che equivale al numero di anni hai pagato i premi.
Ad esempio, se acquisti una polizza a 20 anni e hai pagato fino a 55 anni, riceverai una polizza di durata inferiore a 35 anni. O se tu fossi 35 anni quando hai acquistato la vostra politica e hai pagato fino a quando eri 45 anni, si riceverebbe una politica termine meno di 10 anni.,
Valore del prestito dei prestiti politici
A differenza dei prestiti convenzionali, i prestiti politici non devono essere rimborsati. Qualsiasi denaro si prende sarà semplicemente detratto dal beneficio di morte che va ai vostri beneficiari. Tuttavia, proprio come un prestito convenzionale, ti verrà addebitato l’interesse, che vanno da 5% a 9% sul prestito. Gli interessi non pagati saranno aggiunti all’importo del prestito e saranno soggetti a compounding.,
Considerazioni speciali
L’opzione di assicurazione pagata ridotta consente al proprietario della polizza di ricevere un importo inferiore di assicurazione sulla vita intera interamente pagata, escluse commissioni e spese. L’età raggiunta dell’assicurato determinerà il valore nominale della nuova polizza. Di conseguenza, il beneficio di morte è inferiore a quello della politica decaduta.
Un assicurato può scegliere di rotolare il valore in contanti della loro polizza vita intera in assicurazione pagata., In tale scenario, la politica non è necessariamente pagata nella definizione rigorosa del termine, ma è in grado di effettuare i propri pagamenti di premi.
A seconda del tipo di polizza e del rendimento, un assicurato potrebbe dover riprendere i pagamenti dei premi in futuro, oppure potrebbe raggiungere un punto in cui i premi sono coperti per il resto della vita della polizza.,
